Решение по делу № 2-2205/2018 ~ М-2086/2018 от 17.09.2018

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 декабря 2018 года                     а. Тахтамукай

Судья Тахтамукайского районного суда Республики Адыгея Горюнова М.С.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Тинькофф Страхование» о признании утраты истцом трудоспособности в результате несчастного случая страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования от несчастных случаев и болезни, взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Страхование» о признании утраты истцом трудоспособности в результате несчастного случая страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования от несчастных случаев и болезни, взыскании штрафа, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Страхование» (ОАО «Страховая компания «МОСКВА») и ФИО1 был заключен договор страхования № сроком на один месяц, с автоматическим продлением срока действия при оплате через АО «Тинькофф Банк», страховая сумма 500 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ произошло событие, имеющее все признаки страхового случая, в результате чего ДД.ММ.ГГГГ решением учреждения медико-социальной экспертизы Бюро №-филиал ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» ФИО1 установлена инвалидность второй группы с вероятной продолжительностью в течение всей жизни. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Тинькофф Страхование» было направлено заявление о выплате страхового возмещения, по факту события, имеющего признаки страхового случая, содержащее всю необходимую информацию для принятия компетентного решения, включая банковские реквизиты заявителя. ДД.ММ.ГГГГ данное заявление было получено АО «Тинькофф Страхование». Согласно п.10.10 Правил страхования страховщик, после получения необходимых документов, в течение 15 дней принимает решение о страховой выплате либо об отказе в выплате. ДД.ММ.ГГГГ в адрес обязан АО «Тинькофф Страхование» была направлена досудебная претензия с мотивированным требованием об исполнении обязательств. ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Страхование» получило досудебную претензию, однако исполнения обязательств не произошло. Согласно Правил страхования, страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное настоящими Правилами и договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Событие, предусмотренное настоящими Правилами и договором страхования, считается наступившим только в том случае, если оно произошло на территории и в сроки действия страхования и в дальнейшем подтверждено в порядке, установленном нормами права и договором страхования. Согласно ч.2 ст. 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года. Таким образом, срок на подачу настоящего искового заявления, истекает ДД.ММ.ГГГГ, то есть с момента отказа ответчика в удовлетворении досудебного обращения. Страховщик не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования. Стороны в договоре оговорили характер наступления страхового случая – наступление инвалидности первой, второй группы в результате несчастного случая или болезни. В адрес ответчика поступало письменное требование по признанию обстоятельств страховым случаем и производстве страховой выплаты, однако ответчик не признал указанные требования. Ранее при рассмотрении Октябрьским районным судом <адрес> гражданского дела по иску ФИО1 к ОАО «АльфаСтрахование» были установлены все факты и частично удовлетворены исковые требования, имеющие преюдициальное значение для рассмотрения данного дела. Ограничения по выплате возмещения при двойном страховании установлены действующим законодательством лишь в отношении страхования имущества и страхования предпринимательского риска. При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет страховые обязательства перед страхователем самостоятельно, независимо от выполнения их другими страховщиками. При этом страхователю извещать страховщиков, что им заключены еще и другие договоры личного страхования, нет необходимости, поскольку закон устанавливает такое требование лишь в части имущественного страхования. Просил суд признать утрату истцом ФИО1 трудоспособности в результате несчастного случая от ДД.ММ.ГГГГ с получением инвалидности второй группы, страховым случаем и взыскать с ответчика АО «Тинькофф Страхование» в свою пользу страховое возмещение в размере 500 000 рублей, штраф в размере 50% от удовлетворенных исковых требований.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, представил суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Страхование» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом посредством направления повестки и размещения информации на официальном сайте суда, о причинах неявки суду не сообщил, представил суду возражения на исковое заявление, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Страховая компания «МОСКВА» (впоследствии АО «Тинькофф Страхование») и ФИО1 был заключен договор страхования от несчастных случаев в соответствии с «Условиями страхования от несчастных случаев» АО «Тинькофф Страхование» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования №. Условия договора: страхователь ФИО1, застрахованные лица – супруг/супруга страхователя, страховая сумма 500 000 рублей, страховая премия 160 рублей, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования автоматически продлевается на каждый последующий календарный месяц на тех же условиях. Договор страхования считается продленным с даты, следующей за датой окончания срока страхования, при условии оплаты страхователем страховой премии до даты окончания страхования. В соответствии с периодами оплаты страховой премии, срок действия договора составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховые риски, определенные договором страхования: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Тинькофф Страхование» от ФИО1 поступило заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ решением учреждения медикосоциальной экспертизы Бюро №-филиал ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» ФИО1 установлена инвалидность второй группы с вероятной продолжительностью в течение всей жизни. Условиями страхования установлено, что событие признается страховым случаем только, если оно произошло в период действия страхования, а также в течение 365 дней со дня наступления несчастного случая. Инвалидность ФИО1 была установлена ДД.ММ.ГГГГ, спустя 11 месяцев 07 дней, начиная с последней даты действия договора страхования, а также спустя 484 дня со дня наступления несчастного случая, что больше срока 365 дней, установленного п.7.3. Условий страхования. Таким образом, событие от ДД.ММ.ГГГГ не может быть признано страховым случаем. АО «Тинькофф Страхование» не имеет правовых оснований для осуществления страховой выплаты. В соответствии с этим в адрес ФИО1 был направлен мотивированный отказ в признании события страховым случаем от ДД.ММ.ГГГГ. Просил суд отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Тинькофф Страхование» в полном объеме.

Изучив материалы дела, выслушав мнение сторон, участвующих в судебном заседании, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу:

В соответствии с ч.1 ст. 934 Гражданского Кодекса РФ (далее-ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Страхование» (прежнее наименование - ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование», ОАО «Страховая компания «МОСКВА») и ФИО1 был заключен договор страхования № сроком на один месяц, с автоматическим продлением срока действия при оплате через АО «Тинькофф Банк».

Страховая сумма по предусмотренным рискам составляет 500 000 рублей, а страховая премия составила 160 рублей.

В соответствии с периодами оплаты страховой премии, срок действия договора составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу пункта 2 статьи 9 вышеуказанного Закона, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 вышеуказанного Закона, страховая выплата – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ произошло событие, имеющее признаки страхового случая, в указанный день ФИО1, находясь в подъезде <адрес>, спускаясь на лестнице между четвертым и третьим этажами, поскользнулся на лежащей на ступеньках банановой кожуре, в результате чего упал. Указанное событие было зафиксировано в КУСП № в ОП (<адрес>) УМВД России по <адрес>, о чем вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ.

По факту черепно-мозговой травмы от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ГБУЗ «Краевая клиническая больница №», где ДД.ММ.ГГГГ ему был поставлен диагноз: закрытая черепно-мозговая травма от ДД.ММ.ГГГГ, сотрясение головного мозга, выраженный цефалгический синдром, вестибулопатия, ушиб мягких тканей теменной области слева, ссадина скуловой кости слева, оптикопатия левого зрительного нерва, миолия сл.сл. OS.

ДД.ММ.ГГГГ решением учреждения медико-социальной экспертизы Бюро №-филиал ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» ФИО1 установлена инвалидность второй группы с вероятной продолжительностью в течение всей жизни.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес АО «Тинькофф Страхование» было направлено заявление о выплате страхового возмещения, по факту события, имеющего признаки страхового случая, что подтверждается имеющимися в материалах дела копией заявления от ДД.ММ.ГГГГ, описью вложения в заказное письмо и квитанцией об оплате почтового отправления от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ заявление истца ФИО1 о выплате страхового возмещения от ДД.ММ.ГГГГ получено ответчиком АО «Тинькофф Страхование», что подтверждается исследованной в судебном заседании копией уведомления о вручении почтового отправления.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Страхование» направило в адрес истца ФИО1 письменный ответ №ОС-2863, в котором указано, что ФИО1 являлся застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев, в соответствии с «Условиями страхования от несчастных случае» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования (сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ). Срок страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с автоматическим продлением на тех же условиях с даты, следующей за датой окончания страхования. Срок страхования ФИО1 продлялся до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно предоставленной ФИО1 справке серии МСЭ-2014 №, выданной Бюро №-филиала ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» ДД.ММ.ГГГГ, ему была установлена вторая группа инвалидности ДД.ММ.ГГГГ, то есть на дату установления инвалидности договор страхования не действовал. В связи с тем, что инвалидность ФИО1 установили после прекращения действия договора страхования и в срок более 365 дней после несчастного случая, который произошел в период действия договора страхования, данное событие не может быть признано страховым случаем. Таким образом, АО «Тинькофф Страхование» не имеет правовых оснований для осуществления страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес АО «Тинькофф Страхование» была направлена досудебная претензия об урегулировании спора.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Страхование» получило досудебную претензию, что подтверждается исследованным в судебном заседании отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Страхование» направило в адрес истца ФИО1 письменный ответ №ОС-3190 на досудебную претензию, в котором в выплате страхового возмещения было отказано по тем же указанным выше основаниям.

До настоящего времени истцу ФИО1 страховое возмещение по договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ не выплачено.

Суд отвергает доводы ответчика о том, что у него отсутствуют основания для признания произошедшего события страховым случаем, ввиду того, что инвалидность истцу ФИО1 была установлена после окончания срока действия договора страхования, по следующим основаниям.

В силу пункта 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

На основании ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В рассматриваемом случае стороны в договоре страхования оговорили характер наступления страхового случая – по риску «Инвалидность»: установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая.

Из п. 7.2 Условий страхования от несчастных случаев следует, что по риску «инвалидность»: установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, в результате несчастного случая. При этом, несчастный случай - внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли страхователя и (или) застрахованного лица и (или) выгодоприобретателя.

Согласно п.7.3 Условий страхования от несчастных случаев указанные выше события признаются страховыми случаями, если несчастный случай, следствием которого они являлись, произошел в период действия договора страхования.

Страховщик не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

Статьи 961, 963, 964 ГК РФ устанавливают обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате, либо освобождают его от страховой выплаты.

По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая, и предусматривают исчерпывающий перечень оснований, освобождающих страховщика от страховой выплаты.

Таким образом, следуя положениям пункта 2 ст. 942 ГК РФ, гражданин может потребовать у страховой компании выплаты страхового возмещения по событию, произошедшему в установленный срок действия договора.

В данном случае, риск наступления инвалидности II группы в результате несчастного случая, имевшего место ДД.ММ.ГГГГ, произошел в установленный срок действия договора по ДД.ММ.ГГГГ.

Установление инвалидности в результате несчастного случая в течение одного года после наступления несчастного случая, и, как следствие, отказ ответчика в страховой выплате в связи с превышением указанного срока, противоречит действующему законодательству, так как основания для отказа в страховой выплате предусмотрены только статьями 961, 963, 964 ГК РФ, а течение болезни, находящейся в причинно-следственной связи с несчастным случаем, происходит исключительно индивидуально, и зависит от ряда самостоятельных физиологических факторов человека и его организма.

Таким образом, суд считает достаточной совокупность имеющихся в материалах дела доказательств для удовлетворения требований истца ФИО1 о признании утраты трудоспособности в результате страхового случая от ДД.ММ.ГГГГ с получением инвалидности второй группы, страховым случаем и взыскании с АО «Тинькофф Страхование» страхового возмещения в размере 500 000 рублей.

Разрешая исковые требования ФИО1 о взыскании штрафа, суд руководствуется следующим.

В соответствии с пунктом 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-I "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика АО «Тинькофф Страхование» в пользу истца ФИО1 также подлежит взысканию штраф в размере 50% от удовлетворенных требований в размере 250 000 рублей за неисполнение ответчиком в добровольном порядке требований потребителя.

Мотивированное ходатайство о снижении размера штрафа в порядке ст.333 ГК РФ ответчиком не заявлено.

На основании пункта 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», подп.4 п.2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления.

Согласно ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Следовательно, с ответчика АО «Тинькофф Страхование» в федеральный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8 200 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «Тинькофф Страхование» о признании утраты истцом трудоспособности в результате несчастного случая страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования от несчастных случаев и болезни № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании штрафа удовлетворить полностью.

Признать утрату трудоспособности, произошедшую в результате несчастного случая от ДД.ММ.ГГГГ., повлекшего за собой установление инвалидности второй группы ФИО1 – страховым случаем.

Взыскать с АО «Тинькофф Страхование» в пользу ФИО1 сумму в размере 750 000 рублей, состоящую из суммы страхового возмещения в размере 500 000 рублей и штрафа в размере 250 000 рублей за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Взыскать с АО «Тинькофф Страхование» в бюджет МО «<адрес>» государственную пошлину в размере 8 200 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Адыгея в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тахтамукайский районный суд Республики Адыгея.

Судья                                    М.С. Горюнова