Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2349/2015 ~ М-2679/2015 от 27.08.2015

№ 2-2349/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 октября 2015 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего А.С. Лонь

при секретаре Е.А. Казанцевой

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Прокопьевой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

с участием ответчика – Прокопьевой Л.А.

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее АО «АЛЬФА-БАНК», Банк) обратилось в суд с иском к Прокопьевой Л.А., указав в обоснование, что 15.04.2013 между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком заключено соглашение о кредитовании по кредитной карте №/________/ в офертно-акцептной форме. Во исполнение указанного соглашения, Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере /________/ рублей, которыми ответчик воспользовался. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, проценты за пользование кредитом составили 28,99 % годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования. В настоящее время Прокопьева Л.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Сумма задолженности ответчика перед истцом составляет /________/ рубля. На основании изложенного, АО «АЛЬФА-БАНК» просит взыскать с Прокопьевой Л.А. задолженность по соглашению о кредитовании № /________/ от 15.04.2013 в размере /________/ рублей, в том числе /________/ рублей – сумму основного долга; /________/ рублей – сумму процентов; /________/ рублей – начисленные неустойки. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере /________/ рублей.

Согласно уставу АО «Альфа-Банк», решению Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014 новое наименование Банка следующее: Акционерное общество «Альфа-Банк» (сокращенно АО «Альфа-Банк»).

Истец АО «АЛЬФА-БАНК», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства при помощи факсимильной связи, своего представителя в суд не направил, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Прокопьева Л.А. в судебном заседании не отрицала факт наличия задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, мотивировав это тяжелым материальным положением в связи с потерей работы, просила применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела в их совокупности, определив на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие истца, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

На основании ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 441 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта – до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

Судом установлено, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (согласно решению Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 12.11.2014 – АО «АЛЬФА-БАНК») и заемщиком Прокопьевой Л.А. заключен кредитный договор № /________/ от 15.04.2013, что подтверждается общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», кредитным предложением ОАО «АЛЬФА-БАНК» от 15.04.2013, распиской Прокопьевой Л.А. о получении банковской карты СА-Visa Classic с чипом от 15.04.2013, тарифами для физических лиц, заключивших договор КБО.

Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного 15.04.2013 между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Прокопьевой Л.А. соблюдена.

По данному договору кредитор ОАО «АЛЬФА-БАНК» обязался предоставить денежные средства в размере /________/ рублей заемщику Прокопьевой Л.А. путем выдачи истцу пластиковой карты СА-Visa Classic с чипом от 15.04.2013, а заемщик Прокопьева Л.А. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты на кредит.

Из п. 3, 4, 5, 8 кредитного предложения от 15.04.2013 следует, что лимит кредитования составляет /________/ рублей процентная ставка за пользование кредитом составляет 28,99% /________/. Беспроцентный период пользования кредитом – 100 календарных дней. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные с общими условиями кредитования. Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23:00 часа по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода.

Судом установлено, что кредитором АО «АЛЬФА-БАНК» заемщику Прокопьевой Л.А. предоставлены денежные средства (кредит) в размере и на условиях, установленных кредитным договором путем выдачи пластиковой карты с зачисленной суммой /________/ рублей, что подтверждено выписками по счету, представленными стороной истца и стороной ответчика не оспаривалось.

Однако, условия кредитного договора по своевременному возврату кредита и оплате причитающихся процентов в течение срока действия договора были ответчиком Прокопьевой Л.А. нарушены, денежных средств в счет оплаты кредита и начисленных за пользование кредитом процентов от неё не поступало.

Наличие указанных фактов нарушений договора стороной ответчика в судебном заседании, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, оспорено не было.

В соответствии со ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 9.3 общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

Таким образом, требования истца о досрочном взыскании кредита, начисленных процентов являются обоснованными.

Размер задолженности просроченного основного долга по кредитному договору в размере /________/ рублей и по начисленным процентам за пользование кредитом в размере /________/ рублей, установлен расчетом задолженности заемщика Прокопьевой Л.А. по состоянию на 15.07.2015, представленным АО «АЛЬФА-БАНК». Данный расчет стороной ответчика не оспорен, проверен судом и признан верным.

С учетом установленных обстоятельств, нарушения заемщиком Прокопьевой Л.А. обязанностей возвратить кредит и уплатить проценты на него, на основании приведенных норм, исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Прокопьевой Л.А. задолженности по кредиту в размере /________/ рублей, и по начисленным процентам в размере /________/ рублей, подлежат удовлетворению.

Решая вопрос о заявленной ко взысканию неустойке по кредитному договору в размере /________/ рублей за несвоевременную уплату процентов и /________/ рублей за несвоевременное погашение основного долга, а всего в сумме /________/ рублей, суд исходит из положений кредитного договора и включенных в него положений о неустойке, а именно п. 8.1 общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», согласно которому установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам) в размере 1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона – статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ № 6/8 от 01.07.1996, при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

При решении вопроса об уменьшении неустойки, суд учитывает размер кредита /________/ рублей, размер сумм, просроченных исполнением ответчика, размер задолженности по уплате основного долга, предъявляемый истцом период просрочки. Учитывая также то обстоятельство, что никаких серьезных последствий, наступивших в результате неисполнения ответчиком обязательства по кредитному договору, истцом суду не было названо, суд приходит к выводу, что размер неустойки, рассчитанный исходя из процентной ставки 1 % в день, что соответствует 365 % в год (1% х 365 дней в году), несоразмерен последствиям нарушения обязательства и считает возможным снизить размер процентов в десять раз до 0,1 % в день.

При этом судом учитываются Положения Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев – дифференцированности, соразмерности, справедливости.

Кроме того, проценты, предусмотренные договором на основании ст. 809 ГК РФ, взыскиваемые истцом за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Согласно расчету задолженности ответчика, представленному истцом, неустойка за просрочку исполнения обязательств по возврату основного долга составляет /________/ рублей, неустойка за просрочку исполнения обязательств по возврату процентов составляет /________/ рубля. Уменьшая размер процентной ставки в 10 раз, и используя при расчете процентную ставку равную 0,1 %, образуется сумма неустойки за просрочку исполнения обязательств по возврату основного долга в размере /________/ рублей и сумма неустойки за просрочку исполнения обязательств по возврату процентов в размере /________/ рублей, а всего в сумме /________/ рублей которую суд взыскивает с Прокопьевой Л.А. в пользу истца.

Расчет сумм, подлежащих взысканию в пользу истца с ответчика, проверен судом и признан верным. Иного расчета задолженности со стороны ответчика не представлено.

При проверке расчета сумм задолженности, о взыскании которых просит истец, суд руководствуется положениями кредитного договора, а также исходит из требований ст. 421 ГК РФ, по смыслу которой, заключая кредитный договор с банком, Прокопьева Л.А. была свободна в принятии решения заключить данный договор на указанных условиях, в том числе, знала о последствиях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору основаны на законе, обоснованны, не нарушают прав и охраняемых законом интересов других лиц и подлежат удовлетворению.

По смыслу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере /________/ рублей, что подтверждается платежным поручением /________/ от 06.08.2015 с отметкой банка об исполнении.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично в сумме /________/ рублей, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере /________/ рублей согласно расчету на основании абз. 3 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ (расчет: /________/ рублей).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ №/________/ ░░ 14 ░░░░░░ 20123 ░░░░ ░ ░░░░░░░ /________/, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░:

- /________/ ░░░░░░ – ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░,

- /________/ ░░░░░░ – ░░░░░░░░,

- /________/ ░░░░░░ – ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ /________/

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ (░░░░░░░) ░.░. ░░░░

░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░

░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░