Мотивированное решение по делу № 02-0792/2023 от 14.10.2022

Уникальный идентификатор дела

77RS0029-02-2022-016648-89

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 ноября 2023 года адрес

Тушинский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Уткиной О.В.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-792/23 по иску ПАО «Совкомбанк» к Скорику Александру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

18.05.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №20/7738/KIB01/100711(4406970645), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредитную карту с рассрочкой с лимитом в размере сумма под 28%/11% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев, а Скорик А.А. обязался возвратить сумму предоставленных кредитных денежных средств и уплатить проценты.

11.10.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» было заключено соглашение о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей), в том числе в отношении кредитного договора, заключенного с ответчиком.

Поскольку ответчик в нарушение условий кредитного договора принятые на себя обязательства по возврату денежных средств не исполняет, за ним образовалась задолженность, которая по состоянию на 19.09.2022 составила сумма, из которых: сумма - просроченная задолженность; сумма – иные комиссии; сумма – неустойка на просроченную ссуду.

Банк направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и истребовании задолженности по кредитному договору, однако оно исполнено не было, в связи с чем истец был вынужден обратиться в суд о взыскании задолженности в размере сумма и расходов по уплате госпошлины в размере сумма

Истец о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд не явился, просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддерживают.

Представитель ответчика по доверенности фио в судебном заседании дополнила свою позицию по делу и пояснила, что факт получения ответчиком кредитной карты не оспаривается, против требований возражала частично по доводам дополнительных возражений, и полагает задолженность ответчик по кредитному договору составляет сумму в размере сумма, проценты по просроченной ссудной задолженности составляют сумма

Суд, выслушав представителя ответчика по доверенности фио, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности).

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст. ст. 807–818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Как установлено в судебном заседании, 18.05.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №20/7738/KIB01/100711(4406970645), по условиям которого Банк предоставил ответчику карту рассрочки в размере сумма под 28% годовых в ходе проведения безналичных операций и 11,50% годовых в ходе проведения безналичных операций, ставка в 53,9%, согласно условиям, действует по истечении 90 дней с даты заключения договора по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций, льготный период кредитования для безналичных операций определен в 56 дней.

Скорик А.А. обязался возвратить сумму предоставленных кредитных денежных средств и уплатить проценты.

Согласно условиям договора, ответчик обязался вносить денежные средства на ТБС (текущий банковский счет) в сумме не менее суммы МОП (минимальный обязательный платеж) в течении платежного периода в целях погашения задолженности, просил направлять ему смс-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период определен в 25 дней.

Как предусмотрено кредитным договором, Банк направляет сообщения заемщику одним из следующих способов: по телефону, почтой, по электронной почте, в отделении Банка, смс-уведомлением, в «интернет-банке», в «мобильном банке». Заемщик направляет Банку заявление и иную информацию при личном обращении в отделение Банка в часы его работы (заявления оформляются по форме Банка), либо через адрес (круглосуточно).

Кредит был предоставлен по заявлению ответчика путем проведения акцепта оферты в течении 15 дней и открытия текущего банковского счета № 4081 7810 1773 8000 9305.

Также ответчик выразил согласие на страхование по программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к программе страхования жизни в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования, ежемесячно в течении срока действия договора кредитования. При использовании лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к программе страхования составил сумма

Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов составила 0,0548%.

11.10.2021 договор перешел на обслуживание в ПАО «Совкомбанк» на основании уступки прав требований, перевода прав и обязанностей по договору (изменение стороны в обязательстве) в результате Соглашения, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ПАО «Совкомбанк», а также в рамках предстоящей реорганизации в форме присоединения ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк».

Данная информация была размещена на сайте https://www.vostbank.ru/ - «Сообщение о принятии решения о реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк», также на сайте https://sovcombank.ru/ размещаются уведомления клиентам о переходе прав и обязанностей по договору в ПАО «Совкомбанк».

Ответчик в нарушение условий кредитного договора принятые на себя обязательства по возврату денежных средств не исполняет, в связи с чем, за ним образовалась задолженность, которая по состоянию на 19.09.2022 составляет сумма, из которых: сумма - просроченная задолженность; сумма – иные комиссии; сумма – неустойка на просроченную ссуду, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

23.06.2022 мировой судья судебного участка №175 адрес на основании возражений ответчика, отменил судебный приказ, вынесенный 21.06.2022 о взыскании со Скорика А.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по указанному кредитному договору.

Поскольку до настоящего времени задолженность не погашена, истец обратился с настоящим иском в суд.

Возражая против требований, ответчик указывает на то, что заявку на получение кредита не оформлял, документы по кредиту не подписывал в указанную дату 18.04.2020 как с ПАО «Совкомбанк», так и с ПАО «Восточный экспресс банк», на его номер пришло сообщение о специальном предложении - предварительно одобренном банком кредите. 29.06.2020 ответчик получил карту и заявление о заключении договора кредитования №20/7738/KIB01/100711, оформленное 18.05.2020, сторонами не подписанное. Первая расходная операция по карте была им совершена 29.06.2020. Таким образом, ответчик утверждает, что кредит был оформлен обманными и мошенническими действиями сотрудника банка. Ссылается на то, что льготный период по карте предоставлен не был, поскольку 15.07.2020 списывались повышенные проценты. Ответчик о переводе долга не уведомлялся, условия кредитования с истцом ответчиком не подписывались, на обращения ответчика о предоставлении информаций по кредиту оба банка не реагировали, ответы на обращения ответчиком не получены.

Ответчик утверждает, что производил ежемесячные погашения кредита, которые банком устанавливались без предварительного графика и оповещения, поступления банк распределял самостоятельно, без извещения об этом ответчика.

Также утверждает, что ПАО «Восточный экспресс банк» из перечисленных ответчиком денежных средств незаконно и без его согласия и уведомления списывал средства в доход Банка на комиссии, страховки, ПАО «Совкомбанк» списывал собственные денежные средства физического лица в доход банка на комиссии за банковскую услугу «минимальный платеж», которая с ответчиком согласована не была, также ссылается на то, что номер телефона не принадлежит ответчику, распечатка смс-сообщений представленная истцом содержит в том числе оповещения по старым кредитным договорам ответчика. Считает, что у него имеется задолженность по кредитному договору в размере сумма, проценты по просроченной ссудной задолженности составляют сумма

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статей 421, 424 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается, а исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон и изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ).

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Индивидуальные и Общие условия потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» соответствуют нормам действующего законодательства, в том числе Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. №353-ФЗ, обратного материалы дела не содержат.

В соответствии со ст. 5 ФЗ №353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно пп. 1 п. 9 ст. 5 ФЗ №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно п. 1.11, 1.13 Общих условий Общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования. При этом подпись Заемщика на экземпляре Общих условий не является обязательной. Ссылка на договор кредитования означает ссылку, в том числе, на Общие условия. Отношения сторон по договору кредитования регулируются Общими условиями с учетом параметров и положений, изложенных в Индивидуальных условиях.

В соответствии с п. 14 договора кредитования заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования, Правилами выпуска, Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на официальном сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

Ответчик факт получения карты и ее использовании не отрицал, также был надлежащим образом заблаговременно уведомлен о дальнейшем обслуживании его карты на условиях карты «Халва», что не противоречит Общим условиям, вся необходимая информация, в том числе тарифы Банка в отношении карты «Халва», расположены на официальном сайте, Скорик А.А. не направлял в Банк письменное уведомление о несогласии с тарифами, их изменениями или о расторжении договора кредитования, что свидетельствует о согласии с изменениями.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с ч.1 ст.450 ГК РФ стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения в Общие условия и Тарифы Банка в случаях и в порядке, установленных законодательством.

Изменения, внесенные в тарифы Банка в случаях, порядке и сроки, установленных законодательством, становятся обязательными для Сторон с даты введения в действие новой редакции тарифов Банка, и их размещения на сайте Банка www.vostbank.ru (п.1.14.2. Общих условий кредитования ПАО «Восточный экспресс банк»).

В случае неполучения Банком до вступления в силу новых Общих условий или тарифов Банка письменного уведомления Клиента о расторжении Договора кредитования, Банк считает это выражением согласия с изменениями (п.1.14.4. Общих условий кредитования ПАО «Восточный экспресс банк»).

Банк имеет право вносить изменения в Общие условия в одностороннем порядке с обязательным извещением Клиента путем Опубликования информации (п.4.1.2. Общих условий кредитования ПАО «Восточный экспресс банк»).

В соответствии с п. 1.16 Общих условий обмен сообщениями (включая документы и прочее) между сторонами осуществляется по адрес, за исключением случаев, когда настоящими общими условиями предусмотрена подача каких-либо документов исключительно на бумажном носителе. Условиями договора кредитования может быть также установлен конкретный адрес для обмена определенными сообщениями. Пунктом 16 Индивидуальных условий договора так же предусмотрены способы направления Банком сообщений Заемщику.

На официальных сайтах банков, в т.ч. на сайте ПАО «Совкомбанк» https://sovcombank.ru/pages/vostochnv-creditcard info/, была указана вся необходимая информация для клиентов о переводе клиентов на обслуживание в ПАО «Совкомбанк» (карты ПАО КБ «Восточный» будут у обслуживаться на условиях карты «Халва»).

Как указывает истец, ответчик был надлежащим образом заблаговременно уведомлен о дальнейшем обслуживании его карты на условиях карты «Халва», что не противоречит Общим условиям, вся необходимая информация, в том числе тарифы Банка в отношении карты «Халва», расположены на официальном сайте, Скорик А.А. не направлял в Банк письменное уведомление о несогласии с тарифами, их изменениями или о расторжении договора кредитования, что свидетельствует о согласии с изменениями.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с ч.1 ст.450 ГК РФ стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения в Общие условия и Тарифы Банка в случаях и в порядке, установленных законодательством.

Изменения, внесенные в тарифы Банка в случаях, порядке и сроки, установленных законодательством, становятся обязательными для Сторон с даты введения в действие новой редакции тарифов Банка, и их размещения на сайте Банка www.vostbank.ru (п.1.14.2. Общих условий кредитования ПАО «Восточный экспресс банк»).

В случае неполучения Банком до вступления в силу новых Общих условий или тарифов Банка письменного уведомления Клиента о расторжении Договора кредитования, Банк считает это выражением согласия с изменениями (п.1.14.4. Общих условий кредитования ПАО «Восточный экспресс банк»).

Банк имеет право вносить изменения в Общие условия в одностороннем порядке с обязательным извещением Клиента путем Опубликования информации (п.4.1.2. Общих условий кредитования ПАО «Восточный экспресс банк»).

В соответствии с п. 1.15 Общих условий обмен сообщениями (включая документы и прочее) между сторонами осуществляется по адрес, за исключением случаев, когда настоящими общими условиями предусмотрена подача каких-либо документов исключительно на бумажном носителе. Условиями договора кредитования может быть также установлен конкретный адрес для обмена определенными сообщениями. Пунктом 16 Индивидуальных условий договора так же предусмотрены способы направления Банком сообщений Заемщику.

На официальных сайтах банков, в т.ч. на сайте ПАО «Совкомбанк» https://sovcombank.ru/pages/vostochnv-creditcard info/, была указана вся необходимая информация для клиентов о переводе клиентов на обслуживание в ПАО «Совкомбанк» (карты ПАО КБ «Восточный» будут у обслуживаться на условиях карты «Халва»).

Ответчик выразил свое согласие на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт, в согласии на дополнительные услуги от 18.05.2020 и в заявлении на присоединение к программе. Включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков происходит в дату подписания заемщиком заявления-оферты.

Пунктом 1.4. заявления на страхование установлены плата и порядок оплаты за присоединение к Программе – 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования на дату начала каждого платежного периода, определенного договором кредитования. При использовании лимита кредитования, установленного договором кредитования на дату подписания заявления, в полном объеме - размер платы за присоединение к Программе указан в п. 5 Заявления. Данная плата не противоречит нормам гражданского и банковского законодательства. Заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной программе. Подключая заемщика к программе страхования и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика.

Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Следует отметить, что в соответствии с п. 7 Заявления о страховании действие программы может быть досрочно прекращено по желанию клиента, для этого клиенту необходимо обратиться с соответствующим заявлением в Банк за 10 дней до предполагаемой даты.

Как указывает истец, ответчик в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением об отказе от услуг страхования или SMS-информирования не обращался.

Ответчик не представил доказательств, что не имел намерения получать указанные услуги, равно как и не представил претензий по факту оказания и по качеству оказанной услуги.

Учитывая изложенное, доводы ответчика о незаконном начислении ежемесячной услуги SMS-банка, комиссии за страхование суд находит необоснованными.

Иные комиссии - это комиссии, предусмотренные тарифами Банка. Условие о предоставлении указанных услуг и взимании комиссии, является допустимым способом обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств, и не противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей». Согласно Тарифам Банка ПАО «Совкомбанк» по карте рассрочки «Халва» установлена плата за следующие за услуги:

- услуга «Минимальный платеж» п.1,5 Тарифов; «Минимальный обязательный платеж» (сокращенно — «МОП») - часть задолженности по договору, определяемая как 1/N от суммы полной задолженности по Договору (коэффициент для расчета минимального обязательного платежа определяется тарифами Банка), зафиксированной на дату расчёта Платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Сумма комиссий, начисленных за отчетный период, в полном объеме включаются в сумму МОП. Технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при их наличии) оплачиваются дополнительно к сумме МОП. Срок действия кредитного договора по финансовому продукту «Карта «Халва 2.0» составляет 10 лет (120 месяцев). Лимит кредитования устанавливается в момент открытия кредитного договора. Ставка льготного периода кредитования - 0% льготный период кредитования 36 месяцев. Размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как-то те овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. Минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

- комиссия за снятие/перевод заемных средств предусмотрена п. 3.1 Тарифов Банка.

Истцом заявлено о взыскании с ответчика суммы просроченной ссудной задолженности в размере сумма, неустойки на просроченную ссуду в размере сумма, комиссии за банковскую услугу «минимальный платеж» в размере сумма

Поскольку ответчиком не оспаривается факт заключения договора и получение лично им кредитной карты, совершения по ней банковских операций, но им в силу ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по возврату суммы долга, - то суд взыскивает с ответчика в пользу истца сумму просроченной ссудной задолженности в размере сумма, неустойку на просроченную ссуду в размере сумма

Однако оснований для взыскания с ответчика в пользу истца комиссии за банковскую услугу «минимальный платеж» в размере сумма суд не находит и в этой части иска отказывает, поскольку истцом не представлено доказательств, подтверждающих согласие истца на изменение процента МОП в пределах максимального размера согласно п.5.1 договора с ПАО КБ «Восточный», который был установлен в размере сумма и которым было предусмотрено право банка изменять размер процента МОП в пределах максимального размера, установленного договором, и сроки его внесения только с обязательным информированием об этом заемщика SMS-уведомлением, тогда как ПАО «Совкомбанк» данный платеж был установлен в размере сумма и доказательств уведомления заемщика об изменении размера МОП указанным выше способом суду не представлено. Новые условия использования кредитной карты по программе «Халва» не должны ущемлять права потребителя.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате суммы госпошлины в размере сумма, соразмерно удовлетворенной части иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» - удовлетворить частично.

Взыскать со Скорика Александра Александровича (паспортные данные......) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425) сумму просроченной задолженности в размере сумма, расходы по уплате суммы госпошлины в размере сумма

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Тушинский районный суд адрес в апелляционном порядке в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Уткина О.В.

Решение изготовлено в окончательной форме 29.12.2023.