Решение по делу № 2-747/2013 ~ М-517/2013 от 18.03.2013

Гражданское дело №2-747/13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2013 г. г. Жуковский

Жуковский городской суд Московской области РФ в составе:

председательствующего судьи Сорокодумовой Л.С.,

при секретаре Филипповой Т.А.,

с участием истца Тимониной Т.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тимониной Т.Л. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Тимонина Т.Л. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора №* от Х г., признании исполненными обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере ... руб. .... коп. и расходов на подготовку искового заявления в размере ... руб. ... коп.

В судебном заседании Тимонина Т.Л. заявленные требования поддержала и пояснила, что Х г. между ней и ответчиком был заключен кредитный договор со сроком действия 18 месяцев, она получила от банка наличные денежные средства в размере ... руб. ... коп. и обязалась возвращать их ежемесячными платежами с процентами. Разработанный банком кредитный договор является типовым и включает условие, по которому заемщик дает согласие на обработку его персональных данных, содержащихся в договоре, анкете, иных документах, в том числе на передачу третьим лицам информации о клиенте, о кредите, задолженности по кредиту и т.д., что истица считает незаконным, поскольку кредитные организации не вправе по собственной инициативе разглашать сведения, составляющие банковскую тайну, включая персональные данные клиента. Кроме того, ответчик обусловил получение кредита навязанной ей (Тимониной) услугой по подключению к страхованию рисков жизни и здоровья заемщика, с чем она (Тимонина) вынуждена была согласиться, оплатив комиссию за подключение к указанной программе. В кредитном договоре содержится условие о досрочном возврате кредита и, в соответствии с данным условием, она (Тимонина) Х г. вернула банку полученные денежные средства и заплатила проценты за время пользования кредитом. Одновременно истица обратилась в банк с просьбой расторгнуть договор страхования, однако ответчик продолжает начислять ей проценты по кредиту, что истица считает незаконным, просит расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, выразившегося в моральных переживаниях, волнениях по поводу требований банка о выплате процентов, отказа ответчика расторгнуть договор.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» (ранее ... ... «...») в судебное заседание не явился, извещен, ранее просил рассматривать дело в их отсутствие (т.1 л.д.76).

В письменных возражениях (т.1 л.д.70-76) ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» требования Тимониной Т.Л. не признал, указал, что Х г. между истицей и банком был заключен кредитный договор №* путем направления Тимониной Т.Л. в банк заполненного и подписанного предложения (оферты) о заключении договора и акцепта его банком. При подписании договора истица была ознакомлена и обязалась полностью соблюдать положения документов, являющихся неотъемлемой частью предложения (оферты), а именно: Общие условия предоставления кредитов в российских рублях, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» по операциям с физическими лицами, Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договоров страхования между страховой компанией и банком. Услуга по подключению к программе страхования оказывается клиенту на добровольной основе и исключительно с его согласия, при этом клиент вправе отказаться от этой услуги, что не повлияет на финансовые условия кредитного договора, т.е. не изменятся размер процентов, не добавится дополнительная комиссия. Подключение к программе страхования также не дает заемщику каких-либо преимуществ перед другими заемщиками, отказавшимися от этой услуги. Истица выразила желание подключиться к программе страхования, собственноручно подписав соответствующее заявление, в котором, в частности, указано, что при нежелании быть застрахованным необходимо сделать отметку в том же заявлении в соответствующем поле, которое предлагается клиенту заполнить в случае отказа от подключения к программе страхования. Относительно досрочного погашения кредита в п.2.3.1.1 кредитного договора указаны условия и порядок такого погашения, которые истица не выполнила, поэтому её требования о расторжении договора являются необоснованными. Что касается обработки персональных данных, то истица предоставила банку письменное согласие на обработку её данных, которое содержится в соответствующем пункте анкеты. В Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях, которые являются неотъемлемым приложением к кредитному договору, с ними истица была ознакомлена и согласна, указано, что заемщик предоставляет банку право передавать и раскрывать информацию о заемщике для конфиденциального использования, при этом банк обрабатывает данные клиента исключительно в целях исполнения заключенного с ним договора. Банк не нарушил права истицы как потребителя, выполнил все условия заключенного с ней договора, поэтому оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда не имеется.

Суд, выслушав истицу, исследовав материалы дела и дав оценку все представленным доказательствам, находит заявленные требования удовлетворению не подлежащими.

В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст.421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; могут заключить договор, как предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что Х г. между ... ... «...» (ныне ООО КБ «Ренессанс Кредит» - т.1 л.д.160, 161, 162, 163-164, 165-193) был заключен кредитный договор №* путем направления Тимониной Т.Л. в банк заполненного и подписанного предложения (оферты) о заключении договора и акцепта его банком (т.1 л.д.6-7).

По условиям кредитного договора банк обязался выдать истице кредит в размере ... руб. ... коп. под ... % годовых на срок 18 месяцев, который истица обязалась погашать ежемесячными платежами, включая проценты за пользование кредитом, согласно графику – приложению к кредитному договору (т.1 л.д.8-9).

При заключении кредитного договора Тимонина Т.Л. была ознакомлена с Общими условиями предоставления кредитов в российских рублях (т.1 л.д.96-127), Тарифами банка (т.1 л.д.65).

Истица с указанными Условиями и Тарифами, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, была полностью согласна и обязалась их соблюдать, о чем свидетельствует её подпись в договоре (т.1 л.д.6).

Отношения, связанные с обработкой и передачей данных о клиентах регламентируются Федеральным Законом от 27.07.2006 г. №152-ФЗ «О персональных данных».

В силу ст.3 названного закона персональными данными является любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу. Под обработкой законодателем определены действия (операции) с персональными данными, в т.ч их использование и передача.

Перед подписанием кредитного договора Тимонина Т.Л. заполнила и подписала анкету, в которой указала свои персональные данные и дала письменное согласие на их обработку (т.1 л.д.92).

В п.3.3.3 кредитного договора от Х г. также указано, что Тимонина Т.Л. предоставила ответчику право передавать свои персональные данные третьим лицам, в т.ч. информацию о кредите, задолженности по кредиту, операциях и счетах клиента для конфиденциального использования (т.1 л.д.6).

При таких обстоятельствах в действиях ответчика отсутствует нарушение положений, предусмотренных Федеральным Законом от 27.07.2006 г. №152-ФЗ «О персональных данных» в части защиты персональных данных истицы.

Перед подписанием кредитного договора истица также дала письменное согласие на подключение дополнительной услуги – быть застрахованной по договору добровольного страхования, заключаемому банком со страховыми компаниями (т.1 л.д.93-94).

В пункте 4 кредитного договора от Х г. конкретно указано, что банк оказывает клиенту услугу по подключению к Программе страхования прописано, за что клиент уплачивает банку комиссию в размере, предусмотренном Условиями и Тарифами; клиент подтверждает, что ознакомлен с Правилами страхования, которые также являются неотъемлемой частью кредитного договора, и обязуется их соблюдать.

Тимонина Т.Л. при заключении кредитного договора была ознакомлена и согласна с п.4 договора (Подключение к Программе страхования), что также подтверждается её личной подписью в договоре (т.1 л.д.7).

Из приведенных условий кредитного договора следует, что стороны пришли к соглашению, по которому банк заключает со страховой компанией ... «...» договор страхования жизни и здоровья заемщика-клиента Тимониной Т.Л. по данному кредитному договору, а заемщик обязуется оплатить комиссию за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении него договора страхования.

Таким образом, в данном случае заемщик является не страхователем, а застрахованным лицом, и включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не указывает на нарушение его прав, поскольку он имел возможность заключить с банком кредитный договор без этого условия, достаточно было не подписывать заявления о страховании; соответственно, действия банка нельзя квалифицировать как ущемляющие права потребителя относительно возможности отказа от предоставления услуги по страхованию жизни и здоровья.

Ответчик исполнил свои обязательства по кредитному договору от Х г. и выдал Тимониной Т.Л. наличными ... руб. ... коп. по расходному ордеру №* от Х г. (т.1 л.д.10), что истицей не оспаривается.

Х г. Тимонина Т.Л. обратилась к ответчику с требованием о расторжении кредитного договора от Х г. по тем основаниям, что ей была навязана услуга по подключению к программе страхования, что является нарушением прав потребителя (т.1 л.д.13).

В тот же день, Х г. в счет погашения кредита ответчику от имени Тимониной Т.Л. и других лиц были перечислены денежные суммы в общем размере ... руб. ... коп. (т.1 л.д.11-12), что по объяснениям Тимониной Т.Л. составляет сумму кредита плюс проценты за время пользования им.

На требование истицы о расторжении кредитного договора ответчик ответил письменным отказом, ссылаясь на то, что, подписав кредитный договор, истица согласилась со всеми его условиями. Услуга по подключению к программе страхования является добровольной и оказана истице с её согласия, она была вправе от этой услуги отказаться. Данная услуга была оказана в полном объеме и надлежащим образом, в связи с чем произвести возврат/перерасчет комиссии не представляется возможным (т.1 л.д.14-15).

По заявлению Тимониной Т.Л. ТО Управления Роспотребнадзора по Московской области в г.г.*, *, * районе возбудил против ... ... «...» дело об административном правонарушении, предусмотренном ст.* ч.* КоАП РФ (включение в договор кредитования условий, ущемляющих право потребителя) и привлек банк к административной ответственности, наложив на ответчика штраф в размере ... руб. ... коп. (л.д.38, 39-40).

... ... «...» обжаловало в Арбитражный суд г. Москвы постановление ТО Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Московской области от Х г. по делу об административном правонарушении в отношении ... ... «...».

Решением Арбитражного суда г.Москвы от Х г. указанное постановление было признано незаконным и отменено (т.1 л.д.54-58).

Арбитражный суд в своем решении от Х г. указал, что включение в кредитный договор (№* от Х г.) условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия… Для заключения кредитного договора без условия о страховании жизни и здоровья клиенту достаточно не подписывать заявление о страховании жизни… Если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в Тарифах банка…

При указанных обстоятельствах суд не может согласиться с доводами истицы, что услуга по подключению к программе страхования была ей навязана банком и являлась условием получения кредита, поскольку доказательств в обоснование указанного довода истица не представила.

Между тем, из материалов дела усматривается, что Тимонина Т.Л. была вправе и имела возможность отказаться от данной услуги до заключения договора, но она подписала договор и согласилась с условиями кредитования и тарифами банка в добровольном порядке.

В соответствии со ст.810 ч.2 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее, чем за 30 дней до дня такого возврата.

Согласно п.п.2.3.1.1, 2.3.1.2 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях ... ... «...» и в последующем ООО КБ «Ренессанс кредит» (т.1 л.д.135) при желании клиента произвести частичное либо полное погашение кредита, он обязан направить банку уведомление в срок не менее, чем за 30 календарных дней до даты погашения, а также обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности для исполнения всех обязательств клиента перед банком.

Такого заявления в адрес ответчика истица не направляла, что не оспаривала в судебном заседании, соответственно, условия кредитования в части соблюдения порядка досрочного погашения кредита истицей соблюдены не были.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Тот факт, что Тимонина Т.Л. в одностороннем порядке без согласования с банком перечислила на счет ответчика сумму кредита с рассчитанными ею также в одностороннем порядке процентами, не может служить основанием считать, что она исполнила условия заключенного с банком кредитного договора, в том числе, в части досрочного погашения кредита.

На основании ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами, договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами, договором.

В соответствии со ст.29 ч.1 Закона РФ от 70.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (в действующей редакции) потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуги и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный договором срок недостатки оказанной услуги не устранены исполнителем.

Выдвинув требование о расторжении договора, истица не представила суду доказательств, подтверждающих факты существенных нарушений условий кредитного договора со стороны ответчика.

Её доводам в отношении услуги банка по подключению к программе страхования судом выше дана оценка, равно как и доводам о нарушении прав истицы в части обработки её персональных данных.

Иных доводов и доказательств, свидетельствующих о нарушениях со стороны ответчика, дающих основание расторгнуть кредитный договор, суду не представлено.

Согласно ст.32 Закона РФ от 70.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуги) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Как указано в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ст.821 ч.2 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.

При таких обстоятельствах оснований для расторжения договора по причине отказа истицы от исполнения услуги не имеется, поскольку с указанным требованием истица обратилась уже после того, как приняла исполнение услуги и получила от банка кредитные средства в полном объеме, т.е. с нарушением срока, установленного ст.821 ч.2 ГК РФ.

Соответственно, оснований для удовлетворения иска Тимониной Т.Л. в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда за нарушение исполнителем прав потребителя, предусмотренной ст.15 Закона РФ от 70.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», не имеется.

В силу ст.98 ч.1 ГПК РФ требования о взыскании с ответчика судебных издержек удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Тимониной Т.Л. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя – отказать.

На решение в течение 1 месяца может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Жуковский городской суд.

Судья: