Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3536/2020 ~ М-3737/2020 от 03.08.2020

Дело № 2-3536/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск                                                                               16 сентября 2020 года

    Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи И.А. Сизова,

при секретаре Суслиной А.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Андреевой Л.Ю. к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

Андреева Л.Ю. обратилась в суд с вышеназванным иском.

В обоснование иска указала, что 15.02.2016 г. между ей и ответчиком заключен кредитный договор № сроком на 10 лет, по которому ей был предоставлен кредит на сумму 1440000, 00 руб., под 11,078% годовых. По условиям договора, погашение кредитного договора осуществлялось равными ежемесячными платежами.

24.04.2020 г. истица в полном объеме погасила кредит, оплатив сумму в размере 1022025,00 руб.

На 24.04.2020 г. истицей выплачена сумма кредита 1440000, 00 руб., и сумма процентов 489911,48 руб. Считает, что переплатила банку проценты в размере 100578, 18 руб. Банком предполагалось, что за пользование кредитом за 10 лет согласно графику погашения кредита истец должна была оплатить проценты в размере 929210,79 руб.; 10 лет с 15.02.2016 г. по 15.02.2026 г. всего дней пользования кредитом составляет 3654 дня. Таким образом можно определить размер процентов за каждый день пользования кредитом: 19 210,79 : 3654 = 254,30 руб. - проценты за один день пользования кредитом. Количество дней с момента предоставления кредита 15 февраля 2016г. по 24 апреля 2020г. до досрочного полного погашения составляет 1531 день. То есть за 1531 день пользования кредитом истец должна была заплатить проценты 389333,30 руб. Расчет суммы процентов на 24 апреля 2020года: 1531 х 254.30 руб. (сумма процентов за каждый день) = 389333,30 руб. Таким образом, переплата по процентам составляет 100578, 18 руб.

Кроме того, 29 сентября 2017 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № сроком на 5 лет, сумма кредита составила 750000 руб. под 17,633% годовых. Истец производила погашение ежемесячных платежей согласно графику. 15 апреля 2019 года она досрочно погасила кредит в полном объёме, как основную сумму кредита, так и проценты по нему. Считает, что она переплатила банку сумму процентов в размере 37201,77руб.

В судебном заседании представитель истца на исковых требованиях настаивала.

Представитель ответчика в судебном заседании против удовлетворения иска возражала.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Сторонам была разъяснена ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

Статья 45 Конституции Российской Федерации закрепляет государственные гарантии защиты прав и свобод (ч.1) и право каждого защищать свои права всеми не запрещёнными законом способами (ч.2).

Гражданским законодательством, в частности ст.12 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) предусмотрены способы защиты гражданских прав, однако данный перечень не является исчерпывающим.

Согласно ст.3 ГПК РФ лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

Возможность судебной защиты гражданских прав служит одной из гарантий их осуществления. Право на судебную защиту является правом, гарантированным ст.46 Конституции Российской Федерации.

Суд принимает решение, в силу ст.196 ГПК РФ, в пределах заявленных истцом требований.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, что предусмотрено ст.309 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено ч.2 ст.819 ГК РФ.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст.810 ГК РФ, в соответствии с которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что 15.02.2016г. между Банком и Андреевой Л.Ю. был заключен кредитный договор № (далее - Договор) на сумму 1,440,000.00 руб. под 10.9% на срок до 15.02.2026г. на приобретение жилого помещения, состоящего из одной комнаты, проектный номер №, общей площадью 46,77 кв.м., на шестом этаже в первом подъезде многоквартирного жилого дома по адресу: Ульяновская область, <адрес>.

Пункт 4 Договора регулирует порядок начисления и уплаты процентов, а также порядок возврата кредита.

Согласно пункта 4.2 Договора, стороны устанавливают следующий порядок возврата кредита и уплаты начисленных на кредит процентов:

Погашение Кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком, являющимся Приложением 1 к настоящему Договору.

Процентный период - определенный Договором период пользования Кредитом, в течение которого подлежат начислению проценты, определяемый посредством установления даты начала начисления процентов (включительно) и даты окончания начисления процентов (включительно).

Процентные периоды определяются следующим образом:

Первый процентный период начинается с даты, следующей за Датой выдачи Кредита, и заканчивается 15 числа (включительно) следующего календарного месяца.

Второй и последующие процентные периоды начинаются в дату, следующую за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются 15 числа следующего календарного месяца (включительно).

Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в Дату окончания начисления процентов, определенную в соответствии с условиями настоящего Договора.

Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то датой уплаты процентов (датой платежа) считается ближайший следующий за ним рабочий день (без изменения даты окончания соответствующего процентного периода).

Уплата процентов за пользование Кредитом (в том числе процентов, начисленных на просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную Графиком, являющимся Приложением 1 к Договору).

Платежи по вышеуказанному Договору списывались своевременно и в соответствии с Приложением 1 к Договору с учетом досрочного исполнения своих обязательств Андреевой Л.Ю..

29.09.2017г. между Банком и Андреевой Л.Ю. было заключено соглашение № (далее - Соглашение) на сумму 750,000.00 руб. под 17.5% на срок до 29.09.2022г. на неотложные нужды.

Аналогичные условия действовали и в отношении договора №

Из представленного ответчиком расчета процентов за период фактического пользования кредитом следует, что он произведен на остаток основного долга в каждом расчетном периоде.

Из договора следует, что уплаченные истцом проценты по кредитным договорам начислены банком до их погашения 24.04.2020 г. и 16.04.2019 г., то есть за период фактического пользования кредитом, на сумму фактической задолженности в соответствии с процентной ставкой, определенной кредитным договором. Начисление и взыскание процентов за период, в течение которого истец прекратил пользоваться кредитными денежными средствами, ответчиком не производилось.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

В соответствии с п. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

На основании ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе, определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с кредитным договором, заключенным между сторонами, установлен порядок возврата кредита - аннуитетными платежами, то есть ежемесячными платежами, которые включают полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период, в состав аннуитетного платежа входят начисленные проценты за пользование кредитом и сумма основного долга.

При аннуитетном способе погашения кредита в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого периода (месяца) процентов и некоторую сумму основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Таким образом, как при срочном, так и досрочном погашении кредита проценты авансом банком не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались, исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной договором.

Досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета уплаченных процентов ввиду отсутствия переплаты.

При таких обстоятельствах, руководствуясь положениями статей 819, 810, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

При рассмотрении настоящего дела не было установлено, что проценты уплачивались за период, в течение которого пользование денежными средствами прекратилось.

При этом согласно части 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом мили соглашением сторон.

Кредитный договор № был заключен сроком на 10 лет. То обстоятельство, что он прекращен через 4 года в связи с досрочным погашением кредита, не может служить основанием для изменения его условий в одностороннем порядке с момента его заключения.

Кредитный договор № был заключен сроком на 5 лет. То обстоятельство, что он прекращен через 2 года в связи с досрочным погашением кредита, не может служить основанием для изменения его условий в одностороннем порядке с момента его заключения.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст.123 Конституции Российской Федерации) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Андреевой Л.Ю. к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств – отказать.

Решение в течение месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска.

Судья                                                                                                            И.А. Сизов