Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2633/2015 ~ М-1319/2015 от 20.03.2015

Дело № 2-2633/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 22 июня 2015 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Герасименко Е.В.

при секретаре Субботине А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Куряевой НМ к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Куряева Н.М. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Куряевой Н.М. и ответчиком заключен кредитный договор №101605940. Согласно условиям кредитного договора с истца незаконно взимались денежные средства за период с ДД.ММ.ГГГГ по 12.01.2015, в том числе: комиссия за страхование в размере * 48 коп., комиссия за выдачу кредита (получение наличных денежных средств) и смс-сервис в общем размере * Истец полагает, что комиссии удержаны банком незаконно, в нарушении Закона РФ «О защите прав потребителей». ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с претензией к ответчику, которая оставлена без удовлетворения. В связи с чем, за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя на основании п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей подлежит взысканию неустойка. Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания платы за страхование и комиссий; взыскать с ответчика денежные средства: за страхование – * 48 коп., неустойку – * 48 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами – * 99 коп., комиссию за выдачу наличных и комиссию за смс-сервис – *, неустойку – *; проценты за пользование чужими денежными средствами – * 33 коп., взыскать компенсацию морального вреда в сумме *, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы по Закону о защите прав потребителей.

Истец Куряева Н.М. надлежащим образом извещённая о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ранее просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца Олейников В.В. (доверенность от 01.01.2015) в судебное заседание не явился, ранее в судебном заседании (ДД.ММ.ГГГГ года) поддержал заявленные требования по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» Малкова Е.А. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №1345) исковые требования не признала, считая их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку все услуги банка в рамках кредитного договора оказывались в соответствии со свободным волеизъявлением потребителя. Истец сама обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита и заключении договора страхования. Условия договора и вся необходимая информация доведена до сведения истца в наглядной и доступной форме до подписания кредитного договора. Истец имела возможность самостоятельно определить существенные условия договора, предложить банку заключить договор на иных условиях. Банк не обуславливал получение кредита заключением договора страхования, заемщик одновременно с заключением кредитного договора выразила желание заключить договор страхования. Истец могла отказаться от подписания заявления на страхования, а кроме того, могла в любой момент отказаться от участия в программе страхования, уведомив банк об этом. Кредитный договор не содержит требования и условия, обязывающие заемщика заключать какие-либо договоры страхования. Неправомерно требование о взыскании платы за выдачу наличных, поскольку предоставленная истцу банковская карта является инструментом безналичных расчетов. Услуга смс-сервис была активирована на основании заявления истца, что подтверждается аудиозаписью и ее расшифровкой. Дополнительно пояснила, что расчет полной стоимости кредита выданного Куряевой Н.М. произведен исходя из максимального возможного лимита (450 000) и срока действия (60 мес.), а так же при условии погашения задолженности в течение срока действия карты минимальными платежами. В расчет полной стоимости кредита включены платежи по возврату основного долга и уплате процентов, начисляемых по кредиту, платы за выпуск и обслуживание основной карты. Иные платежи, указанные в тарифном плане, в расчет полной стоимости кредита не включены.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Компания Банковского страхования», Аверьянова Т.Д. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, представила письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому возражала в удовлетворении заявленных истцом требований, поскольку истец выразила свое согласие на перечисление денежных средств в счет оплаты услуги по страхованию. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Компания банковского страхования» (страховщик) и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы держателем банковской карты, путем выдачи полиса № №. Размер страховой премии за весь период страхования составляет * Собственноручное подписанное истцом заявление, а так же согласие на перечисление страховых взносов в оплату страховой премии, свидетельствует о волеизъявлении истца на заключение и исполнение договора страхования. Исходя из того, что истцу услуги по страхованию навязаны не были, она была ознакомлена со всеми условиями страхования, требования не подлежат удовлетворению.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав пояснения сторон, исследовав письменные доказательства, суд считает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается.

В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статьям 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую ему возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

ДД.ММ.ГГГГ между Куряевой Н.М. и АО «Банк Русский стандарт» ( ранее ЗАО «Банк Русский Стандарт») был заключен кредитный договор N 101605940, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере * на срок 60 месяцев с уплатой 42,76 % годовых, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Условия кредитного договора определены в Заявлении (оферте) заемщика, Условиях по кредитам "Русский Стандарт" и в Графике платежей, которые подписаны истцом на каждой странице.

В заявлении (оферте) заемщика истец выразил согласие на участие в программе ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы» (расширенная) в ООО "Компания банковского страхования" работы, указав в соответствующей графе "Да".

В соответствии с тарифным планом ТП 57/2 «Русский стандарт Классик» комиссия за участием в программе ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы» (расширенная) ежемесячно составляет *

Истец Куряева Н.М. ознакомлена с указанным тарифным планом, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (заявления оферты) № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 47 том 1).

Куряева Н.М. при оформлении заявления уполномочила банк в случае своего согласия в безналичном порядке перечислить с его счета в пользу страховой компании суммы страховых премий (п. 1.3, 1.4 заявления).ДД.ММ.ГГГГ ответчик впервые перечислил с банковского счета истца Куряевой Н.М. страховщику ООО "Компания банковского страхования" страховую премию в сумме *, что подтверждается выпиской по счету. Далее ответчик 16-го числа каждого месяца осуществлял списание со счета истца суммы в размере * направленной на оплату комиссии за организацию личного страхования по программе « Страхование от недобровольной потери работы» расширенная. Всего осуществлено списание на общую сумму * 24 коп. (21 платеж по * и ДД.ММ.ГГГГ платеж в размере * 24 коп.)

Условиями кредитного договора предусмотрено, что истцу предоставляется кредит на потребительские нужды в размере *, и на оплату страховой премии по договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы.

Кредитный договор был заключен на основании анкеты заемщика на предоставление потребительского кредита, которая была заполнена со слов истца. В данной анкете истец Куряева Н.М. указала, что желает получить кредит, в том числе на страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы, в ООО "Компания Банковского Страхования",

При этом, из указанной анкеты видно, что Куряевой Н.М. было предложено 9 дополнительных услуг, из которых он выбрал только 2, а именно: участие в программе страхования и услугу СМС-сервиса. (л.д. 42).

Разрешая требования о взыскании сумм страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора Банк не ограничивал право истца Куряевой Н.М. на выбор страховой компании и условий страхования, истец могла отказаться от заключения договоров страхования, поскольку имела право выбора, могла воспользоваться услугами страхования рисков либо отказаться от предложенных услуг, поскольку не была лишена возможности отказаться от заключения договоров страхования, и добровольно согласилась на страхование рисков, о чем указано в разделах 4 и 5 кредитного договора.

Из пункта заявления-оферты подписанной Куряевой Н.М. следует, что она проинформирована Банком о возможности заключения договора о карте без оказания дополнительных услуг, в том числе без заключения договора об оказании услуги «подписка», без включения в программу страхования. Так же подтвердила, что в случае выражения его согласия на включение в Программу страхования, последнее является ее свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительной услуги ему разъяснены и понятны. Подтвердила, что ей известна информация о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках кредитного договора, а также о возможности заключение кредитного договора без оказания дополнительных услуг, в том числе заключения договора страхования.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что страхование истца не являлось обязательным при заключении кредитного договора, не было обусловлено обязанностью истца застраховаться. Доказательств тому, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, стороной истца суду не представлено.

При этом ответчик действовал добросовестно, действия Банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, что свидетельствует о том, что уплаченная Куряевой Н.М. страховая премия не нарушает его прав как потребителя в соответствии с ФЗ "О защите прав потребителей". Анкета была заполнена истцом до заключения кредитного договора, на ее основании после одобрения банком кредита было заполнено заявление на предоставление кредита.

В связи с чем оснований для признания условий страхования нарушающими закон не имеется, ввиду чего отсутствуют и основания для удовлетворения требований истца.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика комиссии за выдачу наличных средств и комиссии за смс-сервис в общем размере *, суд исходит из следующего.

Между банком и Куряевой Н.М. был согласован тарифный план ТП 57/2, являющийся частью договора, предусматривающий уплату клиентом (держателем карты) банку комиссии за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных за счет кредита - 4,9%. ДД.ММ.ГГГГ Куряева Н.М. получила кредитную карту «Русский Стандарт Классик».

В соответствие с пунктом 11.1.2 Тарифного плана ТП 57/2, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от 23.11.2012, Куряевой Н.М. уплачены банку комиссии за выдачу наличных денежных средств и услуга смс-сервис за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере *, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Статьей 850 Гражданского кодекса РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п. 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2).

Исходя из того, что заключенный с истцом договор от ДД.ММ.ГГГГ № по своей правовой природе является смешанным договором - договором банковского счета с элементами кредитного, поэтому в соответствии с частью 2 статьи 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите.

Статьей 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлены виды банковских операций и сделок, которые вправе совершать банк. К банковским операциям, в том числе, относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, которые регулируются также положениями главы 45 ГК РФ.

Согласно статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из содержания заключенных между сторонами договоров следует, что последние являются смешанными гражданско-правовыми договорами и содержат элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, открыть который заемщик просила подписывая анкету-заявление.

На основании статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная п. 1 указанной статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Поскольку договорами предусмотрена оплата банку комиссии за снятие наличных денежных средств со счета и предоставление услуги смс-сервис, то есть совершение банковских операций, размер оплаты за которые в соответствии со статьей 851 ГК РФ установлен договорами, заключенными между сторонами, то следует признать, что обслуживание денежных средств с момента перечисления на текущий банковский счет выходит за пределы кредитного договора и представляет собой самостоятельные отношения банка и клиента.

При таких обстоятельствах, когда взимание комиссии предусмотрено законом и договором, требования истца о признании этих условий недействительными и, как следствие, незаконности начисления по ним денежных сумм, нельзя признать обоснованными.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривающих оплату комиссии за выдачу наличных денежных средств и оплаты услуги смс-сервис, взыскание уплаченной истцом комиссии за выдачу наличных денежных средств и оплаты услуги смс-сервис в общем размере *, необходимо отказать.

С учетом изложенного производные исковые требования Куряевой Н.М. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Куряевой НМ к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья Е.В. Герасименко