Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5637/2017 ~ М-4508/2017 от 08.09.2017

Дело № 2-5637/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 ноября 2017 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Н.А. Кашириной

при секретаре Н.М. Болговой,

с участием: представителя ответчика ПАО Сбербанк Коротких И.И., действующей на основании доверенности от 02.03.2016 года (№) (л.д.31),

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Осипова А.Ф. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк Страхование Жизни» о расторжении договора личного страхования, перерасчете процентов за пользование кредитом, возврате излишне уплаченных денежных средств, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Осипов А.Ф. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк Страхование Жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни»), в котором просит:

Признать недействительным и расторгнуть договор личного страхования от 18.11.2016 года.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу Осипова А.Ф. денежные средства в размере 19 000 рублей 00 копеек, уплаченные в качестве страховой премии по навязанному договору.

Обязать ПАО Сбербанк исключить из суммы кредитного договора денежные средства в размере 19 000 рублей 00 копеек, уплаченные в качестве страховой премии по навязанному договору.

Обязать ПАО Сбербанк осуществить перерасчет процентов за пользование кредитом исходя из фактически предоставленных Осипову А.Ф. кредитных денежных средств и вернуть излишне уплаченные денежные средства.

Взыскать солидарно с ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу Осипова А.Ф. денежные средства в размере 19 000 рублей в качестве возмещения расходов, понесенных на оплату юридических услуг.

В обоснование иска указал, что 18.11.2016 года между Осиповым А.Ф, и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор (№) на предоставление кредитных денежных средств в размере 169 000 рублей с процентной ставкой в размере 18,434 % годовых. Истец полагает, что при заключении кредитного договора ему был навязан договор страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» от 18.11.2016 года по страхованию жизни, страховая премия по которому составила 19 000 рублей. Сотрудник ПАО Сбербанк сообщил истцу, что без заключения договора страхования кредит не будет предоставлен, но документы, подтверждающие состояние здоровья истца запрошены не были, медицинская карта истцом не предоставлялась. Истец указывает, что представители банка воспользовались его положением и необходимостью получения кредитных денежных средств, навязали ему заключение договора личного страхования, в котором Осипов А.Ф. не нуждался, в результате чего размер кредитных обязательств истца значительно увеличился. В мае 2017 года Осипов А.Ф. произвел досрочное погашение кредита и 18.05.2017 года написал заявление о возврате страховой премии в размере 19 000 рублей, но 22.05.2017 года ПАО Сбербанк сообщил истцу, что возврат денежных средств невозможен, поскольку он осуществляется только в течение 14 дней со дня подключения в программе страхования, с чем истец не согласился и обратился в суд с настоящим иском (л.д.4-8).

Лица, участвующие в деле, извещены судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

В судебное заседание истец Осипов А.Ф. не явился, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не просил, в адресованном суду письменном заявлении просил о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, в связи с чем суд на основании ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу в отсутствие истца.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк Коротких И.И., действующая на основании доверенности от 02.03.2016 года (№) (л.д.31), в судебном заседании иск не признала, возражала против его удовлетворения по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление (л.д.69-70).

Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание представителя не направило, о причинах его неявки суду не сообщило, об отложен судебного заседания не просило, предоставило в материалы гражданского дела письменные возражения на исковое заявление, в котором просило отказать в удовлетворении исковых требований Осипова А.Ф. в полном объеме и рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», в связи с чем суд на основании ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу в отсутствие ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни».

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав представленные по делу письменные доказательства, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 18 ноября 2016 года между ПАО Сбербанк и Осиповым А.Ф. был заключен кредитный договор (№), что сторонами не оспаривается, и подтверждается следующими документами.

18.11.2016 года Осипов А.Ф. путем подписания индивидуальных условий «Потребительского кредита» (л.д.10-14) как заемщик предложил ПАО Сбербанк (кредитору) заключить с ним кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в рамках которого Осипов А.Ф, просил предоставить ему потребительский кредит в сумме 169 000 рублей.

В соответствии с указанными индивидуальными условиями «Потребительского кредита» договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в индивидуальных условиях кредитования в течение 1 рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.

Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Процентная ставка составила 18,45 процентов годовых.

Порядок предоставления кредита был определен путем зачисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты (№), открытый у кредитора.

Указанные индивидуальные условия «Потребительского кредита» проверила и приняла работник структурного подразделения кредитора (№) Дудина И.А., о чем имеется ее подпись и особая отметка о номере кредитной заявки 755783680.

Из индивидуальных условий «Потребительского кредита» следует, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению, как и услуги оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг не применимы к данным индивидуальным условиям, а, следовательно, отсутствуют.

Истцом была подписана информация Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк об условиях предоставления, использования и возврата кредита, которая является приложением к кредитному договору (№) от 18.11.2016 года, в которой отражена информация о полной стоимости кредита, которая составляет 259 832,73 рублей, примерный график платежей (л.д.16-17).

Из отчета ПАО Сбербанк о всех операциях за период с 18.11.2016 года по 18.10.2017 года по счету (№) от 20.09.2012 года следует, что 18.11.2016 года ПАО Сбербанк выдало кредит в сумме 169 000 рублей путем зачисления денежных средств в указанном размере на счет карты Осипова А.Ф. (л.д.93-106).

Вместе с тем, 18.11.2016 года Осипов А.Ф. обратился в Воронежское головное отделение (№) ПАО Сбербанк с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (№), в котором подписывая данное заявление выразил согласие быть застрахованным в обществе с ограниченной ответственностью Страховая компании «Сбербанк страхование жизни», именуемое Страховщик, и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Пунктом 2 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Осипова А.Ф. (№) от 18.11.2016 года установлен срок страхования, который составляет 60 месяцев с даты подписания заявления, а плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле: страхования сумма х тариф за подключение к программе страхования х количество месяцев / 12. Тариф за подключение к программе страхования составил 1,99 % годовых. Страховая сумма по рискам установлена единой и составила 169000 рублей.

В пункте 4 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Осипова А.Ф. (№) от 18.11.2016 года выгодоприобретателем указан ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Кроме того, в заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Осипова А.Ф. (№) от 18.11.2016 года указано, что Осипов А.Ф. согласен на назначение указанных в заявлении выгодоприобретателей, и заключение договора страхования в их пользу, подтверждает, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию, что ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, что Осипову А.Ф. была предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, а также в заявлении выражено согласие Осипова А.Ф. оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 16 815,50 рублей за весь срок страхования.

Помимо указанного, из заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Осипова А.Ф. (№) от 18.11.2016 года следует, что истцу было разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк.

Порядок участия клиента в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика определяется в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 21.03.2016 года, с которыми в соответствии с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Осипова А.Ф. (№) от 18.11.2016 года, истец был ознакомлен.

Из данных Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем – ПАО Сбербанк, застрахованным лицом – физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования, страховая сумма – определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая, а плата за подключение к программе страхования – сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом банку в случае участия в программе страхования.

Пунктами 2.1., 2.2, 2.3. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика установлено, что участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк. Договор страхования в отношении клиента заключается на основании заявления, оформленного в соответствии с п.2.2. Условий.

Согласно п.3.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом, и принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Сторонами договора страхования являются страхователь банк и страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. Если в отношении клиента заключен договор страхования, дополнительные уведомления о подключении к программе страхования клиенту не направляются.

В силу п.3.5. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика срок страхования в отношении Застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в Заявлении на страхование, подписанном Застрахованным лицом (п. 2.2. условий участия в программе страхования), который начинает течь с даты заполнения Заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к программе страхования. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, предусмотренном п. 2.2 условий. В случае досрочного прекращения договора страхования в отношении Застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения договора страхования.

Пунктами 3.6., 3.10. Условий установлено, что банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг. За участие в программе страхования клиент уплачивает плату, которая рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма х тариф за подключение к программе страхования х (количество месяцев/12). Тариф за подключение к программе страхования - 1,99% годовых.

Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п. 2.2 настоящих Условий, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий.

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Если Застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного физического лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом – ПАО Сбербанк в момент их возврата. (пункт 4.1. Условий).

В п. 5.2. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика указано, что договор страхования между банком (страхователь) и страховщиком может заключаться в отношении нескольких лиц, в том числе конкретного клиента (договор страхования может предусматривать несколько застрахованных лиц), в таком случае: страховая сумма и срок страхования устанавливаются отдельно в отношении каждого лица, в отношении которого заключается договор страхования, согласно заявлению, предусмотренному п. 2.2. Условий.

Из извещения о перечислении от 18.11.2016 года следует, что Осипов А.Ф. дал ПАО Сбербанк в лице дополнительного офиса (№) распоряжение на составление банком расчетного документа по платежу: «Плата за подключение к программе страхования. Кр.дог. (№) от 18.11.2016 г.», в сумме 16 815,50 рублей (л.д.20).

Однако, 18.11.2016 года ПАО Сбербанк была произведена операция по перечислению денежных средств в сумме 1 900 рублей с банковской карты плательщика Осипова А.Ф., который поименован как страхователь, получателю платежа ООО «СК Сбербанк страхование» (ИНН (№)), что подтверждается чеком-ордером от 18.11.2016 года (л.д.21). Вместе с тем, указанное в качестве получателя платежа юридическое лицо ООО «СК Сбербанк страхование» (ИНН (№)) не является участвующим в рассмотрении настоящего гражданского дела и какие-либо требования к указанной организации Осиповым А.Ф. предъявлены не были.

Из отчета ПАО Сбербанк о всех операциях за период с 18.11.2016 года по 18.10.2017 года по счету (№) от 20.09.2012 года следует, что 21.11.2016 года 16 815,50 рублей были списаны со счета Осипова А.Ф. в качестве платы за подключение к программе страхования.

Согласно справке о задолженности заемщика по состоянию на 30.05.2017 года Осипов А.Ф. произвел досрочное погашение кредита и на указанную дату какая-либо задолженность по кредитному договору (№) от 18.11.2016 года у истца отсутствует (л.д.22).

18.05.2017 года Осипов А.Ф. обратился к руководителю ЦЧБ ПАО Сбербанк с заявлением, в котором просил вернуть страховую сумму в связи с досрочным погашением кредита 18.05.2017 года в размере 19 000 рублей и переплату при досрочном полном погашении (л.д.40).

22.05.2017 года специалист ПАО Сбербанк Гаршина направила в адрес Осипова А.Ф. ответ, из которого следует, что в связи с тем, что прошло более 14 дней и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют в соответствии с п.4 Условий страхования (л.д.39).

06.06.2017 года Осипов А.Ф. обратился к руководителю ЦЧБ ПАО Сбербанк с заявлением, в котором указал, что не согласен с полученным ответом на его обращение от 18.05.2017 года, а также ссылался на то, что при оформлении кредита ему не была предоставлена полная информация по срокам возврата суммы страховой премии, о том, что страховая сумма возвращается в течение 14 дней со дня заключения договора на основании письменного заявления истец узнал из ответа банка (л.д.38).

После чего переписка между истцом и ответчиком ПАО Сбербанк была продолжена, но к разрешению спора не привела (л.д.36, 37, 41).

20.07.2017 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ответил на обращение Осипова А.Ф. от 08.07.2017 года, в котором указал, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от 12.05.2015 года, в рамках которого заключаются договора личного страхования заемщиков банка. Страхователем, выгодоприобретателем и стороной по таким договорам является ПАО Сбербанк, заемщики являются застрахованными лицами, взаиморасчеты по соглашению (договорам страхования) осуществляются между страховщиком и страхователем, а не застрахованным лицом, в связи с чем заявителю было разъяснено право обращения с данным вопросом в ПАО Сбербанк (л.д.53).

Суд учитывает, что доказательства наличия каких-либо соглашений между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, в том числе соглашения от 12.05.2015 года № ДСЖ-2, суду не предоставлено, хотя и не оспаривается сторонами гражданского дела.

При разрешении настоящего спора по существу суд исходит из следующего.

Статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (ч.2, 3 названной статьи).

Статья 8 ГК РФ предусматривает, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие иных действий граждан и юридических лиц.

Частями 1, 3 ст.420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

Согласно ст.423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное (части 1, 3 названной статьи).

Исходя из ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из ч. 3 ст. 434 ГК РФ следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу ст.ст. 927, 935 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Статья 309 ГК РФ устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Предусмотренное настоящим Кодексом, другим законом, иным правовым актом или договором право на односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, или на одностороннее изменение условий такого обязательства может быть обусловлено по соглашению сторон необходимостью выплаты определенной денежной суммы другой стороне обязательства.

В силу ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Из материалов дела следует, что 18.11.2016 года истцом было подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которым истец выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» на условиях, определенных данным договором, с уплатой суммы за подключение к Программе страхования в размере 16 815,50 рублей за весь срок страхования.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация об его условиях, в том числе о тарифах ПАО Сбербанк, о размерах расходов по договору, о размере процентной ставки, подписав который, истец согласился с данными условиями.

Обращаясь в суд с заявленными требованиями, Осипов А.Ф. ссылается на то, что при заключении кредитного договора ответчик ущемил его права как потребителя, навязав услугу страхования.

Разрешая заявленные исковые требования в порядке ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, оценив все собранные по делу доказательства в соответствии со ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, суд полагает, что указанные истцом доводы не могут являться основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку истец воспользовался возможностью застраховать свою жизнь и здоровье, по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, о чем свидетельствует его собственноручно подписанное заявление от 18.11.2016 года.

Кроме того, при заключении договора истец получил полную информацию о предоставляемых ему услугах по страхованию, при этом, истец был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, все указанные обстоятельства подтверждены личной подписью Осипова А.Ф. в заявлении на страхование от 18.11.2016 года.

Из гражданского дела следует, что ПАО Сбербанк исполнил свои обязательства по договору, то есть произвел страхование жизни и здоровья истца путем присоединения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, за услуги которого истцом была оплачена сумма в размере 16 815,50 рублей, которая была списана со счета Осипова А.Ф.

Согласно условиям кредитного договора, страхование не является обязательным требованием для получения кредита в ПАО Сбербанк, а доказательств того, что при заключении кредитного договора в отношении истца со стороны ответчика были применены средства насилия, угрозы, обман, вследствие чего Осипов А.Ф. был вынужден подписать кредитный договор на тех условиях, которые ему предложил ответчик, истцом не представлено, а судом в ходе рассмотрения данного дела не установлено.

Поскольку услуга по страхованию была предоставлена ПАО Сбербанк с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, Осипов А.Ф. в заявлении на страхование своей личной подписью подтвердил, что страхование является добровольным, суд считает что отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите права потребителей» недействительными положений заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, как и не находит законных оснований для расторжения, заключенного договора, и как следствие, для взыскания уплаченной истцом суммы по оплате услуг ПАО Сбербанк, поскольку каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика не установлено.

Суд полагает необходимым указать на то, что из представленных суду документов (в том числе заявления на страхование и индивидуальных условий потребительского кредита, подписанных Осиповым А.Ф.), не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено страхованием заемщика, и соответственно, уплатой заемщиком спорной денежной суммы в качестве страховой премии, в то же время было установлено, что заявление о страховании было оформлено истцом отдельно от кредитного договора, не является его неотъемлемой частью, а страховая премия была уплачена ПАО Сбербанк в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поскольку истец являлся лишь застрахованным лицом, а денежная сумма, уплаченная им ПАО Сбербанк – оплатой предоставленных банком услуг по осуществления страхования жизни и здоровья Осипова А.Ф. в качестве обеспечения исполнения кредитных обязательств, поскольку при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, в связи с чем ПАО Сбербанк при заключении договора страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования действовало по поручению заемщика Осипова А.Ф. и в соответствии с законом (п.4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года). Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению к программе добровольного страхования.

Также истец Осипов А.Ф. указывает, что ему не была предоставлена достоверная и полная информация о составных частях платы за включение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, фактическом размере страховой премии и комиссии банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования. Вместе с тем, услуга, оказываемая ПАО Сбербанк истцу, является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления. При этом Осиповым А.Ф. банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ПАО Сбербанк не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии, а поскольку услуга со стороны ПАО Сбербанк была надлежащим образом оказана истцу, в связи с чем взысканию в пользу Осипова А.Ф. не подлежит, как и не подлежат удовлетворению производные требования истца о перерасчете процентов за пользование кредитом, возврате излишне уплаченных денежных средств, взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░.

░░░░░                                         ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 27 ░░░░░░ 2017 ░░░░