Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-27/2022 (2-356/2021;) ~ М-387/2021 от 09.12.2021

Дело № 2-27/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    24 февраля 2022 года                                                                                       с. Залесово

    Залесовский районный суд Алтайского края в составе:

    председательствующего судьи                   Бережнова Р.С.,

    при секретаре                                               Боковой И.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Макарова А.Ю. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Макаров А.Ю. обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о взыскании убытков в размере 143 930 рублей, убытков в виде процентов, установленных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации на день фактического исполнения обязательств в добровольном порядке в размере 50% от взысканной денежной суммы.

В обоснование заявленных требований указал, что является клиентом ПАО Сбербанк, держателем кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ и дебетовой карты №. ДД.ММ.ГГГГ на основании его заявления ДД.ММ.ГГГГ на принадлежащий ему номер телефона оператора сотовой связи <данные изъяты> была подключена услуга «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ в 19 час. 35 мин. на номер его телефона <данные изъяты> пришло сообщение от ПАО Сбербанк с номера 900, с информированием клиента о входе его в личный кабинет. Макаров этих действия не совершал, поэтому сразу набрал телефон горячей линии ПАО Сбербанк. В 19 час. 42 мин. он дозвонился до оператора горячей линии и сообщил о несанкционированном входе в его личный кабинет в «Сбербанк онлайн», попросил заблокировать доступ к его личному кабинету, во время разговора с оператором пришло смс-сообщение о списании с кредитной карты денежных средств в размере 130 000 рублей, информирование о списании комиссии банка за перевод денежных средств, в сумме 3900 рублей, смс-сообщение о списании 13 800 рублей с дебетовой карты, а также информирование о списании комиссии банка за перевод денежных средств в сумме 138 рублей. Оператор горячей линии истцу пояснил, что денежные средства с банковских счетов истца были переведены при помощи нового зарегистрированного в другом регионе РФ устройства IPhone, клиенту сбербанка ФИО9. Однако, он находился в домашнем регионе, денежные средства не переводил, после чего карты были заблокированы. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в отделение полиции заявлением о краже с его счета денежных средств, возбуждено уголовное дело, производство по которому в настоящее время приостановлено, в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

В результате незаконного перечисления не установленными лицами денежных средств с кредитной карты истца, у него образовалась задолженность по кредитному договору перед банком, до выяснения обстоятельств дела, им была погашена задолженность по кредитной карте.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился к ответчику с претензией досудебного урегулирования, претензия была удовлетворена частично, ему была возвращена комиссия банка за перевод денежных средств в размере 3 900 рублей, в удовлетворении остальной части претензии было отказано.

Кроме того, действиями банка ему причинен моральный вред, выразившийся в переживаниях по поводу того, что банк не обеспечил должной защиты клиента от хищения средств.

В соответствии с частью 1, 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. п. 1, 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 4 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В судебном заседании установлено, что на истец Макаров А.Ю. является держателем кредитной, а также дебетовой карт ПАО Сбербанк, на основании договора на банковское обслуживание. Условия выпуска и обслуживания дебетовой ПАО Сбербанк в совокупности, памяткой держателя карт ПАО "Сбербанк России", тарифами в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты (пункт 2.3 Условий).

Так, на основании заявления истца ДД.ММ.ГГГГ банк выпустил на его имя кредитную карту VISA8995 с лимитом кредита 11 000 рублей и открытие карточного счета №, на дату ДД.ММ.ГГГГ лимит кредитной карты составлял 140 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в офисе банка по кредитной карте клиента была подключена услуга SMS-банк (мобильный банк) к телефону <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ истцом был открыт счет <данные изъяты> и получена карта <данные изъяты> (далее карта была перевыпущена на карту <данные изъяты>, затем на карту <данные изъяты>. Получив карту и, подписав договор, истец был ознакомлен и согласился с условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Памяткой Держателя и Тарифами, которые обязался выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ в 15:34:55 была осуществлена регистрация в личном кабинете мобильного приложения Сбербанк Онлайн для IPhone. Для регистрации были использованы персональные средства доступа полученные по карте ответчика <данные изъяты> (на основании номера карты <данные изъяты> и одноразового пароля, направленного посредством SMS-сообщения на номер телефона <данные изъяты>, подключенному к услуге Мобильный банк. ДД.ММ.ГГГГ в 15:37:35 совершена операция безналичного перевода средств с карты ответчика <данные изъяты> на карту <данные изъяты> ФИО1 на сумму 130000 рублей (комиссия 3 900 рублей), ДД.ММ.ГГГГ в 15:39:34 также через систему Сбербанк Онлайн совершена операция безналичного перевода средств со счета истца на карту <данные изъяты> ФИО1. на сумму 13 800 рублей (комиссия 138 рублей).

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением Банка России от 24.12.2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Услуга "Мобильный банк" - это услуга дистанционного доступа Держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи (по номеру(-ам) мобильного(-ых) телефона(-ов) (п. 10.1. Условий использования банковских карт, являющихся неотъемлемой частью договора).

В соответствии с п. 11.1 Условий использования система Сбербанк-Онлайн - услуга дистанционного доступа к своим счетам карт и другим продуктам в Банке, предоставляемая Банком Держателю через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть "Интернет".

Согласно п. 11.5 Условий использования подключение держателя к услуге "Сбербанк-Онлайн" осуществляется при условии наличия у держателя действующей карты, подключенной к услуге "Мобильный банк".

Согласно п. 11.6 Условий использования доступ держателя к услугам системы "Сбербанк-Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля.

В соответствии с пунктом 2.14. Условий использования Клиент, как держатель карты, обязан не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты. Также Клиент несет ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.

Согласно п. 11.8 Условий использования держатель соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и Держателем равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Держателя и совершение операции в такой системе.

Данные условия направлены на минимизацию риска использования карты третьими лицами.

Таким образом, поскольку списание денежных средств произошло по распоряжениям истца посредством дистанционного доступа к своим счетам, не по причине ненадлежащего оказания ответчиком банковской услуги, оснований для возложения на банк обязанности по возмещению денежных средств не имеется.

Оснований полагать, что при проведении спорных операций, отсутствовало распоряжение истца на снятие денежных средств у банка не имелось.

ДД.ММ.ГГГГ истец ознакомлен с условиями, памяткой держателя, памяткой по безопасности согласен, обязался их выполнять, подтвердил их получение, поставив собственноручную подпись на договоре.

В соответствии с условиями держатель карты обязан выполнять условия и правила, изложенные в памятке держателя.

Согласно п 4.10. Условий Держатель обязан: не сообщать ПИН, Контрольную информацию, Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный/одноразовый пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты, не передавать Карту, Реквизиты карты, Мобильное устройство, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты, для совершения операций третьими лицами; предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты, Мобильного устройства, в памяти которого сохранены Реквизиты NFC-карты; осуществить проверку целостности упаковки (при доставке Карты курьером); нести ответственность по Операциям, совершенным с использованием Биометрического метода идентификации, и операциям, совершенным с использованием ПИН, Л. (Идентификатора пользователя) и Постоянного/ Одноразовых паролей;

Держатель несет ответственность за все Операции, до момента получения Банком уведомления об утрате Карты в соответствии с п. 4.13 Условий.

В силу п. 4.10 Условий Банк не несет ответственности по операциям, в случае если информация о карте, Коде клиента, ПИН, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы "Сбербанк Онлайн" станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования. Банк не несет ответственности по Операциям, в случае если мобильный телефон Клиента с номером, зарегистрированным для доступа к смс-банку (Мобильному банку), станет доступен иным лицам.

ПАО Сбербанк не имел права в соответствии с законодательством РФ установить не предусмотренные договором банковского счета ограничения права Клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению и таким образом предотвратить перевод денежных средств путем отклонения авторизационного запроса.

При проведении ДД.ММ.ГГГГ спорных операций были использованы верные данные банковской карты истца и пароли, лицо, вошедшее в систему, было идентифицировано как клиент банка, распоряжения которого обязательны к исполнению, а ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Карта клиента <данные изъяты> – заблокирована ДД.ММ.ГГГГ в 15:43:05 по инициативе клиента, карта <данные изъяты> заблокирована ДД.ММ.ГГГГ в 16:35:17 по инициативе клиента. Блокировка карта произведена уже после совершения оспариваемых операций.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании неправомерно списанных денежных средств со счета удовлетворению не подлежат, поскольку ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

При этом, истец не лишен возможности предъявления требования о возмещении вреда к лицу, совершившему преступление, в том числе и в рамках уголовного дела.

Требования о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, поскольку в судебном заседании нарушения прав истца в результате действий ответчика, а также неправомерности действий ответчика судом не установлено, доказательств причинения истцу морального вреда действиями банка не представлено, в связи с чем оснований для взыскания компенсации не имеется.

Поскольку требования о взыскании процентов, а также штрафа являются зависимыми от требования о взыскании денежных средств, то они также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 05 ░░░░░ 2021 ░░░░.

░░░░░                                                                                        ░.░. ░░░░░░░░