Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-614/2015 ~ М-279/2015 от 06.02.2015

                                                                                                          Дело № 2-614/2015

РЕШЕНИЕ

       Именем Российской Федерации

02 апреля 2015 года                                                                   г. Лесосибирск

         Лесосибирский городской суд в составе:

    председательствующего судьи Абросимовой А.А.,

    при секретаре судебного заседания Зыряновой И.Л.,

       рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шинкар С.П. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условия кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования недействительным, взыскании стоимости внесенных страховых платежей, компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обращение в суд мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ОАО «Восточный экспресс банк» (далее Банк) кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> № годовых.

По условиям данного договора ответчиком была навязана услуга по страхованию жизни и трудоспособности, считает, что были ограничены условия договора на навязываемых банком не выгодных для истца условиях страхования, под условием отказа от заключения данного договора, так как текст заявления на получение кредита сформулирован самим Банком в виде разработанной типовой формы, при этом возможность заемщика выбрать иную страховую компанию или отказаться от данной услуги из текста заявления не усматривается. При этом, с программой страхования истец ознакомлен не был, намерения быть застрахованным не имел. Стоимость услуги Банка по страхованию определена в размере <данные изъяты> от установленного лимита кредитования. Сумма подлежащая оплате по договору страхования, была включена в счет в суммы выдаваемого кредита. Всего в счет исполнения обязательств по кредитованию истицей оплачено <данные изъяты> платежей по <данные изъяты>.

      Просит признать условия кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования недействительным и взыскать с банка комиссию за участие в программе страхования в размере <данные изъяты>, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты> от суммы удовлетворенных требований.

В судебном заседании истица Шинкар С.П. на удовлетворении заявленных исковых требованиях настаивала в полном объеме по вышеуказанным основаниям.

Представитель ОАО «Восточный экспресс банк» Бабин С.О., действующий на основании довернности, в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в письменном отзыве просил отказать в удовлетворении заявленных требований, поскольку при заключении кредитного договора истцу была предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости кредита, перечень и размер платежей, с условиями кредитования истец был согласен, ответчик, соблюдая принцип свободы договора, предоставил истцу, при заключении договора кредитования, условия, исключающие обусловленность приобретения одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

О согласии с условиями договора свидетельствует подпись истца на заявлении на получение кредита, о подключении к программе страхования, анкете заемщика, в которых указано, что истица понимала при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ о том, что программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. В указанных документах выражено согласие заемщика на присоединение к программе страхования.

В рассматриваемой ситуации страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, который стороны названного кредитного договора определили при его заключении. По требованию о взыскании компенсации морального вреда, истцом не представлено доказательств причинения вреда банком.

Исследовав материалы дела, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требованиях по следующим основаниям:

Статьей 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец представила заявление на получение в ОАО КБ "Восточный" кредита с указанием условий, на которых клиент желает заключить кредитный договор, в том числе желания присоединиться к программе страхования. (л.д.17, 18, 18 на обороте)

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления (оферты) о предоставлении кредита Банк предоставил истице кредит вида «Бизнес КЭШ-персональный» в размере <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> годовых.

В заявлении о предоставлении кредита, истцом отмечено положение о том, что он согласен участвовать в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный". Сумма ежемесячного взноса по кредиту определяется с учетом стоимости комиссии за страхование. Условиями данного договора предусмотрено, что комиссия за подключение клиента к Программе страхования по кредитному договору составляет <данные изъяты> от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования за весь срок страхования. (л.д.17)

Из материалов дела также следует, что в заявлении о предоставлении кредита истица подтвердила доведение до неё банком информации о том, что участие в Программе страхования в страховой компании <данные изъяты>, является добровольным, что ей известно о том, что участие в Программе страхования по кредитам не является обязательным условием для заключения кредитного договора.

Из представленных документов, по кредитованию следует, что участие в программе добровольного страхования не влияет на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита.

Из анкеты заемщика представленной Шинкар С.П. для получения у ответчика кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она согласна на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», данное страхование осуществляется по желанию истца и не является условием для получения кредита. В данной анкете также предусмотрена возможность осуществления страхования в страховой компании по своему усмотрению.(л.д.35)

Также истица собственноручно подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО Б «Восточный»

Согласно представленного графика погашения кредита истица была также извещена, что в размер ежемесячного взноса по возврату кредита была включена денежная сумма в размере <данные изъяты> в счет оплаты услуг по страхованию обязательств по кредитному договору, составляющая <данные изъяты> от суммы кредита.

Таким образом, при получении кредита заемщица была ознакомлена с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердила собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписала заявление на включение в программу добровольного коллективного страхования, в связи с чем, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для признания оспариваемого условия кредитного договора о единовременной компенсации страховых премий Банку условием, нарушающим права потребителя.

Довод о навязывании Банком услуги по страхованию жизни и здоровья является несостоятельным, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без предоставления такого обеспечения.

Также несостоятелен довод истца о том, что ему не было предоставлено право выбора страховой организации, так как в заявлении на присоединение к Программе страхования он выразил согласие быть застрахованным и распространить на него условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и <данные изъяты>

.

Также не обоснован довод истца, что заемщик не владел в полной мере информацией о взимаемых с него комиссиях и страховых премиях, поскольку, в <данные изъяты> Заявления на присоединение к программе страхования, указано, что истец обязуется производить Банку оплату услуг за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере <данные изъяты> в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты> в месяц.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, заявление о выдаче кредита, представленное истцом, подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя указанные обязательства, а также то, что он ознакомлен с Программой страхования.

Кроме того, п. <данные изъяты> Заявления на присоединение к Программе страхования предусмотрено право досрочного прекращения Договора страхования по желанию истца, сведений об отказе ответчика в досрочном расторжении договора в период его действия суду не представлено.

               Таким образом, оснований для признания условия кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования недействительным, взыскания с ответчика расходов, связанных с уплатой истицей страховых взносов при заключении кредитного договора, у суда не имеется.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя являются производными от основного требования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

       На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

      В удовлетворении исковых требований Шинкар С.П. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условия кредитного договора в части уплаты комиссии за подключение к программе страхования недействительным, взыскании стоимости внесенных страховых платежей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Лесосибирский городской суд.

         Председательствующий судья:                                      Абросимова А.А.