Решения по делу № 2-1194/2020 ~ М-1108/2020 от 07.10.2020

Дело № 2-1194/2020                                

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Чернушка                                 30 ноября 2020 года

    Чернушинский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Янаевой О.Ю.,

при секретаре судебного заседания Новокшоновой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Чернушинского районного суда гражданское дело по иску Азанова Кирилла Владимировича к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Азанов К.В. обратился с иском к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

    В обоснование заявленных требований указал, что 18.04.2019 года между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор <№>. Сумма кредита - 2 294 000 рублей, процентная ставка по кредиту с 1 по 12 месяцы – 9,90% годовых, процентная ставка по кредиту с 13 месяца - 13 % годовых. Срок возврата кредита – 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования <№>-МСК-19 от 18.04.2019 с ПАО СК «Росгосстрах». Страховая премия составила 275 280 рублей и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 06.02.2020 года кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил своё действие как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен, в связи с чем, истец вынужден был обратиться в суд с настоящим иском. Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 18.04.2019 по 06.02.2020 года – 294 дня. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально истекшему сроку действия договора страхования. Таким образом? часть страховой премии в размере 230 957 руб. 81 коп. подлежит возврату. На основании изложенного, просит суд взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Азанова К.В. часть страховой премии в размере 230 957 руб. 81 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

    Истец Азанов К.В. в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

    Представитель истца Азанова К.В. Цыганкова А.А. в судебное заседание не явилась. О дате, времени и месте судебного заседания извещена. Просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

    Представитель ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, предоставил письменные возражения по иску, согласно которых выгодоприобретателем по договору страхования является само застрахованное лицо, а не кредитная организация (банк). Согласно условий договора размер страховой суммы не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, а договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности. Выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту и досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Действия ПАО СК «Росгосстрах» в рамках договора страхования <№>-МСК-19 от 18.04.2019 основаны на положениях действующего законодательства, условиях договора страхования. Просит в удовлетворении заявленных требований отказать.

    Представитель третьего лица ПАО «ФК «Открытие» в судебное заседание не явился, извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие. согласно которых 18.04.2019 года между истцом и банком заключен кредитный договор <№>-ДО МСК -19 по программе «Профессионал», состоящий из Индивидуальных условий, Условий предоставления ПАО Банк «ФК «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов и Условий по карте. Таким образом, по желанию заемщика, условие о получении кредитных средств, в том числе для оплаты страховой премии было включено в Индивидуальные условия. Так, в соответствии с Индивидуальными условиями истцу был предоставлен кредит общей суммой 2 294 000 рублей, с установлением процентной ставки 9,9% годовых. 18.04.2019 года истцом было оформлено заявление на страхование <№>, которым истец подтвердил свое волеизъявление на заключение договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж; на страховую сумму 2 294 000 рублей, на срок 60 месяцев по страхованию от несчастных случаев и болезней; на страховую сумму 21 976 134 по комплексному страхованию граждан, выезжающих за рубеж, предусматривающему оплату медицинской и экстренной помощи, оказываемой застрахованному лицу за пределами РФ на срок до 12 месяцев. Страховая премия – 275 280 рублей, которую страхователь обязуется уплатить единовременно, в течении 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования. Подписав заявление на страхование, истец также выразил согласие с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании его письменного заявления в адрес страховщика с приложением к нему копии договора страхования. При этом, он понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 18.04.2019 года на основании заявления физического лица на перевод денежных средств в рублях от 28.04.2019 года, подписанного истцом, денежные средства в сумме 275 280 рублей были перечислены банком с лицевого счета истца на счет страховщика ПАО СК «Росгосстрах», в счет оплаты страховой премии по договору комбинированного страхования <№>, заключенного между истцом и ответчиком.

    Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен. Представил суду письменные пояснения, согласно которых просил оставить исковое заявление без рассмотрения, в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора.

    Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из обстоятельств, установленных по делу, следует, что 18.04.2019 года между Азановым К.В. и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор <№> на сумму 2 294 000 руб. с 1 по 12 месяцы 9,9 % годовых, с 13 месяца 13% годовых, сроком на 60 месяцев (л.д.16-17).

В этот же день между Азановым К.В. и ПАО СК Росгосстрах заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж <№>. Страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая, по страхованию выезжающих за рубеж и добровольному медицинскому страхованию: медицинская и экстренная помощь за пределами РФ (л.д.21).

Страховая премия в размере 275 280 руб. перечислена ПАО «ФК «Открытие» ПАО СК «Росгосстрах» из суммы предоставленного кредита.

24.07.2020 года истец направил ответчику заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 275 280 руб., в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору <№> (л.д.23, 26).

Решением службы финансового уполномоченного от 27.08.2020 года прекращено рассмотрение обращения Азанова К.В. на основании п.1 ч.1 ст.19 Закона №123-ФЗ, поскольку поданное обращение представителя Азанова К.В. Цыганковой А.А. подписано без документально подтвержденных полномочий на представление интересов Азанова К.В. (л.д.29-31).

Согласно справки ПАО Банка «Открытие» от 08.06.2020 года Азанов К.В. по кредитному договору <№> от 18.04.2019 года не имеет, договор закрыт 06.02.2020 года (л.д.35).

Истец, полагая, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору прекратило существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования, обратился с настоящими требованиями.

В соответствии с частью 2 статьи 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ

"Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 этого закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 этой статьи (непринятие финансовым уполномоченным решения в установленный законом срок).

Однако согласно пункту 2 части 1 статьи 25 указанного выше закона потребитель финансовых услуг вправе заявлять названные выше требования и в случае прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 Закона.

Поскольку Решением службы финансового уполномоченного от 27.08.2020 года прекращено рассмотрение обращения Азанова К.В. в связи с выявлением в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона, обязательный досудебный порядок в виде обращения потребителя к финансовому уполномоченному считается соблюденным.

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью).

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разделу 10 Правил страхования от несчастных случаев №81, утвержденных приказом ОАО «Росгосстрах», п. 7.13, 7.15 правил добровольного медицинского страхования граждан, разделу 7 правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж страховая премия при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору страхователю возврату не подлежит (л.д.97-140)

В соответствии с условиями договора страхования от 18.04.2019 <№> страховая сумма в размере 275 280 руб. является постоянной в течение срока действия договора страхования, в течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (он же и страхователь), его наследники.

Поскольку по условиям договора страхования страховая сумма не зависит от остатка задолженности по кредитному договору, в случае наступления страхового случая страховщиком производится страховая выплата, то в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось.

Соответственно досрочное исполнение обязательств по кредитному договору основанием для возврата страховой премии за неиспользованный период страхования в соответствии с п. 1, абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не является.

Сведений о наличии иных обстоятельств, свидетельствующих о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет прекращение договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец Азанов К.В. суду не представил.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Учитывая вышеизложенное, исковые требования Азанова К.В. о взыскании части страховой премии подлежат оставлению без удовлетворения, оснований для удовлетворения производных требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа у суда не имеется.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Азанова Кирилла Владимировича к публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах» взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штраф оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чернушинский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                     О.Ю.Янаева