Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1203/2015 ~ М-450/2015 от 04.02.2015

Дело № 2-1203/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 декабря 2015 года

Ленинский районный суд города Смоленска

Под председательством судьи Куделиной И.А.

При секретаре Козловой И.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бачуриной А.Ю. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании смерти застрахованного страховым случаем,

УСТАНОВИЛ:

Бачурина А.Ю. обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании смерти застрахованного страховым случаем, указав в обосновании исковых требований следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и С. был заключен кредитный договор № на срок до ДД.ММ.ГГГГ. При заключении договора Самотой Ю.П. согласился участвовать в программе страхования <данные изъяты> реализуемой ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». По условиям данной программы к страховым рискам отнесены потеря работы, временная утрата нетрудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая смерть является банк.

ДД.ММ.ГГГГ С. умер, причина смерти – <данные изъяты>. Истица является наследником умершего по закону первой очереди. Исходящим от ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истицу об отказе в выплате страхового возмещения, сославшись на то, что С. подписав заявление на включение в участники программы страхования, указал недостоверную информацию о состоянии своего здоровья.

Истица с данным решением страховой компании не согласна, поскольку на момент заключения договора страхования у С. не были <данные изъяты>. Страховщик был вправе провести обследование страхуемого лица на предмет определения фактического состояния его здоровья. Основания, освобождающие ответчика от выплаты страхового возмещения, в данном случае не наступили.

Просит суд признать смерть С. страховым случаем по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование»; взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» <данные изъяты> в возмещение расходов на оплату услуг представителя, а также штраф в размере <данные изъяты>

В судебном заседании истица Бачурина А.Ю., ее представитель Матвеев А.В. поддержали исковые требования.

ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», третье лицо ВТБ 24 (ПАО) явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили.

Суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствии неявившихся лиц на основании ч.3, ч.4 ст.167 ГПК РФ.

ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» представило возражения на иск (т.2 л.д.9-14), в которых приведены следующие доводы.

По договору страхования страховым риском признается смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Под болезнью понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после начала действия страховой защиты, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций. Из представленных в дело медицинских документов следует, что причиной смерти застрахованного являются другие <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ С. наблюдался с <данные изъяты>. Следовательно, у С. до заключения договора страхования имелось заболевание, способствовавшие наступлению смерти, о чем он не сообщил при подключении к программе страхования. Изложенное является основанием для отказа в выплате страховой суммы.

Заслушав объяснения истицы, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим убеждениям.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указано в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1 ст.934 ГК РФ).

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п.3 ст.947 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и С. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ С. подписал заявление на включение в число участников программы страхования <данные изъяты> реализуемой ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Размер комиссии за присоединение к программе страхования составляет <данные изъяты> % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее <данные изъяты>

Рисками по программе страхования являются: потеря работы, временная утрата нетрудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни.

Выгодопроиобретателем при наступлении страхового случая смерть является Банк.

ДД.ММ.ГГГГ С. умер; причина смерти – <данные изъяты>, что подтверждается копией справки о смерти.

Бачурина А.Ю. является наследницей умершего по закону, о чем ей ДД.ММ.ГГГГ выдано соответствующее свидетельство.

ДД.ММ.ГГГГ О. выдало справку, в которой указано, что С. наблюдался в ОГБУЗ «Поликлиника №» с <данные изъяты>

Исходящим от ДД.ММ.ГГГГ ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» уведомило Бачурину А.Ю. об отказе в выплате страхового возмещения, сославшись на то, что смерть застрахованного не признается страховым случаем, так как произошла в результате лечения заболеваний, имевших место до начала периода действия страховой защиты (п.<данные изъяты> ДС № от ДД.ММ.ГГГГ Договора страхования).

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными доказательствами: копией согласия на кредит (т.1 л.д.5-7), копией заявления на включение в число участников программы страхования (т.1 л.д.8), копией справки о смерти (т.1 л.д.9), копией справки (т.1 л.д.10), копией свидетельства о праве на наследство по закону (т.1 л.д.13), копией уведомления (т.1 л.д.11-12).

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных нормативных актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с положениями ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Так согласно п.1 ст.964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2 ст.943 ГК РФ).

В заявлении на включение в число участников программы страхования имеется ссылка на Условия страхования по Программе страхования.

Условия программы страхования <данные изъяты> ответчиком суду не представлены.

Правила страхования от несчастных случаев и болезней (приложение № к приказу от ДД.ММ.ГГГГ №-од (т.1 л.д.175-203) до страхователя не доводились, поскольку фактически относятся к иному продукту, реализуемому ответчиком.

С учетом изложенного, суд находит установленным, что договор страхования был заключен сторонами на условиях, изложенных в тексте заявления.

Так в заявлении указано, что рисками по программе страхования являются: потеря работы, временная утрата нетрудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни.

В справке о смерти указана причина смерти застрахованного лица - другие формы хронической ишемической болезни сердца.

В силу п.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (п.2 ст.945 ГК РФ).

В заявлении на включение в число участников программы страхования С. указал, что не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями и не находился на стационарном лечении в течение последних 12 месяцев по поводу данных заболеваний.

Своим правом провести обследование С. страховщик не воспользовался.

Как следует из ответа О.», С. с ДД.ММ.ГГГГ обращался в поликлинику за медицинской помощью по поводу <данные изъяты> проходил лечение у врача-терапевта по поводу данного заболевания в ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.211).

Из заключения дополнительной <данные изъяты> С. (т.2 л.д.22-26) следует, что <данные изъяты> Данных о стационарном лечении по поводу данного заболевания не имеется. Артериальная гипертензия второй степени, риск 2, является фоновым заболеванием для развития ишемической болезни сердца, диагностированной у С. В данном случае причиной <данные изъяты>. Смерть С. не является <данные изъяты>

Изложенное свидетельствует о том, что смерть застрахованного лица, вероятно, наступила в результате смертельного нарушения ритма сердца как проявления ишемической болезни сердца. Хроническое заболевание, диагностированное у С. (артериальная гипертензия второй степени), не явилось причиной его смерти.

Страховщик не воспользовался правом, предоставленным п.3 ст.944 ГК РФ.

С учетом изложенного, у ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» отсутствовали основания для отказа в выплате страхового возмещения выгодоприобретателю.

При установленных обстоятельствах, суд находит требования Бачуриной А.Ю. в части признания смерти застрахованного лица страховым случаем и возложения на ответчика обязанности исполнить свои обязательства по договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Аналогичный вывод содержится в заключении, данном в порядке ст.47 ГПК РФ У. (т.1 л.д.26).

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку Бачуриной А.Ю. заявлены требования неимущественного характера, и какая-либо денежная сумма в ее пользу с ответчика не взыскивается, основания для взыскания штраф отсутствуют.

Согласно ч.1 ст.94, ч.1 ст.98, ч.1 ст.100 ГПК РФ с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы: <данные изъяты> в возмещении расходов на оплату услуг представителя с учетом требований разумности и объема оказанной правовой помощи

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Бачуриной А.Ю. удовлетворить частично.

Признать смерть Самотой Ю.П., наступившую ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по программе страхования <данные изъяты> и обязать ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» произвести выплату страхового возмещения выгодоприобретателю.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Бачуриной А.Ю. <данные изъяты> в возмещение расходов на оплату услуг представителя.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» госпошлину в доход бюджета в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                        И.А.Куделина

Мотивированное решение изготовлено 10 декабря 2015.