Решение по делу № 2-3045/2019 ~ М-3546/2019 от 26.08.2019

К делу №2-3045/19г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Геленджик 03 декабря 2019 года

Геленджикский городской суд Краснодарского края

в составе

председательствующего     Дрепа М.В.

при секретаре         Козмовой С.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Бурдуковской Е.П. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании части страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Бурдуковская Е.П. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование") о взыскании части страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что 10 сентября 2018г. между ею и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 84 месяца с уплатой <данные изъяты> % годовых. В этот же день между сторонами заключен договор страхования сроком на 84 месяца по программе " Финансовый резерв Лайф+", согласно которому сумма страховой премии составила <данные изъяты> рублей. Страховая премия уплачена истицей единовременно за весь срок страхования. Кредит возвращен истицей в полном объеме досрочно – 21 февраля 2019 года. Претензия истицы от 01 марта 2019 года о возврате части страховой премии в размере <данные изъяты> рублей была оставлена ответчиком без удовлетворения письмом от 06 марта 2019 года.

Полагая, что ответчиком допущены нарушения прав истицы, как потребителя просит суд взыскать с ответчика: часть страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной в пользу истицы. Кроме этого, считая, что действиями ответчика ей был причинен моральный вред, просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истица поддержала требования по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика просил рассмотреть дело в его отсутствие и отказать в удовлетворении иска по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Представитель 3-го лица в судебное заседание не явился и суд на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав истицу, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Данная норма не содержит исчерпывающего перечня таких оснований.

Отказ от действующего договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 10 сентября 2018г. между Бурдуковской Е.П. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 84 месяца с уплатой <данные изъяты> % годовых.

В этот же день между Бурдуковской Е.П. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования сроком на 84 месяца по программе " Финансовый резерв Лайф+", в подтверждение чего истице выдан полис Финансовый резерв от 10 сентября 2018г. № по программе "Лайф+", согласно которому страховая сумма составила <данные изъяты> рублей, что соответствует стоимости выданного кредита, а страховая премия - <данные изъяты> рублей.

Страховыми рисками являются наступившие в течение срока страхования: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность, смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни.

При этом страховая премия в размере <данные изъяты> рублей включена в полную стоимость кредита, что подтверждается условиями кредитного договора.

Обязательства по кредитному договору исполнены истицей досрочно 21 февраля 2019 года, задолженность погашена в полном объеме.

01 марта 2019 года Бурдуковская Е.П. направила ответчику на адрес электронной почты: <данные изъяты> претензию с требованием о частичном возврате страховой премии в размере <данные изъяты> рублей пропорционально времени действия договора страхования.

Письмом от 6 марта 2019 года в электронном виде на почтовый ящик истицы по адресу: <данные изъяты> страховая компания отказала в удовлетворении требования истицы.

Вместе с тем, при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему страховая сумма равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит, а следовательно, договор страхования прекратился, в связи с чем исковые требования Бурдуковской Е.П. о взыскании части страховой премии в размере <данные изъяты> рублей подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу разъяснений, содержащихся в п.46 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

Поскольку требования истицы о возврате части страховой премии не были удовлетворены ответчиком добровольно, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу Бурдуковской Е.П. суммы штрафа в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п. 1).

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п. 3).

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела установлен факт уклонения ответчиком от возврата денежных средств, с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные вышеуказанной нормой права исходя из соответствующих периоду ключевых ставках Банка России в сумме <данные изъяты> копеек, из расчета, представленного истицей.

Согласно пункту 1 статьи 23 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 указанного Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

С расчетом истицы по заявленному требованию о взыскании неустойки суд соглашается, признав его правильным, однако, применительно к положению ст. 333 ГК РФ, учитывая последствия нарушения обязательства и срок, в течение которого обязательство не было исполнено, суд считает необходимым снизить размер неустойки до <данные изъяты> рублей.

Статьей 15 Закона "О защите прав потребителей" предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п.2 ст.1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая указанные обстоятельства и установив факт нарушения ответчиком прав истицы, как потребителя, суд находит разумным взыскание с ответчика в пользу истицы денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> рублей, исходя из суммы удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Бурдуковской Е.П. удовлетворить в части.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Бурдуковской Евгении Павловны часть страховой премии в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В остальной части исковых требований, отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование" государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования город-курорт Геленджик в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Геленджикский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья