Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-915/2014 от 08.05.2014

№ 2-915/2014

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июня 2014 года Железногорский городской суд Красноярского края в составе: председательствующей судьи Андриенко И.А., при секретаре Сподобаевой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Худакова В.Ю. к обществу с ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Худаков В.Ю. обратился в суд с иском к ООО КБ "Ренессанс Капитал" (в настоящее время – ООО КБ "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя. В иске указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком был заключен Кредитный договор № на сумму (...) рублей со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов (...)% годовых. Помимо платы за пользование заемными денежными средствами ответчик обязал его уплатить комиссию за подключение к программе страхования в размере (...) рублей. Полагает, что при заключении кредитного договора ответчик навязал ему услугу по подключению к программе страхования, не предоставив право выбора другой страховой компании, кроме ООО «Группа Ренессанс Страхование», поскольку именно эта компания соответствовала требованиям кредитора. Условия страхования являются обременительными и навязанными ответчиком (страхование жизни и здоровья). Они не предусмотрены действующим законодательством, ущемляют его права потребителя. Истец просит: обязать ответчика вернуть денежные средства в размере (...) рублей, уплаченные в качестве комиссии за подключение к программе страхования, как неосновательно приобретенные; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (...) руб.; убытки в размере (...) руб., расходы на оплату юридических услуг в размере (...) руб., компенсацию морального вреда в размере (...) рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец Худаков В.Ю. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом. В своем заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Боровикова О.Н. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом..

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» (ООО КБ «Ренессанс Капитал») в судебном заседании не присутствовал, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представитель ответчика Тикан А.Н. (полномочия на основании доверенности) представила письменные возражения на иск, в которых просила отказать в удовлетворении иска. Указала, что услугу по подключению к Программе страхования Банк предоставляет исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе отказаться от этой услуги, что не повлияет на финансовые условия кредита, а также на решение Банка о выдаче кредита, что следует из Общих условий. Клиент до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление от ДД.ММ.ГГГГ.. Согласно Общих условий услуга по подключению к Программе страхования заключается в сборе, обработке и технической передаче информации о Заемщике, услуга предоставлена в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - ООО «Группа Ренессанс Страхование» представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> в судебном заседании не присутствовали, о дате, времени и месте слушания дела были извещено надлежащим образом.

Изучив позиции участников процесса, исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, с учетом требований статьи 67 ГПК РФ, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В судебном заседании письменными материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Худаковым В.Ю. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен Договор №

Согласно п. 1.1 Договора, настоящий договор включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды и Договор о предоставлении и обслуживании Карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выписка банковских карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), по Кредитам физическим лицам, Тарифами комиссионного вознаграждения

Согласно условиям заключенного договора, ответчиком истцу были предоставлены заемные денежные средства в сумме (...) руб. под (...) % годовых за пользование кредитом, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с разделом 4 Договора: «Подключение к программе страхования» предусмотрена обязанность Худакова В.Ю. уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренными Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.

Плата в размере (...) рублей, установленная разделом 4 Договора была внесена истцом банку ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету №. После внесения истцом комиссии за подключение к программе страхования, в течение этого же банковского дня был предоставлен кредит, предусмотренный п. 3.1.1 кредитного договора.

Также из раздела 4 Кредитного договора «Подключение к программе страхования» усматривается, что Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» (лицензия ФССН №) Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компанией с учетом Договора страхования между Страховой компанией и Банком, являющиеся неотъемлемой частью Договора. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору.

В договоре № от ДД.ММ.ГГГГ сведения о перечислении денежных средств полученных Банком за подключение к программе страхования в страховую компанию отсутствуют, отдельных договоров по страхованию с истцом не заключалось.

Таким образом, истец и ответчик заключили договор возмездного оказания услуг, предметом которого является подключение ответчиком-исполнителем истца-заказчика к программе страхования жизни и здоровья истца путем оплаты истцом суммы комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья истца и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.11.2001 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителюЗаконом Российской Федерации«О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу абзаца 1 преамбулыЗакона Российской Федерацииот 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Соответственно Закон «О защите прав потребителей» применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения. Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из содержания указанных норм права, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Банком не приведено и судом не установлено положений законодательства Российской Федерации, которые бы устанавливали такие требования.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Согласно п. 5 ч.1 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения, если они приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования).

Учитывая, что условия кредитного договора были сформулированы Банком в виде разработанной типовой формы таким образом, что без согласия Худакова В.Ю. на оплату Банку комиссии за подключение к программе страхования, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности кредит не выдается, то есть условие об уплате указанной комиссии, включено Банком в текст договора заранее, без обсуждения с заемщиком, который не имел возможности повлиять на содержание данного условия. Кроме того, в договоре указанно, что Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами, что делает невозможным иной порядок получения суммы кредита, заключения договора, возможности согласовывать и изменять условия (кроме суммы займа), несмотря на «добровольный» порядок присоединения к Программе страхования.

Сумма за подключение к программе страхования включается в сумму выдаваемого кредита, то есть фактически получение кредита напрямую обусловлено оплатой банку данной комиссии. При этом Худаков В.Ю. не был заинтересован в страховании своих жизни и здоровья, условия договора - сумма платы, конкретный страховщик были в одностороннем порядке определены банком, откуда следует, что заключение данного соглашения было навязано потребителю, в силу чего является недействительным согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

С учетом вышеизложенного, суд полагает ничтожным соглашение между истцом и ответчиком в части условий, возлагающих на заемщика обязанность по взиманию комиссии за оказание услуги «Подключение к программе страхования».

В соответствии с Положением ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (выдача) суммы кредита и его возврат отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации и эти действия не могут быть признаны платной услугой, оказываемой клиенту - заемщику.

При таких обстоятельствах суд полагает, что действия Банка по взиманию комиссии за подключение к Программе страхования не являются самостоятельной банковской услугой и по существу являются скрытой комиссией, не закрепленной в договоре, направленной на навязывание клиенту такого условия, как лишение возможности вернуть кредитные средства без несения дополнительных затрат, что противоречит ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

Об этом же свидетельствует то обстоятельство, что истец не был поставлен в известность о размере страховой премии. Суду ответчиком такие сведения так же представлены не были.

Действия Банка по взиманию платы за подключение к Программе страхования жизни и здоровья являются вынужденной и навязанной услугой, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия, устанавливающие плату за подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Кроме того, подключение к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком годовая процентная ставка по кредиту начисляется на всю сумму кредита (в том числе предоставленного на оплату комиссии за подключение к Программе страхование), при этом увеличивается и общая сумма кредита, подлежащая выплате заемщиком и срок выплаты кредита.

Сама услуга по подключению заемщика к Программе страхования не является банковской услугой. Соглашение между банком и страховой организацией в рамках которого осуществляется подключение к Программе страхования, не может квалифицироваться в качестве договора страхования, поскольку не содержит существенных условий страхования, в том числе, о застрахованных лицах.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Исходя из вышеизложенных требований, истец просит взыскать с Банка денежные средства в размере (...) рублей – комиссию за подключение к программе страхования и излишне уплаченные проценты, убытки, начисленные на сумму страховой премии в размере (...) рублей исходя из процентной ставки (...)% годовых из расчета:

(...)% : (...) месяцев = (...)% в месяц

(...) х (...) месяцев фактической оплаты=(...)%

(...)% х (...) руб. : 100%= (...) руб..

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В пункте 2 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Поскольку судом установлено, что сумма комиссии удержана ответчиком с истца неосновательно, данной суммой ответчик пользовался в нарушение требований действующего законодательства, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование денежными средствами, начисленных в соответствии со ст. 395 ГК РФ, основаны на законе.

Исходя из толкования положений ст.ст. 167, 1103 ГК РФ обязанность по возврату полученного по ничтожной сделке возникает с момента получения по данной сделке, поскольку ничтожная сделка (либо ее часть) не влечет юридических последствий и недействительна с момента ее совершения. Таким образом, факт удержания (получения) Банком денежных средств по ничтожному условию договора на сумму (...) рублей означает, что именно с даты получения Банком денежных средств подлежат начислению проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, поскольку вышеуказанные денежные средства были получены Банком незаконно.

При этом, именно с момента получения суммы страховой премии (ДД.ММ.ГГГГ.) ответчик знал об отсутствии законных оснований для дальнейшего сбережения денежных средств истца полученных по ничтожному условию кредитного договора и неправомерно пользовался и пользуется до настоящего времени денежными средствами, не предприняв никаких разумных и добросовестных действий по возврату вышеуказанных денежных средств.

Поскольку судом установлено, что сумма в размере (...) руб. удержана ответчиком незаконно, по недействительной в части сделке, требование истца о взыскании процентов в порядке статьи 395 ГК РФ подлежит удовлетворению.

Таким образом, сумма процентов за пользование денежными средствами, подлежащая взысканию с ответчика в качестве возмещения истцу неполученных доходов по правилам о возврате исполненного по недействительной сделке (п.2 ст.1107 ГК РФ), составляет за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ (как просит истец) – (...) руб., исходя из следующего расчета: (...). х (...)% годовых (ставка рефинансирования на дату подачи иска, согласно Указанию Банка России от 13.09.2012г. № 2873-У) :(...) х (...). = (...) руб..

Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку нарушение ООО КБ «Ренессанс Кредит» (ООО КБ «Ренессанс Капитал») прав истца, как потребителя судом установлено, в соответствии со ст.ст. 1099, 151, 1101 ГК РФ при определении размера подлежащего компенсации морального вреда суд учитывает характер и объем причиненных истцу нравственных и физических страданий, в соответствии с принципами разумности и справедливости полагает соразмерным возмещение вреда в размере (...) рублей, подлежащего взысканию с ответчика.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом указанных положений Закона, п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика в размере (...)% суммы, присужденной судом в пользу потребителя, составляет (...) рублей (((...) руб. + (...) руб. + (...) руб. + (...). = (...)) / 50% = (...) руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец просит взыскать с ответчика понесенные расходы по оплате услуг представителя в сумме (...) рублей. Данные судебные расходы подтверждены договором возмездного оказания услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, актом завершения работ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, квитанцией о получении представителем истца от истца денежных средств № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму (...) рублей. Представителем истца подготовлено исковое заявление, произведены расчеты взыскиваемых сумм.

С учетом объема и сложности дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере (...) рублей, поскольку данная сумма представляется разумной и справедливой.

В силу ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика. По настоящему делу при подаче искового заявления истец был освобожден от уплаты государственной пошлины. С учетом удовлетворения иска и согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, государственная пошлина в размересумме (...) рубля 83 копейки подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Худакова В.Ю. удовлетворить.

Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Худакова В.Ю. (...) рублей – сумму, удержанную в качестве платы за подключение к программе страхования; (...) рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года; (...) рублей – сумму излишне уплаченных процентов; компенсацию морального вреда – (...) руб., также в возмещение понесенных расходов за услуги представителя – (...) руб., а всего взыскать (...) рубля 19 копеек.

Взыскать ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Худакова В.Ю. штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя - (...) рублей 10 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» в доход <адрес> государственную пошлину в размере (...) рубля 83 копейки.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, то есть с 09 июня 2014 года, путем подачи жалобы через Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда И.А. Андриенко