Решение от 10.03.2020 по делу № 02-0337/2020 от 13.09.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

        дата Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио,  при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-337/2020 по иску Поветкина фио к наименование организации, Страховому наименование организации , наименование организации о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

        Истец фио обратился в суд с названным иском к ответчикам  наименование организации, Страховому наименование организации , наименование организации. Указал, что  дата он заключил с  наименование организации кредитный договор на сумму  сумма на срок 36 месяцев. Ему было выдано сумма При этом сотрудники банка в категоричной форме потребовали,чтобы он застраховал   свою жизнь и здоровье в наименование организации, что им было исполнено.  При заключении договора страхования полная и достоверная информация о договоре,  в том числе о порядке его расторжения и возврате  страховой премии,  ему не была предоставлена. Он не имел намерений  заключить договор страхования, лишен права выбора страховой компании,  размер страховой премии не оговаривался, страховая премия была оплачена за счет кредитных  средств.  Также при заключении кредитного договора ему была навязана дополнительная  услуга страхования  заемщика  автокредита  обществом  «ВСК». Истец просил суд  исключить его из числа  участников  программы  полис защита заемщиков Авторедита № А24177-6212010-1643409 от дата, подключенного наименование организации;  взыскать с наименование организации, наименование организации  в его пользу   страховую премию пропорционально застрахованному времени  сумма, в счет возмещения  расходов по оплате юридических услуг услуг сумма, компенсацию морального вреда сумма, штраф;  взыскать с адрес «ВСК» в его пользу   страховую премию пропорционально застрахованному времени  сумма

             Истец в суд  не явился,  о рассмотрении дела извещен.

             Представители ответчиков  Страховому наименование организации , наименование организации в суд не явились, о судебном разбирательстве извещались.

             Представитель наименование организации в суд явился,  иск не признал, представил возражения на иск.

         Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

          Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от дата  № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

      Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

        В силу статьи 943 ГК РФ  условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

       В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию) , уплачиваемую другой стороной ( страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму  ( страховую сумму)  в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) , достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

     В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от дата №2300-1 «О защите прав потребителей»  изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

  В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

        Судом установлено, что дата между наименование организации и фио  заключен  кредитный договор № 621/2010-0142167, по которому   банком предоставлены фио   заемные средства в сумме сумма  для оплаты транспортного средства / сервисных услуг / страховых взносов (п.1, п.11 Индивидуальных условий Кредитного договора).

            дата Истцом  был также заключен договор страхования жизни и здоровья с наименование организации,  страховая премия составила  сумма  и  договор страхования с адрес «ВТБ»,  размер страховой премии составил  сумма 

            дата  истец заявил страховщикам о  расторжении договоров страхования и возврате  уплаченной им страховой премии.

           Разрешая заявленные требования, суд  исходит их следующего.

        До заключения Кредитного договора Истцу была предоставлена полная информация об условиях предоставления кредита, с которой последний ознакомился и согласился.  

       Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка установлена в размере 11,9 % годовых, при этом в случае неосуществления  Истцом страхования жизни и здоровья добровольно выбранного Истцом при оформлении  Анкеты-заявления  процентная ставка по Кредиту составляла бы 15,4 % годовых..

      Как следует из раздела 12 анкеты-заявления на получение кредита в Банке (Анкета-заявление), заполненного и подписанного самим Истцом, он добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание дополнительных услуг по страхованию жизни, поскольку приобретение данной дополнительной услуги влияло на размер процентной ставки по Кредитному договору. При этом о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по  страхованию жизни Истец проинформирован.  Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительной услуги по  страхованию жизни, устанавливается в размере 3,5 %. В свою  очередь Истец выразил свое согласие на приобретение вышеуказанной дополнительной услуги и включение ее в стоимость Кредита / с условиями предоставления дополнительной услуги, указанной в полисе страхования ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует лично проставленная Истцом «галочка» и подпись в  разделе 12 Анкеты-заявления.

      Таким образом, Заемщик добровольно и по собственному волеизъявлению выбрал именно указанную выше программу кредитования с целью заключения Кредитного договора на более выгодных для себя условиях с применением пониженной процентной ставки по Кредиту.

      Следовательно, доводы Истца  о том, что услуги по страхованию ему были навязаны, и у него не было возможности выразить волю в виде отказа / либо согласия с указанным условием, не соответствуют действительности, и опровергаются подписанными лично Истцом Анкетой-заявлением  и Кредитным договором.

      Доказательств того, что Истец не имел возможности заключить Кредитный договор без Страхования жизни последним в нарушение ст. 56 ГПК РФ в рамках настоящего дела не представлено. Исходя из Анкеты-заявления и Кредитного договора следует, что Истец имел возможность заключить Кредитный договор, и без Страхования жизни, но с иной процентной ставкой по Кредиту. Между тем Истец, действуя в своей воле, и интересе выбрал более подходящий для себя вариант кредитования с пониженной процентной ставкой по Кредиту.

        При этом  указанные выше условия  Кредитного договора полностью согласуются с положениями Закона, которыми регламентируется порядок заключения договора потребительского кредита (займа) (ст. 7).

       Истцу в целях применения дисконта к базовой процентной ставке страховщиком наименование организации выдан полис А24177-621/2010-1643409 «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» который подтверждает заключение договора страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», являющихся неотъемлемой частью полиса и который именно Истцом приложен к исковому заявлению (далее - Договор страхования). По Договору страхования страховщиком выступает наименование организации, а страхователем и выгодоприобретателем указан Истец, который с условиями Договора страхования был ознакомлен, и согласен, и получил экземпляр Договора страхования.

        Следовательно, все доводы Истца о том, что Банком навязана дополнительная услуга в виде включения в число участников программы страхования, не соответствуют действительности и опровергаются имеющимся в материалах дела отдельно  заключенным между Истцом и Страховщиком Договором страхования.  При этом в Договоре страхования определены все существенные условия договора, установленные нормами ГК РФ, включая право отказа Истца как страхователя от Договора страхования / порядок, сроки  возврата страховой премии / условия прекращение Договора страхования.

     Абзацем 1 пункта 2 статьи 940 ГК РФ установлено, что договор страхования может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

          В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием Истцом от наименование организации страхового полиса.

        Договор страхования заключен Истцом с  наименование организации,  которому  по поручению истца  банком перечислена  страховая сумма в размере сумма согласно выписке по счету Истца и письма от страховщика от 10.2019г.

      По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

      На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

          Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороне (страхователю) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

      Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (пункт 2 ст. 940 ГК РФ).

         Добровольное страхование - личный выбор заемщика. Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной на защиту интересов заемщика и не является условием предоставления кредита.

   Заключая Договор страхования, заемщик действовал самостоятельно, и перечисление Банком страховой суммы было произведено по поручению и с согласия Истца.

     Частью 2 статьи 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

        Таким образом, изложенное подтверждает, что оспариваемая Истцом сумма в размере сумма, уплаченная в качестве страховой премии страховой наименование организации входит в сумму основного долга по кредитному договору, получена Истцом и направлена на исполнение поручения Заемщика наряду с другими поручениями Истца, данными в адрес условий Кредитного договора.

      Согласно статье 6 Федерального закона «О национальной платежной системе» банк осуществляет списание денежных средств  по требованию третьих лиц со счета заёмщика с его согласия плательщика на основании договора с заёмщиком. Акцепт заемщика может быть дан до поступления требования получателя средств, в том числе в договоре между банком и заемщиком, либо в виде отдельного документа или сообщения (заранее данный акцепт).

      Вместе с тем Положением Банка России от дата №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» предусмотрена возможность предоставления заемщиком распоряжения по счету на списание денежных средств по требованию Банка в виде согласия (заранее данный акцепт), который может быть дан в договоре между Банком и клиентом в отношении одного или нескольких банковских счетов заемщика.

       В соответствии с требованиями Центрального Банка Российской Федерации при наличии заранее данного акцепта плательщик вправе изменить его условия или отозвать заранее данный акцепт лишь в порядке, установленном договором, и до поступления распоряжения в банк плательщика.

      То есть действия Банка по исполнению поручения Истца на основании заранее данного акцепта на перечисление страховой суммы наименование организации полностью согласуется с нормами законодательства РФ, и соответствует судебной практике (определение Верховного суда РФ от дата по  делу № 59-КГ16-13).

    Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между Истцом и Банком, а в рамках правоотношений, возникших между Истцом и Страховщиком в порядке исполнения Истцом соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотренного ст. ст. 934 и 945 ГК РФ.

      Законом не запрещено предоставление в кредит денежных средств на оплату страховой премии по договору страхования,  вследствие чего права и законные интересы  Истца не были нарушены, оснований для  удовлетворения требований истца к  наименование организации не имеется.

    В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором  не предусмотрено иное.

      Согласно договора страхования страховая премия подлежит возврату в случае, если лицо, заключившее договор страхования, обращается с заявлением о расторжении договора страхования в т.н. «Период охлаждения», предусмотренный п. 10 Договора страхования, а также п. 1 Указания ЦБ РФ от дата N 3854-У. Данным правом истец не воспользовался и с заявлением о расторжении договора в период охлаждения не обращался.

       Истец обратился к страховщикам с требованием о расторжении договоров страхования и возвращении страховой премии по истечении 14 календарных дней, что является основанием для отказа в удовлетворении  требований  ко возврате страховой премии.

        Поскольку факт нарушения ответчиком прав и законных интересов    истца не  установлен,  оснований для  компенсации морального вреда и взыскания штрафа  п.6 ст.13, ст.15 Закона о защите прав потребителей не имеется.

      В силу ст.98 ГПК РФ в связи с отказом в иске требования истца о  возмещении судебных расходов  подлежат отклонению.

                         Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░  ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░░░░  ░░ ░░░░░  ░░░░░░░░░░  ░░░░░░░░░   «░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░»  ░░ ░░░░░░ № ░24177-6212010-1643409,  ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░  ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░  ░░░░░, ░░░░░░░░░░  ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ , ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ , ░░░░░░░░░ ░░░░░░,  ░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░  ░ ░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

                                   ░░░░░