Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1268/2021 (2-4476/2020;) ~ М-3755/2020 от 30.12.2020

Гражданское дело № 2-1268/21

УИД 18RS0002-01-2020-009405-07

публиковать

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 апреля 2021 года                            г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Владимировой А.А.,

при секретаре Андреевой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Лялину И.В. о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратился истец с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании заявления на получение карты открыло счет № и предоставило заемщику кредитную карту.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности использования карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Процентная ставка за пользование кредитом 17,9% годовых. Тарифами Банка определена неустойка в размере 35,8% годовых.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком за период с <дата> по <дата> (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 591 303,63 руб.

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по банковской карте со счетом № за период с <дата> по <дата> (включительно) в размере 591 303,63 руб., в том числе: основной долг – 509 998,13 руб., проценты в размере 66 270,70 руб., неустойка – 15 034,80 руб., а также возложить на ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 9 113,04 руб.

В судебном заседании представитель истца Вовкула Е.В., действующий на основании доверенности, на удовлетворении заявленных требований настоял в полном объеме. Суду пояснил, что сотрудник, который по счетам Сбербанка не учел, что сведения по счетам и дебетовым картам находятся в разных программах, поэтому указанный счет не указан в выписке. Из налоговой инспекции запрос не поступал в банк, в связи информация по данному счету не передавалась. Однако, отчет по кредитной карте, мемориальный ордер, заявление ответчика на получение кредитной карты подтверждают факт получения кредитной карты, пользования ею. По кредитной карте устанавливается лимит, клиент пользуется этими денежными средствами. Все операции по счету отражены в отчете по кредитной карте. Согласно отчетов по кредитной карте на номер телефона ответчика неоднократно зачислялись денежные средства. Отчет по кредитной карте представлен им как представителем истца, заверен в судебном заседании, у него имеются полномочия на заверение документов. Все цифры указаны в рублях.

В судебном заседании ответчик исковые требования не признал. Суду пояснил, что в выписке по счетам истца, налоговой службы данного счета у него нет. Мемориальный ордер в первый раз видит. Отчет по кредитной карте не является документом, поскольку нет печати и подписи должностных лиц. Приходно-кассовый ордер не представлен. В документе под названием срочная ссуда не указана валюта, там просто цифры, нет привязки к карте. В заявлении о выдаче кредитной карты указан его номер телефона, к заявлению приложен его паспорт. Документы подписаны не им, ходатайство о назначении почерковедческой экспертизы им отозвано. Доказательств, что он пользовался данными денежными средствами нет, у него несколько счетов в банке, он мог пользоваться своими денежными средствами.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что <дата> Лялин И.В. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты Gold MasterCard ТП-1 с лимитом кредита 510 000 руб.

<дата> между ПАО «Сбербанк России» и Лялиным И.В. подписаны Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, в соответствии с которыми Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставления клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Согласно договору Банк предоставил заемщику возобновляемый лимит в размере 510 000 руб., на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 17,9% годовых (пункты 1, 4 Индивидуальных условий). Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Gold MasterCard № по эмиссионному контракту №. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика - за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Лялин И.В. подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Памятки держателя, памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять.

Согласно Общим условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями. Дата выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (пункты 5.1., 5.2.).

В силу п.4.1 Общих условий для отражения операций, совершаемых с использование карты/реквизитов карты в соответствии с договором, Банк открывает клиенту счет карты в рублях Российской Федерации.

Согласно пункту 5.3. Общих условий проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка.

Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (пункт 5.6. Общих условий).

Обязательный платеж – минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и платы, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. В отчете указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде; по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если клиент не выполнил условия предоставления льготного периода). Если основной долг меньше 150 руб., в обязательный платеж включается вся сумма основного долга плюс начисленные проценты, платы и неустойка.

Лимит кредита- это устанавливаемая банком максимальная сумма, в пределах которой клиенту могут быть предоставлены кредитные средства (единовременно или частями) для совершения операций с использованием карты/реквизитов карты.

Отчет по карте (отчет) – это ежемесячный отчет по карте, предоставляемый банком клиенту, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по основной и дополнительным картам, проведенных по счету карты за отчетный период.

Согласно пункту 5.8. клиент обязан досрочно погасить по требованию Банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

С использованием кредитной карты ответчиком проведены платежные операции.

<дата> Банк направил в адрес Лялина И.В. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее <дата>, которое до настоящего времени не исполнено.

Обязательства по оплате обязательного платежа заемщиком надлежащим образом не исполнены, в связи с чем, по состоянию на <дата> задолженность Лялина И.В. по договору составила 591 303,63 руб., в том числе: основной долг – 509 998,13 руб., проценты в размере 66 270,70 руб., неустойка – 15 034,80 руб.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, материалов дела.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что требования истца обоснованы и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что Лялин И.В., направив в Банк заявление, обратился к Банку с предложением о заключении договора кредитной карты, в котором он выразил согласие с действующими Общими условиями, тарифами банка.

Истец, приняв оферту клиента, выпустил на имя Лялина И.В. кредитную карту, которой впоследствии ответчик воспользовался.

Таким образом, между Лялиным И.В. и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для осуществления операций по карте путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора, банковского счета, а также договора на выпуск и обслуживание карты.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за №266-П (далее по тексту - Положение №266-П).

В соответствии с пунктом 1.5. Положения №266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8. Положения №266-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 и пункта 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

По правилам статьи 819 ГК РФ кредитный договор является консенсуальным и в отличие от договора займа, считается заключенным с момента достижения соглашения сторонами всех существенных условий.

Поэтому факт исполнения обязательств по кредитному договору кредитором наряду с фактом заключения кредитного договора подлежал самостоятельному доказыванию с предоставлением соответствующих доказательств.

Представителем истца представлены мемориальный ордер № от <дата>, и отчеты по кредитной карте за период с <дата> по <дата>, заверенные им, приобщенные к материалам дела. Оснований для исключения указанных документов из числа доказательств по делу суд не усматривает.

Оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что совокупность представленных указанных доказательств подтверждает как факт предоставления кредитной карты Gold MasterCard № Лялину И.В., так и факт предоставления кредитных средств Лялину И.В. путем кредитования счета № карты.

Мемориальный ордер № от <дата> подтверждает факт получения Лялиным И.В. карты Gold MasterCard №, в рамках заключенного договора от <дата>. по счету №, что соотносится с номером счета, отраженным в отчетах по карте. Ответчиком при подаче заявления на получение кредитной карты был предоставлен паспорт, данные которого указаны в мемориальном ордере, также согласно отчетам по карте ответчиком неоднократно пополнялся баланс телефона, номер которого соответствует номеру телефона указанному в заявлении на получение кредитной карты и заявлении о согласии на СМС извещение, имеющееся в материалах данного гражданского дела.

Таким образом, заключение указанного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом и неустойки за нарушение срока исполнения обязательства.

В судебном заседании установлено, что истец свои договорные обязательства выполнил: выдал кредитную карту и обеспечил наличие кредитного лимита в соответствии с условиями договора, однако ответчик - заемщик по договору – погашение кредита и уплату процентов в установленный сторонами сроки и в установленном сторонами размере не производил.

Ответчик в судебном заседании ссылался на то, что заявление на получение кредитной карты, индивидуальные условия, мемориальный ордер он не подписывал, однако от проведения по делу почерковедческой экспертизы отказался, каких-либо иных доказательств в обоснование своих доводов суду не представил.

Из дела видно, что расчет подлежащих взысканию сумм по спорному договору, составленный по состоянию на <дата>, истцом представлен. Расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, составлен с учетом уплаченных ответчиком сумм, данные о которых соответствуют и отчетам по карте. Задолженность по процентам в сумме 66 270,70 руб. определена исходя из согласованной ставки 17,9 % годовых. Свой расчет, ставящий под сомнение представленный истцом, ответчик не представил, также не представил доказательств погашения задолженности в большем размере, в связи с чем оснований не соглашаться с расчетом банка, суд не усматривает.

Определяя сумму, подлежащую взысканию с ответчика, суд, проверив расчет, представленный истцом, считает его правильным, соответствующим Условиям договора и положениям статьи 319 ГК РФ.

При этом являются необоснованными доводы ответчика о том, что в расчете не указана валюта, поскольку в силу п.4.1 Общих условий для отражения операций, совершаемых с использование карты/реквизитов карты в соответствии с договором, Банк открывает клиенту счет карты в рублях Российской Федерации.

Суду не представлено доказательств погашения ответчиком задолженности по кредиту, в связи с чем, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по основному долгу в размере 509 998,13 руб., процентов 66 270,70 руб.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки в сумме 15 034,80 руб. Неустойка в указанном размере рассчитана истцом за период просрочки с <дата>. по <дата>. по ставке 35,8 % и 17,9% годовых.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку кредитный договор заключен с Лялиным И.В. <дата>, постольку к спорным правоотношениям подлежат применению нормы Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту - Закон «О потребительском кредите (займе)»).

Пунктом 21 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно пункту 5.3. Общих условий проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка.

Вместе с тем, представленный истцом расчет задолженности Лялина И.В. по кредиту, не соответствует условиям договора и пункту 21 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)».

Из расчета истца следует, что в период начисления неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа с <дата>. по <дата>., Банк продолжал начислять заемщику проценты за пользование займом в размере, установленном условиями договора 17,9% годовых.

Кроме того, суд отмечает, что размер неустойки за указанный период составлял в определенный период времени 35,8%, что противоречит закону, в соответствии с которым размер неустойки при одновременном начислении процентов за пользование кредитом не может превышать 20% годовых.

Таким образом, размер неустойки за период с <дата>. по <дата>. следует исчислять исходя из 20% годовых, в тот период в котором происходило начисление неустойки в размере 25,8% годовых, при этом начисленная неустойка в размере 17,8% годовых пересчету не подлежит, поскольку судом принимается решение в силу ч.3 ст.196 ГПК РФ не выходя за рамки заявленных требований, что составит 9312,97 руб. Оснований для дальнейшего снижения размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ судом не установлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям (99,03%) в пользу истца в размере 9 024,64 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к Лялину И.В. о взыскании задолженности – удовлетворить частично.

Взыскать с Лялина И.В. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по банковской карте со счетом № по состоянию на <дата> в размере 585 581,80 руб., в том числе: основной долг – 509 998,13 руб., проценты в размере 66 270,70 руб., неустойка – 9 312,97 руб., а также возложить на ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 9 024,64 руб.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики (через Первомайский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья:                                А.А. Владимирова