Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-818/2016 (2-9960/2015;) ~ М-4815/2015 от 07.05.2015

Дело № 2-818/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 февраля 2016 г.                          г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска

В составе председательствующего судьи Максимчук О.П.

При секретаре Изместьевой О.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» (далее по тексту Организация) в интересах Алексанян А.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту Банк) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Организация обратилась в суд с иском в интересах Алексанян А.В. к Банку о признании недействительными условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Банка», заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между истицей и Банком, устанавливающие обязанность заемщика производить ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт Банка; взыскании 35520 руб. платы за присоединение к страховой программе, 3940 руб. 01 коп. процентов, 35520 руб. неустойки, 5000 руб. компенсации морального вреда, штрафа. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Алексанян А.В. и ответчиком был заключен кредитный договор №, в типовую форму которого включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя в части, обязывающей заемщика производить ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Банка».

Представитель процессуального истца, истица Алексанян А.В. в судебное заседание не явились. О времени и месте судебного разбирательства извещались своевременно, надлежащим образом. Просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представители ответчика, третьего лица САО «Надежда» в судебное заседание не явились. О времени и месте судебного разбирательства извещены своевременно, надлежащим образом. Причину неявки суду не сообщили.

Дело рассматривается в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает требования Алексанян А.В. необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

Согласно ст. ст. 421, 431, 423 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что на основании анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ., заявления Алексанян А.В. на получение кредита № ДД.ММ.ГГГГ. Банком предоставлен истице кредит в размере 185000 руб. под 22 % годовых сроком на 60 месяцев. Плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт Банка» в ЗАО СО «Надежда» согласно разделу Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт Банка» составляет 0,60% в месяц от суммы кредита.

Согласно банковским ордерам, выписке из лицевого счета Алексанян А.В. уплатила Банку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 35520 руб. (1100х32) платы за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт Банка за период с ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Алексанян А.В. выразила согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт Банка», согласилась с тем, что Банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по Соглашению о кредитовании; понимает и соглашается, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту.

Заявлением на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт Банка» Алексанян А.В. заявила о согласии быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней. Уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, ей разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита.

ДД.ММ.ГГГГ. Алексанян А.В. обратилась в Банк с претензией, в которой потребовала признать недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ., обязывающего оплачивать плату за присоединение к страховой программе, возврате 35520руб. страховых платежей.

Из письменных возражений ответчика следует, что стороны при заключении кредитного договора согласовали вид обеспечения - страхование определенных рисков, определили объемы и условия. Обязательство застраховать свою жизнь и здоровье не противоречит требованиям действующего законодательства, не нарушает права истца как потребителя. В заявлении на получение кредита истцом выражено согласие на присоединение к программе страхования, в анкете заявителя указано о том, что истец уведомлен, что программе страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. Просил в иске отказать.

Оценив доказательства по делу, суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ. Алексанян А.В. обратилась в Банк с анкетой заявителя, заявлением на получение кредита, в которых истица согласилась на страхование жизни и трудоспособности по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт Банка». В день выдачи кредита заполнила заявление на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт Банка» просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней.

Данные обстоятельства подтверждаются текстами: искового заявления, анкетой заявителя, заявлением на получение кредита, заявлением на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт Банка», выпиской из лицевого счета, банковскими ордерами. Отзывом ответчика на исковое заявление.

Алексанян А.В. оспариваются действия Банка по навязыванию услуги по страхованию, которые выразились в оформлении договора на стандартном, типовом бланке Банка, страхование является обязательным условием выдачи кредита; не предоставлении возможности выбора страховой компании. Истица указывает на незаконность брокерской деятельности Банка.

В соответствии с п.п. 2,4 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Из изложенного следует, что отсутствие закона, регулирующего отношения по личному страхованию в обеспечение кредитных обязательств граждан, не ограничивает свободу договора и действий лиц, направленных на возникновение правоотношений по такому страхованию, иное бы противоречило общим принципам гражданского права и гражданского оборота.

Таким образом, заключение договора страхования жизни и трудоспособности заемщика в обеспечение обязательств по кредитному договору не противоречит закону.

В соответствии с общими принципами гражданского права и гражданского оборота возможно продвижение собственных товаров, услуг, работ, продвижение товаров, услуг, работ иных лиц без соответствующего поручения недопустимо.

Таким образом, Банк не имел право предлагать истице застраховаться у иных страховщиков, с которыми не имел договорных отношений. В анкете заявителя истице в случае согласия на страхование истице предлагалось страхование в страховой компании по ее усмотрению, при условии соответствия данной страховой компании требованиям Банка к страховым организациям и условиях предоставления страховой услуги. Истица правом самостоятельного выбора страховщика отказалась, о чем свидетельствует пустое поле в графе подпись (п.7 анкеты).

В соответствии с действующим законодательством, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (ст. 431 ГК РФ).

Суд учитывает, что заключению кредитного договора между Алексанян А.В. и Банком предшествовало обращение истицы в Банк с анкетой заявителя и заявлением на получение кредита, из буквального содержания которых следует, что истица выразила желание быть застрахованной по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт Банка», просила Банк предпринять действия для распространения на неё условий договора страхования от несчастных случаев и болезней; уведомлена, что страхование по страховой программе осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита. Аналогичные сведения содержатся в заявлении на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт Банка», в котором ей в том числе, разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита.

Таким образом, предложение о заключении договора на спорных условиях исходило от истицы, а не от Банка. Банк, ознакомившись с заявлением, согласился выдать кредит на предложенных истицей условиях.

Истицей не указаны на обстоятельства по которым Банк либо страховщик должны были знать о том, что подаваемое истицей собственноручно заполненное заявление не соответствует её воле. Не представлены доказательства этих обстоятельств.

Направленность воли истицы на страхование подтверждается её действиями после заключения договора – внесением ежемесячно на протяжении всего срока действия договора платы за страхование.

Текст кредитного договора не содержит условий, согласно которым без участия истицы в страховании кредит ей не мог быть предоставлен.

Спорное страхование является должным обеспечением длительных кредитных обязательств, а страховая нагрузка в расчете на месяц страхования является приемлемой.

Использование в тексте договора выделений, различного шрифта, таблиц, графиков, схем и т.п. закону не противоречит, суд приходит к выводу, что согласованная сторонами форма кредитного договора не свидетельствует о навязанности услуги по страхованию.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности. Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

Поскольку в отношениях по спорному страхованию Банк является страхователем, он не осуществлял брокерскую деятельность при присоединении истицы к Программе страхования.

С учетом изложенного, судом не установлено нарушений прав истицы ответчиком, оснований для удовлетворения требований, в иске надлежит отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», Алексанян А.В в удовлетворении исковых требований к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании условий раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Банка», заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Алексанян А.В. и ПАО «Восточный экспресс банк», устанавливающие обязанность заемщика производить ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт Банка; взыскании 35520 руб. платы за присоединение к страховой программе, 3940 руб. 01 коп. процентов, 35520 руб. неустойки, 5000 руб. компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты изготовления мотивированного текста решения в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий                     О.П. Максимчук