Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-87/2013 (2-2062/2012;) ~ М-2253/2012 от 04.12.2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 марта 2013 года г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Кузнецовой Н.В.

при секретаре Игнатьевой О.В.,

с участием:

представителя истца-ответчика ОАО «Альфа-Банк» по доверенности Костомаровой Л.А.,

ответчика-истца Давлатовой И.В. и ее представителя по устному заявлению Мельниковой У.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пролетарского районного суда г. Тулы гражданское дело № 2-87/13 по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Давлатовой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Давлатовой И.В. к открытому акционерному обществу «Альфа-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании ничтожными условий предоставления кредита, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, комиссии за подключение к программе страхования,

установил:

открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту – ОАО «Альфа-Банк») обратилось в Пролетарский районный суд г. Тулы с иском к Давлатовой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 174500 рублей 71 копейки и расходов по уплате государственной пошлины в размере 4697 рублей 81 копейки.

В обоснование заявленных требований сослалось на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Давлатова И.В. заключили соглашение на получение персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер № М0QDЕ320S12020100207. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцепторной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 172500 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита сумма кредитования составила 172500 рублей, проценты за пользование кредитом – 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 1-го числа каждого месяца в размере 7600 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик Давлатова И.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не выплачивает. Общими условиями предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими Тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств согласно реестру задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Давлатовой И.В. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 174890 рублей 71 копейка, а именно: просроченный основной долг – 155840 рублей 50 копеек, начисленные проценты – 2954 рубля 98 копеек, штрафы и неустойки – 7556 рублей 48 копеек.

В последствии ОАО «Альфа-Банк» уточнил подлежащую взысканию сумму задолженности и просил суд взыскать с Давлатовой И.В. в пользу банка задолженность по соглашению о кредитовании на получение персонального кредита № М0QDЕ320S12020100207 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 168334 рубля 71 копейки, в том числе: 155840 рублей 50 копеек - основной долг; 2954 рубля 98 копеек – проценты; 8538 рублей 75 копеек – комиссию за обслуживание текущего кредитного счета; 1000 рублей 48 копеек – штрафы и неустойки по просроченной комиссии за обслуживание текущего счета, расходы по уплате государственной пошлины - 4697 рублей 81 копейку.

Ответчик Давлатова И.В. подала встречный иск о признании ничтожными условий договора по предоставлению ей персонального кредита, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с ОАО «Альфа-Банк», о взимании страховой премии за подключение к программе страхования и ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета, условия определяющие порядок погашения задолженности по кредиту. Просила суд взыскать с ОАО «Альфа-Банк» убытки в размере 6831 рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 452 рубля 41 копейки, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, 8837 рублей 76 копеек за подключение к программе страхования. Заявленные требования обосновывала тем, что пункт Справки по персональному кредиту и пункт 3.3 Общих условий предоставления персонального кредита о взимании комиссии за обслуживание текущего счета, подключение к программе страхования и пункт 4.3 Общих условий предоставления персонального кредита об использовании (распределении) кредитором полученных от заемщика платежей, недостаточных для полного исполнения денежного обязательства заемщика перед кредитором, противоречат действующему законодательству, нарушают ее права потребителя, являются ничтожными.

Судом к участию в деле в качестве соответчика по иску Давлатовой И.В. привлечено общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»).

Представитель ОАО «Альфа-Банк» по доверенности Костомарова Л.А. в судебном заседании поддержала требования банка и просила взыскать с ответчика суммы, указанные в уточненном исковом заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Иск Давлатовой И.В. не признала, ссылаясь на то, что при заключении договора о предоставлении персонального кредита Давлатова И.В. согласилась с условиями кредитования, о чем подписала Анкету-заявление. Давлатова И.В. пользовалась открытым на ее имя текущим кредитным счетом, что является платной услугой. Потребительская карта, которая была выпущена банком в соответствии с соглашением о Потребительской карте предназначена для совершения Давлатовой И.В. операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных банком так и ее собственных средств. Заемщик пользовалась открытым ей банковским счетом № независимо от предоставленного кредита. Плата за обслуживание этого счета была установлена соглашением сторон. Заключение договора страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и является отдельным договором. Очередность списания денежных средств по погашению задолженности по кредиту, определенная по спорному договору кредитования, не противоречит положениям ст. 319 ГК РФ и согласована со стороной заемщика при подписании договора ДД.ММ.ГГГГ. Требования Давлатовой И.В. о компенсации морального вреда и взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитанных с сумм комиссии, выплаченных заемщиком банку за обслуживание текущего кредитного счета, считала необоснованными.

Давлатова И.В. и ее представитель по доверенности Мельникова У.С. поддержали заявленные Давлатовой И.В. требования о признании ничтожными условий договора кредитования, указанные во встречном исковом заявлении, просили суд взыскать в пользу Давлатовой И.В. сумму страховой премии в размере 8837 рублей 76 копеек, компенсацию морального вреда 10000 рублей, убытки в размере выплаченной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 6831 рубля и проценты за пользование чужими денежными средствами, согласно представленному расчету в сумме 452 рубля 41 копейки. Считали, что требования банка подлежат частичному удовлетворению.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Выслушав представителя ОАО «Альфа-Банк», Давлатову И.В. и ее представителя по заявлению Мельникову У.С., изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с преамбулой Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение услуг надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации об услугах и об их исполнителях, просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Как указал Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Давлатовой И.В. заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, по условиям которого банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 172500 рублей. За пользование кредитом взимаются проценты в размере 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 1-го числа каждого месяца в размере 7600 рублей. Заявление об открытии текущего счета либо текущего кредитного счета Давлатовой И.В. не подавалось.

Данные обстоятельства подтверждаются Анкетой-заявлением на получение персонального кредита в ОАО «Альфа-Банк», подписанной Давлатовой И.В. ДД.ММ.ГГГГ, Общими условиями предоставления персонального кредита, выпиской по счету №.

Правоотношения между сторонами по обязательствам, связанным с кредитными отношениями, регулируются нормами параграфа 1 «Заем», параграфа 2 «Кредит» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ и глав 1 «Общие положения» и 3 «Защита прав потребителей при выполнении работ (оказании услуг)» Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из анализа положений статей 807, 809, 810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Суд признает установленным факт передачи истцом ОАО «Альфа-Банк» ответчику Давлатовой И.В. денежных средств в размере 172500 рублей путем начисления на счет №. Форма договора в соответствии со ст. 434 ГК РФ сторонами также соблюдена. При этом предоставленная по кредиту сумма включает в себя страховую премию, которая в размере 8837 рублей 76 копеек была списана ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» со счета Давлатовой И.В. и перечислена в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно объяснениям Давлатовой И.В. при предоставлении персонального кредита ей предложили заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», однако договор страхования с ней заключен не был, при том, что страховая премия в размере 8837 рублей 76 копеек была списана ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» с ее счета. Считала, что условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заключить договор страхования, нарушает ее права, просила признать это условие договора недействительным (ничтожным) и взыскать в ее пользу сумму, уплаченную по договору в качестве страховой премии.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления, в том числе порядок определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии (страховых взносов).

Сведений об условиях страхования в анкете-заявлении не имеется. В ходе рассмотрения дела доводы Давлатовой И.В. о том, что услуга страхования не была ей оказана опровергнуты не были, договор страхования суду не был предоставлен.

В тоже время, в соответствии с пунктом 3.1 Порядка страхования заемщиков персональных кредитов ОАО «Альфа-Банк», утвержденных приказом ОАО «Альфа-Банк» с изменениями и дополнениями, являющегося регламентным документом, определяющим процесс оформления и оплаты договоров страхования, бланки договоров страхования на бумажных носителях изготавливаются специалистами, договор распечатывается в трех экземплярах, по одному экземпляру клиента, страховщика-координатора и страховщика ( п. 3.5.2 Правил).

На основании изложенного суд приходит к выводу, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не должно отвечать по требованиям, заявленным Давлатовой И.В.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В данном случае, при заключении кредитного договора, условие о личном страховании не является обязательным.

Из анкеты-заявления на предоставление персонального кредита усматривается, что сумма предоставляемого банком кредита зависит от заключения договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Персональных кредитов».

В силу пунктов 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что в нарушение норм действующего законодательства банк, банк, предлагал Давлатовой И.В. заключить договор личного страхования в отношении жизни и здоровья со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на условиях и по своему усмотрению, самостоятельно без учета мнения заемщика выбрал страховую компанию и определил условия страхования. При этом возможность заключения договора кредита на сумму кредита 172500 рублей была поставлена в зависимость от заключения договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что недопустимо в силу требований Закона "О защите прав потребителей".

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Суд признает в силу ст. 168 ГК РФ условие соглашения о получении персонального кредита о заключении договора страхования Давлатовой И.В. ничтожным и сумму страховой премии, которая в размере 8837 рублей 76 копеек была списана ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» со счета Давлатовой И.В. взыскивает с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Давлвтовой И.В.

Доводы представителя ОАО «Альфа-Банк» о разъяснении заемщику положений добровольного страхования и изъявлении Давлатовой И.В. письменно желания заключить договор страхования не заслуживает внимания по вышеуказанным основаниям.

В порядке исполнения обязательств по договору персонального кредита и пунктом 3.3 Общих условий предоставления персонального кредита Давлатовой И.В. уплачено в пользу банка комиссия за обслуживание текущего счета в размере 6831рубля.

Давлатова И.В. просила суд признать недействительным (ничтожным) условие о взимании комиссионного вознаграждения за обслуживание текущего счета.

Представитель банка по доверенности Костомарова Л.А. утверждала, что для бухгалтерского обслуживания задолженности Давлатовой И.В. по Соглашению о кредитовании банком был открыт ссудный счет №, однако его обслуживание она не оплачивала, оно производилось за счет банка, о чем свидетельствует выписка по ссудному счету №.

В рамках Соглашения о кредитовании на получение Персонального кредита в соответствии с Общими условиями Давлатовой И.В. был открыт текущий кредитный счет №, который в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» № 302-П от ДД.ММ.ГГГГ является счетом физического лица. На этот счет Давлатовой И.В. была перечислена сумма кредита.

Согласно выписки по счету №, Давлатова И.В. воспользовалась денежными средствами, производила снятие, зачисление денежных средств через сторонние банкоматы г. Тулы, оплачивала товары в магазинах.

В соответствии с Общими условиями предоставления Персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) эти Общие условия и Анкета-заявление, подписанная клиентом, составляют оферту (предложение) клиента банку на заключение соглашения о кредитовании. Анкета-заявление на предоставление Персонального кредита заполняется клиентом по форме банка и содержит основные условия предоставляемого кредита. Банк может принять (акцептовать указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы кредита на Текущий счет или Текущий кредитный счет клиента. Зачисление суммы кредита на один из указанных счетов осуществляется в соответствии с заявлением клиента, содержащимся в Анкете-заявлении. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на указанный клиентом счет (п. 1.1).

Персональный кредит – кредит, предоставляемый на условиях, изложенных в Анкете-заявлении и настоящих Общих условиях (п. 1.7).

Банк, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в Анкете-заявлении, обязуется зачислить кредит на счет, указанный клиентом в Анкете-заявлении: на текущий счет в рублях, открытый клиенту в соответствии с договором в рамках пакета услуг или на текущий кредитный счет, открытый клиенту ранее в соответствии с договором по его заявлению, содержащемуся в Анкете-заявлении на получение потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк».

Если на момент предоставления кредита у клиента нет текущего счета в банке или от клиента не поступало заявления о перечислении (в случае заключения соглашения о кредитовании) кредита на открытый в банке текущий кредитный счет клиента, то клиенту открывается текущий счет в рамках пакета услуг «Базовый». В случае если на момент предоставления кредита клиенту оформлен один из пакетов услуг, то изменение пакета услуг не осуществляется, кредит зачисляется на текущий счет, открытый в рамках соответствующего пакета услуг (п. 3.1).

Все платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании производятся клиентом путем перечисления с текущего счета/текущего кредитного счета (п. 4.1).

Текущий счет– счет, открываемый банком клиенту в порядке и на условиях, предусмотренных общими условиями открытия и обслуживания текущего счета в ОАО «Альфа-Банк».

В Анкете-заявлении, заполненной Давлатовой И.В., имеются пункты 1 и 2 следующего содержания:

«1. В соответствии с Общими условиями заключить со мной Соглашение о кредитовании и открыть мне в валюте Российской Федерации (Настоящее поле может не заполняться при наличии у Вас ранее открытого в Банке Текущего или Текущего кредитного счета): Текущий счет, Текущий кредитный счет.

2. Зачислить Персональный кредит (кредит с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) на указанный мною Счет (далее Счет): Текущий счет, Текущий кредитный счет».

После указанных текстов имеются два поля в виде квадратов с надписями «Текущий счет» и «Текущий кредитный счет» у каждого из квадратов, в которых клиент имеет возможность поставить соответствующий знак, обозначив какой вид счета был им выбрал.

Также в заявлении (продолжение) имеется графа, выполненная типографским способом: «Комиссия за обслуживание Счета 0,990% от суммы кредита (ежемесячно)».

Из представленной Анкеты-заявления Давлатовой И.В. усматривается, что она вообще не выбрала ни одного из двух имеющихся полей, то есть не определила своего отношения к выбору открытия ей Текущего или Текущего кредитного счета и заявлении указан размер комиссии за обслуживание Счета без указания его вида.

Исходя из суммы предоставленного Давлатовой И.В. кредита, указанная ежемесячная комиссия составляет 1707 рублей 75 копеек (172500 руб. х 0,99%).

Из Справки по персональному кредиту, выписок по счету следует, что Давлатовой И.В. ДД.ММ.ГГГГ открыт счет №. Комиссия за обслуживание текущего счета 1707 рублей 75 копеек.

Исходя из условий Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОAO «Альфа-Банк», суд приходит к выводу, что текущий счет № не предназначен исключительно для отражения ссудной задолженности Давлатовой И.В. по предоставленному ей кредиту, поскольку она имеет возможность совершать по данному банковскому счету расходные операции по получению наличных денежных средств, расчетам с третьими лицами, в том числе, по оплате товаров и услуг.

В силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

В силу ст. 16 Закона РФ «О Защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет, выдача кредита производится банком, с целью получения с заемщика процентов за пользование денежными средствами. Предоставление кредита посредством перечисления денежных средств на счет заемщика является исполнением банком своей обязанности, предусмотренной ст. 819 ГК РФ, то есть не является услугой, оказываемой заемщику, в том значении как это предусмотрено ст. 779 ГК РФ.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54 - П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиенту либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Нормами гражданского законодательства предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Анализируя в совокупности положения Общих условий предоставления Персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями), Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОAO «Альфа-Банк», содержание Анкеты-заявления, суд приходит к выводу, что при предоставлении Давлатовой И.В. кредита банк был не вправе без ее согласия перечислять средства, представленные по кредиту на открытый текущий счет. Кроме того, при заполнении предложенной и разработанной банком Анкеты-заявления Давлатова И.В. не имела права выбора между получением кредита с открытием какого-либо счета и получением кредита без оказания данной банковской услуги (например, наличными денежными средствами через кассу банка).

Следовательно, заемщик был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без названного условия.

Кроме того, плата за обслуживание счета установлена в процентах от суммы кредита, следовательно, она будет различной для клиентов банка, хотя условия заключения банковского счета для всех клиентов должны быть равными.

В силу п. 3.3 Общих условий предоставления Персонального кредита клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или Анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в графике погашения.

Оспариваемый вид комиссии за обслуживание текущего счета нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации для граждан, обладающих правовым статусом потребителя, прямо не предусмотрен.

Учитывая, что в соответствии с действующим законодательством кредит мог быть предоставлен наличными денежными средствами через кассу банка и заемщик имел право возвращать полученные денежные средства также через кассу, а перечисление суммы кредита на уже существовавший в банке счет Давлатовой И.В. было произведено без ее волеизъявления, взимание указанной комиссии противоречит действующему законодательству.

При таких обстоятельствах суд считает доводы Давлатовой И.В. доказанным навязывание банком услуги и неправомерное взыскание с нее сумм комиссии за обслуживание текущего счета.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ч. 2 ст. 167 ГК РФ).

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание текущего счета является недействительным (ничтожным), уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу Давлатовой И.В.

Сумма комиссии за обслуживание текущего счета за 4 месяца составила 6831 рубль (1707,75 руб. х 4 мес.).

На основании имеются правовые основания для удовлетворения исковых требований Давлатовой И.В. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Исковое заявление предъявлено Давлатовой И.В. в суд 4 февраля 2013 года.

На основании Указания Банка России от 13.09.2012 № 2873-У с 14 сентября 2012 года устанавливается ставка рефинансирования Банка России в размере 8,25 процента годовых.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами:

за период с 1 марта 2012 года по 4 февраля 2013 года 130,32 руб. (1707,75 руб. х 8,25% : 360 дней х 333 дн.);

за период с 2 апреля 2012 года по 4 февраля 2013 года 118,19 руб. (1707,75 руб. х 8,25% : 360 дней х 302 дн.);

за период с 26 апреля 2012 года по 4 февраля 2013 года 108,80 руб. (1707,75 руб. х 8,25% : 360 дней х 278 дн.);

за период с 1 июня 2012 года по 4 февраля 2013 года 95,10 руб. (1707,75 руб. х 8,25% : 360 дней х 243 дн.).

Итого: 452,41 руб.

Суд, проверив указанный расчет, находит его правильным и взыскивает с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Давлатовой И.В. проценты за незаконное пользование денежными средствами за период с 01.03.12 по 04.02.2013 452 рубля 41 копейку.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно пункту 4.3 Общих условий предоставления персонального кредита, при недостаточности денежных средств на других счетах клиента погашение производится в следующем порядке: в первую очередь - неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами банка; во вторую очередь - неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед банком; в третью очередь - неустойка за уплату комиссий, предусмотренных договором и Тарифами; в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами банка; в пятую очередь - просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком в шестую очередь - просроченная сумма комиссий, предусмотренных договором и Тарифами; в седьмую очередь - комиссии, предусмотренные договором и Тарифами; в восьмую очередь - начисленные проценты за пользование денежными средствами банка; в девятую очередь - суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком.

С учетом требований ст. 319 ГК РФ, суд приходит к выводу, что условия, установленные пунктом 4.3, которые предусматривают сумму произведенного заемщиком платежа направлять банку в погашение в первую очередь неустоек, пеней, являются незаконными, и удовлетворяет требования Давлатовой И.В. о признании их недействительными (ничтожными).

Утверждения представителя ОАО «Альфа-Банк» по доверенности Костомаровой Л.А., что ст. 319 ГК РФ не является нормой императивного характера и не лишает банк возможности заключения договора на условиях, отличных от требований, указанных в настоящей статье, основано на неправильном толковании закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При рассмотрении требования Давлатовой И.В. о компенсации морального вреда и его размере, суд принимает во внимание характер и объем причиненных потребителю нравственных и физических страданий.

Действиями ОАО «Альфа-Банк» при заключении с Давлатовой И.В. соглашения о кредитования последней был причинен моральный вред, поскольку судом признаны недействительными (ничтожными): пункт Справки по персональному кредиту и пункт 3.3 Общих условий предоставления персонального кредита о взимании комиссии за обслуживание текущего счета; условие соглашения о получении персонального кредита о заключении Давлатовой И.В. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования и взимании с нее страховой премии в размере 8837,76 рублей; пункт 4.3 Общих условий предоставления персонального кредита об очередности списания денежных средств по погашению задолженности.

В силу положения ст. 1101 ГК РФ при определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Исходя из анализа приведенных норм, а также установленных обстоятельств в ходе рассмотрения дела, суд считает, что заявленный Давлатовой И.В. размер компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей является завышенным.

Руководствуясь положениями приведенных выше норм права, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований и взыскании с ОАО «Альфа-Банк" в пользу Давлатовой И.В. компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.

Нормами ч. 6 ст. 13 указанного выше закона установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Расчет штрафа: (8837,76 руб. + 6831 руб. + 452,41 руб. + 2000 руб.) х 50% = 9060 рублей 59 копеек.

Как следует из расчета ОАО «Альфа-Банк», сумма задолженности Давлатовой И.В. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 168334 рубля 71 копейки, в том числе: 155840 рублей 50 копеек - основной долг; 2954 рубля 98 копеек – проценты; 8538 рублей 75 копеек – комиссия за обслуживание текущего кредитного счета; 1000 рублей 48 копеек – штрафы и неустойки,

Общим требованием, предъявляемым к гражданам и юридическим лицам, выступающим сторонами в гражданско-правовом обязательстве, является исполнение обязательства надлежащим образом в соответствии с его условиями и требованиями, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 309 ГК РФ устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Поскольку обязательство по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнено Давлатовой И.В. до настоящего времени, суд считает возможным взыскать с нее задолженность по кредитному договору: 155840 рублей 50 копеек - основной долг; 2954 рубля 98 копеек – проценты.

Требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с Давлатовой И.В. комиссии за обслуживание текущего счета в размере 8538 рублей 75 копеек, штраф по просроченной комиссии за обслуживание текущего счета в размере 1000 рублей 48 копеек не подлежит удовлетворению, поскольку суд признал незаконным взыскание с Давлатовой И.В. комиссии за обслуживание текущего счета.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждена оплата ОАО «Альфа-Банк» государственной пошлины на общую сумму 4697 рублей 81копейка.

Поскольку требования банка удовлетворены частично на сумму 158795 рублей 48 копеек, госпошлина, подлежащая взысканию с Давлатовой И.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» составит 4375 рублей 91 копейка. Расчет государственной пошлины ((158795,48 руб. – 100000 руб.) х 2% + 3200 руб.).

Требования Давлатовой И.В. о защите прав потребителя судом удовлетворены.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина взыскивается в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 61.1 Бюджетного кодекса РФ государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, подлежит зачислению в бюджет муниципальных районов.

Исходя из положений указанных норм права, принимая во внимание характер заявленных исковых требований о защите прав потребителей, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в доход бюджета МО г. Тула государственной пошлины в размере 200 рублей.

Рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных сторонами в судебном заседании, исковых требований, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Давлатовой И.В. к ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить.

Признать недействительными (ничтожными) условия договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Давлатовой И.В. и ОАО «Альфа-Банк», о взимании с Далатовой И.В. страховой премии за подключение к программе страхования и ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета, условия определяющие порядок погашения задолженности по кредиту.

Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Давлатовой И.В. страховую премию в размере 8837 (восемь тысяч восемьсот тридцать семь) рублей 76 копеек, комиссию за обслуживание текущего счета в размере 6831 (шесть тысяч восемьсот тридцать один) рубль, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 452 (четыреста пятьдесят два) рубля 41 копейку, компенсацию морального вреда в размере 2000 (две тысячи) рублей, штраф в размере 9060 (девять тысяч шестьдесят) рублей 59 копеек, всего 27181 (двадцать семь тысяч сто восемьдесят один) рубль 76 копеек.

Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в бюджет МО г. Тула госпошлину в размере 200 рублей.

Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» к Давлатовой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Давлатовой И.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г. Тулы, в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящую из суммы основного долга в размере 155840 (сто пятьдесят пять тысяч восемьсот сорок) рублей 50 копеек и начисленные проценты в размере 2954 (две тысячи девятьсот пятьдесят четыре) рубля 98 копеек.

Взыскать с Давлатовой И.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлине в размере 4375 (четыре тысячи триста семьдесят пять) рублей 91 копейку.

Отказать ОАО «Альфа-Банк» в удовлетворении требований о взыскании с Давлатовой И.В. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ комиссии за обслуживание текущего счета, штрафа и неустойки за просроченную комиссию за обслуживание текущего счета.

В удовлетворении исковых требований Давлатовой И.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Пролетарский районный суд г. Тулы в течение месяца.

Председательствующий