Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-8328/2015 ~ М-7092/2015 от 04.09.2015

Дело № <данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2015 года Ленинский районный суд г. Ставрополя в составе: председательствующего судьи Дробиной М.Л., при секретаре Бабугоеве О.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ВТБ 24 (ПАО) к Куриловой О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ВТБ <данные изъяты> (ПАО) обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с Куриловой О.И. в свою пользу задолженность в размере <данные изъяты> руб., из которых:

- задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> по состоянию на <дата обезличена> года в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб.- сумма задолженности по основному долгу; <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по плановым процентам; <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по пени за просроченные проценты; <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по пени за просроченный основной долг,

- задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> по состоянию на <дата обезличена> года в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> рублей - сумма остатка задолженности по основному долгу; <данные изъяты> рубля - сумма задолженности по плановым процентам. <данные изъяты> рублей - сумма задолженности по пени.

Взыскать с Куриловой О.В. в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины при подаче заявления в размере <данные изъяты> рубля.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что <данные изъяты> между ВТБ <данные изъяты> (ПАО) (далее - «Банк»/«Истец») и Куриловой О. В. (далее - «Ответчик»/«Заемщик») был заключен кредитный договор № <данные изъяты> (далее - «Кредитный договор»), согласно которому Банк предоставил Должнику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок по <данные изъяты> с уплатой процентов в размере <данные изъяты> % годовых.

Банком Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей. Таким образом, Банком надлежащим образом и в полном объеме исполнены обязательства, принятые по Кредитному договору.

Однако ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием в нарушение условий Кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, Заемщиком не производятся, либо производятся не в полном объеме.

Истец указывает, что в связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Банка на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором. Банком в соответствии с п. <данные изъяты> кредитного договора предъявлено требование о досрочном истребовании задолженности. Указанное требование Заемщиком выполнено не было. Какого-либо ответа Банку на указанные требования Должник не представил.

По состоянию на <данные изъяты> включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб.- сумма задолженности по основному долгу; <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по плановым процентам; <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по пени за просроченные проценты; <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по пени за просроченный основной долг.

В соответствии с принципом соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, Банк считает возможным снизить сумму пени на <данные изъяты> % от суммы, начисленной в соответствии с договором. С учетом снижения общая сумма требований составляет <данные изъяты> руб. из которых: <данные изъяты> руб.- сумма задолженности по основному долгу; <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по плановым процентам; <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по пени за просроченные проценты; <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по пени за просроченный основной долг.

<данные изъяты> между Сторонами был заключен Договор № <данные изъяты> о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ <данные изъяты> (ПАО), состоящий из Правил предоставления и использования банковских карт (далее - Правила), Тарифов на обслуживание банковских карт (далее - Тарифы), подписанной Заемщиком Анкеты-заявления и Расписки в получении международной банковской карты (далее - Карта) с установленным кредитным лимитом (лимитом овердрафта) в размере <данные изъяты> руб. с взиманием <данные изъяты> % годовых, при его использовании.

Банком Заемщику выдана кредитная карта <данные изъяты> Visa_Business № <данные изъяты>-2173.

Учитывая систематическое неисполнение Заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, направив соответствующее требование. Однако до настоящего времени требования Банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору Заемщиком не исполнены, задолженность осталась непогашенной.

Истец указывает, что по состоянию на <данные изъяты> включительно, общая сумма задолженности Заемщика перед Банком по кредитному договору составила <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - сумма остатка задолженности по основному долгу; <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по плановым процентам; <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по пени.

В соответствии с принципом соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, Банк считает возможным снизить сумму пени на <данные изъяты> % от суммы, начисленной в соответствии с договором. С учетом снижения общая сумма требований составляет <данные изъяты> руб. из которых: <данные изъяты> руб. - сумма остатка задолженности по основному долгу; <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по плановым процентам. <данные изъяты> руб. - сумма задолженности по пени;

Итого по всем вышеуказанным кредитным договорам сумма задолженности составила: <данные изъяты> руб.

Истец при обращении в суд с настоящим исковым заявлением понес расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб., которые подлежат возмещению.

В судебное заседание представитель истца, ответчик, извещенные надлежащим образом, не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В представленных в суд письменных возражениях ответчик Курилова О.В. указала, что в связи с тем, что в настоящее время ее материальное положение ухудшилось, она не имеет возможности своевременно погасить образовавшуюся задолженность, при этом она готова погашать задолженность по кредиту в рассрочку.

При заключении Договоров она не могла предполагать, что дела в ее бизнесе придут в упадок, и она потеряет возможность исполнять свои обязательства по кредитным договорам. В итоге, в <данные изъяты> году, ее предпринимательская деятельность была официально прекращена.

У ответчика имеется малолетний ребенок Курилов К.В. <данные изъяты> года рождения. Найти достойную работу пока найти не получается, помогают родители.

Ответчик указывает, что в настоящий момент у нее даже нет средств для того, чтобы прибыть в г. Ставрополь на судебное заседание.

Таким образом, она лишена возможности исполнять свои обязательства надлежащим образом по погашению кредитной задолженности посредством внесения ежемесячных платежей. Считает, что сумма неустойки несоразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора.

Просит суд применить ст. <данные изъяты> ГК РФ, уменьшить общую сумму неустойки (пени). В удовлетворении исковых требований в части взыскания задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> в виде <данные изъяты> рублей -пени за просроченные проценты, <данные изъяты> рублей - пени за просроченный основной долг и задолженности по кредитному договору №<данные изъяты> в размере <данные изъяты> рублей -пени, отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что <данные изъяты> между ВТБ <данные изъяты> (ПАО) и Куриловой О. В. был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, согласно которому истец предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме <данные изъяты> рублей на срок по <данные изъяты> с уплатой процентов в размере <данные изъяты> % годовых.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Согласно ст. 809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Свои обязательства банк исполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п.<данные изъяты> кредитного договора заемщик обязан ежемесячно <данные изъяты> числа каждого календарного месяца уплачивать банку проценты за период, считая с <данные изъяты> числа предыдущего по <данные изъяты> числа текущего календарного месяца.

Пунктом <данные изъяты> указанного кредитного договора установлена обязанность заемщика возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные настоящим договором.

Однако, ответчик в нарушение условий кредитного договора свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов и иных платежей надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование в нарушение условий кредитного договора не производит либо производит не в полном объеме.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истцом в соответствии с п. <данные изъяты> кредитного договора предъявлено требование о досрочном истребовании задолженности. Указанное требование ответчиком выполнено не было, какого-либо ответа банку на указанные требования ответчик не представил.

На основании ст. 330 ГК РФ в соответствии с п. 2.6 Кредитного договора, в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Истцом представлен расчет задолженности, согласно которому с учетом снижения суммы пени, у ответчика перед истцом по состоянию на <данные изъяты> г. имеется задолженность по кредитному договору №<данные изъяты>?<данные изъяты> в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки- ? сумма задолженности по основному долгу; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - сумма задолженности по плановым процентам; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка - сумма задолженности по пени за просроченные проценты; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - сумма задолженности по пени за просроченный основной долг.

Судом проверен и признан верным расчет истца.

Однако, суд с учетом обстоятельств дела, тяжелого материального положения ответчика, размера образовавшейся задолженности, периода допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствий нарушения обязательства, на основании ст. <данные изъяты> ГК РФ считает возможным снизить размер взыскиваемой с ответчика за просроченные проценты по кредитному договору №<данные изъяты>?<данные изъяты> до <данные изъяты> рублей, пени за просроченный основной долг №<данные изъяты>?<данные изъяты> до <данные изъяты> рублей.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору №<данные изъяты>?<данные изъяты> по состоянию на <дата обезличена> в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки- ? сумма задолженности по основному долгу; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - сумма задолженности по плановым процентам; <данные изъяты> рублей - сумма задолженности по пени за просроченные проценты; <данные изъяты> рублей - сумма задолженности по пени за просроченный основной долг.

В судебном заседании также установлено, что <данные изъяты> года Курилова О.В. обратилась в ВТБ <данные изъяты> (ПАО) с Анкетой - заявлением на предоставление кредита, выпуск и получение международной банковской карты, в котором просила выдать кредитную карту ВТБ <данные изъяты>: Visa_Business; открыть банковский счет для совершения операций с использованием Карты в порядке и на условиях, изложенных в Правилах; предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта).

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Таким образом, <данные изъяты> между Куриловой О.В. и ВТБ <данные изъяты> (ПАО) был заключен Договор № <данные изъяты>, состоящий из Правил предоставления и использования банковских карт, Тарифов на обслуживание банковских карт, Анкеты-заявления и Расписки в получении международной банковской карты с установленным кредитным лимитом в размере <данные изъяты> рублей со взиманием <данные изъяты> % годовых, при его использовании.

Во исполнение условий данного кредитного договора истцом ответчику выдана кредитная карта <данные изъяты> Visa_Business № <данные изъяты>-2173 с установленным кредитным лимитом в размере <данные изъяты> рублей, сроком действия до сентября <данные изъяты> года, что подтверждается распиской в получении международной банковской карты. Датой окончания платежного периода установлено <данные изъяты> число месяца, следующего за отчетным месяцем.

Пунктом <данные изъяты> Правил определено, что заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного Клиентом Заявления и Расписки в получении Карты.

В соответствии с пунктами <данные изъяты> и <данные изъяты> Правил заемщик обязуется обеспечивать расходование денежных средств по счету в пределах доступного лимита с учетом установленного Банком лимита по операциям. При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет Клиенту для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Пунктом <данные изъяты> Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от <данные изъяты> г. № <данные изъяты>-П установлено, что в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете, при совершении клиентом операций с использованием банковской карты, клиенту, в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции, при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. <данные изъяты>, <данные изъяты> ГК РФ, п. <данные изъяты> Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от <данные изъяты> г. № <данные изъяты>-П, п. <данные изъяты>. Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Заемщику кредит.

Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 3.8 Правил заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.

Исходя из п.п. 1.18, 5.1, 5.4 Правил погашение задолженности по Кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке. Заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, который составляет 5 % от суммы задолженности по предоставленному овердрафту и проценты за пользование им, подлежащие погашению.

Судом установлено, что ответчик не выполняет надлежащим образом обязательства по договору, в установленные сроки не производит возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом.

Пунктом <данные изъяты> Правил установлено, что если Заемщик не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности на дату окончания платежного периода, установленного в расписке, такая задолженность по кредиту и процентам признается просроченной и с Заемщик взимается пеня, установленная Тарифами Банка, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет <данные изъяты> % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом, сумму превышения лимита кредита и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом, а также за превышение установленного лимита кредита.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

<данные изъяты> г. истцом ответчику направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности №<данные изъяты>, в котором потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени требования истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком не исполнены.

Согласно представленному истцом расчету, у ответчика перед банком имеется задолженность по состоянию на <данные изъяты> г. по кредитному договору №<данные изъяты>?<данные изъяты> в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейка, в том числе: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – сумма остатка задолженности по основному долгу, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – сумма задолженности по плановым процентам, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – сумма задолженности по пени.

Судом проверен и признан верным расчет истца.

Однако, суд с учетом фактических обстоятельств дела, тяжелого материального положения ответчика, на основании ст. <данные изъяты> ГК РФ считает необходимым снизить размер взыскиваемой с ответчика суммы задолженности по пени до <данные изъяты> рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №<данные изъяты>?<данные изъяты> по состоянию на <дата обезличена> в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, в том числе: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – сумма остатка задолженности по основному долгу, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – сумма задолженности по плановым процентам, <данные изъяты> рублей – сумма задолженности по пени.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, с ответчика в пользу Банка ВТБ <данные изъяты> (ПАО) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при подаче заявления в размере <данные изъяты> рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданско-процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования ВТБ <данные изъяты> (ПАО) к Куриловой О. В. – удовлетворить.

Взыскать с Куриловой О. В. в пользу ВТБ <данные изъяты> (ПАО) ИНН <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>, зарегистрированного <данные изъяты>, расположенного по адресу: <адрес обезличен> задолженность в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, из которых:

- задолженность по кредитному договору №<данные изъяты>?<данные изъяты> по состоянию на <дата обезличена> в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки ? сумма задолженности по основному долгу; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - сумма задолженности по плановым процентам; <данные изъяты> рублей - сумма задолженности по пени за просроченные проценты; <данные изъяты> рублей - сумма задолженности по пени за просроченный основной долг;

? задолженность по кредитному договору №<данные изъяты>?<данные изъяты> по состоянию на <данные изъяты> <дата обезличена> в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, в том числе: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – сумма остатка задолженности по основному долгу, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – сумма задолженности по плановым процентам, <данные изъяты> рублей – сумма задолженности по пени.

В удовлетворении исковых требований ВТБ <данные изъяты> (ПАО) о взыскании с Куриловой О. В. суммы задолженности по пени за просроченные проценты в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, по пени за просроченный основной долг в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек по кредитному договору №<данные изъяты>?<данные изъяты> – отказать.

В удовлетворении исковых требований ВТБ <данные изъяты> (ПАО) о взыскании с Куриловой О. В. суммы задолженности по пени в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек по кредитному договору №<данные изъяты>?<данные изъяты> ? отказать.

Взыскать с Куриловой О. В. в пользу ВТБ <данные изъяты> (ПАО) ИНН <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>, зарегистрированного <данные изъяты>, расположенного по адресу: <адрес обезличен> расходы по оплате государственной пошлины при подаче заявления в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Ставропольский краевой суд через Ленинский районный суд г.Ставрополя в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Дробина М.Л.