Решение по делу № 2-542/2016 ~ М-226/2016 от 16.02.2016

Дело №2-542/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт.Каа-Хем                                    07 апреля 2016 года

Кызылский районный суд Республики Тыва в составе

председательствующего Лопсан В.К.,

при секретаре Хайдып А. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ондар Ч.С. к ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении договора, о признании незаконными действий банка в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У, о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Ондар Ч. С. обратилась в суд с иском к ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк», указывая, что между ней и указанным банком заключен кредитный договор №. По условиям договора ответчик открыл на имя истца текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ ею была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием рядя причин. В договоре на указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредиты в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключении договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик пользуется юридической неграмотностью истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, в связи с чем истец считает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь, противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с графиком платежей процентная ставка годовых составляет 34,90 %, однако, полная стоимость кредита составляет 41,67%. Содержание полной суммы, подлежащей выплате потребителем», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 819 ГК РФ. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем, при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода, это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей". Правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки) (далее - ПСК) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание №-У). Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных. Кроме того, в Указании №-У содержится формула для расчета величины ПСК, выраженной в процентах годовых, т.е. полная стоимость кредита это его реальная процентная ставка. Согласно п. 7. Указания ЦБР №-У - «Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика». Однако, при обращении в Банк, Истцу не была предоставлена данная информация, что, явно противоречит п. 7. Указаниям ЦБР №-У. Руководствуясь, п.5. Указания ЦБР №-У — «Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора». Таким образом, императивные требования Закона N 395-1 обязывают Банк информировать заемщика - физическое лицо об изменении полной стоимости кредита или сроков его возвращения. Досрочное погашение кредита заемщиком, по сути, является соглашением сторон об изменении срока возврата предоставленных по договору денежных средств и, соответственно, изменении полной стоимости кредита, о новом значении которой Банк обязан информировать заемщика. При этом Банком были нарушены Указания ЦБР №-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент подписания кредитного договора, ни соответственно после его заключения. Также, банк в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты> Просит расторгнуть кредитный договор№, признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения указаний ЦРБ №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В судебное заседание истец Ондар Ч. С. не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без её участия.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд письменное возражение и просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ООО « Эскалат» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия сторон, поскольку их неявка не является препятствием к судебному разбирательству.

Изучив материалы дела, доводы искового заявления, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителя» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора ущемляются права потребителя и у него возникают убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из материалов дела в судебном заседании установлено, что установлено, что 24. 04. 2012 года истцом было подписано Заявление-Анкета на получение кредита в « Хоум Кредит энд Финанс Банк», по условиям которого истец Ондар Ч. С. просит предоставить кредит на условиях, указанных в заявлении.

И на основании заявления и условий его Ондар Ч. С.. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под 34, 90 % годовых, полная стоимость кредита – 41, 67 %.

Таким образом, между Ондар Ч. С. и ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор в письменной форме с открытием банковского специального счета.

Договор считается заключенным с момента открытия банком заемщику банковского счета с перечислением ей <данные изъяты> за вычетом страхового взноса.

Истец Ондар Ч. С. согласно кредитному договору обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в срок и на условиях, установленных офертой и типовыми условиями потребительского кредита, а также выразила согласие на получение дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщика потребительского кредита.

Из материалов дела следует, что Ондар Ч. С. от ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с претензией, в которой просила предоставить копии документов, а именно: копию кредитного договора с приложением, копию графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии; произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий, незаконно удержанные средства перечислить в счет погашения основной суммы долга, а также без указания конкретных причин расторгнуть кредитный договор.

Из анализа п. 2 ст. 1 ГК РФ следует, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Также в силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из содержания документов, приложенных к исковому заявлению в суде установлено, что Ондар Ч. С. обратилась в ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита, на условиях, указанных в оферте и в Типовых условиях кредита. При этом из оферты следует, что она ознакомлена с условиями кредитования и приняла на себя обязательство их выполнять.

При этом все необходимые условия договора были предусмотрены в заявлении-оферте, где предусмотрены сторонами сумма кредита, процентная ставка годовых, полная стоимость кредита(годовых), размер ежемесячного платежа. Заемщик подписала данные условия, и из содержания заявления она не отрицает, что подписание ею договора.

Материалы дела не содержат доказательств того, что ответчик воспользовался юридической неграмотностью заемщика, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях являлось для Ондар Ч. С.. вынужденным, что она была лишена права заключить аналогичный договор с другими банками и на иных условиях.

Таким образом, ссылка истца на типовую форму договора о нарушении ее прав, незаконности действий банка не свидетельствуют об обоснованности ее требований, поскольку она имела возможность заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение. В связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания нарушения прав истца условиями оспариваемого договора.

Утверждение истца Ондар Ч. С. о том,, что банком в нарушение Закона РФ «О защите прав потребителя» не была доведена до ее сведения информация о полной стоимости кредита, суд находит также несостоятельным.

Из анализа ч. 2 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" вытекает, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Как следует из заявления - оферты, в нем отражена полная информация относительно суммы кредита, процентной ставки по кредиту, а также указана полная стоимость кредита в процентах, полная сумма платежей, подлежащая выплате заемщиком, срок предоставления и размер ежемесячного взноса. Это заявление заемщиком подписано, сама истец не отрицает об этом факте в своем заявлении.

При таких обстоятельствах, суд полагает доводы истца в указанной части необоснованными, поскольку при заключении договора до заемщика надлежащим образом была доведена информация о полной стоимости кредитного продукта.

При таких обстоятельствах дела, суд не нашел предусмотренных законом оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора и действий банка недействительными и незаконными, в связи с чем, в удовлетворении поданного иска подлежит отказу.

Нарушения прав Ондар Ч. С., как потребителя, в ходе рассмотрения дела в судебном заседании не установлено, в связи с чем оснований для взыскания с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» компенсации морального вреда, предусмотренной ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска Ондар Ч.С. к ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» о расторжении договора и признании действий банка недействительными и компенсации морального вреда, следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 198 и 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ондар Ч.С. к ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении договора о признании незаконными действий банка в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У, о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный суд Республики Тыва через Кызылский районный суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированно решение изготовлено 12 апреля 2016 года.

Председательствующий                                 Лопсан В.К.