Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-513/2016 ~ М-448/2016 от 01.07.2016

    Дело № 2-513/2016

    РЕШЕНИЕ

     Именем Российской Федерации

           пгт. Козулька                                                                                        17 августа 2016 года

    Козульский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Пресняковой Т.Е,

с участием ответчицы Шишовой Е.В,

представителя ответчицы Чореско А.Н,

при секретаре Донченко Е.С,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Шишко Е.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

    установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Шишко Е.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя требования тем, что 04 марта 2010 года между Шишко Е.В. АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № № лимитом задолженности 140 000. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, указанные в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка и условия комплексного банковского обслуживания.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора.

Просит суд взыскать с Шишко Е.В. в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 21 марта 2015 года по 26 августа 2015 года в размере 210 124 руб. 84 коп., из которых 140 031 руб. 56 коп. просроченная задолженность по основному долгу, 51 053 руб. 83 коп. просроченные проценты, 19 039 руб. 45 коп. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также 5 301 руб. 25 коп. расходов по оплате государственной пошлины.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» Банк (ЗАО) Абрамов Г.А, действующий на основании доверенности № 204 от 09 апреля 2015 г, извещенный о дне слушания надлежащим образом, в зал судебного заседания не явился, согласно исковому заявлению исковые требования поддерживает в полном объёме, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчица Шишко Е.В. в судебном заседании исковые требования признала частично, просила суд снизить сумму заявленной неустойки (штрафа), так как у нее заработная плата небольшая, считает, что банк размер неустойки завысил.

Представитель ответчицы Чореско А.Н. в судебном заседании просил удовлетворить исковые требования частично, снизить размер неустойки (штрафа)

Суд, выслушав доводы ответчицы и ее представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

    В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

    В соответствии с п.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.

    В ходе судебного разбирательства судом установлено, что 04 марта 2010 года между АО «Тинькофф Банк» и Шишко Е.В. на основании заявления-анкеты, был заключен договор кредитной карты №, с лимитом задолженности 140 000 руб. В данном заявлении-анкете ответчица Шишко Е.В. обязалась соблюдать условия о предоставлении и обслуживания кредита, карты и ознакомлена с Общими Условиями и Тарифами.

    Из материалов дела видно, что единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.

    Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка.

    В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным кредитным лимитом 140 000 рублей.

    Ответчица Шишко Е.В. 04 марта 2010 г. произвела активацию кредитной карты Банка, тем самым приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть кредит Банку.

    В соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно п. п 7.1, 7.3, 7.4 Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором и тарифами.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанных в тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета, считаются просроченными.

Приказом № 100 от 24 сентября 2009 года утверждены тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ тарифный план ТП 1.0, согласно которым:

беспроцентный период составляет до 55 дней;

базовая процентная ставка 12,9% годовых;

плата за обслуживание – основной карты – 590 руб., дополнительной карта – 590 руб.;

плата за перевыпуск карты при утере/порче карты/ПИН-кода и других случая по инициативе клиента – 290 руб.;

комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 390 рублей;

минимальный платеж не более 6% от задолженности, мин. 600 рублей;

штраф за неуплату минимального платежа первый раз 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей;

процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день;

плата за предоставление услуги "SMS-банк" - 39 рублей;

плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности;

плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей;

комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 390 рублей.

Истцом в адрес ответчика направил заключительный счет, которым в связи с неисполнением условий договора кредитной карты № Шишко Е.В. предложено в течение 30 дней с момента получения счета возвратить Банку сумму задолженности.

Ответчиком требования банка не исполнены.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в нарушение Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Шишко Е.В. не исполняла принятые на себя по договору обязательства, в связи с чем требования о взыскании долга подлежат удовлетворению.

В своем ходатайстве Шишко Е.В. просит снизить сумму неустойки (штрафа).

Размеры штрафов, комиссий и процентов за пользование кредитом определены банком в тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ тарифный план ТП 1.0, к которым ответчица присоединилась, подав в банк заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум с тарифным планом ТП 1.0.

Как видно из выписки по договору, заключенному с Шишко Е.В. 04.03.2010 г. она воспользовалась кредитной картой путем снятия наличных денежных средств в сумме 6 400 рублей. В период с 04.03.2010 г. по 17.02.2015 г. ответчицей регулярно проводились операции по данной карте. Последнее пополнение истцом карты было 17.02.2015 г. на сумму 8 100 руб. В дальнейшем пополнение карты не производила.

Наличие у истца задолженности подтверждается справкой о размере задолженности (л.д.9), расчетом задолженности (л.д.17-20), из которых следует, что размер задолженности составляет 210 124 руб. 84 коп., из которых 140 031 руб. 56 коп. просроченная задолженность по основному долгу, 51 053 руб. 83 коп. просроченные проценты, 19 039 руб. 45 коп. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Расчет вышеназванных сумм произведен в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), и тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ тарифный план ТП 1.0 RUR.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

Ответчица Шишко Е.В. в судебном заседании просит суд снизить сумму штрафа, процентов, в связи с трудным материальным положением, ввиду невысокой заработной платы, а также наличия кредитных обязательств в других банках.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Как следует из содержания приведенной нормы закона, ее действие распространяется на неустойку и иные штрафные санкции за нарушение обязательств.

По смыслу приведенных правовых норм применение статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов.

    Доводы ответчицы Шишко Е.В. о снижении размера неустойки суд расценивает как заслуживающие внимания обстоятельства.

    Наряду с изложенным, суд учитывает размер задолженности, а также тот факт, что уплата основного долга и процентов ответчиком частично производилась.

    Кроме того, суд принимает во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должника и направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, но не должна служить средством обогащения кредитора.

    Положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

    Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

    При таких обстоятельствах, учитывая то, что установленная Банком неустойка за просрочку платежей является чрезмерной и завышенной, принимая во внимание период просрочки, за который предъявлена неустойка, характер нарушения ответчиком своих обязательств (а именно то, что за период просрочки ответчиком хоть и не в полном объеме, но исполнялись обязательства по внесению очередных платежей), явную несоразмерность неустойки, а также принимая во внимание, что истцом является коммерческий банк, а ответчиком - гражданин, и нарушение ответчиком договорных обязательств не повлекло тяжких финансовых последствий для истца, материальное положение ответчика, необходимость соблюдения баланса интересов обоих сторон, компенсационную природу неустойки, суд полагает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца неустойку до 2000 рублей.

На основании изложенного, исковые требования банка подлежат частичному удовлетворению, с Шишко Е.В. по договору кредитной карты подлежит взысканию задолженность 193 085 руб. 39 коп., из которых 140 031 руб. 56 коп. просроченная задолженность по основному долгу, 51 053 руб. 83 коп. просроченные проценты, 2000 руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, в остальной части иска следует отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, устанавливающей общий порядок распределения расходов между сторонами, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если же иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что требования банка удовлетворены на частично расходы по уплате государственной пошлины, подлежащие возмещению истцу, составляют 5 062 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Шишко Е.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить частично.

Взыскать с Шишко Е.В, в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность в размере 193 085 руб. 39 коп., из которых 140 031 руб. 56 коп. просроченная задолженность по основному долгу, 51 053 руб. 83 коп. просроченные проценты, 2000 руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 062 руб., а всего взыскать 198 147 руб. 39 коп. (сто девяноста восемь тысяч сто сорок семь руб. 39 коп.).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Козульский районный суд в течение месяца, со дня вынесения решения судом в окончательной форме.

Судья:                                          Т.Е. Преснякова