Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1053/2021 ~ М-685/2021 от 25.03.2021

70RS0001-01-2021-001220-51

Дело № 2-1053/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14.05.2021 Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего Л.Л.Аплиной,

при секретаре Ю.А.Карповой,

помощник судьи К.А.Параскева,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Купрессову Ф.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» (далее истец, Банк) обратилось в суд с указанным исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с 09.02.2020 по 17.06.2020 включительно, в размере /________/ руб. из которых: /________/ руб. – просроченная задолженность по основному долгу, /________/ руб. – просроченные проценты, /________/ руб. – штрафные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере /________/ руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 03.06.2019 между Купрессовым Ф.В. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № /________/ с лимитом задолженности /________/ руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий и ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Ответчик проинформирован Банком о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Однако обязательства им неоднократно нарушались, что явилось основанием для расторжения договора 17.06.2020 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент направления заключительного счета размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, о чем указал в тексте искового заявления.

Ответчик Купрессов Ф.В., будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил.

Изучив доказательства по делу в их совокупности, определив в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст.ст.809, 810, ч.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 31.05.2019 Купрессов Ф.В. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты.

В соответствии с п.2.4 Условий комплексного банковского обслуживания, утвержденных решением Правления 28.09.2011, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком активации кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

03.06.2019 между истцом АО «Тинькофф Банк» и ответчиком Купрессовым Ф.В. заключен договор кредитной карты /________/ с лимитом /________/ руб., в соответствии с тарифным планом ТП 7.27. При этом ответчик активировал кредитную карту 06.06.2019, что следует из выписки по договору.

В заявлении-анкете ответчик указал, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Также согласно заявлению-анкете Купрессов Ф.В. уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в /________/ рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 29,770% годовых.

Согласно п. 2.9 Условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» условия и тарифы публикуются на сайте Банка в Интернет, при этом тарифы (тарифные планы) публикуются на персональных страницах клиентов и в разделе «Интернет-Банк». Банк направляет клиенту сведения, связанные с договором, в том числе, выписки (счета – выписки), посредством почтовых отправлений, а также через дистанционное обслуживание (п. 2.10 Условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк»).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк»).

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о возникновении между банком и ответчиком кредитных правоотношений, достижении соглашения по всем существенным условиям договора.

Согласно тарифному плану ТП 7.27 процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней – 0 % годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 26,9 % годовых. Годовая плата за обслуживание основной кредитной карты – 590 руб., дополнительной кредитной карты – 590 руб. Плата за перевыпуск кредитной карты по инициативе клиента – 290 руб. Комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 390 руб. Плата за предоставление услуги «SMS-банк» - 59 руб. Минимальный платёж – не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб. Штраф за неоплату минимального платежа первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 36,9 % годовых. Неустойка при неоплате мобильного платежа – 19 % годовых. Плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх Лимита задолженности – 390 руб. Комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб. Плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек – 2%.

Ответчик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете – выписке (п. 5.11 Общих условий).

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита у Купрессова Ф.В. образовалась задолженность перед банком за период с 09.02.2020 по 17.06.2020 в размере /________/ руб., из которой /________/ руб. просроченная задолженность по основному долгу, /________/ руб. просроченные проценты, /________/ руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий, 17.06.2020 расторг договор кредитной карты путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Требование кредитора подлежало оплате в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета (п. 5.12 Общих условий), заключительный счет ответчиком не оплачен.

Суд считает, что представленный истцом расчет задолженности по договору кредитной карты соответствует требованиям закона и условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Данный расчет ответчиком не оспаривался.

Из представленного истцом расчета задолженности, выписки по счету следует, что Купрессов Ф.В. в течение длительного периода с момента заключения договора использовал кредитную карту, при этом неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа.

Поскольку обстоятельств, исключающих ответственность, предусмотренных ст.401 ГК РФ, судом при рассмотрении настоящего спора не установлено, требование о взыскании с ответчика Купрессова Ф.В. задолженности за период с 09.02.2020 по 17.06.2020 по основному долгу в размере /________/ руб., просроченных процентов в размере /________/ руб. подлежит удовлетворению.

Разрешая требования о взыскании штрафных процентов в размере /________/ руб., суд исходит из следующего.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п. 69). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ).

Заявленные истцом штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте составляют /________/ руб., расчет которых судом проверен, признан верным, ответчиком не оспорен.

Вместе с тем, согласно п.75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд учитывает, что размер штрафных санкций за неуплату минимального платежа является несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства и подлежит уменьшению в 2 раза.

С учетом снижения размера неустойки с ответчика Купрессова Ф.В. подлежат взысканию штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере /________/ руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты за период с 09.02.2020 по 17.06.2020 в размере /________/ руб. из которых: просроченная задолженность по основному долгу – /________/ руб., просроченные проценты – /________/ руб., штрафные проценты – /________/ руб.

В соответствии с ч.1 ст.88, ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в абз.4 п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере /________/ руб. подтверждаются платежными поручениями /________/ от 19.06.2020 в размере /________/ руб., /________/ от 14.01.2021 в размере /________/ руб. и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Купрессову Ф.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с Купрессова Ф.В. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты /________/ от 03.06.2019 за период с 09.02.2020 по 17.06.2020 в размере /________/ руб. из которых: просроченная задолженность по основному долгу – /________/ руб., просроченные проценты – /________/ руб., штрафные проценты – /________/ руб.

Взыскать с Купрессова Ф.В. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате госпошлины в размере /________/ руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Судья Л.Л.Аплина

Мотивированное решение изготовлено 21.05.2021