Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-184/2020 от 21.05.2020

Дело № 2-184/2020

(УИД-26RS0007-01-2019-000803-15)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2020 г.                              г. Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:    

председательствующего судьи Курдубанова Ю.В.

при секретаре Хвостенко В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» г.Москвы к Фатееву С. А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Фатееву С.А., в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ними, взыскать с Фатеева С.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 714 032 руб. 13 коп., в том числе: 622 682 руб. 84 коп. – сумма просроченного основного долга; 82 530 руб. 81 коп. – сумма просроченных процентов; 3 719 руб. 84 коп. – сумма неустойки, начисленной за просроченный основной долг; 5 098 руб. 70 коп. – сумма неустойки, начисленной за просроченные проценты, а также 10 340 руб. 32 коп., в счёт возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Фатеевым С.А. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 643 471 руб., под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 8 кредитного договора уплата процентов должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В силу п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитор неустойку в размере 20% годовых. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженность по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользования кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствии с условиями кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполнены после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещении расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность заемщика по кредитному договору составляет 714 032 руб. 13 коп., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 622 682 руб. 78 коп., задолженности по просроченным процентам в размере 82 530 руб. 81 коп., неустойки за просроченный основной долг в размере 3 719 руб. 84 коп., неустойки за просроченный проценты в размере 5 098 руб. 70 коп. В течение срока действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. В связи с чем, Фатееву С.А. были направлены письменные требования о досрочном возврате Банку всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении №-П от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по судам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», Банк обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Таким образом, учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора, п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, а также расторгнуть кредитный договор, в связи с чем, истец обратился в суд.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» по доверенности Евтушенко Ю.А., надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Фатеев С.А., надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела заказной судебной повесткой, что подтверждается отслеживанием почтового отправления, однако, в судебное заседание не явился, не сообщив об уважительности причин неявки.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно положениям ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствие со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как видно из дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Фатеевым С.А. заключен кредитный договор №, согласно которому Фатееву С.А. выдан кредит в размере 643 471 руб. под 18,9 % годовых, на срок 60 месяцев (л.д. 23-24).

ПАО «Сбербанк России» принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору исполнило в полном объеме, перечислив на счет, отрытый Фатееву С.А., денежные средства в сумме 643 471 руб. (л.д.21).

В силу п. 6 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» заемщик обязан производить каждое 25 число месяца погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 16 656 руб. 61 коп.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования, путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора.

Согласно общим условиям Индивидуальных условий «Потребительского кредита», отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня, с даты образования задолженности по ссудному счету, и заканчивается датой погашения задолженность по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользования кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполнены после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещении расходов, связанных с взысканием задолженности.

Подписывая Индивидуальные условия «Потребительского кредита», Фатеев С.А. предложил заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в рамках которого просил предоставить ему потребительский кредит на изложенных условиях. При этом, Фатеев С.А. обязался возвратить кредит по условиям договора, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

В нарушение условий кредитного договора Фатеев С.А. обязанности по погашению кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, в результате чего, по кредитному договору образовалась задолженность, которая, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 714 032 руб. 13 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 622 682 руб. 78 коп.; задолженность по просроченным процентам в размере 82 530 руб.81 коп.; неустойка по основному долгу в размере 3 719 руб. 84 коп., неустойка по процентам в размере 5 098 руб. 70 коп.

Указанные обстоятельства достоверно подтверждаются исследованными в судебном заседании письменными доказательствами.

Как достоверно установлено в судебном заседании, кредитный договор сторонами заключен в требуемой законом письменной форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, а, следовательно, ответчик обязан исполнять условия договора. При этом, до заключения договора Банк предоставил Фатееву С.А. всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора.

Получение Фатеевым С.А. кредита в ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору подтверждается выпиской по счету движения денежных средств кредитного договора.

В соответствие со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствие с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» Фатеев С.А. обязался уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 18,9% годовых.

В связи с нарушением условий кредитного договора, ПАО «Сбербанк России» в адрес заемщика Фатеева С.А. направлено письменное требование (претензия) от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, которая ответчиком оставлена без внимания.

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору, ответчиком Фатеевым С.А., вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.В судебном заседании достоверно установлено, что за Фатеевым С.А. числится просроченная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 622 682 руб. 78 коп. – основной долг и 82 530 руб. 81 коп. – просроченные проценты, что подтверждаемся расчетом задолженности, которые и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с п.12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик обязался уплачивать кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, на дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Договорные обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользованием кредитом заемщиком не выполняются, заемщик систематически нарушает срок уплаты очередной части кредита и процентов, просроченная задолженность по кредиту и процентам числится за заёмщиком.

В соответствие с п.2 ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и иных платежей, предусмотренных условиями договора, вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за неисполнение денежного обязательства в размере 20% годовых, от суммы просроченного платежа.

На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

Конституционный Суд РФ в Определении N 263-О от 21.12.2000 г. разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом и свободного определения размера неустойки, то есть по существу на реализацию требования ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Согласно п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Для применения этой нормы суд должен установить явную несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательства. Для оценки таких последствий суд может принимать во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Исходя из смысла вышеприведенных правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе, размер неустойки может быть снижен судом на основании ст. 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Как следует из кредитного договора, при его подписании Фатеев С.А. был ознакомлен с условиями его предоставления, что подтверждается подписью заемщика в кредитном договоре.

Ходатайств об уменьшении размера неустойки от ответчика Фатеева С.А. в суд не поступало.

Вместе с тем, из разъяснений, данных в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 г. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки.

В связи с чем, с Фатеева С.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию неустойка, начисленная за просроченный основной в размере 3 719 руб. 84 коп. и неустойка, начисленная за просроченные проценты в размере 5 098 руб. 70 коп.

В соответствие со ст.ст. 450, 452 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно разъяснений в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 г. №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п. 2 ст. 452 ГК РФ.

В материалах дела имеются доказательства принятия истцом мер, предусмотренных п. 2 ст. 452 ГК РФ, по урегулированию спора с ответчиком. ДД.ММ.ГГГГ Фатееву С.А. направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов, неустойки и расторжении кредитного договора, в связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита в добровольном порядке, однако ответ на требования Банка от ответчика не поступил.

Таким образом, учитывая, что истцом принимались предусмотренные п.2 ст.452 ГК РФ меры по урегулированию спора с ответчиком, требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ также подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления ПАО «Сбербанк России» уплачена государственная пошлина в размере 10 340 руб. 32 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца 10 340 руб. 32 коп., в счёт возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Согласно абз. 3 п. 3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ при подаче искового заявления неимущественного характера государственная пошлина уплачивается организацией в размере 6 000 руб.

Учитывая, что при подаче искового заявления ПАО «Сбербанк России» не была уплачена государственная пошлина за требование неимущественного характера о расторжении кредитного договора в размере 6 000 руб., а также то, что данное исковое требование удовлетворено, с ответчика Фатеева С.А. в бюджет муниципального образования г. Лермонтов подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» г.Москвы к Фатееву С. А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» г. Москвы и Фатеевым С. А..

Взыскать с Фатеева С. А. в пользу ПАО «Сбербанк России» г.Москвы задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе:

- 622 682 руб. 84 коп. – сумма просроченного основного долга;

- 82 530 руб. 81 коп. – сумма просроченных процентов;

- 3 719 руб. 84 коп. – сумма неустойки, начисленной за просроченный основной долг;

- 5 098 руб. 70 коп. – сумма неустойки, начисленной за просроченные проценты, а также 10 340 руб. 32 коп., в счёт возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать – 724 372 руб. 45 коп.

Взыскать с Фатеева С. А. в бюджет муниципального образования г. Лермонтов государственную пошлину в размере 6 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий судья Ю.В. Курдубанов