Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-514/2016 ~ М-474/2016 от 19.04.2016

Дело № 2-514/2016 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

       18 мая 2016 года                                                                 г. Новохоперск

Новохоперский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи        Житиневой Е.В.

при секретаре                Руденко О.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ВТБ 24 (ПАО) к Меркулову Виталию Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                                                     УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с вышеуказанным иском к ответчику по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «ТрансКредитБанк» и Меркулов В.Н. заключили кредитный договор № <данные изъяты><адрес> (в настоящее время №), согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> 00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 19,00 процентов годовых.

В соответствии с Уставом Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество), на основании решения годового общего собрания акционеров ОАО «ТрансКредитБанк» от 28 июня 2013 года (протокол от 01.07.2013 № 05), а также решения единственного акционера Банка ВТБ 24 (ПАО) от 26 августа 2013 года (решение № 05/13) Банк ВТБ 24 (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «ТрансКредитБанк» и является его правопреемником по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.В соответствии с решением общего собрания акционеров от 11 сентября 2014 года (протокол №04/14) наименования Банка изменены на Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) ВТБ 24 (ПАО).

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты>, 00 рублей.

Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме, в результате чего образовалась задолженность которая по состоянию на 31.03.2016 года составляет <данные изъяты> коп.

Истец, пользуясь предоставленным правом, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.Таким образом, по состоянию на 31.03.2016 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила <данные изъяты> пени по просроченному долгу;

    Кроме того, 26.01.2012 года ОАО «ТрансКредитБанк» и Меркулов В.Н. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт № <данные изъяты> от 26.01.2012 г. (в настоящее время №) путем присоединения ответчика к общим условиям выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ОАО «ТРАНСКРЕДИТБАНК». Подписав и направив банку заявление-анкету и получив банковскую карту, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт. Согласно Общих условий, ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно уведомления о размере полной стоимости кредита, ответчику был установлен лимит в размере <данные изъяты> рублей.

    Исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, п.3.5 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный банком ответчику кредит.

    В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19,00 % годовых.

    Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

    Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 28.03.2016 г. составляет <данные изъяты> рублей. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.

    Таким образом, по состоянию на 28.03.2016 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила <данные изъяты> рублей - пени.

    Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитным договорам в сумме <данные изъяты> руб., из которых:

    по кредитному договору № <данные изъяты> от 27.07.2012 г. в общей сумме по состоянию на 31.03.2016 года включительно <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - основной долг; <данные изъяты> рублей - плановые проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; <данные изъяты> рублей - пени по просроченному долгу;

     по кредитному договору № <данные изъяты> от 26.01.2012 г. в сумме <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> рублей - основной долг; <данные изъяты> рублей - плановые проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей - пени.

    А также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

    Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие и иск удовлетворить.

                Ответчик Меркулов В.Н. в суд не явился. Судебная повестка возвратилась в суд с указанием «истек срок хранения». Суд полагает ответчика надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела.

                В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

            Изучив письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

    В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

    Действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты.

               На основании ч. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

    Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

    В силу ст. 846 ГК РФ, договор банковского счета является публичным договором, для которого законом установлен 30-дневный срок акцепта. В силу ст. 445 ГК РФ данный срок может быть изменен по соглашению сторон.

    Таким образом, по смыслу указанных норм права, при выдаче банковской карты с ее владельцем заключается договор, основу которого составляет разновидность договора банковского счета с элементами кредитного договора, поскольку включает в себя самостоятельное обязательство по предоставлению кредита, не охватываемое содержанием договора банковского счета.

    Судом установлено, что 27.07.2012г. между «ТрансКредитБанком» и Меркуловым В.Н. был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб., на срок по 26.07.2017, со взиманием за пользование кредитом 19,00 % годовых, а ответчик, в свою очередь, обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.        В соответствии с п. 1.3 общих условий потребительского кредитования ОАО "ТРАНСКРЕДИТБАНК" заявление-анкета является офертой заёмщика кредитору, и в случае одобрения в установленный внутренними нормативными документами кредитора срок существенных условий, указанных в заявлении-анкете, и осуществления кредитором действий, указанных ниже. Общие условия кредитования, а также все условия и положения заявления-анкеты и графика платежей совместно составляют кредитный договор, заключенный сторонами. Зачисление кредитором суммы кредита, указанной в заявлении-анкете, на счет заёмщика, указанный в п. 3.2. Общих условий кредитования, является акцептом оферты заёмщика и фактом заключения договора.Согласно п.5.1.1 погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно, аннуитетными платежами в дату платежа по кредиту, указанную в заявлении-анкете, но не позднее 26-го числа месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, в течение всего срока действия договора в соответствии с графиком платежей.

    С общими условиями потребительского кредитования, графиком платежей ответчик ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.

    Согласно расчету задолженности по кредитному договору № (<данные изъяты>) за период с 02.09.2015 по 30.03.2016 с учетом штрафных санкций она составляет <данные изъяты> <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - основной долг; <данные изъяты> рублей - плановые проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; <данные изъяты> рублей - пени по просроченному долгу. Суд соглашается с данным расчетом, полагает его верным и соответствующим условиям договора.

    Кроме того, между сторонами 26.01.2012г. заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт № <данные изъяты> путем присоединения ответчика к общим условиям выпуска и обслуживания кредитных банковских карт ОАО «ТРАНСКРЕДИТБАНК». Условия договора определены в «Общих условиях».

    В соответствии с п.п.1.9 Общих условий заключенный между банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитных банковских карт ОАО «ТРАНСКРЕДБАНК», включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Общие условия, тарифы, а также все условия и положения заявления-анкеты, уведомления о полной стоимости кредита и графика платежей.

    Согласно Общих условий, ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

    Согласно уведомления о размере полной стоимости кредита, ответчику был установлен лимит в размере <данные изъяты> рублей, с процентной ставкой 24% годовых, сумма ежегодной комиссии составляет <данные изъяты> рублей, срок кредитования 24 месяца. Платежная дата по кредиту 20 число каждого месяца.

    С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных банковских карт, тарифами на выпуск и обслуживание кредитных карт ответчик был ознакомлен и согласен, путем подписания и направления анкеты-заявления и получения банковской карты.         Согласно расчету задолженности за период с 10.11.2015 по 28.03.2016 по кредитному договору <данные изъяты> от 26.01.2012 г. с учетом штрафных санкций она составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> рублей - основной долг; <данные изъяты> рублей - плановые проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей - пени.

                 В материалах дела имеется уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений       Госпошлина истцом уплачена в сумме <данные изъяты> рублей 43 копейки, согласно платежного поручений.

            Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

                Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

    Приведенные доказательства свидетельствуют суду о том, что истец исполнил взятые на себя обязательства. Однако, ответчик, в нарушение условий договоров, уклоняется от исполнения принятых обязательств. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании с Меркулова В.Н. задолженности в общей сумме <данные изъяты> руб. 87 коп. и расходов по оплате госпошлины.

                 На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

        РЕШИЛ:

            ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░ ░░░░░░ ░░░ 24 (░░░) ░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░ ░░░░░░░:

    ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № <░░░░░░ ░░░░░░> ░░ 27.07.2012 ░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ - ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ - ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░;

     ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № <░░░░░░ ░░░░░░> ░░ 26.01.2012 ░. ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ - ░░░░.

              ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ 24 (░░░) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░░░░ 43 ░░░░░░░.

              ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

            ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░                                         ░.░. ░░░░░░░░