Решение по делу № 2-364/2017 ~ М-334/2017 от 12.09.2017

                                                                                                       Дело № 2-364/2017

                                                      Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 октября 2017 г.                                                                                       с. Смоленское                  

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Прохоровой В.Д.,

при секретаре                             Петухове А.С.

с участием ответчика                 Еремина В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Россельхозбанк» к Еремину В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

       АО «Россельхозбанк», действуя через своего представителя по доверенности ФИО3, обратился в суд с иском к Еремину В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что между истцом и ответчиком было заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающее факт заключения между банком и заёмщиком путём присоединения заёмщика к Правилам «Правила кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения» договора, в соответствии с условиями которого, банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 120000 рублей, а заёмщик обязался возвратить банку полученную сумму в срок до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком погашения кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчёта процентной ставки в размере 18,65 % годовых. Пункт 12 соглашения предусматривает ответственность сторон и включает соглашение о неустойке. В соответствии с п. 12.1 соглашения в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату окончательного начисления процентов (включительно) 20% годовых. В порядке, установленном договором, истцом направлено ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки по договору в установленный в требовании срок, однако кредитные средства не были возвращены, проценты за пользование кредитом не уплачены. Таким образом, сумма просроченной задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 142054 рубля65 копеек, в том числе: просроченный основной долг по кредиту - 118330 рублей 69 копеек, просроченные проценты по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17067 рублей 71 копейка, неустойка на основную задолженность с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3773 рубля 21 копейка; неустойка на просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1431 рубль 95 копеек; неуплаченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1451 рубль 09 копеек. С ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 18,65 % годовых на сумму основного долга (остатка неисполненных обязательств), по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

       Просили взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по кредитному соглашению в размере 142054 рубля 65 копеек и расходы по уплате госпошлины в размере 4041 рубль и проценты за пользование кредитом в размере 18,65 % годовых, начисляемые на сумму неоплаченного основного долга начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по основному долгу.         

       Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

        Ответчик Еремин В.В. в судебном заседании исковые требования признал, подтвердив, что оформлял кредит в банке на сумму 120000 рублей, обязанности по выплате кредита стал нарушать в связи с тем, что потерял работу, возникли материальные затруднения. С расчётом банка согласен, размер задолженности не оспаривает.

       Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

       Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.      В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

       Как следует из материалов дела, кредитный договор между истцом и ответчиком Ереминым В.В. был заключён в письменной форме и подписан сторонами.

        Согласно соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10-12) ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (в настоящее время АО «Россельхозбанк») (кредитор) в лице управляющего дополнительным офисом Алтайского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» № ФИО4 с одной стороны и Еремин В.В. (заёмщик) с другой стороны заключили соглашение, по которому кредитор обязуется предоставить заёмщику кредит в размере 120000 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 18,65 % годовых. Погашение кредита осуществляется дифференцированными платежами. Дата платежа по 5-м числам. Кредит предоставлен на неотложные нужды. Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) 20 % годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объёме 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

       Как следует из п.п. 4.2.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением 1 к соглашению. В соответствии с п. 4.2.2 Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Согласно п. 4.2.4 Правил, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода. В силу п. 4.3 Правил возвраткредита и уплата процентов за пользование производится путём списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счёта заёмщика в соответствии с п. 4.5 Правил. Заёмщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счёте заёмщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства (л.д. 15-15 оборот).

      Согласно п. п. 4.7, 4.7.1 Правил, банк вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае: если заёмщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов.

       Всоответствии с п. 6.1 Правил, кредитор вправе предъявить заёмщику требование об уплате неустойки в случае, если заёмщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства, а заёмщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном статьями 6.1.1 и 6.1.3 Правил. Размер неустойки зависит от периода её начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа (п. 6.1.3).

       Согласно п. 12 Соглашения неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением дня уплаты соответствующей суммы. В период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) 20 % годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объёме 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (л.д. 11).

       В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

       В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

       В подтверждение получения заёмщиком от кредитора денег по соглашению представлен: банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на л.д. 19.

       Таким образом, согласно представленных истцом письменных документов, кредитный договор был заключён между ним и ответчиком в надлежащей форме, между заёмщиком и кредитором достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора и условия кредитного договора выполнены кредитором в полном объёме.

       Как установлено в судебном заседании из материалов дела, и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании, гашение заёмщиком кредита производилось не регулярно и не в полном объёме.

       Согласно расчёту, представленному истцом (л.д. 8-9), графику погашения кредита (л.д. 13), ответчиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ погашено основного долга в сумме 1669 руб. 31 коп.

       Отсюда задолженность основного долга на ДД.ММ.ГГГГ (дата расчёта, указанная в иске) составляет 118330 руб. 69 коп. (120000 - 1669, 31 = 118330,69).

        Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено процентов в размере 23599 руб. 94 коп., уплачено в размере 5081 руб. 14 коп. Остаток общей задолженности по процентам составляет 18518 руб. 80 коп., из них просроченные 17067, 71 руб. + текущие 1451,09 руб. (23599, 94 - 5081,14 = 18518,80).

       Таким образом, расчёт, произведённый истцом по выплате просроченного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, просроченных и неуплаченных процентов по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспаривался и, указанные суммы подлежат взысканию, поскольку в соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

       Подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании процентов по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 18,65 % годовых, начисленных на сумму неоплаченного основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по основному долгу, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В связи с чем, истец вправе требовать взыскание процентов на будущее до дня возврата суммы кредита, поскольку обязанность по уплате процентов по день полного погашения суммы основного долга по кредиту предусмотрена кредитным соглашением.

       Согласно расчёту, представленному истцом на л.д. 8 неустойка (штраф) по просроченной ссуде начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3855 рублей 17 копеек, оплачена в размере 81 рубль 96 копеек, остаток задолженности составляет 3773 рубля 21 копейку (3855,17 - 81,96 = 3773,21).

       Неустойка по просроченным процентам начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1470 рублей 80 копеек, оплачена в размере 38 рублей 85 копеек, остаток составляет 1431 рубль 95 копеек (1470,80 - 38,85 = 1431,95). Общая сумма неустойки составляет 5205 рублей 16 копеек.

     Таким образом, расчёт представленный истцом по неустойке, судом проверен, является арифметически верным.

       Обсуждая вопрос о соразмерности, исчисленной истцом неустойки, суд приходит к следующему.

       В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

       Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

        В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке.          

       В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.          

        Как видно из материалов дела, общая сумма неустойки по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, заявленная к взысканию, составляет 5205 рублей 16 копеек. Сумма основного долга и процентов, подлежащая взысканию с ответчика составляет 136849 рублей 49 копеек.

       Исходя из чего, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом к взысканию неустойка не является несоразмерной последствиям нарушения обязательств по кредитному договору, так как является значительно меньше тех сумм, которые предъявлены к взысканию, как суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами, в связи с чем, требования истца о взыскании неустойки по кредитному договору суд находит подлежащими удовлетворению в заявленном размере в общей сумме 5205 рублей 16 копеек. Размер неустойки не оспаривался ответчиком в судебном заседании и не заявлялось ходатайство о её снижении.

       Таким образом, как следует из документов, представленных истцом, заёмщик Еремин В.В. не надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, поэтому требования истца, заявленные к заёмщику о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору основаны, как на законе (п. 2 ст. 811 ГК РФ), так и договоре (п. 4.7) и подлежат удовлетворению в размере, заявленном истцом.

        В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика также подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина при обращении в суд с иском пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном размере, в связи с чем, возмещению подлежит государственная пошлина в уплаченном истцом размере - в сумме 4041 рубль, расходы по несению которой подтверждаются представленным суду платёжным поручением на л. д. 4.

       Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

       Взыскать с Еремина В.В. в пользу АО «Россельхозбанк» долг по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 142054 рубля 65 копеек, в том числе: основной долг по кредиту в сумме 118330 рублей 69 копеек; проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 18518 рублей 80 копеек; неустойку на основную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3773 рубля 21 копейку; неустойку на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1431 рубль 95 копеек.

       Взыскать с Еремина В.В. в пользу АО «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитом по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 18,65 % годовых, начисляемые на сумму неоплаченного основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по основному долгу.

       Взыскать с Еремина В.В. в пользу АО «Россельхозбанк» уплаченную истцом государственную пошлину в сумме 4041 рубль 00 копеек.

       Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, с которым стороны могут ознакомиться в суде 13.10.2017 г.

       Судья                                                                                               В.Д. Прохорова