Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-11161/2017 ~ М-5778/2017 от 03.07.2017

Дело №2-11161/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 декабря 2017 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Яниевой А.А.,

при секретаре Козловой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Алексеевой ФИО7 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Алексеева И.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 30.08.2013 года между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и Алексеевой И.А. (заемщик) заключен Кредитный договор №30389, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме 436 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20,7% годовых, на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на банковский вклад заемщика № открытый в филиале кредитора (Дополнительный офис № Красноярского отделения Головного отделения по Красноярскому краю). 21.05.2015 года, до установленного договором срока платежа – ДД.ММ.ГГГГ, через кассу Банка внесены наличные денежные средства в размере 10 000 рублей, которые были переведены на карточный счет №. В период 2016 года было выяснено, что данные денежные средства не были списаны в счет оплаты задолженности по кредитному договору в связи, чем образовалась просрочка платежа. Поскольку истец внесла денежные средства заблаговременно, и не имела намерения появления просрочки платежа, то полагает, что действия ПАО «Сбербанк России» по списанию денежные средств в размере 10 000 рублей ДД.ММ.ГГГГ со счета № на карточный счет № нарушающие права как потребителя, обязать ответчика вернуть жененые средства в размере 10 000 рублей путем зачисления на счет № с целевым назначением в счет погашения платежа за май 2015 года, признать незаконным начисление всех штрафных санкций, наложенных за неуплату ежемесячного платежа за май 2015 года.

В судебном заседании представитель истца – Ульянова Е.А., действующая на основании доверенности от 28.03.2017 года требования поддержала по основаниям изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика – Рудов Д.Е., действующий на основании доверенности от 14.06.2017 года требования не признал в полном объеме по основаниям изложенным в отзыве на исковое заявление.

Истец Алексеева И.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно, надлежащим образом, просила рассмотреть исковое заявление в его отсутствие.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившегося истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, принимает во внимание следующее.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу ст.834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п.1). К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл.45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада (п.3).

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.3 ст.845 ГК РФ. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций банк несет финансовую ответственность

В силу п.3 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пунктом 2 ст.849 ГК РФ установлено, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 30.08.2013 года между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и Алексеевой И.А. (заемщик) заключен Кредитный договор №30389, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме 436 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20,7% годовых, на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на банковский вклад заемщика № открытый в филиале кредитора (Дополнительный офис № Красноярского отделения Головного отделения по <адрес>).

Как следует из Графика платежей, датой платежа является 30 число каждого месяца.

Согласно п.3.5. Договора, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п.2.1.2. Договора списанием со счета.

В соответствии с п.2.10 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №266-П, Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно п.3 ст.847 ГК РФ Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

30.08.2013 года между истцом и Банком заключен Кредитный договор №30389 (Далее – Кредитный договор) в соответствии с которым Банк выдал Алексеевой И.А. потребительский кредит в сумме 436 000 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20,7% годовых на срок 60 месяцев, сумма кредита была зачислена в полном объеме на счет Истца №.

В соответствии с дополнительным соглашением №б/н к Договору № о вкладе «Универсальный Сбербанка России» Вкладчик поручает Банку, начиная с 30.09.2013 года, ежемесячно каждого «30» числа месяца перечислять со счета по вкладу для погашения кредита сумму в размере необходимом для осуществления всех текущих платежей.

В связи с тем, что на дату платежа 30.05.2015 года по Кредитному договору на счете № денежных средств было недостаточно, задолженность была вынесена на счета просроченных ссуд.

18.03.2014 года между истцом и Банком заключен договор обслуживания счета банковской карты. Банк свои обязательства исполнил, истцу был открыт счет для проведения расчетов с использованием банковской карты, а также истцу была выдана банковская карта №ХХХХХХХХХХ67658. Одновременно с картой истцу выдан запечатанный конверт с персональным идентификационным номером (ПИН). Истец был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания карты, Тарифами Сбербанка России и Памяткой Держателя, Руководством по использованию «Мобильного банка» получил, что подтверждается его подписью в заявлении на получение банковской карты, что не отрицается истцом.

ДД.ММ.ГГГГ в 13:36:10 (мск) с использованием банковской карты №ХХХХХХХХХХХ67658, открытой на имя истца была произведена операция по переводу денежных средств на общую сумму 10 000 рублей. Перевод денежных средств был осуществлен в «Личном кабинете» «Сбербанк@Онлайн», распоряжение на проведение операции, подтверждено чековым паролем, полученным в устройстве самообслуживания путем ввода ПИН-кода.

Из предоставленного Банком журнала регистрации входов в «Сбербанк@Онлайн» видно, что спорная операция была проведена с применением стандартов безопасности проведения операций по банковским картам, с применением метода идентификации личности держателя карты, для подтверждения совершения операций было использовано подтверждение чековым паролем, полученным в устройстве самообслуживания, операция авторизирована (дано согласие на её проведение путем ввода пароля).

В соответствии с п.11.6. Условий использования банковских карт ПАО «Сбербанк России» (Далее – Условия), доступ Держателя к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые Держатель может получить одним из следующих способов: - идентификатор пользователя и постоянный пароль - через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты. Операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом.

В соответствии с п.11.7. Условий, операции в системе «Сбербанк Онлайн» Держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Держатель может получить: через устройство самообслуживания Банка с использованием своей основной Карты Банка. Операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН-кодом; в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»).

Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет Банк и доводит данную информацию до Держателя путем отображения информации в системе «Сбербанк Онлайн» при совершении операции.

В соответствии с п.11.8. Условий, постоянный и одноразовый пароли, введенные Клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Таким образом, установив, что в ходе выполнения спорных операций необходимые данные были введены надлежащим образом, при этом блокирование карты, счетов произведено не было, у банка отсутствовали основания для отказа в совершении операций ввиду того, что распоряжение о перечислении денежных средств дано уполномоченным лицом.

Как подтверждается предоставленными документами, оспариваемая операция была осуществлена банком на основе полученного через платежную систему авторизационного запроса, содержание которого позволяло банку идентифицировать клиента.

Поскольку денежные средства не были заблокированы и их размер позволял выполнить запрашиваемую операцию, у банка отсутствовали правовые основания для неисполнения операции, при этом расходная операция не может квалифицироваться как ущерб, так как при обработке авторизационного запроса банк не имел оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения либо отказать в совершении операции.

Таким образом, банк в данном случае осуществил операцию по перечислению денежных средств на основании идентификационных данных карты клиента.

При осуществлении спорной операции, Банк принял надлежащие меры, обеспечивающие безопасность используемых им программно-аппаратных средств, исключил возможность получения одноразовых паролей, направленных на номер мобильного телефона Клиента, посторонним лицам, что исключает ответственность Банка за проведение спорных операций.

Банком России установлены требования к безопасности переводов денежных средств по электронным каналам связи в соответствии с «Положением о требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств», утверждённое Банком России 09.06.2012 №382-П (далее по тексту – Положение №382- П).

Банк надлежащим образом исполнил требования Банка России. В частности, Банк полностью реализовал меры, принятые в качестве исполнения требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств с использованием сети Интернет, предусмотренных пунктом 2.8. Положения №382-П.

ПАО «Сбербанк России» при совершении спорной операции действовал добросовестно и разумно, на основании заключенного с истцом договора, после проведения всех необходимых действий по идентификации и аутентификации Клиента, проверки правильности заполнения реквизитов документов, принял платежные документы Клиента к исполнению и в соответствии с законодательством Российской Федерации произвел перевод денежных средств между счетами Клиента.

Таким образом, приведенные выше факты свидетельствуют об отсутствии вины Банка в причинении убытков Клиенту, причинно-следственной связи между действиями Банка по исполнению спорной операции по счету Клиента и возникновением у Клиента убытков в заявленном иске размере.

Противоправные действия третьих лиц, если таковые имели место, являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда, либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ПАО «Сбербанк России» за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного с Истцом договора.

Доводы истца о том, что Банк произвел без акцептное списание денежных средств со счета, действия Банка по списанию денежных средств произведены необоснованно и ошибочно, списание денежных средств 21.05.2015 года произошло в результате действий сотрудников Банка, не состоятельны, поскольку Банком соблюдены все необходимые требования по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств.

Таким образом, поведение истца повлекло списание денежных средств и, соответственно возникновение убытков, что не может служить основанием для возмещения ответчиком данных убытков и удовлетворения исковых требований, в связи, с чем суд полагает, что в удовлетворении исковых требований Алексеевой И.А. к СПАО «Сбербанк России» надлежит отказать, поскольку ответчиком представлены доказательства о соблюдении требований законодательства РФ.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Алексеевой ФИО8 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Яниева

Дата изготовления мотивированного текста решения – ДД.ММ.ГГГГ.