Решение по делу № 2-131/2015 (2-4306/2014;) ~ М-4227/2014 от 31.10.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2015 года Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе судьи Вахрамеевой Ю.В., при секретаре Козловой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сметанников В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Факел» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Сметанников В.В. уточнив в порядке ст. 39 ГПК РФ первоначально заявленные исковые требования обратился в суд с иском ООО КБ «АйМаниБанк» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средств, указав в его обоснование на то, что между ним и ООО КБ «АйМаниБанк» <Дата обезличена> заключен кредитный договор № АКк 84/2014/01-01/16458 на предоставление кредита на покупку автомобиля <Номер обезличен>) в размере 1 189 392 руб. под 19 % годовых сроком до <Дата обезличена>

Так, им (истцом) при заключении кредитного договора, был заключен договор страхования с ООО «СК «Факел», в связи с чем, был выдан страховой полис № ФА (АКк 84/2014/01-01/16458)А от <Дата обезличена> г., и им уплачена страховая премия в размере 242 258,00 рублей.

Однако намерения страховаться у него не было, страхование связано только с заключением кредитного договора. Возможности отказаться от страховки у него, как потенциального заемщика, не было, иначе ему бы отказали в выдаче кредита.

Действия Ответчика по принуждению страховать жизнь и здоровье, а также условия заключения договоров, предусматривающих обязательство Заемщика по уплате вышеназванных сумм, противоречат действующему законодательству.

В силу п. 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом ВС РФ <Дата обезличена>, вышеназванный договор, заключенный между ним и ответчиком не основан, по утверждению истца, на требованиях закона, поскольку в качестве страховщика указано только единственное юридическое лицо, то есть ответчик обязал его застраховаться именно в данной страховой компании, лишив тем самым его права выбора, предусмотренного ст. 421 ГК РФ.

Из договора видно, что он включает в себя условия об услугах страхования в зависимости от выборной заемщиком программы страхования. Из данного заявления не видно, что в нем имеются условия о разъяснении заявителю того, что участие в программе страхования по кредитам не является обязательным для заключения кредитного договора, не указано о наличии у него возможности страхования жизни и здоровья в любой страховой компании, предоставляющей соответствующие услуги.

Пункт 2 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечёт за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 168 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Остальные требования, которые являются производными от требования о признании недействительным договора в указанной части, истец обосновывает также со ссылкой на соответствующие нормы закона.

Ссылаясь также на положения ст.ст.395,779,819, ГК РФ, ст.ст. 13,15,16,15, 28,30,36 Закона «О защите прав потребителей», истец просит суд признать недействительным кредитный договор от <Дата обезличена> № АКк 84/2014/01-01/16458 заключенный между ним и ОО КБ «АйМаниБанк» в части оплаты страховой премии (п. 3.20); признать недействительны договор страхования № ФА (АКк 84/2014/01-01/16458)А от <Дата обезличена> заключенный между ним и ООО «СК «Факел»; взыскать с ООО «КБ «АйМаниБанк» в свою пользу денежные средства в размере 499 437,65 рублей, в том числе 242 258,00 рублей возврат уплаченного страхового взноса, 5218,65 рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами, 242 258,00 рублей - неустойка, а также 10 000 рублей - компенсация морального вреда.

Определением Дзержинского районного суда <...> от <Дата обезличена> к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «СК «Факел».

Истец Сметанников В.В. его представитель – <ФИО>4, действующий на основании доверенности в судебном заседании уточненные исковые требования поддержали и просили их удовлетворить.

Представители Ответчиков - ООО «КБ «АйМаниБанк», ООО «СК «Факел» в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

Судом установлено, что <Дата обезличена> между Сметанников В.В. и ООО КБ «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор № АКк 84/2014/01-01/16458 на предоставление кредита на покупку автомобиля <Номер обезличен> размере 1 189 392 руб. под 19 % годовых сроком до <Дата обезличена>

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Из указанных положений следует, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указанием Центрального банка Российской Федерации от <Дата обезличена> N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Из совокупного содержания указанных правовых норм следует, что включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Между тем, ни Заявление-оферта на получение кредита Сметанников В.В., ни Условия кредитования физических лиц ООО КБ «АйМаниБАнк» не содержат наименование страховщика, условий по страхованию и условий по удержанию страховых взносов.

В материалы дела представлен Полис страхования от несчастных случаев и болезней № ФА (АКк 84/2014/01-01/16458)А от 13.09.2014, удостоверяющий факт заключения договора страхования жизни и здоровья между Сметанников В.В. и ООО «Страховая компания «Факел», по которому страховая премия составляет 242 258,00 руб.

Согласно вышеуказанного полиса Сметанников В.В., который является страхователем дает распоряжение ООО «СК «Факел» производить выплату страхового обеспечения на счет Страхователя, открытый в Банке Кредитора.

Также в материалах дела, имеется заявление Сметанников В.В. о перечислении денежных средств в размере 242 258,00 рублей в ООО «СК «Факел» со счета № 4081780302000199909, принадлежащего Сметанников В.В. в счет оплаты страховой премии по КАСКО согласно страховому полису № АКк 84/2014/01-01/16458 от <Дата обезличена> г.

С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ему оказана на основании его заявления услуга по перечислению денежных средств, и с его счета была списана из суммы кредита денежная сумма для оплаты страхового взноса страховщику согласно заявлению истца.

Оплата страховой премии за счет кредитных средств действующим законодательством не запрещена.

Таким образом, удержание страховой премии производилось не на основании кредитного договора между <ФИО>5 и ООО КБ «АйМаниБанк», а на основании отдельного заявления Сметанников В.В. о перечислении указанной страховой премии в соответствии с полисом страхования от несчастных случаев и болезней от <Дата обезличена>, выданным ООО "СК "Факел».

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без страхования жизни и здоровья. Более того, как указано выше заявление-оферта не содержит ни условий страхования, ни условий взыскания страховых взносов. Согласно тексту указанного заявления-оферты истцу не предлагались услуги по страхованию, и выдача кредита не поставлена в зависимость от условий страхования.

Из изложенного следует, что Сметанников В.В. добровольно изъявил желание заключить договор страхования и дал распоряжение Банку по перечислению суммы страховой премии конкретному страховщику.

С учетом имеющихся в материалах дела документов кредитного дела суд приходит к выводу о доказанности того, что в кредитном договоре отсутствуют положения, обуславливающие получение кредита истцом обязательным заключением договора страхования, что договор страхования был заключен Сметанников В.В. по своему волеизъявлению при наличии альтернативы выбора между заключением кредитного договора со страхованием жизни и здоровья или без такого и возможности при заключении кредитного договора отказаться от заключения договора страхования. То есть, услуга по заключению договора страхования жизни и здоровья не была навязана Банком заемщику Сметанников В.В., и в связи с этим положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" Банком не были нарушены.

В то же время, истцом не доказан свой довод в обоснование незаконности, по его мнению, отдельных положений кредитного договора о том, что одновременно с предоставлением кредита ему была навязана дополнительная услуга по личному страхованию, и ему не была предоставлена возможность выбора финансовой услуги без страхования.

Также ничем не подтвержден, а материалами дела опровергается его изложенный в исковом заявлении довод о том, что возможности отказаться от страховки у него, как потенциального заемщика, не было, иначе ему бы отказали в выдаче кредита; что он был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами.

Поскольку понуждение истца к заключению договора страхования со стороны Банка не имело место, предусмотренное статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации право истца на свободу при заключении договора, вопреки его мнению, Банком не нарушено.

При таких установленных обстоятельствах и с учетом вышеуказанных норм закона у суда нет правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Сметанников В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Факел» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд <...> в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение изготовлено: <Дата обезличена> г.