Мотивированное решение от 28.12.2022 по делу № 02-7334/2022 от 20.10.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 декабря 2022 года адрес

Замоскворецкий районный суд адрес в составе

председательствующего судьи Шемякиной Я.А.,

при секретаре фио,

с участием представителя истца Куванникова А.В. по доверенности Менгелишевой А.С., представителя ответчика адрес по доверенности фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-7334/2022 по исковому заявлению Куванникова Андрея Васильевича к адрес о признании договора не заключенным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Куванников А.В. обратился с исковым заявлением к адрес, прося признать Договор страхования № 00828-CL-000000047713 от 20.07.2021 года, заключенный между сторонами, прекратившим свое действие досрочно, согласно ч.1 ст. 958 ГК РФ, взыскать с Ответчика остаток страховой премии в размере сумма, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований, сумма в счет компенсации морального вреда, судебные расходы на представление интересов истца в суде в размере сумма

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что 20 июля 2021 года между Куванниковым А.В. («Страхователь») и адрес Банк (Россия)» - (Банк) был заключен Договор потребительского кредита (займа) за номером №00828-CL-000000047713 на сумму сумма, сроком на 60 месяцев с 20.07.2021 г. по 19.07.2026 г.

При оформлении потребительского кредита (займа) работником Банка были предложены услуги по страхованию у адрес - «Страховщик». Истцу пояснили, что Банк с большей вероятностью одобрит кредит только при условии оформления услуг страхования. В связи с тем, что Истцу были необходимы денежные средства, он подписал документы на заключение Договора страхования от несчастных случаев и болезней №00828-CL-000000047713. Это не было добровольным волеизъявлением Истца, поскольку он был вынужден подписать документы для последующего одобрения потребительского кредита (займа), намерения заключать Договор страхования у Истца не было. Страховая премия по Договору страхования составила сумма, данная сумма была включена в сумму кредита и уплачена Истцом единовременно с получением Полиса путем перевода денежных средств Банком на счет Ответчика. Срок страхования по Полису установлен на 60 месяцев с 20.07.2021 г. по 19.07.2026 г., то есть на весь срок предоставления потребительского кредита (займа), страховая сумма Договора страхования - сумма, равна сумме потребительского кредита (займа). В нарушение требований закона в области страхования Истцу не было разъяснено право отказа от страховых услуг и другие существенные условия договора страхования при досрочном погашение потребительского кредита (займа).

23 мая 2022 года Истец досрочно исполнил свои обязательства перед Банком по погашению потребительского кредита, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности и прекращении действий договора, предусматривавшего предоставление кредита.

Истец считает, что из содержания условий страхования следует, что размер страховой суммы соразмерен остатку фактической задолженности по кредитному договору, следовательно, при полном погашении потребительского кредита размер страховой суммы обнуляется.

Согласно расчету, страховая премия подлежит оплате только лишь в сумме сумма (за 10 месяцев), а сумма в размере сумма подлежит возврату Истцу.

В связи с досрочным погашением задолженности по потребительскому кредиту, Истец 25 мая 2022 года обратился к Ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

26 мая 2022 года Ответчик направил Истцу ответ на его заявление, в котором в удовлетворении требований о возврате части страховой премии отказал ссылаясь на положение Правила страхования от несчастных случаев и болезней № 138.6.

Ответчик отрицает, что Договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита (займа). В памятке по заключенному Договору страхования есть отсылка про посредничество между Ответчиком и адрес Банк (Россия)», а именно «Обязательства по договору страхования несет страховым организация — адрес, а не адрес Банк Россия)» (Россия)

В связи с отсутствием у Истца задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала, поскольку страхователь утратил право на получение страховой выплаты.

Истец 04.08.2022 г. и 06.09.2022 г. обращался в службу финансового уполномоченного для разрешения данного спора, но в удовлетворении заявленных требований ему было отказано.

С учетом изложенного, Истец полагает, что он имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

Изложенное послужило основанием для предъявления настоящего иска в суд.

Истец Куванников А.В. в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, направил в суд своего представителя.

Представитель истца по доверенности фио в судебное заседание явилась, заявленные требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика адрес по доверенности фио в судебное заседание явился, представил письменные возражения на иск, в которых просил суд в иске отказать.

адрес «Кредит Европа Банк (Россия), Служба Финансового уполномоченного в судебное заседание явку своих представителей не обеспечили, извещены судом надлежащим образом.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об оставлении исковых требований без удовлетворения по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования на сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации (далее - Закон РФ № 4015-I) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иныx средств страховщиков.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается имеющимися по делу доказательствами, 20.07.2021 между адрес Банк (Россия)» и Истцом заключен кредитный договор № 00828-CL-000000047713.

20.07.2021 между Ответчиком и Истцом заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № 00828-CL-000000047713 со сроком действия страхования с 20.07.2021 по 19.07.2026 (далее - Договор страхования). Договор заключен на основании Условий страхования от несчастных случаев и болезней и Правил страхования от несчастных случаев и болезней № 138.6, утвержденных приказом адрес от 31.08.2020 № 537 - ОД (А) (далее - Правила № 138.6).

25.05.2022 Истец обратился к Ответчику с заявлением о возврате страховой премии.

26.05.2022 адрес письмом № А-23-03/2004 уведомило Истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии поскольку возможность наступления страхового случая по Договору страхования не отпала.

29.08.2022 Истец обратился с претензией, в которой просил произвести возврат неиспользованной части страховой премии.

31.08.2022 адрес письмом № А-23-03/3188 уведомило Истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии в связи с тем, что возможность наступления страхового случая не отпала.

При этом, суд соглашается с позицией ответчика по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в

данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов Истца, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абз.2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 7.11.4 Правил № 138.6 договор страхования прекращается по требованию (инициативе) Страхователя, если возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пунктом 7.12 Правил № 138.6 в случае досрочного отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, действуют следующие положения:

7.12.1. В случае, если Страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения и до даты начала действия страхования, страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме.

7.12.2. В случае, если Страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, но после даты начала действия страхования (за исключением договоров, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)), Страховщик при возврате выплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

7.12.3. В случае, если Страхователь отказался от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в течение 14 календарных дней со дня его заключения, но после даты начала действия страхования, Страховщик производит возврат страховой премии в полном объеме.

7.12.4. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

7.12.5. Страховщик производит возврат Страхователю страховой премии (ее части) наличными деньгами или в безналичном порядке (по выбору Страхователя) в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования (за исключением случаев, указанных в п. 7.12.6 настоящих Правил).

7.12.6. В случае отказа от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), Страховщик производит возврат Страхователю страховой премии (ее части) в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования.

В силу п. 7.13 Правил страхования № 138.6 при отказе Страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в случае полного досрочного исполнения Страхователем обязательств по кредитному договору (договору займа) Страховщик на основании заявления Страхователя при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную Страховщику, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат страховой премии (ее части) осуществляется в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления Страхователя. К заявлению Страхователь прилагает документ, подтверждающий полное досрочное исполнение обязательств Страхователя по договору потребительского кредита (займа).

Если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное, датой досрочного прекращения договора страхования по основанию, указанному в настоящем пункте, считается дата получения Страховщиком письменного заявления Страхователя.

Согласно пункту 7.14 Правил № 138.6 в иных случаях досрочного отказа Страхователя от договора страхования, не указанных в п.п. 7.12, 7.13 настоящих Правил, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что Истец обратился в адрес с заявлением о возврате страховой премии 26.03.2022, то есть по истечении срока, установленного пунктом 7.12 Правил № 138.6 и пунктом 1 Указания Банка России № 3854-У от 20.11.2015, которые не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договоров страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Правилами страхования также предусмотрена возможность возврата адрес страхователю части страховой премии в том случае, если действие Договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из приведенных условий страхования усматривается, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении данных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 28.08.2018 № 44-КГ18-8, Определении от 05.03.2019№ 16-КГ18-55, Определении от 27.04.2021 № 78-KT21-3-K3).

По мнению суда, в связи с досрочным погашением кредита возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось. Договор страхования на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении Истцом кредитных обязательств, будет равна нулю.

Принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и Истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в адрес для отказа от договоров страхования, суд не находит оснований для удовлетворения требования Истца в части взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия договоров.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353 ФЗ), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательства по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и аховых выплат по Договору страхования.

Согласно пункту 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

- либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

- либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора, размер процентной ставки, а также иные условия Кредитного договора не зависят от факта заключения рассматриваемого Договора страхования.

В силу пункта 9 Индивидуальных условий Кредитного договора заемщик обязан заключить с адрес Банк (Россия)» договор банковского счета, договор залога транспортного средства, а также договор страхования заложенного транспортного средства. Обязанность по заключению рассматриваемого Договора страхования Индивидуальными условиями Кредитного договора не предусмотрена.

В соответствии с условиями Договора страхования страховая выплата по рискам «Смерть», «Инвалидность» и «Критическое заболевание» составляет 100% страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

Согласно Памятке к заключенному Договору страхования, выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) является застрахованное лицо, то есть сам заемщик, а по риску смерти - наследники застрахованного лица.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по Кредитному договору, страховая премия по Договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

Требования о взыскании штрафа, морального вреда и судебных расходов удовлетворению не подлежат на основании положений ст.ст. 88-100 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении основного требования.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу об отсутствии совокупности юридически значимых обстоятельств, при которых исковое заявление подлежит удовлетворению. Данный вывод суд основывает на анализе материалов, представленных и исследованных в ходе судебного заседания, которой дает оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, и в соответствии с положениями норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Куванникова Андрея Васильевича к адрес о признании договора не заключенным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,- отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 28 ░░░░░░░ 2022 ░░░░

1