Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-857/2016 (2-7891/2015;) ~ М-6915/2015 от 02.11.2015

Дело № 2-857/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 февраля 2016 года Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Л.В. Анисимовой,

при секретаре В.А. Старченковой,

с участием истца В.В. Мязина, его представителя Е.С. Кондратьевой, действующей на основании устного заявления, занесённого в протокол судебного заседания,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Мязина В.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, процентов за неисполнение денежного обязательства, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

В.В. Мязин обратился в суд с исковым заявлением к ООО «СК «Рогосстрах-Жизнь», в котором просил расторгнуть договор страхования жизни и здоровья, заключённый между истцом и ответчиком, взыскать уплаченную страховую премию в размере 25 030 рублей, неустойку в размере 51 061 рубль, проценты за неисполнение денежного обязательства в размере 390 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходы на оплату услуг представителя в размере 4 000 рублей. В обоснование требований указано, что 21.08.2015 года между истцом и ООО «Русфинанс Банк» заключён кредитный договор на покупку автомобиля. Также истец заключил договор страхования жизни и здоровья с ответчиком. Страховая премия составила 25 030 рублей и была включена в сумму кредита. 24.08.2015 года истец направил ответчику претензию с требованием возвратить уплаченную страховую премию, поскольку при заключении договора страхования истец был введён в заблуждение. В ответ на претензию ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» сообщило, что в заключённом с истцом договоре страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора. Полагая, что действиями ответчика нарушены его права и законные интересы, В.В. Мязин обратился в суд с настоящим иском.

В судебном заседании истец В.В. Мязин, его представитель Е.С. Кондратьева, действующая на основании устного заявления, занесённого в протокол судебного заседания, поддержали исковые требования, просили их удовлетворить в полном объёме.

Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещён надлежащим образом. Ранее был представлен письменный отзыв, согласно которому требования истца не подлежат удовлетворению, поскольку договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при отказе страхователя от договора страхования.

Суд, выслушав истца, его представителя, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как установлено абз. 1 п. 1 ст. 940 и п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 2, абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что истец обратился к ответчику с заявлением о страховании от 21.08.2015 года № 150287925, в котором просил заключить с ним договор страхования жизни и здоровья на основании настоящего заявления, Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья «Премиум Авто», являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

Истец в качестве застрахованного лица указал самого себя, в качестве основного выгодоприобретателя – ООО «Русфинанс Банк». Истец выбрал страховые риски по варианту страхования в соответствии с Программой страхования, а именно смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности I, II группы по любой причине, III группы в результате несчастного случая, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Также в заявлении истец указал, что ему известно, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При это истец понимает и согласен, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (её часть) не подлежит возврату. Выкупная сумма на протяжении всего срока действия договора страхования равна нулю. Условия договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья «Премиум Авто» истцом прочитаны, ему понятны и он с ними согласен, что подтверждается подписью В.В. на заявлении.

Рассмотрев оферту истца, выраженную в заявлении о страховании от 21.08.2015 года (№), ответчик произвёл её акцепт. Таким образом, между сторонами был заключён договор страхования жизни и здоровья от 21.08.2015 года № 150287925, что подтверждается полисом.

Из текста полиса страхования жизни и здоровья от 21.08.2015 года (№) следует, что настоящий полис удостоверяет факт заключения договора страхования жизни и здоровья на основании заявления о страховании и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (№) в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья «Премиум Авто», являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

Страхователем и застрахованным лицом является истец, основным выгодоприобретателем – ООО «Русфинанс Банк».

Размер страховой суммы на дату заключения договора составляет 358 730 рублей по следующим рискам: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности I, II группы по любой причине, III группы в результате несчастного случая, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

Размер страховой премии составляет 25 030 рублей. Срок страхования определён с 00 часов 00 минут 21.08.2015 года по 24 часа 00 минут 20.08.2018 года.

Также в договоре страхования указано, что истцу известно, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. Истец понимает и согласен, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (её часть) не подлежит возврату. Выкупная сумма на протяжении всего срока действия договора страхования равна нулю.Указанное подтверждается подписью В.В. Мязина на договоре страхования, которой также засвидетельствовано, что условия договора страхования и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья «Премиум Авто» истцом прочитаны, ему понятны и он с ними согласен. Один экземпляр договора страхования, Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья «Премиум Авто» и таблицы размеров страховым сумм истцом получены.

24.08.2015 года истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил вернуть ему страховую премию в размере 25 030 рублей, поскольку он был введён в заблуждение при заключении договора страхования от 21.08.2015 года (№).

31.08.2015 года ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» направило истцу ответ на претензию, в котором указало, что уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В договоре страхования от 21.08.2015 года (№) возврат страховой премии не предусмотрен, в связи с чем у ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» отсутствуют основания для её возврата по просьбе истца. Разъяснив указанное, ответчик предоставил истцу возможность принять окончательное решение относительно досрочного расторжения договора страхования.

Истец обратился к ответчику с повторной претензией, в ответ на которую 30.09.2015 года ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» расторгло заключённый между сторонами договор страхования. В письме от 12.11.2015 года ответчик повторно разъяснил истцу, что страховая премия не подлежит возврату, поскольку это условие прямо оговорено в страховом полисе.

Оценив представленные доказательства, доводы сторон спора, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца.

В соответствии с действующим законодательством, регулирующим отношения по страхованию, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно абз. 1 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, учитывая правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в Определении от 23.06.2015 года № 1450-О, стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования. Содержащееся в абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ правило направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования, и с учётом диспозитивного характера гражданского законодательства не может рассматриваться как нарушающее конституционные права граждан.

Условиями договора страхования от 21.08.2015 года (№), выраженными в страховом полисе, предусмотрено, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (её часть) не подлежит возврату (абз. 4 стр. 2 полиса).

Аналогичное условие предусмотрено Программой индивидуального страхования жизни и здоровья «Премиум Авто», являющейся приложением (№) к полису от 21.08.2015 года (№). В частности в ней указано, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, если иное прямо не указано в договоре страхования.

При заключении договора страхования истец своей подписью подтвердил, что условия договора страхования и Программа добровольного страхования жизни и здоровья «Премиум Авто» ему ясны и понятны, экземпляры соответствующих документов им получены.

Таким образом, ответчик, руководствуясь согласованными с истцом индивидуальными условиями, правомерно отказал истцу в возврате страховой премии при добровольном отказе от договора страхования.

Довод стороны истца о том, что в рассматриваемом случае необходимо применять п. 5.22 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (№) (в редакции приказа ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» от 17.08.2015 года № 513 пж), суд не может принять во внимание ввиду следующего.

Указанным пунктом установлено, что договором страхования предусмотрено условие о возможности отказа Страхователя от договора добровольного страхования жизни в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (страхового взноса), при отсутствии в данном периоде страхового случая. Возврат производится в течение 10 рабочих дней. Условие не является обязательным по договорам страхования на срок менее 30 календарных дней.

Однако названное правило не подлежит применению, поскольку между сторонами достигнуто соглашение об индивидуальных условиях страхования, которые выражены как в Программе индивидуального страхования жизни и здоровья «Премиум Авто», так и в страховом полисе от 21.08.2015 года (№). В частности в обоих документах предусмотрено, что страховая премия не подлежит возврату при отказе страхователя от договора страхования.

Также страховым полисом предусмотрено, что во всём остальном, что прямо не оговорено в договоре страхования, действуют условия Программы страхования. Более того, аналогичное правило содержится в заявлении о страховании от 21.08.2015 года (№) в котором указано, что во всём остальном, что прямо не оговорено в настоящем заявлении, действуют условия Программы страхования.

Ссылку истца на введение его в заблуждение при заключении договора страхования, суд считает несостоятельной.

В силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В заявлении о страховании и в страховом полисе имеется подпись истца, которая свидетельствует, что им прочитаны, понятны и он согласен с условиями договора страхования и Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья «Премиум Авто».

Истец каких-либо доказательств, подтверждающих, что он не был согласен на страхование в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», суду не представил. Доказательств того, что договор был заключён истцом под влиянием обмана, насилия, угрозы, неблагоприятных обстоятельств или существенного заблуждения суду также не представлено.

Таким образом, истец имел свободный выбор при заключении договора страхования, который не был ограничен со стороны ответчика.

Довод стороны истца о том, что В.В. Мязину не был предоставлен экземпляр Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (№) (в редакции приказа ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» от 17.08.2015 года (№) пж), не может быть принят судом во внимание, поскольку указанные правила находятся в свободном доступе, истец имел возможность ознакомиться с ними на официальном сайте страховщике в разделе «Условия страхования жизни» (www.rgs.ru/life/insurance-contract/index.wbp).

На основании изложенного у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о возврате страховой премии, а также о расторжении договора страхования, поскольку договор в настоящее время расторгнут на основании заявления истца (письмо ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» от 12.11.2015 года). В ходе судебного разбирательства не было установлено нарушений прав истца со стороны ответчика, в связи с чем не могут быть удовлетворены и производные требования истца о взыскании неустойки, процентов за неисполнение денежного обязательства, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Мязина В.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии в размере 25 030 рублей, неустойки в размере 51 061 рубль, процентов за неисполнение денежного обязательства в размере 390 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходов на оплату услуг представителя в размере 4 000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Судья:        подпись                        Л.В. Анисимова

Мотивированное решение суда

изготовлено 24.02.2016 года

Копия верна.

Судья:    

Секретарь: