Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-324/2016 ~ М-294/2016 от 10.03.2016

Дело №2-324

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(мотивированная часть)

г.Райчихинск                14 апреля 2016 года

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Шороховой Н.В.

при секретаре Матвеевой И.А.,

с участием истца Щ.К.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское делопо искуЩ.К.М. к Дальневосточному филиалу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс-Банк» о взыскании страховой премии, суммы излишне уплаченных процентов,

У С Т А Н О В И Л:

Щ.К.М. обратилась в Райчихинский городской суд Амурской области с иском к Дальневосточному филиалу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс-Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, указав в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Дальневосточным филиалом ОАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен договор о потребительском кредитовании № на общую сумму <сумма>, при получении кредита была уплачена единовременная компенсация страховой премии в сумме <сумма>. Денежные средства были выданы в размере <сумма>. В договоре была указана общая сумма кредита<сумма>, сумма увеличена на страховую премию в размере <сумма> ЗАОСК «Резерв».ДД.ММ.ГГГГ ею был осуществлен последний платеж, кредит был полностью погашен.

Ссылаясь на п. 1 и 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», указывает о том, что Дальневосточный филиал ОАО «Восточный Экспресс Банк» заведомо заключил с ней кредитный договор со страховкой, в котором не было свободы выбора услуги: со страховкой или без страховки, то есть, по ее мнению, услуга со страховкой была обусловлена.В договоре страхования не указана финансовая защита, имеется указание о страховании от несчастных случаев, болезней, смерти.В заявлении на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ положения ст. 958 ГК РФ искажены страховой компанией ЗАОСК «Резерв», упущено слово «иное». Ст. 958 ГК РФ гласит о том, что при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя, страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное.

Претензий к страховой компании ЗАОСК «Резерв» она не имеет, т.к. кредитный договор заключала с Дальневосточным филиалом ОАО «Восточный Экспресс Банк».

Истцом представлены дополнения к иску, где указано о том, что в договоре кредитования (п. 3), по ее мнению, должно иметься указание о выборе истцом системы оплаты кредита: дифференцированная или аннуитетная. При дифференцированной системе оплаты кредита, денежных средств уплачивается меньше.

Кроме того, считает, что заявление на страхование ЗАО СК «Резерв», страховой полис должны оформляться и подписываться не работником банка, а страховой компании (п. 2). В договоре страхования не имеется печати страховой компании. Банк и страховая компания намеренно не ознакомили ее с информацией о наличии возможности отказа от участия в программе добровольного страхования в течение 30 календарных дней с даты включения в указанную программу.

На основании этого, просила суд признать кредитный договор №от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <сумма>, заключенный с Дальневосточным филиалом ОАО «Восточный Экспресс Банк», недействительным, взыскать с Дальневосточного филиала ПАО «Восточный Экспресс Банк»в ее пользу сумму страховой премии <сумма>, государственную пошлину, обязать Дальневосточный филиал ПАО«Восточный Экспресс Банк» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с применением дифференцированной системы возврата кредита, разницу воплате основного долга по кредитному договору в процентах вернуть ей (л.д. 40-41).

Истец Щ.К.М.в судебном заседанииисковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске и дополнениях, просила суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <сумма>, заключенный с Дальневосточным филиалом ОАО «Восточный Экспресс Банк», недействительным, взыскать с Дальневосточного филиала ПАО «Восточный Экспресс Банк» в ее пользу сумму страховой премии <сумма>, государственную пошлину, обязать Дальневосточный филиал ПАО «Восточный Экспресс Банк» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с применением дифференцированной системы возврата кредита, разницу в оплате основного долга по кредитному договору в процентах вернуть ей. Не отрицала, что добровольно согласилась на условие Банка о включении ее в программу добровольного страхования, применении аннуитетной системы оплаты кредита. Право выбора у неё было, но она им не воспользовалась. Кредитный договор ею погашен досрочно.

    Представитель ответчика Дальневосточного филиала Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменных возражениях на иск просил дело рассмотреть в его отсутствие, указал о том, что ДД.ММ.ГГГГ Райчихинский городской судАмурской области гражданское дело по иску Щ.К.М. ОАО «Восточный экспресс банк» решил в удовлетворении исковых требований Щ.К.М.к ПАО «Восточный экспресс банк» отказать.Следовательно, имеется вступившее в законную силу и принятое по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям решение суда. Полагает, что истец заключил самостоятельный, отдельный от кредитного, договор страхования и оплатил страховую премию, за счет кредитных средств предоставленных Банком в соответствии с личным распоряжением, на расчетный счет Страховщика.Подписывая заявление на добровольное страхование, истец подтвердил, что проинформирован отом,чтострахованиеявляется добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ему кредита, согласен с оплатой страховой премии в размере <сумма> путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ОАО КБ «Восточный».Заявление на добровольное страхование подписано истцом собственноручно,добровольно.Следовательно, не было навязыванияуслуги страхования при выдаче кредита.Не представлено доказательствтого, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора.Подписывая заявление о заключении договора кредитования, истец былознакомлен с условиями кредитования. График гашения кредита указан в заявлении озаключении договора кредитования и согласно графику гашения кредита, погашениепроизводится ежемесячными платежами в размере <сумма> в течении <...> месяцев.Истец подписал добровольно и собственноручно заявление о заключении договоракредитования, следовательно, требования о пересчете кредитного договора подифференцированной системе незаконны и необоснованны, так как в гражданскомзаконодательстве отсутствует понятие дифференцированной системы возврата кредита.

На основании вышеизложенного, просил суд отказать полностью в удовлетворении исковых требований Щ.К.М.к ПАО «Восточный экспресс банк».

Представитель 3-го лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Закрытого акционерного общества Страховая компания «Резерв» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие либо отложении судебного заседания по делу по уважительной причине. Письменного отзыва на исковое заявление не представил.

Выслушав истца, изучив письменные материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования Щ.К.М. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Частью ч.1, 2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В настоящем судебном заседании было установлено, что Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» является кредитной организацией, осуществляющей свою деятельность на основании лицензии (л.д. 21-22, 20). Общество зарегистрировано в ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ как ОАО АКБ «Дальвнешторгбанк», поставлено на учет ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16, 17).

ДД.ММ.ГГГГ истцом Щ.К.М. ответчику Дальневосточному филиалу Открытого акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» было подано заявление о заключении Договора кредитования № на сумму <сумма> под <...>% годовых с датой выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ, сроком кредитования <...> месяцев, датой возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Полная стоимость кредита составляла <...>% годовых, размер ежемесячного взноса – <сумма>. Итого, согласно графику к уплате причиталось по основному долгу <сумма>, по процентам – <сумма>. В данном заявлении имелось указание о том, что указанная в графике гашения кредита сумма платежа включает в себя ежемесячный взнос, указанный в индивидуальных условиях кредитования, плату за присоединение к программе страхования, не включает плату за прием наличных/зачисление безналичных средств в погашение кредита (л.д. 7-8).

Данное заявление было акцептировано ответчиком, истцу предоставлен кредит в указанной сумме.

Одновременно истцом Щ.К.М. подано заявление на добровольное страхование от несчастных случае и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляла <сумма>, срок страхования составлял с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истец в данном заявлении согласилась с оплатой страховой премии в размере <сумма> путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика – ЗАО СК «Резерв», с ее расчетного счета в ОАО КБ «Восточный». Она предупреждалась в данном заявлении о том, что может быть досрочно прекращено действие договора страхования в отношении нее по желанию, при этом ей она также уведомлялась о том, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится (л.д. 9).

Из содержания данного Заявления усматривается, что истец получил от Банка полную информацию о программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней и согласился с условиями Договора Страхования.

На основании данного заявления с истцом от имени ЗАО Страховая компания «Резерв» ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней, страховой полис серии №. (л.д. 10).

На момент рассмотрения дела кредит в вышеуказанной сумме истцом Щ.К.М. выплачен, заемные денежные средства ответчику (банку) возвращены ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствуют справки ПАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждается пояснениями истца (л.д. 12, 13).

Таким образом, изучив представленные доказательства, суд пришел к выводу о том, что истец Щ.К.М. до заключения договоров кредитования, добровольного страхования от несчастных случаев и болезней надлежащим образом была ознакомлена с Типовыми и индивидуальными условиями кредитования, условиями Договора страхования, до нее была доведена полная информация о кредите, Программе страхования. С указанными условиями кредитования и страхования от несчастных случаев и болезней она согласилась, о чем свидетельствуют ее подписи в соответствующих документах (9, 10, 12, 13).

    Данное обстоятельство было подтверждено истцом в судебном заседании.

    Таким образом, истец в соответствии со своим волеизъявлением заключил кредитный договор, Договор страхования от несчастных случаев и болезней с Дальневосточным филиалом ПАО «Восточный Экспресс Банк», ЗАО Страховая компания «Резерв» соответственно на предложенных условиях.

        В судебном заседании истец подтвердил то обстоятельство, что при подаче заявления о заключении кредитного договора, Банк ознакомил ее с Графиком погашения кредита, с указанием о том, что ежемесячная сумма платежа также включает в себя плату за присоединение в Программе страхования.

    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Дальневосточный филиал ПАО «Восточный Экспресс Банк», а также ЗАО Страховая компания «Резерв» в полном объеме выполнили обязательства по заключенным договорам кредитования, страхования, предоставив полную, достоверную информацию о кредитовании и страховании от несчастных случаев и болезней.

    Достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих об обратном, то есть о навязывании условий, понуждении к заключению указанных договоров, истцом Щ.К.М. суду, в нарушение положений ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

На основании ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч.2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Следовательно, страхование жизни и здоровья допускается только на договорной основе при выражении страхователем своего волеизъявления.

С учетом изложенного, суд не усматривает нарушений действующего законодательства со стороны ответчика по включению истца в Программу страхования заемщиков Банка.

Кроме того, из содержания заявления о выдаче кредита, где имелась возможность выразить согласие либо несогласие на участие в Программе страхования усматривается, что страхование истца как заемщика осуществлялось для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Согласно ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации, такой способ обеспечения исполнения обязательства не запрещен.

Стороны при заключении договора о кредитовании пришли к соглашению, предусматривающему заключение истцом договора страхования от несчастных случаев и болезней. Данное условие является мерой обеспечения исполнения истцом, как заемщиком, своих обязательств при наступлении указанных случаев.

В связи с этим, одновременное заключение Договора страхования с заключение Договора кредитования не противоречит Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы истца Щ.К.М. о том, что в договоре не была указана система возврата кредита, дифференцированная или аннуитетная, чем банк поставил ее в невыгодные условия, по мнению суда, являются несостоятельными, поскольку, суд соглашается с указанием ответчика о том, чтогражданское законодательство не содержит понятия дифференцированной системы возврата кредита.

Законодательство Российской Федерации содержит понятия о дифференцированном и аннуитетном способах погашения кредита, платежах.

По смыслу закона дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату заемщиком не одинаковых на протяжении срока кредита платежей. Дифференцированный платеж складывается из твердой суммы, составляющей часть основного долга, и процентов сверх нее.

Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 года № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», согласно которому такой платеж представляет собой ежемесячно выплачиваемую сумму, которая включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока, изначально установленного договором, определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей, при этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора.

Из заявления Щ.К.М. о заключении Договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец при заключении данного договора была ознакомлена со способом погашения кредита, его графиком и вправе была отказаться от заключения договора на указанных условиях, но согласилась с ним.

В силу ст. ст. 315, 408Гражданского кодекса Российской Федерации досрочное исполнение обязательства является основанием для его прекращения, но не основанием для изменения условий договора, поэтому банк как кредитор в кредитном обязательстве имеет право на получение с истца процентов за выданный кредит до дня возврата суммы, т.е. за фактическое пользование.

Досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов, поскольку заемщик в силу ч. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации не вправе требовать от банка (ответчика) возвращения того, что было им исполнено по кредитному обязательству до момента его прекращения.

Таким образом, с учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, совокупности исследованных доказательств, суд считает, что исковые требования Щ.К.М. удовлетворению не подлежат.

    Руководствуясь ст.ст.194,196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

    отказать Щ.К.М. в удовлетворении заявленных к Дальневосточному филиалу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс-Банк» исковых требований о взыскании страховой премии, суммы излишне уплаченных процентов в полном объеме.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме всудебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Райчихинский городской суд Амурской области.

    Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.            

Председательствующий судья:            Н.В. Шорохова