Решение по делу № 2-737/2021 от 02.03.2021

Дело № 2- 737/2021

37MS0005-01-2020-002949-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 апреля 2021 года                                                                     город Иваново

Ленинский районный суд города Иванова в составе:

председательствующего судьи Андреевой М.Б.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ФИО5» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «ФИО6») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ФИО7 заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты №.

Заключенный договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, составными частями договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «ФИО8».

Ответчик, воспользовавшись предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере 293228,39 рублей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил права требования на задолженность ответчика по названному договору ООО "ФИО9" на основании договора уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ. ООО "ФИО10" направило ответчику требование о погашении задолженности. Задолженность по договору до настоящего времени не погашена.

Ссылаясь на положения статей 309, 310, 382, 819 ГК РФ, а также цитируя п. 12 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 г. N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", истец указывает, что в соответствии с п. 8.4.8 Правил Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом ответчик надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела уведомление.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату суммы задолженности перед ООО "ФИО11 истец просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 59746,74 руб., из которых основной долг в размере 17908,25 рублей; проценты на непросроченный долг в размере 41838,49 рублей; а также государственную пошлину в размере 1992,40 рублей.

Представитель истца - ООО "ФИО12 в судебное заседание не явился. Письменным ходатайством, изложенным в исковом заявлении, генеральный директор ООО "ФИО13" ФИО3 просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик исковые требования не признала и заявила о пропуске истцом срока исковой давности, указав, что, последний платеж был внесен в марте 2011 года, потом в связи со сложной жизненной ситуацией не смогла вносить платежи, срок действия карты истек давно, саму карту потеряла, просила суд в иске отказать.

Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица АО «ФИО14» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив в совокупности все собранные по делу доказательства, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 432 и ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ - лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Судом установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ оформила заявление на получение потребительского кредита в АО "ФИО15" №.

Как следует из содержания заявления, заемщик, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ФИО16", а также тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", просила открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для осуществления операций по банковскому счету и Тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 Заявления; предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях - размер кредитного лимита до 150 000 рублей, проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ФИО17", а также просил предоставить Банку право неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах. Открытие банковского счета и предоставление кредитной услуги в виде овердрафта просила осуществить только после получения карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному в карте. Уведомлена, что активация карты является добровольной, и она вправе ее не активировать. После получения карты и в случае ее активации просила банк направить ей ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 Заявления. В случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления кредитной услуги в виде овердрафта ответчица присоединяется и обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы.

Согласно информации о полной стоимости кредита, содержащейся в том же заявлении, при размере кредитного лимита 150 000 рублей процентная ставка составляет 29 %.

Данное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также на предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.

С существенными условиями договора кредитной карты, тарифами и действующими условиями банковского обслуживания была ознакомлена, что подтверждается ее личной подписью в заявлении, до момента активации кредитной карты вся необходимая информация об оказываемых банком услугах была ей предоставлена.

Из представленных истцом доказательств установлено, что ОАО "ФИО18" совершил действия по акцепту оферты, открыл банковский счет, выпустил на имя ФИО1 банковскую карту, которая была активирована ответчицей, и предоставил кредитную услугу в виде овердрафта для совершения операций с использованием карты.

Таким образом, между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №.

В соответствии с п. 8.1.9.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО "ФИО19" (далее - Правила) клиент обязан погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

В силу п. 8.1.9.3 Правил в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей такое требование должно быть исполнено в течение трех рабочих дней.

Согласно Основным терминам и определениям, п. 10.1 Правил договор о выпуске и обслуживании банковской карты, заключенный между банком и клиентом, включающий в себя в качестве неотъемлемых составных частей Правила, Тарифы, Заявление, вступает в силу с момента одобрения банком заявления клиента (с момента, указанного в заявлении клиента) и является бессрочным.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, ответчица погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита.

АО "ФИО20" и ООО "ФИО21 ДД.ММ.ГГГГ заключили договор уступки прав требования (цессии) №, в том числе права требования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с ФИО1

На основании договора уступки прав (требований) ООО "ФИО22 направляло в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования и досудебное требование о погашении задолженности.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указал, что задолженность ответчиком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № не погашена и составляет 59746,74 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО ФИО23" (далее - Порядок) минимальный платеж представляет собой сумму платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период.

Платежный период - период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с Тарифами банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания расчетного периода (п. 1.2 Порядка).

Расчетный период - период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма минимального платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом первой карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода (п. 1.4 Порядка).

Согласно п. 2.1 Порядка на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода.

Клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода (п. 2.6 Порядка).

Исходя из приведенных положений Правил, суд приходит к выводу, что кредитная карта является кредитным продуктом с возобновляемым кредитным лимитом. Задолженность в рамках кредитного лимита формируется, в том числе, путем неоднократных транзакций в пользу должника. Расчет задолженности по кредитным картам осуществляется на периодической основе и предполагает наличие минимального ежемесячного платежа, который зависит от суммы основного долга на дату расчета и процентов.

Тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" размер минимального платежа определен в размере 5% от суммы кредитного лимита, но не более полной задолженности.

По условиям договора ФИО1 обязана обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей.

Разрешая заявленное ответчицей ходатайство о применении последствий срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 названного кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из правовой позиции, изложенной в п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

По смыслу ст. 201 ГК РФ, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности").

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности").

Поскольку по заключенному между сторонами договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из выписки по счету следует, что ФИО1 последний платеж в счет погашения задолженности внесла ДД.ММ.ГГГГ. После ДД.ММ.ГГГГ какие-либо операции с использование банковской карты ответчицей не осуществлялись.

Принимая во внимание приведенные выше положения Правил, Порядка, суд приходит к выводу, что расчетный период, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, составлял с 5 числа текущего месяца по 4 число следующего месяца.

Таким образом, учитывая, что ответчицей с ДД.ММ.ГГГГ платежей не вносилось, суд приходит к выводу, что АО "ФИО24" становилось известно о нарушении своего права ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

К мировому судье судебного участка № Ленинского судебного района <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа ООО "ФИО25" обратилось лишь в ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампов входящей корреспонденции, то есть за пределами срока исковой давности.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных статьей 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом в судебное заседание не представлено, поэтому суд с учетом положений пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу об отказе в иске.

Поскольку истек срок исковой давности по взысканию суммы основного долга, в силу закона отсутствуют основания и для удовлетворения требования истца о взыскании начисленных на нее процентов, штрафов.

С учетом изложенного, на основании ст. 98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению и требования по возврату уплаченной при обращении в суд государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ООО «ФИО26» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд г.Иваново путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                                         Андреева М.Б.

Дата изготовления мотивированного решения – 07.05.2021 года