Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-875/2015 (2-4496/2014;) ~ М-3815/2014 от 16.12.2014

Дело № 2-875-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 апреля 2015 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе:

Судьи Некрасова Д.А.,

при секретаре Зиминой Н. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к Вахриной НВ о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратились в суд с иском к Вахриной Н.В. с требованием о взыскании задолженности.

Свои требования мотивировали тем, что -Дата- ответчик обратился к истцу с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Кредитный договор, в рамках которого просила открыть ей банковский счет (счет Клиента), предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет Клиента с последующим перечислением на банковский счет, открытый в Банке. В Заявлении Клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении с ней Кредитного договора являются действия Банка по открытию на ее имя Счета клиента, а также, что составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора являются Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей, с которыми он ознакомлен, полностью согласен. В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержались все существенные условия договора, соответственно, кредитный договор, заключенный с Клиентом полностью соответствует требованиям ст.ст. 161,432,434,435,438,820 ГК РФ. Рассмотрев Заявление ответчика, Банк открыл ему счет Клиента №№, то есть совершил все действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от -Дата-., Условиях и Графике платежей, тем самым заключив Кредитный договор № от -Дата- Акцептовав оферту Клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил -Дата- на счет ответчика сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты> рублей, из которой по письменному поручению клиента в безналичном порядке перечислил денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. в пользу ООО « Компания Банковского Страхования». Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – <данные изъяты> дней; сумма кредита – <данные изъяты> рублей; процентная ставка – 36% годовых; размер ежемесячного платежа – <данные изъяты> рублей (последний – <данные изъяты> руб.), дата платежа – 05 число каждого месяца с октября 2012 года по сентябрь 2016 года. Ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей. Банк направил в адрес ответчика заключительное требование о возврате суммы задолженности в размере <данные изъяты> руб. со сроком оплаты до -Дата- года. До настоящего времени задолженность по Кредитному договору ответчиком не погашена.

Истец просит: взыскать с Вахриной Н.В. в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., в том числе: сумма основного долга 128674,55 руб., проценты <данные изъяты> руб., плата за пропуск платежей по графику <данные изъяты> руб., неустойку за период с -Дата-. по -Дата-. в размере <данные изъяты> руб., а также взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца Кулаков В. А., действующий на основании доверенности, на требованиях иска настаивал, дав пояснения аналогичные, изложенным в иске.

В судебное заседание ответчик Вахрина Н.В. не явилась, о времени и месте судебного заседания судом извещена надлежащим образом. Суд определил рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ранее в суд представителем ответчика Шевяковым Р.В., действующим на основании доверенности, были представлены письменные возражения на иск, согласно которым просил суд снизить размер неустойки.

Суд, заслушав объяснения представителя истца, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что -Дата- ответчик обратился к истцу с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Кредитного договора, в рамках которого просил открыть ей банковский счет (счет Клиента), предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет Клиента.

В Заявлении Вахрина Н.В. указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении с ней Кредитного договора являются действия Банка по открытию на ее имя Счета клиента, а также, что составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора являются Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми она ознакомлена, полностью согласна и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Своей подписью под заявлением Вахрина Н.В. также подтвердила получение на руки одной копии Заявления, Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и Графика платежей.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Получив оферту, Банк применительно к положениям ст.438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл Вахриной Н.В. счет Клиента №№ заключив тем самым с Вахриной Н.В. Кредитный договор № от -Дата-

Акцептовав оферту ответчика, Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил -Дата- на счет ответчика сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты> рублей, после чего по распоряжению ответчика в безналичном порядке перечислил денежные средства следующим образом: <данные изъяты> руб. –. на счет Карты открытый на имя Вахриной Н.В.., сумму в размере <данные изъяты> руб. в пользу ООО « Компания Банковского Страхования».

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – <данные изъяты> дня; сумма кредита – <данные изъяты> рублей; процентная ставка – 36% годовых; размер ежемесячного платежа – <данные изъяты> рублей (последний – <данные изъяты> руб.), дата платежа – 05 число каждого месяца с октября 2012 года по сентябрь 2016 года.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

В связи с ненадлежащим исполнением обязанности по оплате очередных платежей, Банк направил в адрес Вахриной Н.В. заключительное требование об оплате обязательств по заключенному Договору в срок до -Дата- года.

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме.

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

Судом проанализирован порядок погашения задолженности по кредиту, установленный в Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт».

Так, согласно п.2.10 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», погашение задолженности осуществляется в следующей очередности:

-в первую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом

-во вторую очередь – просроченная часть суммы основного долга

-в третью очередь – проценты за пользование кредитом, которые подлежат оплате в дату очередного платежа в составе очередного платежа в соответствии с Графиком

-в четвертую очередь – сумма основного долга, которая подлежит погашению в дату очередного платежа в составе очередного платежа в соответствии с Графиком

-в пятую очередь – сумма основного долга, которая подлежит досрочному погашению в порядке и на условиях, указанных в разделе 5 Условия( погашение задолженности)

-в шестую очередь – сумма основного долга, которая подлежит погашению в дату оплаты заключительного требования

-в седьмую очередь – сумма просроченных плат за пропуск очередного платежа

- в восьмую очередь- сумма текущей платы за пропуск очередного платежа

- в девятую очередь – сумма начисленной неустойки

Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Суд, проанализировав содержание пункта 2.10 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», считает, что установленная им очередность погашения требований кредитора соответствует ст.319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным п.11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998г. №13/14.

Судом проанализирован порядок погашения задолженности по кредиту, представленный в выписке по лицевому счету ответчика Вахриной Н.В.

Суд, проверив расчет задолженности ответчика, приходит к выводу о том, что истцом произведено списание средств со счета в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга по кредиту в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб.

Судом проанализированы условия предоставления потребительских кредитов « Русский Стандарт».

Согласно п. 2.7Условий Банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами РФ в одностороннем порядке вносить изменения в Условия. В случае изменений Условий Банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 дней до даты введения в действие таких изменений…

Любые изменения в соответствии с п. 2.8 Условий становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия.

Между тем, ст.310 ГК РФ устанавливает, что в отношениях с гражданами, не занимающимися предпринимательской деятельностью, одностороннее изменение обязательств возможно в случаях, предусмотренных законом.

Аналогичная правовая позиция при толковании положений статьи 310 ГК РФ изложена в пункте 3 постановления Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года. Как указал Конституционный Суд РФ, в соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускаются, кроме случаев, когда это предусмотрено законом.

Учитывая изложенное, вышеуказанные пункты Условий предоставления потребительских кредитов « Русский Стандарт», устанавливающие право истца в одностороннем порядке вносить изменения в Условия предоставления потребительских кредитов являются ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства (ст.168 ГК РФ).

В силу статьи 166, 167, 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В п. 6.2 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» стороны предусмотрели, что при возникновении пропущенного платежа ответчик обязан уплатить ФИО2 плату за пропуск очередного платежа в следующих размерах: плата за пропуск очередного платежа, совершенный впервые – <данные изъяты>

Таким образом, суд, проверив расчет истца по плате за пропуск платежа, приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика платы за пропуск платежа по графику в размере <данные изъяты> руб. также подлежит удовлетворению.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку за период с -Дата-. в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 12.1 Условий, за нарушение клиентом сроков оплаты заключительного требования, Банк начисляет неустойку в размере 0,2% от полной суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки.

Проверив расчет неустойки, суд признает его правильным, вместе с тем, полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до <данные изъяты> руб.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с Вахриной Н.В. в пользу Банка подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ФИО2» к Вахриной НВ о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с Вахриной НВ в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Кредитному договору № от -Дата-. в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> – сумму основного долга; <данные изъяты> руб. – проценты за пользование денежными средствами, <данные изъяты> руб. – плату за пропуск платежей по графику, неустойку в размере <данные изъяты> руб..

Взыскать с Вахриной НВ в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через суд, принявший решение по делу.

Мотивированное решение изготовлено -Дата-

Судья Некрасов Д.А.