Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2338/2019 ~ М-1067/2019 от 01.04.2019

УИД 24RS0032-01-2019-001399-56

Дело № 2-2338/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Красноярск                                                                              15 октября 2019 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.,

при секретаре Толстихиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лошкаревой Н.М. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Лошкарева Н.М. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 23.08.2018г. между Лошкаревой Н.М. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 389 700 руб. под 19,9% годовых, сроком до 23.08.2022г. В этот же день, между Лошкаревой Н.М. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, выдан Страховой полис Единовременный взнос №, плата за участие в программе страхования составила 72 000 руб., которая была списана со счета истца. 27.08.2018г. истец обратилась к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от участия в программе страхования и о возврате платы за участие в данной программе, данное требование оставлено без удовлетворения. Приводя правовые основания заявленных требований, истец Лошкарева Н.М. просила взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу денежные средства в размере 72 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 10 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Истец Лошкарева Н.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Русецкая А.А. (доверенность от 03.06.2019г.) в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, представила возражения на исковое заявление в которых указала, что до выдачи страхового полиса и заключения кредитного договора истец под роспись ознакомилась и согласилась с условиями страхования, получила на руки экземпляр условий страхования. Никакие документы на расторжение договора страхования от Лошкаревой Н.М. не поступали. Представленное почтовое уведомление не соответствует той форме, которая применяется Постой России, так как не содержит штрихового кода, обозначающего номер почтового идентификатора каждого почтового отправления, по которому возможно отследить получение адресатом письма. Требования о взыскании штрафа не подлежат удовлетворению, так как взыскание штрафа предусмотрено в связи с неисполнением либо ненадлежащим исполнением услуг. В случае удовлетворения исковых требований просила применить положения ст. 333 ГК РФ к штрафу, снизить размер компенсации морального вреда до 500 руб.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, причина неявки суду не известна, заявлений и возражений по существу иска не представил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ФГУП «Почта России» Туркина И.А. (доверенность от 07.02.2019г.) в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, представила отзыв на исковое заявление, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного) в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которой заключен договор (пункт 1).

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая: прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 вышеуказанных Указаний Банка России от 20.11.2015 №3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 23.08.2018г. между ПАО «Почта Банк» и Лошкаревой Н.М. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Лошкаревой Н.М. кредит в сумме 389 700 руб. под 19,9% годовых, сроком до 23.08.2022г.

В этот же день, 23.08.2018г. между Лошкаревой Н.М. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», в подтверждение чего выдан соответствующий Полис №, в соответствии с которым страховая сумма составила 600 000 руб., страховая премия 72 000 руб. Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии, и действует 48 месяцев, страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая впервые, после вступления договора страхования в силу.

На основании распоряжения клиента Лошкаревой Н.М. от 23.08.2018г. ПАО «Почта Банк» осуществлен перевод денежных средств с ее счета в размере 72 000 руб. на счет получателя ООО СК ВТБ «Страхование» в счет оплаты страховой премии по Полису № от 23.08.2018г.

Как следует из выписки по лицевому счету № со счета истца были списаны денежные средства в размере 72 000 руб., в графе описание операции указано: «перевод средств в страховую компанию».

Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» по программе «Оптимум» в статье 2 предусмотрено понятие «периода охлаждения» как период времени, в течение которого Страхователь (истец) вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо.

По смыслу п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное не предусмотрено договором. В рассматриваемом случае положения указанной правовой нормы основанием для отказа в иске не являются, поскольку соглашением сторон по договору страхования предусмотрен возврат уплаченной страховой премии.

Согласно п.п. 6.6, 6.6.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» по программе «Оптимум» страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объем, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

27.08.2018г. истец Лошкарева Н.М. посредством заказной корреспонденцией направила в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о расторжении договора страхования страхового Полиса №, возврате денежных средств, уплаченных в счет оплаты страховой премии в размере 72 000 руб. Заявление получено ООО СК «ВТБ Страхование» 04.09.2018г., что подтверждается почтовым уведомлением.

Вместе с тем, ответчиком доказательств возврата истцу страховой премии в размере 72 000 руб. в суд не представлено, доказательств обратного материалы дела не содержат.

Доводы представителя ответчика о том, в страховую компанию документы на расторжении договора страхования от Лошкаревой Н.М. не поступали, представленное почтовое уведомление не соответствует форме которая применяется Почтой России, так как не содержит штрихового кода суд находит не состоятельными, суд находит несостоятельными, поскольку на почтовом уведомлении представленным истцом в материалы дела имеется отметка о вручении 04.09.2018г., а так же подпись сотрудника получившего. Представленное почтовое уведомление о вручении содержит все необходимые реквизиты, эмблему и штамп Почтой России, в связи с чем, сомнений в его подложности не имеется.

Проанализировав положения приведенных выше норм, оценивая в совокупности доказательства по делу, учитывая, что заявление Лошкаревой Н.М. об отказе от договора страхования направлено в установленный срок «периода охлаждения» в силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», суд приходит к выводу о правомерности исковых требований о возврате уплаченной ей страховой премии в размере 72 000 руб.

При определении суммы возврата страховой премии суд исходит из того, что истец отказалась от договора страхования 27.08.2018г., то есть в течение четырнадцати дней с момента заключения договора страхования, в связи с чем с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию в пользу истца уплаченная Лошкаревой Н.М. страховая премия по договору страхования № от 23.08.2018г. в размере 72 000 руб.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», размер компенсации морального вреда определяется независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присужденной потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, суд полагает возможным взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Лошкаревой Н.М. компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., что, по мнению суда, будет отвечать принципу разумности и справедливости.

На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку заявление Лошкаревой Н.М. в добровольном порядке не было удовлетворено, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере 38 500 руб. (72 000 руб. (страховая премия) + 5 000 руб. (компенсация морального вреда) х 50 %).

Оснований для снижения размера штрафа на основании ст.333 ГК РФ, с учетом конкретных обстоятельств дела, периода неисполнения ответчиком требований потребителя, судом не усматривается, доказательств наличия исключительных обстоятельств, свидетельствующих о несоразмерности штрафа, ответчиком не представлено. Не усматривается таких обстоятельств и судом.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» пропорционально удовлетворенной части исковых требований подлежит взысканию государственная пошлина, от которой истец был освобожден, в размере 2 660 руб. (2 360 руб. (за требования имущественного характера) + 300 руб. (за требования о компенсации морального вреда).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Лошкаревой Н.М. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, удовлетворить.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Лошкаревой Н.М. страховую премию в размере 72 000 руб., в счет компенсации морального вреда 5 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 38 500 руб., а всего 115 500 руб.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 660 руб.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца через Ленинский районный суд г. Красноярска, со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья:                                        И.А. Бойко