Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1612/2021 ~ М-1051/2021 от 23.07.2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 ноября 2021 г.                        г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи: Сизых Л.С.,

при секретаре: Якименко О.Н.,         

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1612/2021 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Самойленко Наталье Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с исковым заявлением к Самойленко Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 11 декабря 2014 г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 137 520,00 рублей, в том числе: 90 000 рублей – сумма к выдаче, 47 520,00 рублей – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 19,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 137 520 рублей на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», из которых денежные средства в размере 90 000 рублей получены заемщиком в кассе банка. Денежные средства в размере 47 520 рублей перечислены для оплаты страхового взноса на личное страхование. Сумма ежемесячного платежа составила - 3656,78 рублей.

Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита.

Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общих условий договора, Памяткой по услуге «СМС-пакет», описанием программы Финансовая защита, Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

По состоянию на 07.06.2021 задолженность по кредитному договору составляет 142 132,90 рублей, из которых: сумма основного долга –103 798,02 рубль, убытки банка (неоплаченные проценты с 31.08.2016 по 15.11.2019) –37 607,42 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 611,46 рублей, сумма комиссий за направление извещений – 116,00 рублей.

С учетом изложенного истец просит взыскать с Самойленко Н.В. сумму задолженности по кредитному договору в размере 142 132,90 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 042,66 рублей.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просили рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Самойленко Н.В. в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Направила возражения на исковое заявление, согласно которым исковые требования не признает в полном объеме. Сумма, предъявленная ко взысканию, не соответствует фактической задолженности ответчика перед банком. Полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, так как задолженность предъявлена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а заявление подано истцом в суд в июле 2021 года. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании ст. 808 ГК РФ договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей… В подтверждение условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Самойленко Н.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 137 520,00 рублей. Сумма к выдаче 90 000,00 рублей, страховой взнос на личное страхование 47 520,00 рублей, количество процентных периодов - 60 по 30 календарных дней каждый, процентная ставка по кредиту 19,90 % годовых.

Согласно п. 6 договора ежемесячный платеж составляет 3 627,78 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью Индивидуальных условий по кредиту, дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из п. 12 договора, за ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки (штрафа, пени) составляет 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. Банк вправе взимать неустойку за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Самойленко Н.В. было подано заявление в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на подключение услуги СМС-пакет, в котором заемщик просит Банк направлять смс-сообщения по кредиту. При этом заемщик уведомлен о том, что его ежемесячный платеж увеличен на сумму комиссии за Услугу и составляет 3 656,78 рублей.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Самойленко Н.В. было подано в ООО «СК Ренессанс Жизнь» заявление о заключении с ней договора добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 и 2 группы. Выгодоприобретатель по договору страхования является застрахованный. В случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного. При этом Самойленко Н.В. проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКБ» решения о предоставлении ей кредита. Она согласна с оплатой страховой премии в размере 47 520,00 рубля путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Согласно п. 1.2 раздела 1 Общих условий договора, являющихся составной частью кредитного договора наряду с Индивидуальными условиями, банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, установленных договором…

В рамках Договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счет заемщика, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора (п.2 раздела 1 Общих условий договора).

Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях, на 30 дней (п.3 раздела 1 Общих условий договора).

В соответствии с п. 1.2 Раздела 2 Общих условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к договору) погашаются в составе Ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемой в каждый процентный период... Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день его полного погашения включительно по процентной фиксированной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Индивидуальных условий по кредиту..

Погашение задолженности по кредитному договору осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанных в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п.1.4 раздела 2 Общих условий договора).

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. (п. 1 раздела 3).

Банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению заемщиком в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону. (п. 4, раздела 3 Общих условий договора).

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив Самойленко Н.В. сумму кредита в размере 137 520,00 рублей. В свою очередь заемщик нарушила сроки и условия, установленные договором для возврата основного долга, уплаты процентов и комиссии. Из выписки по счету усматривается, что обязательства по возврату кредита заемщиком в полном объеме не исполнены, последний платеж в погашение кредита произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 147,74 рублей.

В соответствии с расчетом Банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность по основному долгу – 103 798,02 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 611,46 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты) – 37 607,42 рублей, комиссия за направление извещений – 116,00 рублей.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.) указано, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" в силу пункта 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как разъяснено в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как следует из ответа Банка на возражения ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, в пределах срока исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ответчика имеется задолженность по основному долгу в размере 61 223,14 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты) в размере 12 165,24 рублей.

Как следует из кредитного договора, графика платежей, погашение ответчиком суммы основного долга, процентов и комиссии предусмотрено периодическими (ежемесячными) платежами, в связи с чем, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из определения об отмене судебного приказа следует, что 20.01.2020 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направило в адрес мирового судьи заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с Самойленко Н.В.

31 января 2020 г. мировым судьей судебного участка № 104 в г. Назарово и Назаровском районе Красноярского края был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

Определением мирового судьи от 27 мая 2020 г. по заявлению должника указанный судебный приказ отменен.

Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» согласно квитанции об отправке направлено в суд в электронном виде 22 июля 2021 г.

При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу, убытки в пределах трехгодичного срока исковой давности, начиная с февраля 2018 г., срок уплаты которой установлен 25 марта 2018 г.

Таким образом, размер задолженности, подлежащей взысканию с Самойленко Н.В., составляет 75 464,36 рублей, в том числе: по основному долгу 63 799,12 рублей (с 40 по 60 платеж графика платежей), убытки банка (с 40 по 60 платеж графика платежей) за вычетом произведенного ответчиком 26.07.2021 платежа в счет погашения кредита в размере 500 рублей – 11 665,24 рублей (12 165,24 – 500).

Требования о взыскании суммы штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 611,46 рублей, комиссии за услугу «смс - пакет» в размере 116,00 рублей удовлетворению не подлежат, поскольку из прилагаемого к исковому заявлению расчета задолженности следует, что расчет штрафа и комиссии произведен по 01.09.2016, то есть за пределами срока исковой давности.

Доказательств иного размера задолженности, подтвержденного соответствующим расчетом, ответчик не представил.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец просит взыскать с ответчика понесенные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 4 042,66 рублей, представив в подтверждение понесенных расходов платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования истца о взыскании задолженности удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 2 463,93 рубля (800 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 20 000 рублей).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Самойленко Наталье Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Самойленко Натальи Викторовны в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 75 464 (семьдесят пять тысяч четыреста шестьдесят четыре) рубля 36 копеек, в том числе: основной долг – 63 799 (шестьдесят три тысячи семьсот девяносто девять) рублей 12 копеек, убытки банка в размере 11 665 (одиннадцать тысяч шестьсот шестьдесят пять) рублей 24 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 463 (две тысячи четыреста шестьдесят три) рубля 93 копейки.

В удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через, Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

.

.

Судья Л.С. Сизых

Мотивированное решение изготовлено 18 ноября 2021 г.