Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-80/2020 ~ М-39/2020 от 05.02.2020

                                                 Дело № 2-80/2020

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт Лучегорск                                               15 июня 2020 года

Пожарский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Калашник Н.Н., при секретаре ФИО3, с участием:

ответчика ФИО1,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 371600,75 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 84 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п.3.3 кредитного договора, а так же на основании договора залога обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, пгт <адрес>, площадью 50,3 кв.м., кадастровый №, принадлежащая ответчику на праве собственности. Ответчик обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, допускала систематические просрочки в погашении основного долга и процентов. В соответствии с п.7.4.3 договора, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право на обращение взыскания на заложенное имущество в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. В соответствии с п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составила 1406000 руб. Поскольку заключенный между истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать от ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.08.2019 г., на 25.12.2019 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 127 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 20.08.2019 г., на 25.12.2019 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 127 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 16582,09 руб. В уточненном исковом заявлении указал, что по состоянию на 22.05.2020 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 417138,42 руб., из них: просроченная ссуда – 367284,12 руб.; просроченные проценты – 1029,25 руб.; проценты по просроченной ссуде – 28866,92 руб.; неустойка по ссудному договору – 8352,61 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 11456,52 руб.; комиссия за смс-информирование - 149 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчик данное требование не выполнила и не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. С учетом уточнения исковых требований просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1; взыскать с ответчика задолженность в размере 417138,42 руб., а так же сумму госпошлины в размере 13203,67 руб.; взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 23.05.2020 года по дату вступления решения в законную силу; взыскать с ответчика неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 23.05.2020 года по дату вступления решения в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, пгт <адрес>, общей площадью 50,3 кв.м., кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1406000 руб.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, не признала требование о расторжении кредитного договора, пояснила, что брала кредит в указанной сумме, в силу неблагоприятного стечения жизненных обстоятельств она перестала вносить платежи. В настоящее время по ее заявлению банк производит удержания из ее пенсии в размере 7000 рублей в счет погашения задолженности по кредиту.

Заслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик в соответствии со ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из материалов дела следует, что 19.06.2019 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 371 600,75 рублей на срок 84 месяца под 21,65% годовых. Кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 Договора, возникающего в силу Договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п. 13 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, а так же штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной Договором.

В соответствии с п.15 кредитного договора, в случае участия заемщика в программе добровольного страхования, кредитор снижает процентную ставку по кредиту до 18,90 % годовых.

При подписании кредитного договора ФИО1 была ознакомлена с тем, что возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем списания ежемесячных платежей, платежей в счет полного досрочного погашения кредита иных сумм по договору с банковского счета заемщика (п.5.6 и 5.8 кредитного договора), обязалась возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном кредитным договором (п.7.1.1), а так же не позднее 30 календарных дней со дня заключения кредитного договора предоставить кредитору договор залога (ипотеки) (п.7.1.2).

В случае просрочки очередного ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 дней, кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий (п.7.4.1), а так же в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (п.7.4.3).

В соответствии с п.8.2 кредитного договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

Во исполнение п.7.1.2 кредитного договора 19.06.2019 года между ФИО4 и ПАО «Совкомбанк» был заключён договор залога (ипотеки) №, по условиям которого ФИО4 («Залогодатель») передала в залог ПАО «Совкомбанк» («Залогодержатель») недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, пгт <адрес>, площадью 50,3 кв.м., кадастровый №.

Пунктом 3.1 Договора залога (ипотеки) оценочная стоимость предмета залога определена сторонами в размере 1406000 рублей.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору залога (ипотеки) стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (п.7.1 Договора залога (ипотеки)).

В соответствии с п.8.1 Договора залога (ипотеки) «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнил свои обязательства по кредитному договору, в том числе по оплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных договором ипотеки (залога), кредитным договором и (или) действующим законодательством Российской Федерации, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения «Залогодателем» требования «Залогодержателя» о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Порядок обращения взыскания и реализации предмета залога определяется действующим законодательством (п.8.3 Договора залога (ипотеки)).

Согласно тарифам комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент – банк, именуемой «СовкомLine» в ПАО «Совкомбанк», являющихся приложением №2.2 к Выписке №11 из Протокола КРБ №12 от 21.07.2016, приложения №3 к Паспорту продукта комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», ежемесячная комиссия за комплекс услуг «СовкомLine» составляет 149 руб.

График платежей по кредиту определен в приложении к кредитному договору к дополнительному соглашению к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с которым ответчик была ознакомлена под роспись.

Согласно выписки по счету, 19.06.2019 г. банк предоставил заемщику кредит в сумме 371600,75 рублей, что ответчиком не оспаривается.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых обязательств по состоянию на 22.05.2020 г. у ФИО1 перед банком образовалась задолженность в размере 417138,42 рублей, из которых: 367284,12 рублей – сумма задолженности по основному долгу; 1029,25 рублей – сумма задолженности по просроченным процентам; 28866,92 рублей – проценты по просроченной ссуде; 8352,61 рублей – неустойка по ссудному договору; 11456,52 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 149 руб. - комиссия за смс-информирование.

Расчет задолженности, представленный истцом, соответствует условиям кредитного договора, основным условиям кредитования, ответчиком не оспаривается, в связи с чем, задолженность в сумме 417138,42 руб. подлежит взысканию с ФИО1

Суд не усматривает очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, материалы дела не содержат, в связи с чем суд не находит оснований для уменьшения неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела следует, что ответчиками неоднократно нарушались сроки внесения платежей, предусмотренные кредитным договором, что является существенным нарушением условий договора, в связи с чем у ФИО1 образовалась задолженность по кредитному договору в размере 417 138,42 руб.

Истцом направлялось ответчику досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в котором банк предлагал заемщику произвести оплату всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления уведомления. Однако в установленный истцом срок ФИО1 задолженность по кредитному договору погашена не была, в связи с чем, с учетом соблюдения истцом требований ст.452 ГК РФ, суд находит данные обстоятельства достаточными основаниями для расторжения кредитного договора.

Согласно п. 6 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, исходя из сходства правоотношений подлежат учету разъяснения, содержащиеся в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которым сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства. При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что ФИО1 не исполнено обязательство по возврату суммы займа, учитывая, что судом удовлетворено требование истца о расторжении кредитного договора, а расчет задолженности по кредитному договору произведен по 22.05.2020 г., подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 23.05.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно условиям кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день просрочки (п.п. 13, 8.2 кредитного договора).

С учетом изложенного, принимая во внимание, что Ключевая ставка Банка России на день заключения кредитного договора (19.06.2019 г.) составляла 7,50 % годовых, требование истца о взыскании с ФИО1 неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 23.05.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу подлежит удовлетворению.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, пгт <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1406000 рублей.

Вопросы, касающиеся обращения взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, регулируются главой IX Федерального закона от 16.07.1998 г.      № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В силу п.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 1 статьи 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Положениями ст.340 ГК РФ предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Подпунктом 4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п.1 ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п.3.3 Договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего ФИО1 на праве собственности, возникшей в силу договора со дня государственной регистрации залога (ипотеки) перечень которого указан в договоре залога (ипотеке) № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чет, что ответчиком обязательства по погашению кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, образовалась задолженность в общей сумме 417138,42 рублей, с учетом положений ст.348 ГК РФ и ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, пгт <адрес>, площадью 50,3 кв.м., кадастровый № подлежит удовлетворению.

Поскольку при заключении договора залога (ипотеки) № по соглашению сторон начальная продажная цена залогового имущества была установлена в размере 14060000 руб. и сторонами не оспаривается, суд полагает, что с учетом пп.4 п.2 ст. ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» подлежащим установить начальную продажную стоимость предмета залога в указанном размере.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика так же подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере 13 203,67 рублей, уплаченная истцом при подаче иска.

Согласно пп. 3 п. 1 ст. 333.22 НК РФ при увеличении истцом размера исковых требований недостающая сумма государственной пошлины доплачивается в соответствии с увеличенной ценой иска в срок, установленный пп. 2 п. 1 ст. 333.18 Налогового кодекса РФ, то есть в течение 10 дней со дня вступления решения в законную силу. В зависимости от исхода судебного разбирательства государственная пошлина, подлежащая уплате в связи с увеличением размера исковых требований, взыскивается в доход федерального бюджета с истца или же с ответчика.

Поскольку в процессе судебного разбирательства истцом исковые требования были увеличены, с учетом принятого судом решения, с ответчика подлежит взысканию недоплаченная истцом государственная пошлина в размере 167,71 руб., которая подлежит взысканию в доход бюджета Пожарского муниципального района.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № от 19.06.2019 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 19.06.2019 г. в размере 417 138,42 рублей и государственную пошлину в размере 13 203,67 рублей, всего взыскать 430 342,09 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 23.05.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России 7,50 % годовых, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 23.05.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - квартира, жилое помещение, общей площадью 50,3 кв.м., расположенная по адресу: 692001, <адрес>, пгт <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 406 000 (один миллион четыреста шесть тысяч) рублей.

    Взыскать с ФИО1 в бюджет Пожарского муниципального района Приморского края государственную пошлину в сумме 167,71 рублей.    =

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. Жалоба подлежит подаче через Пожарский районный суд.

Мотивированное решение составлено 22.06.2020 года.

Судья                                       Калашник Н.Н.