Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2628/2012 ~ М-2615/2012 от 15.10.2012

Дело № 2-2628/2012

з а о ч н о е

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 ноября 2012 года г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска

в составе: председательствующего - судьи Семенихина Е.А.,

при секретаре - Погорелой Л.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> к Нагметову Тарлану Аликовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

<данные изъяты> (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Нагметову Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ Нагметов Т.А. обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 160.000 рублей на неотложные нужды. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитных карт, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета и предоставления кредитной карты путём её выпуска. Кредит банком был предоставлен ответчику путём выдачи карты с кредитным лимитом в размере 160.000 рублей на его счет в день открытия счета. Выдача кредитного лимита подтверждается распиской в получении карты и ПИН-кода. Таким образом, банк в полном объёме выполнил обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно п. 1.12 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт (далее Условия), все денежные суммы, подлежащие оплате Заёмщиком банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 4.6 Условий, погашение задолженности осуществляется в размере не менее суммы минимального взноса в соответствии с тарифами и с учетом сроков зачисления средств, указанных в п.п. 3.3-3.5 Условий. В нарушение Условий предоставления и обслуживания кредитных карт и положений законодательства ответчик не исполнил свои обязательства по погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по расчетному счету. Однако, в нарушение п. 3.1.2 Условий ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по ссудному счету. В соответствии с п.п. 7.2.9 Условий, ст. 811 ГК РФ, банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объёме, в том числе, основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями. Согласно Расчету задолженности сумма задолженности Нагметова Т.А. перед банком составляет 211.875,74 руб., а именно: просроченный основной долг 159.825,55 рублей, начисленные проценты 39.262,7 рублей, платы, штрафы и комиссии 12.787,49 рублей.

В суд представитель истца <данные изъяты> по доверенности Хохлов И.Ю. (полномочия проверены) не явился, просил рассмотреть дело без их участия.

В судебное заседание ответчик Нагметов Т.А., заблаговременно и надлежащим образом извещенный о месте, дате и времени рассмотрения дела, не явился. Об уважительности причин неявки суду не сообщил. В связи с чем, суд принял решение рассмотреть данное дело в порядке заочного судопроизводства в силу ст. 233 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, изучив позиции сторон, считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению - по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, что установлено ст. 310 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Нагметов Т.А. обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 160.000 рублей на неотложные нужды.

Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитных карт, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета и предоставления кредитной карты путем её выпуска.

Кредит банком был предоставлен ответчику Нагметову Т.А. путём выдачи карты с кредитным лимитом в размере 160.000 рублей на его счет в день открытия счета. Выдача кредитного лимита подтверждается распиской в получении карты и ПИН-кода. Таким образом, банк в полном объёме выполнил обязательства по предоставлению денежных средств.

Согласно п. 1.12 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт (далее Условия), все денежные суммы, подлежащие оплате Заемщиком банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 4.6 Условий, погашение задолженности осуществляется в размере не менее суммы минимального взноса в соответствии с тарифами и с учетом сроков зачисления средств, указанных в п.п. 3.3-3.5 Условий.

В нарушение Условий предоставления и обслуживания кредитных карт и положений законодательства ответчик Нагметов Т.А. не исполнил свои обязательства по погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по расчетному счету.

Однако, в нарушение п. 3.1.2 Условий ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по ссудному счету.

В соответствии с п.п. 7.2.9 Условий, ст. 811 ГК РФ, банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объёме, в том числе основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями.

Согласно Расчету задолженности, сумма задолженности Нагметова Т.А. перед банком составляет 211.875,74 рублей, а именно: просроченный основной долг 159.825,55 рублей, начисленные проценты 39.262,7 рублей, платы, штрафы и комиссии 12.787,49 рублей.

Поскольку Нагметовым Т.А. нарушено обязательство по ежемесячному погашению кредита, то суд полагает, что имеются все законные основания ко взысканию с него в пользу истца суммы просроченного основного долга и начисленных процентов.

Однако, суд считает незаконным взыскание с ответчика плат, штрафов и комиссии в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета - по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован утверждённым 31 августа 1998 года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05 декабря 2002 года N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счёта.

Счёт по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчётных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно законодательству, регулирующему банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29 августа 2003 года N 4).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При изложенных обстоятельствах, банк предоставлял заёмщику кредит под условием оплаты им комиссии за обслуживание ссудного счета, в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу Главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведению ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

При этом, статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Таким образом, суд считает, что услуги банка по ведению и обслуживанию ссудного счета являются услугами навязанными, что противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», и ущемляет права заёмщика Нагметова Т.А. как потребителя.

Исходя из счёта-выписки, представленной банком суду, сумма неоплаченных плат, штрафов и комиссий состоит из ежемесячной комиссии за ведение счёта и штрафов за пропуск 3-ёх минимальных платежей, из которых штрафы за пропуск платежей составляют 1.870 рублей, а комиссия за обслуживание счета – 10.917,49 рублей.

Таким образом, по мнению суда, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: сумма основного долга в размере 159.825,55 рублей; сумма начисленных процентов в размере 39.262,7 рублей; платы за пропуск платежей в размере 1.870 рублей, а всего - задолженность по кредитному договору 200.958,25 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, ст. 94 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что при подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 5.318,76 рублей, что подтверждается платёжными поручениями №, а иск удовлетворён частично, то суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 5.209 рублей 58 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление <данные изъяты> к Нагметову Тарлану Аликовичу о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Нагметова Тарлана Аликовича в пользу <данные изъяты> задолженность по кредитному договору 200.958 рублей 25 копеек и оплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 5.209 рублей 58 копеек, а всего: 206.167 (двести шесть тысяч сто шестьдесят семь) рублей 83 (восемьдесят три) копейки.

В соответствии с требованиями ст. 236 ГПК РФ, выслать копию настоящего заочного решения ответчику не позднее, чем в течение 3 дней со дня его принятия с уведомлением о вручении.

Данное заочное решение, согласно ч. 1 ст. 237 ГПК РФ, может быть обжаловано в Кировский районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня вручения ответчику его копии.

Так же данное заочное решение, в соответствии с положениями ч. 2 ст. 237 ГПК РФ, может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий - Е.А. Семенихин