Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4054/2021 ~ М-2913/2021 от 09.06.2021

Строка отчёта № 203г

УИД 36RS0002-01-2021-004341-21

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1 июля 2021 года Дело №2-4054/2021

город Воронеж

Резолютивная часть решения объявлена 1 июля 2021 года.

Решение в окончательной форме принято 8 июля 2021 года.

Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи А.В.Бухонова,

присекретаре судебного заседания Ю.И.Чепрасовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело поисковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Малеевой Наталье Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к МалеевойН.Ю. стребованиями о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № 123030898 в размере 548 698 рублей 19 копеек, уплаченной государственной пошлины вразмере 8686 рублей 98 копеек. В обоснование заявленных требований истец указал, что между сторонами был заключен кредитный договор, во исполнение которого Банк открыл счет и предоставил сумму кредита. Поскольку ответчик не надлежаще исполнял обязанность повнесению ежемесячных платежей в счет погашения задолженности, Банк обратился кМалеевой Н.Ю. с требованием о досрочном возврате кредита, которое выполнено не было. Поскольку заемщиком обязательства по возврату заемных денежных средств так и не были исполнены, Банк реализовал право на обращение в суд (л.д. 6-9).

Всудебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» неявился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 9).

Ответчик Малеева Н.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась судом надлежащим образом по адресу места жительства, подтверждённому ОАСР УВМ ГУ МВД России по Воронежской области (л.д.56), судебная корреспонденция ответчиком не была получена, конверт вернулся обратно в суд с отметкой «истёк срок хранения» (идентификатор 39492244813348, л.д. 61).

Данные обстоятельства сучётом части3 статьи167Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее– ГПКРФ) позволяют рассмотреть дело вотсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст.846 ГК РФ).

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Малеева Н.Ю. 23.08.2019 г. направила в АО «Банк Русский Стандарт» заполненную Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита.

В указанном Заявлении Малеева Н.Ю. просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 472 472 рублей 00 копеек, а также принять решение о заключении с ней Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие Условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

При этом в Заявлении Малеева Н.Ю. указала, что принимает и соглашается с тем, что Банк в рамках Договора откроет ей банковский счет; В рамках Договора все операции по счету будут осуществляться бесплатно; Банк вправе без его дополнительных распоряжений списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по Договору; Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

Согласно п. 1.8. Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования, Договор - это договор потребительского кредита, заключенный между Банком и Заемщиком, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования.

Согласно п. 2.1. Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования, Договор заключается путем акцепта Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком Заемщику. Акцептом Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора является подписание Заемщиком Индивидуальных Условий и передача их Банку в течении пяти рабочих дней с момента получения Заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком Заемщику.

Рассмотрев Заявление Малеевой Н.Ю. от 23.08.2019 года, Банк направил ей Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

23.08.2019 года Малеева Н.Ю. акцептовала указанную оферту путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом Малеева Н.Ю. подтвердила, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора и общими Условиями, понимает их содержание, их положения обязуется соблюдать и получила экземпляры на руки.

Таким образом, в соответствии с положениями действующего законодательства, между сторонами был заключен Договор № 123030898.

Во исполнение своих обязательств по Договору, Банк открыл Малеевой Н.Ю.счет № 40817810400097312590 и предоставил кредит, что подтверждается выпиской со счета.

Договором предусмотрены следующие условия: сумма кредита – 472472 рублей; срок кредита – 1828 дней; процентная ставка – 24 % годовых; размер ежемесячного платежа – 13 659,00 рублей (последний платеж – 13591,79 рублей)

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий, исполнение Заемщиком обязательств по Договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной в Договоре).

Судом установлено, что Малеева Н.Ю. нарушала согласованные сторонами условия Договора, не размещая к дате оплаты очередного платежа на счете суммы денежных средств, необходимой для оплаты ежемесячного платежа по Графику платежей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 8.4. Условий, в случае неоплаты Заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм Основного долга и (или) уплаты процентов за пользование Кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами за пользование Кредитом, сформировав и направив Заемщику с этой целью Заключительное требование. При этом Банк с даты выставления Заемщику Заключительного требования вправе требовать от Заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, До выставления Заключительного требования (далее - ЗТ) и после выставления ЗТ по Дату оплаты при наличии просроченных Основного долга и (или) процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных Основного долга и (или) процентов за пользование Кредитом и по дату полного погашения просроченных Основного долга и процентов либо по Дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

Полное погашение Задолженности осуществляется следующим образом: Заемщик обязан разместить на Счете сумму денежных средств равную сумме всей Задолженности (включая сумму неустойки, рассчитанной до даты выставления Заключительного требования (за вычетом оплаченной ранее), и сумму неустойки, рассчитанной с даты выставления Заключительного требования по Дату оплаты Заключительного требования (включительно)), не позднее срока, указанного в Заключительном требовании.

В связи с неисполнением Ответчиком обязательств по оплате платежей согласно Графику, Банк потребовал погашения Клиентом задолженности, сформировав Заключительное требование, содержащее сведения о размере задолженности Клиента в сумме 548698,19 рублей и сроке его погашения - до 22.09.2020. К оплате была выставлена задолженность в размере 548698,19 рублей (442241,51 рублей основной долг + 58808,67 рублей проценты + 47648,01 рублей неустойка + 0,00 CMC) за период с 23.08.2020 по 22.09.2020 (л.д. 39).

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из представленного суду расчета следует, что по состоянию на 18.05.2021 г. размер задолженности ответчика по кредитному договору от 23.08.2019 г. №123030898 составляет 548698,19 рублей, из которых задолженность по основному долгу – 442241,52 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 58808,67 рублей, плата (штрафы) за пропуск платежей по Графику – 47648,01 рублей, плата за СМС-информирование и другие комиссии – 0,00 рублей; неустойка после ЗТ – 0,00 рублей (л.д. 10-12).

Доказательства погашения возникшей задолженности ответчиком внарушение части1 статьи 56 ГПК РФ не представлены.

Исследовав и оценив в совокупности и взаимной связи представленные по делу доказательства, исходя из предмета и оснований заявленных требований, а также обстоятельств, имеющие существенное значение длярассмотрения дела, суд приходит квыводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Материалами дела подтверждается, что истец исполнил свои обязательства покредитному договору надлежащим образом, в то время как ответчик допустил значительную просрочку платежей, следовательно, кредитор вправе требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты заёмщиком предусмотренных договором процентов и неустойки.

Проверив расчёт истца, признав его арифметически верным, согласующимся симеющимися в деле доказательствами, суд приходит к выводу, что по состоянию на18.05.2021 задолженность ответчика покредитному договору составляет 548698,19 рублей, из которых задолженность по основному долгу – 442241,52 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 58808,67 рублей, плата (штрафы) за пропуск платежей по Графику – 47648,01 рублей, плата за СМС-информирование и другие комиссии – 0,00 рублей; неустойка после ЗТ – 0,00 рублей.

При этом ответчик не оспаривал имеющийся расчёт истца, свой контррасчёт требуемых кредитором сумм не представил, как и доказательств погашения возникшей задолженности. Кроме того, суд отмечает, что с момента заключения данного договора и во время пользования кредитом ответчик не заявлял о несогласии с его условиями, не выражал желание заключить договор с банком на иных условиях. Тот факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, нионавязывании заемщику банком условий договора, а, следовательно, и не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для её применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, необходимо исходить издействительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований покредитному договору.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, срок обращения истца с настоящим иском, соразмерность взыскиваемой суммы последствиям нарушения обязательства, общеправовые принципы разумности и справедливости, полагает необходимым применить положения статьи333 ГК РФ, уменьшив размер неустойки до16000рублей, поскольку размер заявленных истцом к взысканию штрафных санкций (47 648 рублей 51 копейка) составляет 9,51% отобщей суммы основного долга и процентов запользование кредитом (501 050 рублей 18 копеек), то есть является явно неразумным, принимая во внимание период просрочки, компенсационный и штрафной характер неустойки.

При изложенных обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению частично посредством взыскания с ответчика основного долга по кредитному договору от23.07.2019 № 123030898 вразмере 442241 рубль 51 копейка, процентов запользование кредитом вразмере 58808рублей 67копеек, платы (штрафов) за пропуск платежей пографику вразмере 16000рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью2 статьи96ГПКРФ. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные внастоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд с настоящим иском АО «Банк Русский Стандарт» была уплачена государственная пошлина в размере 8 686 рублей 98 копеек, что подтверждается платёжным поручением от 28.05.2021 № 977293 (л.д. 13).

Поскольку имущественные требования истца удовлетворены частично только ввиду применения судом положений статьи 333 ГК РФ, то прираспределении судебных расходов суд не применяет правило об их пропорциональном присуждении.

Следовательно, с проигравшего судебный спор ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 686 рублей 98 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 23.07.2019 № 123030898 ░░░░░░░░ 442241 ░░░░░ 51 ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 58808░░░░░░ 67░░░░░░, ░░░░░ (░░░░░░) ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ 16000░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ 8686░░░░░░ 98░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░