Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2590/2016 ~ М-2381/2016 от 18.07.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань        18 октября 2016 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Мозговой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Морозовой С.А. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о предоставлении информации,

УСТАНОВИЛ:

Морозова С.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», мотивируя тем, что ею были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от 26.03.2015 г. в ПАО КБ «УБРиР», сумма кредита - <...>, срок кредита - <...> месяца, ПСК - <...>% годовых, счёт №; в рамках так называемого кредитного договора она подписала договор обслуживания счёта с использованием банковских карт № от 26 марта 2015 г. Для дальнейшего осуществления взаимодействия с Банком по возврату кредита она обратилась к ответчику с целью получения подробных документов для возврата кредитных денежных средств (экземпляра копии договора и выписки по лицевому счёту с подробным описанием и расшифровкой всех операций по нему); помимо прямого посещения отделения банка ею было направлено заявление на получение документов, а позже и претензия на истребование документов, однако банк проигнорировал её обращения.

Полагая, что ПАО КБ «УБРиР» нарушил её законное право, предусмотренное ст.10 ФЗ «О потребительском кредите (займе), на получение полной информации о кредите, а также нарушил положения ст.26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просила обязать ответчика предоставить расширенную выписку на русском языке по лицевому счёту № заёмщика Морозовой С.А. по договору № от 26.03.2015 г. за весь период кредитования на момент изготовления договора.

В судебное заседание истец Морозова С.А., извещённая о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явилась, доказательств уважительности причин неявки суду не представила; в исковом заявлении просила рассмотреть дело без её участия.

Ответчик ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (ПАО КБ «УБРиР»), извещённый о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание также не явился, о причинах неявки суд не известил, своих возражений по существу иска не представил.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п.2 ст.8 ГК РФ).

В силу п.3 ст.307 ГК РФ, при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В пп. «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со статьей 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (ч.1 ст.10)

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (пункт 2 ч.2 ст.10).

Следовательно, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлена обязанность Банка до заключения договора о предоставлении финансовой услуги предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Ссылаясь на ст.10 Закона «О защите прав потребителей»", истец просила истребовать не информацию, позволяющую обеспечить возможность правильного выбора услуги, а документы по исполнению принятых ею на себя обязательств в рамках кредитного договора, что не связано с выбором услуги. Однако приведённая норма не регулирует отношения сторон по истребованию документов, в связи с чем не подлежит применению при рассмотрении настоящего дела.

В статье 10 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлен перечень информации, предоставляемой заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа). Так, в силу ч.1 ст.10 указанного Федерального закона после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования (ч.2 ст.10 ФЗ).

В силу ч.3 ст.10 данного Федерального закона, после предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности (ч.4 ст.10 ФЗ).

Согласно ч.1 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона (в том числе о сумме потребительского кредита (займа) или лимите кредитования и порядке его изменения, о сроке действия договора потребительского кредита (займа) и сроке возврата потребительского кредита (займа), о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядке ее определения, соответствующем требованиям настоящего Федерального закона, о способе обмена информацией между кредитором и заемщиком и т.п.). Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Судом установлено, и подтверждается представленными истцом письменными доказательствами, что 26 марта 2015 года между Морозовой С.А. и ПАО КБ «УБРиР» был заключен договор потребительского кредита (ДПК) №, в соответствии с которым ответчиком истцу был предоставлен потребительский кредит в сумме <...> на срок <...> месяца под <...>% годовых с условием погашения задолженности в соответствии с Графиком платежей, являющимся Приложением № к Индивидуальным условиям ДПК, а именно путём внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере <...>, включающих в себя часть основного долга и начисленные на сумму долга проценты. Для погашения кредита истцу был открыт карточный счёт №.

В тот же день между сторонами был заключен договор обслуживания счёта с использованием банковских карт №, по условиям которого банком на имя Морозовой С.А. открыт счёт №, подлежащий использованию для осуществления операций по погашению кредита с использованием банковской карты, эмитированной и переданной банком клиенту.

На основании заявления истца от 26 марта 2015 года предоставленные в кредит денежные средства частично - в сумме <...> были направлены в счёт полного погашения задолженности Морозовой С.А. по кредитному Соглашению № от 24.03.2014 г., заключенному с ПАО КБ «УБРиР».

В марте 2016 года Морозовой С.А. ответчику было направлено заявление, а в июне 2016 года - претензия о предоставлении расширенной выписки по лицевому счёту № к кредитному договору № от 26.03.2015 г. за весь период на момент изготовления и копии договора кредитования № от 26.03.2015 г. (экземпляр банка). Ответа на данные обращения от банка не последовало.

В силу п.2 ст.857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в статье 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Из смысла приведённых выше норм законодательства следует, что банк, предоставляя сведения, составляющие банковскую тайну, должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение, поскольку в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (п.3 ст.857 ГК РФ).

Соблюдение процедуры идентификации личности клиента, обратившегося с заявлением о выдаче соответствующих документов, является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны.

Между тем, как видно из претензии Морозовой С.А., направленной ответчику по почте, подпись в данном документе истца не удостоверена способом, позволяющим Банку соблюсти процедуру идентификации личности обратившегося лица.

При этом истец вправе была лично обратиться в любое отделение банка с заявлением о выдаче копий соответствующих документов, либо направить в банк представителя с надлежащим образом оформленной доверенностью.

Кроме того, в ч.ч.1-3 статьи 10 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что информация, право на бесплатное получение которой предоставлено заёмщику в соответствии с ч.1 ст.10 указанного Федерального закона (в том числе информация о размере текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита, о датах и размерах произведенных и предстоящих платежей заёмщика), должна направляться заёмщику в порядке, установленном договором, то есть способом, который указан в индивидуальных условиях договора (ч.6 ст.7 ФЗ) в качестве способа обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно п.16 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 26.03.2015 г., банк информирует заёмщика следующими способами: путём устного сообщения информации при обращении заёмщика в отделение ПАО КБ «УБРиР», путём направления информации и уведомлений на персональный адрес электронной почта на сервере банка <адрес>; заёмщик информирует ПАО КБ «УБРиР», в том числе об изменении своих данных, путём личного письменного обращения в любое отделение банка.

Истцом доказательств невозможности получения истребуемых документов во внесудебномпорядке способами, предусмотренными договором, в том числе и путем непосредственного обращения в любое отделение банка с соответствующим заявлением, суду не представлено, в связи с чем оснований считать права истца нарушенными не имеется.

При таких обстоятельствах суд не находит законных оснований для удовлетворения исковых требований Морозовой С.А. о возложении на ответчика обязанности по представлению ей расширенной выписки по лицевому счёту заёмщика по кредитному договору от 26.03.2015 г. за весь период кредитования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░ - ░░░░░░░