Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-524/2014 (2-3999/2013;) от 13.12.2013

подлинник

Дело № 2-524/2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2014 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Тепляковой К.Г.,

при секретаре Богатых Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Худяковой Н.С. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

истец КРОО «Защита потребителей» обратилась в суд с исковым заявлением в интересах Худяковой Н.С. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что между истцом Худяковой Н.С. и ответчиком были заключены кредитные договоры: № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 11 510 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100 708 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 127 424 руб. В типовые формы кредитных договоров ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно п. 28Б кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан оплатить страховой взнос на личное страхование за счет кредитных средств в размере 1 902 руб., банк удержал из суммы кредита Худяковой Н.С. ДД.ММ.ГГГГ указанную сумму страховки. Согласно пункта 1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан уплатить страховой взнос на личное страхование за счет кредитных средств в размере 15 708 руб., ДД.ММ.ГГГГ банк удержал из суммы кредита Худяковой Н.С. 15 708 руб. в качестве страхового взноса на личное страхование. Согласно п. 1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан уплатить страховой взнос на личное страхование за счет кредитных средств в размере 17 424 руб. ДД.ММ.ГГГГ банк удержал из суммы кредита Худяковой Н.С. 17 424 руб. в качестве страхового взноса на личное страхование. Всего по трем договорам Худякова Н.С. уплатила 35 034 руб. При заключении кредитных договоров банк навязал заемщику услуги страхования несчастных случаев и болезней, финансовых рисков, предоставив кредиты уже со страхованием. В связи с тем, что истцу были предоставлены кредиты уже со страхованием, то возможность выбора страховаться или не страховаться ему не была предоставлена. Банк не является стороной по договорам страхования, однако оформляет страхование как одно из условий кредитных договоров. Включение в кредитные договора условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, финансовые риски фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении банком свободой договора. Кроме того, до истца не была доведена должным образом информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ, о возможности заключения договора страхования вне рамок кредитного договора, о его праве отказаться от страхования. Из условий кредитных договоров и страховых полисов к ним у заемщика не было права выбора существенных условий договора страхования, а именно: другой страховой компании, кроме ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» (бывшее Дженерали ППФ Страхование жизни»); размера страховой суммы, размера страхового взноса; сроков страхования; страховать иные риски, кроме рисков, предусмотренных кредитными договорами и страховыми полисами к ним. Условия страхования, имеющиеся в кредитных договорах, являются обременительными для истца и навязаны. В страховом полисе к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что срок страхования составляет 720 дней (24 процентных периодов х 30 дней), то есть срок страхования равен сроку кредита, указанному в п. 30 кредитного договора, а так же закреплены страховые риски. В страховом полисе к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что срок страхования составляет 1 440 дней (48 процентных периодов х 30 дней), то есть срок страхования равен сроку кредита, указанному в п. 7 кредитного договора, а так же закреплены страховые риски. В страховом полисе к кредитному договору № отДД.ММ.ГГГГ указано, что срок страхования составляет 1 440 дней (48 процентных периодов х 30 дней), то есть срок страхования равен сроку кредита, указанному в п.7 кредитного договора, а также закреплены страховые риски. Возложение условиями кредитных договоров на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по страхованию, ущемляет установленные законом права потребителя, данные условия являются ничтожными. В связи с чем, истец просит признать условия п. 28Б кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., пункт 1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., п.1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенных между ФИО1 и ответчиком, в части взимания с заемщика страхового взноса на личное страхование, недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика 72 966 руб. 81 коп., а именно: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 1902 руб., уплаченных ответчику в качестве страхового взноса на личное страхование, 416 руб. 26 коп. в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами, 1902 руб. в качестве неустойки; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 15708 руб., уплаченных ответчику в качестве страхового взноса на личное страхование, 1252 руб. 71 коп. в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами, 15708 руб. в качестве неустойки; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 17424 руб., уплаченных ответчику в качестве страхового взноса на личное страхование, 1 229 руб. 84 коп. в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами, 17424 руб. в качестве неустойки, в счет компенсации морального вреда 5 000 руб., а также взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом.

В судебное заседание истец Худякова Н.С., представитель КРОО «Защита потребителей» не явились, представлено ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, а также уточненное исковое заявление согласно которому просят взыскать с ответчика 73 135 руб. 42 коп., а именно: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 1902 руб., уплаченных ответчику в качестве страхового взноса на личное страхование, 425 руб. 41 коп. в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами, 1902 руб. в качестве неустойки; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 15708 руб., уплаченных ответчику в качестве страхового взноса на личное страхование, 1328 руб. 31 коп. в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами, 15708 руб. в качестве неустойки; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 17424 руб., уплаченных ответчику в качестве страхового взноса на личное страхование, 1313 руб. 70 коп. в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами, 17424 руб. в качестве неустойки, в счет компенсации морального вреда 5000 руб., а также взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом (л.д.46-48).

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк», представитель третьего лица ООО «ППФ Страхование жизни» (бывшее «Дженерали ППФ Страхование жизни») в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки не уведомили, возражений по иску не представили.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, согласно ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Согласно п. 1 ст. 33 названного Закона кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2).

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, между Худяковой Н.С. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключены кредитные договоры: № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 11510 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100708 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 127 424 руб.

В типовые формы кредитных договоров ответчиком были включены следующие условия: согласно п. 28Б кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан уплатить страховой взнос на личное страхование за счет кредитных средств в размере 1902 руб. ДД.ММ.ГГГГ банк удержал из суммы кредита Худяковой Н.С. 1902 руб. в качестве страхового взноса на личное страхование.

Согласно п. 1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан уплатить страховой взнос на личное страхование за счет кредитных средств в размере 15708 руб. ДД.ММ.ГГГГ банк удержал из суммы кредита Худяковой Н.С. 15708 руб. в качестве страхового взноса на личное страхование.

Согласно п. 1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан уплатить страховой взнос на личное страхование за счет кредитных средств в размере 17424 руб. ДД.ММ.ГГГГ банк удержал из суммы кредита Худяковой Н.С. 17424 руб. в качестве страхового взноса на личное страхование.

Всего по трем договорам Худякова Н.С. уплатила 35034 руб.

Согласно представленным заявлениям Худякова Н.С. выразила согласие на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования между ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», поскольку по кредитному договору № Худяковой разъяснены условия страхования у соответствующего страховщика что подтверждается подписью заемщика (л.д. 6, оборотная сторона заявления), также сформулирован пункт договора № и договора № о согласии перечислить указанную в п. 1.2 и/или 1.3 заявки сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику (п. 1.3) (л.д. 9, оборотная сторона, л.д. 12, оборотная сторона). Страховые полисы также были представлены заемщику (л.д. 7-обороная сторона, 10, 13).

Во исполнение изложенного условия банк удержал из суммы кредита Худяковой Н.С. в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков по кредитному договору № в размере 1902 руб., № в размере 15708 руб., № в размере 17424 руб., что подтверждается выпиской по счету.

В силу ст. 1 ГК РФ заемщик при оформлении кредитного договора должен проявить меру ответственности, при которой он вследствие своих прав и обязанностей несет определенные обязательства по заключенному договору.

В силу закона кредитное обязательство, как и любое другое, может обеспечиваться определенными способами, предусмотренными, в том числе, и договором. Использование сторонами способов обеспечения исполнения обязательств является правом, о котором стороны договариваются при заключении сделки, при этом предложенное контрагентом обеспечение исполнения обязательств позволяет другой стороне заключить сделку с наименьшим риском, что оказывает влияние на принимаемое стороной решение о заключении сделки. Таким образом, применительно к заключению кредитного договора способы обеспечения обязательств создают для кредитора гарантию удовлетворения его прав в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита, независимо от причин такого неисполнения. Установленный гражданским и специальным банковским законодательством перечень способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим.

Кроме того, суд учитывает положения ст. 421 ГК РФ, поскольку потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством, при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия. При этом истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт понуждения его к заключению договора с банком, в том числе и на каких-либо определенных условиях в части страхования.

Истец Худякова Н.С., ознакомившись с условиями кредитов, приняла условия для заключения кредитных договоров. Таким образом, суд полагает, что истец по собственной воле выразила согласие на страхование. При этом истцом не приведено доказательств, свидетельствующих о навязывании ей страхования. Кроме того, Худякова Н.С. осознавала, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней с любой иной страховой компанией, также с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», без участия банка.

При таких обстоятельствах, учитывая позицию ответчика, обладающего в силу закона правом на обеспечение кредитного обязательства, принимая во внимание, что истец добровольно подписал кредитные договора, истец мог отказаться от участия в программе страхования, суд находит, что условия кредитных договоров не ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации, а также не находит обстоятельств, с достоверностью свидетельствующих о том, что ответчик навязал истцу условия уплаты страхового взноса на личное страхование, в связи с чем в удовлетворении исковых требований о признании условий пункта п. 28Б кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., пункт 1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., п.1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенных между Худяковой Н.С. и ответчиком, в части взимания с заемщика страхового взноса на личное страхование недействительными в силу ничтожности, и взыскании с ответчика в пользу Худяковой Н.С. 416 руб. 26 коп., 15708 руб., 17424 руб., удержанных из суммы кредита в качестве страхового взноса на личное страхование, следует отказать.

Поскольку требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, то в их удовлетворении также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 197-199 ГПК РФ, 233 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Худяковой Н.С. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                Теплякова К.Г.