Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2329/2015 ~ М-2066/2015 от 15.09.2015

                                                    РЕШЕНИЕ                                         2-2329/2015

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2015 года                                                               г. Лесосибирск

          Лесосибирский городской суд Красноярского края

под председательством судьи Бурдуковской Л.А.,

при секретаре Чесноковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Минакова С.К. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей при заключении договора о потребительском кредитовании,

                                                          УСТАНОВИЛ:

Минаков С.К. обратился в суд с иском о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Минаковым С.К. и ПАО "Восточный экспресс Банк" заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, который являлся типовым, не учитывающим интересы заемщика и нарушающим его права. Обязательным условием получения кредита явилось подключение заемщика к возмездной услуге страхования, что противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также не доведения до потребителя полной информации о страховой компании и программе страхования, что также нарушает ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". В типовую форму заявления на заключение соглашения о кредитовании счета ответчиком были включены условия об уплате заемщиком платы за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" в размере 0,60% в месяц от суммы кредита. Исполняя свои обязательства по договору Емцов К.А.. произвел платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в качестве платы за присоединение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО "Восточный" в размере <данные изъяты> рублей.    Просит признать условия раздела Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО " Восточный экспресс банк", устанавливающие обязанность заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО "Восточный экспресс банк", недействительными в силу ничтожности, взыскать в пользу Минакова С.К. убытки в размере <данные изъяты> рублей, неустойку <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, судебные расходы <данные изъяты> рублей.

Истец Минаков С.К., надлежащим образом уведомленный о дате и времени рассмотрения дела, в суд не явился.

    В судебное заседание представитель истца Швецов С.А., уведомленный о рассмотрении дела надлежащим образом, не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.

           Представитель ответчика ПАО « Восточный экспресс банк», надлежащим образом уведомленный о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив письменный отзыв, из которого следует, что исковые требования    банк не признает. Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения обязательств. В заявление на получение кредита истцом добровольно было выражено согласие на присоединение к страховой программе «Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО "Восточный". Из анкеты заявителя следует, что истец был проинформирован банком о том, что страхование или его отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредитов.

            Исследовав материалы дела, суд полагает исковое заявление не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ путем подписания заявления в офертно-акцептной форме на основании заявления истца между банком и Минаковым С.К. заключён кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, вид кредита – Второй кредит, по условиям которого ответчик выдает истцу кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев, при условии возврата кредита по частям ежемесячными равными периодическими платежами, а также уплаты процентов на сумму кредита, исходя из ставки <данные изъяты> % годовых. Данное обстоятельство подтверждается Заявлением клиента о заключении договора кредитования.

Условиями раздела "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО "Восточный экспресс банк", предусмотрена уплата заемщиком за присоединение к страховой "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО " Восточный экспресс банк " 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> рублей ежемесячно.

Во исполнении этого ответчик открыл на имя Минакова С.К. банковский специальный счет и перечислил всю сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей с открытого ссудного счета на банковский специальный счет.

Согласно выписки из лицевого счета №, истец воспользовалась денежными средствами, предоставленными банком.

Исполняя свои обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Минаков С.К. произвел платежи в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатил в качестве платы за присоединение к "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО " Восточный экспресс банк" <данные изъяты> рублей.

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита истец в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору выразил согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО " Восточный экспресс банк " по договору с ЗАО "СК "Резерв", с уплатой за присоединение к данной программе 0,60% в месяц от суммы кредита.

Согласно анкете заявителя Минаков С.К. выразил согласие на страхование жизни и трудоспособности посредством присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО " Восточный экспресс банк", а также была уведомлен о том, что участие в Программе страхования осуществляется по желанию заемщика и не является условием для получения кредита, поставив свою подпись в соответствующих графах анкеты. При этом из текста анкеты следует, что заемщику была предоставлена возможность отказаться от страхования жизни и трудоспособности, либо обратиться за предоставлением страховой услуги в иные страховые организации по усмотрению заемщика без посреднических услуг банка.

В этот же день Минаковым с.К. подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков ПАО "Восточный экспресс банк", согласно которому истец выразил согласие быть застрахованным лицом и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО СК "Резерв", страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением инвалидности, назначив выгодоприобретателем по договору страхования банк; истец уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты; принял обязательство производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с организацией страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет <данные изъяты> рублей, в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или <данные изъяты> рублей за каждый год страхования; извещен, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию; ознакомлена с условиями программ страхования.

Таким образом, представленные ответчиком ПАО «Восточный экспресс банк» доказательства, в том числе заявление на страхование, анкета страховщика, заявление на присоединение к Программе страхования, свидетельствуют о том, что истец добровольно выразил намерение быть застрахованным лицом в рамках указанной Программы страхования, истицу было разъяснено, что отказ от участия в Программе добровольного страхования не мог повлечь за собой отказ банка в выдаче кредита, истице разъяснено право на выбор любой другой страховой компании по своему усмотрению, истец был ознакомлен с условиями оплаты услуг банка за присоединение к Программе страхования заемщиков, а также полной стоимостью данных услуг. Учитывая, что страхование заемщика не являлось условием выдачи кредита, суд приходит к выводу, что при предоставлении кредита услуга по страхованию не была навязана и Минаков С.К. добровольно выразил согласие на присоединение к Программе страхования.

Доказательств тому, что выдача кредита была поставлена в зависимость от положительного решения вопроса о личном страховании, стороной истца не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, а поскольку никаких иных доказательств, подтверждающих навязанность этой услуги, Минаковым С.К. суду не представлено, предусмотренные законом основания для взыскания с Банка суммы платы за подключение к программе страхования отсутствуют.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и судебных издерже, являются производными от основного требования о взыскании платы за подключение к программе страхования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                           РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Минакова С.К. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о внесении платы за подключение к программе страхования, взыскании убытков <данные изъяты> рублей, неустойки <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, судебных расходов <данные изъяты> рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами к Красноярский краевой суд путем подачи жалобы через Лесосибирский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения 17 ноября 2015 года.

Судья                                                                                    Л.А. Бурдуковская