Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3179/2016 ~ М-3143/2016 от 22.07.2016

Дело № 2-3179/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 09 сентября 2016 года

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего – судьи О.В. Селезневой,

с участием секретаря судебного заседания – М.И. Горлиенко,

с участием в деле:

истца – Меньшойкиной Н. Л.,

ответчика – Акционерного общества «Банк Русский Стандарт»,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика – общества с ограниченной ответственностью «М.Б.А. Финансы»,

прокурора,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Меньшойкиной Н. Л. к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора № 109812294 от 19 октября 2013 года в размере 58892 руб. 20 коп., заключенного с закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт», исполненным, о компенсации морального вреда,

установил:

Меньшойкина Н.Л. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – АО «Банк Русский Стандарт») о признании кредитного договора № 109812294 от 19 октября 2013 года в размере <данные изъяты>, заключенного с закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт», исполненным, о компенсации морального вреда.

В обоснование своих требований указала, что 19 октября 2013 года ею с ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты>. При оформлении кредитного договора сотрудником банка было пояснено, что кредит предоставлен на шесть месяцев и является льготным. В течение пяти месяцев она вносила денежные средства ежемесячно по 11000 рублей. 17 марта 2014 года она обратилась в банк с просьбой произвести перерасчет кредита и предоставить информацию о задолженности по кредитному договору. Сотрудником банка было сообщено, что для досрочного погашения кредита необходимо внести денежную сумму в размере 1900 рублей. Указанная сумма была уплачена через терминал банка. Сотрудником банка уверил в том, что обязательства по кредитному договору от 19 октября 2013 года исполнены ею в полном объеме, также было указано о необходимости позвонить в банк через полтора месяца с целью получения информации о закрытии счета. Общая сумма внесенных ею платежей по кредитному договору составила 56900 рублей. В начале 2015 года банк сообщил ей, что за ней образовалась задолженность по названному кредитному договору в размере 18892 руб. 46 коп., с чем она не согласна. 03 марта 2015 года ею все-таки была внесена в счет погашения задолженности по кредитному договору сумма в размере 2000 рублей. Считает действия банка, выразившиеся в неуведомлении ее о недостающей денежной сумме для полного погашения кредита в размере 1992 руб. 20 коп., незаконными, нарушающими ее права, поскольку все условия по кредитному договору, она, как заемщик, исполняла в полном объеме. Кроме того, действиями ответчика ей причинены моральные и нравственные страдания, компенсацию которых она оценивает в 100000 рублей (л.д. 25-30).

В судебном заседании истец Меньшойкина Н.Л. исковые требования поддержала, просила суд удовлетворить их в полном объеме по основаниям, изложенном в иске.

В судебное заседание представитель ответчика Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте рассмотрения дела указанное лицо извещено своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известило, при этом ФИО1 от имени указанного лица представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика – общества с ограниченной ответственностью «М.Б.А. Финансы» не явился, о времени и месте рассмотрения дела указанное лицо извещено своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известило, при этом ФИО2 от имени указанного лица представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание прокурор не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известил.

Заслушав объяснения истца, допросив свидетеля, исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Меньшойкиной Н.Л. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа. Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения. Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании статей 809, 810, части второй статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из письменных доказательств, 18 октября 2013 года Меньшойкина Н.Л. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении кредита на товары, на основании которого ей предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. под 8,8 % годовых в период с 19 октября 2013 года по 18 апреля 2014 года и 65 % годовых в период с 19 апреля 2014 года по 19 апреля 2015 года. Срок кредита: 548 дней.

Согласно данному заявлению с Меньшойкиной Н.Л. заключен кредитный договор № 109812294. Клиенту Меньшойкиной Н.Л. открыт счет N 40817810900085324676. Данное заявление содержит график платежей по кредиту, согласно которому ежемесячный платеж составляет по 4170 рублей и должен быть внесен не позднее 19 числа каждого месяца. Размер последнего платежа составляет 4102 руб. 46 коп.

Из материалов дела следует, что истец ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в документах, которые являются неотъемлемыми частями Договора, в том числе с Условиями по Кредитам «Русский Стандарт».

Согласно выписке из лицевого счета № 40817810900085324676 Меньшойкиной Н.Л. предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. по вышеназванному кредитному договору N 109812294 от 19 октября 2013 года. 20 октября 2013 года произведена операция по перечислению в счет оплаты приобретенного товара/услуги по поручениям клиентов суммы <данные изъяты>.

Из названной выписки следует, что 29 октября 2013 года, 02 декабря 2013 года, 16 декабря 2013 года, 13 января 2014 года, 11 февраля 2014 года на счет № 40817810900085324676 Меньшойкиной Н.Л. поступили денежные средства в размере по 11000 рублей. 17 марта 2014 года на счет № 40817810900085324676 Меньшойкиной Н.Л. поступили денежные средства в размере 1900 рублей. 03 марта 2015 года на счет № 40817810900085324676 поступили денежные средства в размере 2000 рублей.

19 ноября 2013 года, 19 декабря 2013 года, 19 января 2014 года, 19 февраля 2014 года, 19 марта 2014 года, 19 мая 2014 года, 19 июня 2014 года, 19 июля 2014 года, 19 августа 2014 года, 19 сентября 2014 года, 19 октября 2014 года, 19 ноября 2014 года банком произведены операции снятия средств на общую сумму 4170 рублей ежемесячно в счет погашения кредита. 19 декабря 2014 года банком произведены операции снятия наличных средств на общую сумму 2690 рублей. 03 марта 2015 года произведены операции снятия наличных средств на общую сумму 2000 рублей в счет погашения кредита.

Предъявляя данные исковые требования, Меньшойкина Н.Л. утверждает, что, внося ежемесячно денежную сумму в размере 11000 рублей, она обеспечила платежи для полного досрочного погашения кредита. 17 марта 2014 года при обращении в банк сотрудником было пояснено, что для полного погашения задолженности по кредитному договору необходимо внести денежную сумму в размере 1900 рублей. Обеспечив на счете наличие денежных средств в размере 1900 рублей, она полагала свои обязательства по кредитному договору исполненными. Считает начисление банком кредитной задолженности необоснованным, а действия банка неправомерными.

Неотъемлемой частью договора являются Условия по Кредитам «Русский Стандарт», которые Меньшойкина Н.Л. обязалась исполнять при обращении в банк с заявлением о предоставлении кредита.

Из действующих Условий по Кредитам «Русский Стандарт» следует, что полное досрочное погашение задолженности может быть осуществлено в одну из дат оплаты очередного платежа, указанных в графике платежей и в следующем порядке: клиент, желающий полностью досрочно погасить задолженность, должен к ближайшей дате очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, включающей: сумму основного долга по состоянию на ближайшую дату очередного платежа, включительно; сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанную на ближайшую дату очередного платежа, включительно, за вычетом оплаченных ранее; сумму комиссии за услугу, подлежащую уплате на ближайшую дату очередного платежа включительно, за вычетом оплаченных ранее; сумму комиссии за услуги «Выбираю дату платежа» (при наличии); сумму платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых, за вычетом оплаченных ранее; обеспечение клиентов наличия на счете денежных средств, указанной в пункте 5.2.1 Условий, приравнивается к уведомлению клиентом банка о полном досрочном погашении всей задолженности; банк списывает со счета сумму денежных средств, равную сумме, указанной в пункте 5.2.1. Условий, в погашение задолженности; после списания банком со счета суммы денежных средств в размере, указанном в пункте 5.2.1. Условий, в погашение задолженности; после списания банком со счета суммы денежных средств в размере, указанном в пункте 5.2.1. условий, клиент считается погасившим задолженность; в случае если клиент разместит для целей полного досрочного погашения задолженности сумму денежных средств меньшую, чем требуется в соответствии с пунктом 5.2.1. Условий, то в таком случае банк и клиент осуществляют взаимодействие в порядке, определенном разделом 4. Условий, если не будет оснований для досрочного погашения задолженности в порядке, определенном в пунктах 5.3., 5.4. и 5.5. условий (пункты 5.2. – 5.3. Условий).

Клиент вправе полностью досрочно погасить задолженность в следующем порядке: клиент обеспечивает единовременное размещение на счете денежных средств в размере не менее суммы основного долга; банк не позднее следующего рабочего дня за днем размещения клиентом на счете денежных средств в размере, не менее суммы основного долга в соответствии с пунктом 5.3.1. условий, осуществляет списание денежных средств со счета в погашение задолженности. При этом погашение задолженности производится в следующей очередности: в первую очередь сумма основного долга, во вторую очередь сумма процентов за пользование кредитом, в третью очередь сумма комиссии за услугу, в четвертую очередь сумма комиссии за услугу «Выбираю дату платежа», в пятую очередь сумма оплата за пропуск очередного платежа; Банк и клиент понимают и соглашаются с тем, что в случае если клиент в соответствии с пунктом 5.3.1. условий не обеспечил единовременно размещение на счете денежных средств в размере суммы основного долга, то досрочное погашение задолженности в соответствии с пунктом 5.3. условий не производится. Клиент, желающий полностью досрочно погасить всю сумму основного долга, оформляет соответствующее уведомление о досрочном погашении, в котором указывает свое желание полностью досрочно погасить всю сумму основного долга по договору и передает его в банк не позднее, чем за 30 дней до даты погашения, указанной в таком уведомлении о досрочном погашении; в случае, если дата погашения, указанная в таком уведомлении о досрочном погашении, совпадает с датой очередного платежа, указанной в графике платежей, то банк и клиент осуществляют взаимодействие в следующем порядке: клиент в такую дату погашения обеспечивает наличие на счете всей суммы основного долга по состоянию на такую дату погашения (включительно); исполнение клиентом обязанности, указанной в пункте 5.4.2.1. Условий, не освобождает клиента от уплаты банку в соответствии с договором следующих сумм: суммы процентов за пользование кредитом, рассчитанной на дату очередного платежа, включительно, за вычетом оплаченных ранее; суммы комиссии за услугу, подлежащую уплате на дату очередного платежа, включительно, за вычетом оплаченных ранее; суммы комиссии за услугу «Выбираю дату платежа» (при наличии); суммы платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии), за вычетом оплаченных ранее; в случае если в дату погашения клиент обеспечил наличие на счете суммы денежных средств, равной или превышающей всю сумму основного долга, банк в такую дату погашения списывает со счета такую сумму денежных средств (в размере, не превышающем полную сумму задолженности) и направляет ее в погашение задолженности в очередности, установленной в пункте 2.10. условий); в случае если в дату погашения клиент обеспечил наличие на счете сумму денежных средств, достаточной для полного досрочного погашения всей суммы основного долга (включая просроченную часть сумму основного долга), но при этом не обеспечил наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения сумм, указанных в пункте 5.4.2.2 Условий, то после погашения банком в соответствии с пунктом 5.4.2.3. Условий части задолженности у клиента может остаться следующая задолженность перед банком: неоплаченные проценты за пользование кредитом; основной долг; неоплаченная сумма комиссии за услугу (при наличии);неоплаченная сумма комиссии за услугу «выбираю дату платежа» (при наличии); сумма платы за пропуск очередного платежа (при наличии); в случае если после погашения банком в соответствии с пунктом 5.4.2.3. Условий части задолженности в рамках договора остаются неоплаченные проценты за пользование кредитом и/или неоплаченные комиссии за услугу и/или неоплаченная комиссия за услугу «Выбираю дату платежа», очередной платеж, который установлен в графике платежей и дата которого совпадает с датой погашения, будет считаться не оплаченным (пропущенным) платежом, вся просроченная задолженность должна быть погашена клиентом незамедлительно; в случае если после погашения банком в соответствии с пунктом 5.4.2.3. Условий части задолженности в рамках договора остается непогашенная часть суммы основного долга, клиент погашает непросроченную задолженность (в том числе, непогашенную часть сумму основного долга) в соответствии с разделами 4.-6. условий, а также в соответствии с графиком платежей, направленным банком клиенту согласно пункту 5.6.2. Условий; в случае если в дату погашения клиент обеспечил наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для полного досрочного погашения всей суммы основного долга и сумм, указанных в пунктах 5.4.2.2. Условий, то клиент будет считаться погасившим задолженность в полном объеме; в случае если в дату погашения клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств в размере, равном или превышающем всю сумму основного долга, то досрочное погашение всей суммы основного долга не осуществляется, и в таком случае банк и клиент осуществляют взаимодействие в порядке, определенном разделами 4. -6. Условий (пункты 5.3.1 – 5.4.2.6 Условий).

Как следует из объяснений Меньшойкиной Н.Л. и показаний свидетеля ФИО3, данных им в судебном заседании, 17 марта 2014 года ФИО3 обратился в банк с просьбой произвести перерасчет кредита и предоставить информацию о задолженности Меньшойкиной Н.Л. по кредитному договору. Сотрудником банка было сообщено, что для досрочного погашения кредита необходимо внести денежную сумму в размере 1900 рублей. Указанная сумма была уплачена через терминал банка. Сотрудником банка также было указано о необходимости позвонить в банк через полтора месяца с целью получения информации о закрытии счета, уверив в том, что обязательства по кредитному договору от 19 октября 2013 года исполнены ею в полном объеме. Через полтора месяца Меньшойкиной Н.Л. осуществлен звонок по телефону горячей линии Банка по вопросу предоставления информации о погашении ею кредитной задолженности, сотрудником Банка ей было сообщено, что кредитная задолженность погашена в полном объеме.

Однако из материалов дела следует, что Меньшойкиной Н.Л. на счете № 40817810900085324676, открытом на ее имя, в период с 19 октября 2013 года по 17 марта 2014 года размещены денежные средства на общую сумму 56900 рублей, тогда как сумма предоставленного кредита по кредитному договору составляла <данные изъяты>. без учета установленных кредитным договором процентов, что соответственно меньше необходимой суммы. В этой связи досрочное погашение в соответствии с упомянутыми Условиями не могло быть осуществлено, задолженность по кредиту погашалась согласно графику платежей.

Указанное подтверждается представленной в материалах дела выпиской по счету.

Поскольку на счете Меньшойкиной Н.Л. имелась сумма, недостаточная для полного погашения суммы задолженности по кредиту, Банк списывал со счета Меньшойкиной Н.Л. задолженность согласно графику, действуя в соответствии с названными Условиями, которыми предусмотрено списание при недостаточности суммы погашения кредитной задолженности в соответствии с графиком.

Обращаясь в суд с данным иском, Меньшойкина Н.Л. указывает, что денежные средства ею были внесены с целью досрочного погашения кредита в полном объеме, внесенной ею суммы, как она полагала, было достаточно для полного досрочного погашения кредита, в связи с чем названный кредитный договор следует признать исполненным.

Между тем, поскольку Меньшойкиной Н.Л. не были внесены к дате погашения кредита, установленной графиком, денежные средства в сумме, необходимой для полного досрочного погашения кредита, ее обязательства по названному кредитному договору от 19 октября 2013 года не могут считаться прекращенными.

Как следует из материалов дела, Меньшойкина Н.Л. в Банк после внесения суммы 17 марта 2014 года в размере 1900 рублей не обращалась, не интересовалась достаточностью внесенной ею суммы для полного исполнения обязательств по кредитному договору от 19 октября 2013 года, а впоследствии не предпринимала действий получить сведения об отсутствии у нее задолженности по данному кредиту.

Доказательств в подтверждение обратного истцом суду не представлено.

В соответствии с ранее приведенными условиями договора между истцом и ответчиком только наличие полной суммы кредита в дату оплаты по графику приравнивается банком к распоряжению клиента на досрочное погашение задолженности по кредиту в полном объеме.

В этой связи, суд приходит к выводу, что право заемщика на получение своевременной, необходимой и достоверной информации в порядке статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не нарушено. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Более того, суд отмечает, что согласованное между сторонами условие договора о порядке действий при досрочном погашении кредита истцом выполнено не было. Поскольку истцом внесена недостаточная сумма, банк действовал в соответствии с установленными Условиями, согласно которым в случае недостаточности средств на счете для осуществления досрочного погашения задолженности в полном объеме в дату планируемого досрочного погашения задолженности по кредиту, уведомление клиента считается не поступившим, задолженность по кредиту погашается согласно графику платежей. Внесенные истцом денежные суммы засчитывалась в счет погашения основного долга и срочных процентов по кредитному договору от 19 октября 2013 года вплоть до 19 декабря 2014 года.

При изложенных обстоятельствах считать обязательства истца перед банком погашенными (исполненными) оснований не имеется.

Кроме того, ни из закона, ни из договора не следует обязанность банка предъявить заемщику требование о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и неустойки сразу после появления первой просрочки платежей по кредиту. Исполнение истцом обязательства по кредитному договору не связано с реализацией банком права на обращение к заемщику с требованием о выплате задолженности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении искового требования о признании кредитного договора № 109812294 от 19 октября 2013 года в размере <данные изъяты>., заключенного с закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт», исполненным.

Требование истца о компенсации морального вреда в сумме 100000 рублей является производным от требования о признании кредитного договора № 109812294 от 19 октября 2013 года в размере <данные изъяты> заключенного с закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт», исполненным и также не подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска Меньшойкиной Н. Л. к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора № 109812294 от 19 октября 2013 года в размере <данные изъяты> заключенного с закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт», исполненным, о компенсации морального вреда, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия О.В. Селезнева

Мотивированное решение суда составлено 14 сентября 2016 года.

Судья О.В. Селезнева