Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1858/2016 ~ М-397/2016 от 04.02.2016

2-1858-16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 апреля 2016 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Зверевой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Перевощиков А.С. к ОАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами.

У С Т А Н О В И Л:

Истец Перевощиков А.С. обратился в суд к ОАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами.. Свои требования мотивируя тем, что -Дата- между Перевощиковым А.С. (Заемщик) и ответчиком ОАО «Банк Уралсиб» (Банк) был заключен кредитный договор № на сумму 337 000 рублей. -Дата- данный кредит был досрочно погашен в полном объеме, что подтверждается справкой № от -Дата- -Дата- заемщик (Истец) обратился в Банк (Ответчик) с претензией, в которой аргументированно указал на необходимость возврата страховой премии. Банк (Ответчик) направил в адрес заемщика (Истца) ответ № от -Дата- г., в котором, в частности, указано, что условия выдачи кредита с уплатой процентов за пользование кредитными средствами под 19,5 % возможно только при условии присоединения к Договору страхования. Так, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (гл. 42, 48 ГК РФ). Возможность заключения (исполнения) Кредитного Договора не поставлена действующим законодательством в зависимость от факта заключения Договора Страхования — Заемщиком. Заключение Договора Страхования является правом, а не обязанностью Заемщика, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформление данного вида страхования (ст. 927, 935 ГК РФ). Таким образом, банк нарушил п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая запрещает обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением других товаров (услуг).

Ссылка Ответчика на п. 4 Заявления (он же п. 21 Условий договора № № от -Дата- г) о том, что плата за распространения действия Договора страхования не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашения кредита по кредитному договору признана недействительной в соответствии с Предписанием о прекращении нарушения прав потребителей Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области № от -Дата-

В соответствии с Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности» кредитным организациям запрещено заниматься страховой деятельностью. Таким образом, в данном случае Ответчик является посредником между Страховой компанией и Истцом, следовательно, страховая премия в размере 36267,20 рублей включает в себя денежное вознаграждение (комиссию) Ответчика за оказание посреднических услуг, что, в свою очередь, свидетельствует о нарушении Банком п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Чтобы получить потребительский кредит, Заемщику необходимо подписать Кредитный Договор. Из содержания Приложения № 2 к Кредитному Договору следует, что кроме получения платной услуги в виде потребительского кредита, Банк (Ответчик) навязывает Заемщику (Истцу) дополнительную платную услугу — кредит на оплату страховой
премии по Договору Страхования.

Дополнительная платная услуга — кредит на оплату страховой премии по Договору Страхования Истцу навязывается Ответчиком через Заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (приложение № 2), которое также носит навязанный характер. Плата за присоединение к Договору страхования взимается единовременно (при заключении кредитного договора, при выдаче кредита) и ежемесячно (при каждой ежемесячной оплате кредита, как процент от такой выплаты). Навязывание Ответчиком дополнительной платной услуги, — кредита на оплату страховой премии по Договору Страхования, — является нарушением п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а взимаемая оплата противоречит действующему законодательству и подлежит исключению из суммы задолженности.

Действия Ответчика по перечислению страховой организации страховой премии в одностороннем порядке, без заявления заемщика (Истца), свидетельствуют о том, что у Истца не имелось возможности получить кредит без исполнения условия об оплате страховой премии. Таким образом, Ответчиком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение Ответчику в размере 36267,20 рублей. Ответчик нарушил ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»: перечисляя страховую премию и указывая в качестве выгодоприобретателя ОАО «Банк Уралсиб», Ответчик тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги.

Кредит на оплату страховой премии по Договору Страхованию включается в сумму кредита и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивается сумма, подлежащая выплате Истцом в пользу Ответчика.

Заемщик, как сторона в договоре лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой Заемщик как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для Банков.

Истец как более слабая сторона в договоре, не имел реальной возможности влиять на предложенные Ответчиком условия Кредитного Договора, поскольку текст Кредитного Договора изготовлен самим Банком на стандартных бланках.

Устанавливая в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), Ответчик обязывает Истца застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право - физического лица -потребителя на предусмотренные ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

В Договоре Страхования в качестве выгодоприобретателя указан Ответчик, что в свою очередь делает данное условие несправедливым и ущемляющим права потребителя.

Ответчиком не была предоставлена Истцу возможность права выбора Условий Страхования (страховую компанию, размер страховой премии, срок действия Договора Страхования, а также иные условия страхования).

Взимание Ответчиком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», нарушает установленные законом права и интересы потребителей.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами:

Сумма задолженности 36267 руб. 20 коп.

Период просрочки с -Дата- по 02.02.2015: 939 (дней).

Ставка рефинансирования: 11.00%

Проценты итого за период = (36267,20) * 939* 11/360 = 10405 руб. 66 коп.

Неправомерными действиями ответчика умышленно были нарушены права истца, как потребителя банковских услуг. Истцу причинен моральный вред. Истец оценивает моральный вред в размере 5000 рублей.

Период взыскания неустойки - с -Дата- - даты окончания 10-дневного срока, предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя.

Расчет неустойки: 36267,20 рублей*44 дня (с -Дата- по -Дата- г.)*3/100 = 47872,70 рублей.

Учитывая ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», неустойка составит 36267,20 рублей.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму платы за распространение договора страхования (страховой премии) как неосновательного обогащения в размере 36267,20 рублей; проценты
за пользование чужими денежными средствами в размере 10405 руб. 66 коп.; неустойку в размере 36267,20 коп.; компенсацию морального вреда в размере 5000,00 рублей; штраф в размере 43970 руб. 03 коп.

Истец требования поддержал в полном объёме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. Ранее предоставил отзыв на исковое заявление, в котором пояснил следующее:

Из норм законодательства (п.2 ст.1 ГК РФ, 421 ГК РФ, п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей) следует вывод, что в настоящем деле включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителей в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования.

В п. 8 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 разъяснено, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Нарушение прав потребителя на свободный выбор услуги, применительно к настоящему спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с Банком кредитный договор без условия страхования жизни и здоровья.

Однако истец не указывает, в чем именно заключается ущемление прав потребителя, какое условие кредитного договора, договора страхования нарушает права потребителя.

Применяемые Банком условия кредитования предусматривают, что заемщику предоставляется право заключения кредитного договора как с заключением договора страхования жизни и здоровья на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии с пониженной процентной ставкой по кредиту, так и без заключения договора страхования с повышенной ставкой пользования кредитом.

Заемщику было предложено кредитование в соответствии с действующими тогда Тарифами ОАО «Уралсиб» «Потребительское кредитование физических лиц» тарифный план «Стандартный», утвержденными приказом заместителя Председателя Правления Банка №1332 от 02.07.2013г. (далее - Тарифы кредитования), предусматривающими различные процентные ставки по кредиту и предоставлялось право выбора - получить кредит без заключения договора страхования жизни и здоровья или получить кредит с заключением договора страхования жизни и здоровья.

Так, пунктом 2 Тарифов кредитования, которые применены Банком при кредитовании, предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 15,0 годовых.

Согласно подпункту 3 Тарифов кредитования «указанная процентная ставка за пользование кредитом применяется для клиентов, оформляющих в Банке договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора.

Процентная ставка за пользование кредитом:

-увеличивается: 3 процентных пункта в случае предоставления кредита без
заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности Заемщика».

-уменьшается на 1 процентный пункт по программе «документа» при условии предоставления клиентом Заявления о регистрации в системе информационного обмена ПФ с указанием страхового номера СНИЛС.

-уменьшается на 2 процентных пункта при подаче заявки через официальный сайт Банка.

В случае одновременной реализации нескольких указанных условий, применяемые ценовые параметры суммируются.

Таким образом, Тарифы кредитования ОАО «Уралсиб» предусматривают различные варианты кредитования: как со страхованием, так и без него, среди которых заемщик самостоятельно выбирает подходящий ему вариант.

При отказе заемщика от заключения договора страхования кредит выдается по ставке, увеличенной на 3 процентных пункта, заявление на присоединение к договору страхования не выдается и не подписывается.

Следовательно, у истца при заключении кредитного договора имелась возможность: заключить договор по пониженной процентной ставке, но при этом застраховать свою жизнь и здоровье на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора, либо по повышенной процентной ставке без страхования жизни и здоровья.

Согласно заявлению-анкете, заполненной собственноручно (т.к. содержит персональные данные и иную ранее не известную Банку информацию о заемщике) и подписанной им -Дата- г., заемщик пожелал оформить страхование жизни и здоровья путем оформления полиса страхования, включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита, о чем свидетельствуют галочки в графах «да», хотя имелись и графы «нет».

Таким образом, Заемщик осознанно и добровольно избрал вариант кредитования с условием страхования жизни и здоровья по пониженной процентной ставке по кредиту.

Исходя из определенных заемщиком в заявлении-анкете условий кредитования со страхованием жизни и потери трудоспособности заемщика, -Дата- между ОАО «Банк Уралсиб» и Перевощиковым А.С. заключен Кредитный договор № (далее - Кредитный договор) о предоставлении кредита в сумме 337 000,00 рублей, сроком до -Дата- года, под 19,50% годовых.

Заемщик письменно уведомлен с величиной полной стоимости кредита (Приложение № 2 к кредитному договору) до подписания кредитного договора.

-Дата- заемщиком собственноручно подписано Заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от -Дата- № (далее -Заявление), согласно которому Истец указал, что

Ознакомившись с условиями страхования, согласен быть Застрахованным лицом (Выгодоприобретателем) и поручает Банку предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования от -Дата- № (п.2 Заявления). Понимает и соглашается с тем, что за распространение на него действия договора страхования он обязан оплатить Банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на меня действия договора страхования, а также компенсацию расходов Банка за его страхование по договору страхования. (п.4 Заявления); Понимает и соглашается с тем, что присоединение к Договору страхования
не является основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора» (п. 8 Заявления); С условиями страхования по Договору коллективного страхования (Приложение №2 к настоящему Заявлению) являющимися неотъемлемой частью настоящего Заявления ознакомлен, возражений по условиям страхования не имеет, обязуется их выполнять.» (п. 10 Заявления).

Отношения сторон по подключению к договору страхования возникли не из Кредитного договора №, а из подписанного заемщиком -Дата- заявления на присоединение к Договору коллективного страхования. Кредитный договор вообще не содержит условий, предусматривающих обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье.

Таким образом, из содержания заявления следует, что Перевощиков А.С. осознанно выразил свое желание и согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, также из данного заявления следует, что у заемщика имелась возможность не участвовать в страховании, т.к. в нем прямо указано, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения, что Банк предоставил заемщику исчерпывающую информацию об услуге.

Следовательно, в данном случае условие о страховании не может быть признано относящимся к навязыванию потребителю приобретения дополнительных услуг.

Согласно прил. 2 Кредитного договора договору № от -Дата- Заемщик уведомлен Банком о полной стоимости кредита, и размере платы за распространение на заемщика Банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита - 36 267,20 руб. (графа 5, строка 1). Заемщик собственноручной подписью подтверждает, что с расчетом и величиной полной стоимости кредита ознакомлен до подписания кредитного договора.

Как следует из выписки по счету №, открытого на имя Перевощикова А.С. -Дата- на счет заемщика поступили денежные средства в сумме 337 000 рублей и банковского ордера № от -Дата- - выдача кредита, согласно кредитному договору № от -Дата- что подтверждает факт получения заемщиком суммы кредита в полном объеме.

Затем, после выдачи кредита, на основании письменного распоряжения заемщика (поручения на списание со счета от -Дата-.) часть уже полученной суммы кредита была списана со счета в качестве платы в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на него действия Договора страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов Банка за его страхование по Договору страхования в сумме 36267,20 рублей.

В поручении указана полная цена услуги за распространение действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита - 36 267,20 рублей.

В распоряжении указано, что его подписавший уведомлен и согласен, что плата за подключение к Договору страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору; что с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора страхования, действующими в день предоставления кредита по Кредитному договору, ознакомлен.

В названных Тарифах указано, что плата за оказание услуг по распространению на заемщика Банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита составляет 2,15% от начальной страховой суммы в год, в т.ч. НДС, в том числе:

-1.72% от начальной страховой суммы в год, в т.ч. НДС, - за оказание услуг по распространению на заемщика Банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита;

- 0,43% от начальной страховой суммы в год - компенсация расходов Банка за страхование заемщика по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, при этом начальная страховая сумма рассчитывается как сумма кредита по кредитному договору.

Следовательно, Банк осуществил списание со счета заемщика платы за распространение действия Договора страхования после фактической выдачи кредита в соответствии и на основании письменного распоряжения Перевощикова А.С., после его ознакомления с Тарифами и ознакомления с полной стоимостью кредита, включающую плату за услугу присоединение к Договору страхования, до подписания кредитного договора.

Доказательств, подтверждающих незаконное, принудительное удержание комиссии за подключение к программе добровольного коллективного страхования, истцом, как того требует статья 56 ГПК РФ, не представлено.

Кроме того, как следует из указанного Заявления с условиями страхования по Договору коллективного страхования (Приложение №2 к Заявлению) заемщик ознакомлен, возражений по условиям страхования не имеет и обязался их выполнять, (п. 10 Заявления).

Поскольку Заемщик присоединился к Договору коллективного страхования, получил Условия страхования, в которых изложены касающиеся заемщика условия, отдельный страховой полис, как при индивидуальном страховании, не выдавался.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что Банк надлежащим образом исполнил требования статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в части предоставления потребителю полной информации как о самой услуге, так и ее стоимости.

В соответствии с пунктом 2.1.3. заключенного между ОАО «Уралсиб» и ЗАО Страховая компания «Уралсиб» Жизнь» (далее - страховая компания) Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита страхования № от -Дата- (далее -Договор коллективного страхования) платежным поручением № от -Дата- Банк перечислил страховой компании страховую премию за застрахованных в июле 2013 года лиц, среди которых, значится и Истец.

При этом в соответствии с пунктом 3.5. Договора страхования датой начала срока страхования является дата заключения договора о предоставлении кредита.

Имеющимися в деле доказательствами подтверждается, что присоединение к Договору коллективного страхования, включение суммы платы по страхованию жизни и здоровья в стоимость кредита является результатом осознанного и добровольного волеизъявления самого заемщика.

По договоренности стороны могут назвать договор личного страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом.

В связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.

Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.

При этом, исходя из положений пункта 2 статьи 934 ГК РФ, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору».

Следовательно, поскольку право выбора страховой организации для заключения договора коллективного страхования принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику, обязанность заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями у кредитной организации отсутствует. Кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.

Однако, у Банка отсутствовало неосновательное обогащение, (обоснование чего изложено выше и доказано имеющимися материалами дела), а следовательно, и нет оснований для взыскания с Банка каких либо процентов согласно ст. 395 ГК РФ.

Требование Истца о взыскании с Ответчика суммы неустойки в сумме 32 267,20 рублей за несвоевременное исполнение требования потребителя, ссылаясь на ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» незаконно.

Последствия, предусмотренные ст. 28 Закона о защите прав потребителей, применяется в случае, если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги).

Исходя из содержания вышеуказанной нормы, ответственность Банка может наступить при оказании услуги по выдаче кредита, несоответствующей условиям кредитного договора, или нарушении сроков оказания услуги по выдаче кредита.

Однако из представленных в материалы дела документов видно и Истцом не оспаривается тот факт, что Банк оказал Заемщику услугу по выдаче кредита согласно Кредитному договору своевременно и в полном соответствии с условиями Кредитного договора.

Как видно из предоставленных в материалы дела доказательств, обязанность, предусмотренную ст. 819 ГК РФ, Банк исполнил надлежащим образом и точно в срок - -Дата- денежная сумма в размере 337000 рублей была зачислена на счёт Заемщика, открытый в ОАО «Уралсиб». Претензий по качеству оказания услуги по выдаче кредита Заемщик Ответчику не направлял.

Заемщик не предоставил доказательств факта причинения ему нравственных, а также степени тяжести морального вреда.

Также считают, что заявленный Истцом размер компенсации морального вреда не соответствует принципам разумности, справедливости и соблюдения баланса интересов сторон. Таким образом, считают требование о компенсации Банком морального вреда Заемщику не подлежащим удовлетворению.

Просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, решил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав доводы истца, изучив материалы дела, исследовав обстоятельства дела, все представленные истцом доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям:

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и осуществляется в соответствии с равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Как установлено из материалов гражданского дела, -Дата- между Перевощиковым А.С. и ОАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор № в соответствии с действующими на тот момент Тарифами ОАО «Уралсиб» «Потребительское кредитование физических лиц» тарифный план «Стандартный», утвержденными приказом заместителя Председателя Правления Банка № от -Дата- Сумма кредита 337 000 рублей (п.1.2 договора), размер процентов- 19,5% годовых (п.1.4 договора).

Факт выдачи кредита подтверждается банковским ордером № от -Дата- года.

Согласно приложению 2 Кредитного договора договору № от -Дата- Заемщик уведомлен Банком о полной стоимости кредита, и размере платы за распространение на заемщика Банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита - 36 267,20 руб.. Заемщик собственноручной подписью подтверждает, что с расчетом и величиной полной стоимости кредита ознакомлен до подписания кредитного договора.

Тарифы кредитования предусматривают различные варианты кредитования: как со страхованием, так и без него, среди которых заемщик самостоятельно выбирает подходящий ему вариант. При отказе заемщика от заключения договора страхования кредит выдается по ставке, увеличенной на 3 процентных пункта, заявление на присоединение к договору страхования не выдается и не подписывается.

Таким образом, у истца при заключении кредитного договора имелась возможность: заключить договор по пониженной процентной ставке, но при этом застраховать свою жизнь и здоровье на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора, либо по повышенной процентной ставке без страхования жизни и здоровья.

Согласно заявлению-анкете, заполненной собственноручно и подписанной Перевощиковым А.С. -Дата- г., заемщик изъявил желание оформить страхование жизни и здоровья путем оформления полиса страхования, включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита, о чем свидетельствуют галочки в графах «да», учитывая, что имелись и графы «нет».

-Дата- заемщиком собственноручно подписано Заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от -Дата- №, согласно которому Истец указал, что:

Ознакомившись с условиями страхования, согласен быть Застрахованным лицом (Выгодоприобретателем) и поручает Банку предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования от -Дата- № (п.2 Заявления). Понимает и соглашается с тем, что за распространение на него действия договора страхования он обязан оплатить Банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию Банка за оказание услуг по распространению на меня действия договора страхования, а также компенсацию расходов Банка за его страхование по договору страхования. (п.4 Заявления); Понимает и соглашается с тем, что присоединение к Договору страхования не является основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора» (п. 8 Заявления); С условиями страхования по Договору коллективного страхования (Приложение № к настоящему Заявлению) являющимися неотъемлемой частью настоящего Заявления ознакомлен, возражений по условиям страхования не имеет, обязуется их выполнять.» (п. 10 Заявления).

-Дата- кредитный договор № от -Дата- был досрочно погашен в полном объеме, что подтверждается справкой № от -Дата-

-Дата- заемщик обратился в Банк с претензией, в которой указал на необходимость возврата страховой премии.

Банк направил в адрес заемщика ответ № от -Дата- г., в котором указал, что согласно предлагаемым Банком условиям выдачи кредита Истцом выбрано присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита путем подписания Заявления о присоединении к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита № от -Дата- на весь срок кредита. Присоединившись к Договору добровольного коллективного страхования, Истец получил кредит по пониженной процентной ставке. В соответствии с п. 5 Заявления, в случае досрочного погашения кредита Истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, что позволяет ему получить финансовую поддержку при страховом случае до конца срока действия страхования, так как при отсутствии задолженности перед Банком, согласно п. 3 Заявления, выгодоприобретателями становятся застрахованное лицо и его наследники. Согласно п. 4 Заявления, плата за распространение на него действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по Кредитному договору. Отметили, что подписав Заявление, Перевощиков А.С. согласился со всеми его условиями.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.30 Закона РФ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить про центы за нее.

В силу ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В данном случае Истец обратился с заявлением о возврате уплаченной страховой премии ввиду досрочного прекращения обязательств по кредитному договору. Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Следовательно, по настоящему спору положения п. 1 и абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ применению не подлежат.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной нормы, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев предусмотренных договором.

Согласно п.5 Заявления на присоединение к договору добровольного страхования жизни и здоровья Заемщик указал, что понимает и соглашается с тем, что в случае досрочного погашения кредита он остается Застрахованным до окончания срока действия страхования, при этом размер страховой выплаты определяется в размере задолженности по кредиту, установленной первоначальным графиком возврата кредита на дату очередного платежа, предшествующую дате наступления страхового случая, и включающей в себя остаток задолженности по кредиту и платежи в погашение процентов по кредиту согласно п.3.4 Договора страхования.

При заключении Истцом договора страхования его воля была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который достигнут подписанием договора страхования, поскольку заключение договора страхования не является обязательным, а носит добровольный характер.

Таким образом, исковые требования Истца к ОАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении требований о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Перевощикова А.С. к ОАО «Банк Уралсиб» о взыскании платы за распространение договора страхования, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики через Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено 4 мая 2016 года.

Судья Сутягина Т.Н.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>