Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-6900/2016 ~ М-5819/2016 от 29.04.2016

Дело № 2-6900/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 29 июня 2016 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Первышиной О.А.,

при секретаре Шороховой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 6900/2016 по иску ФИО1 к ПАО «<данные изъяты>- <данные изъяты>» о расторжении кредитного договора, признании пунктов недействительными,

У С Т А Н О В И Л :

Истица обратилась с требованиями о расторжении кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признании пунктов заявления на предоставление потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (п. 4, 12) в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признании незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения статьи 6 Закона N 353-ФЗ. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Свои требования мотивирует тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Так основаниями для расторжения является то, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 4 Заявления на предоставление потребительского кредита процентная ставка годовых составляет <данные изъяты> %, однако, согласно положению заявления на предоставление потребительского кредита полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> %. Императивные требования Закона N 353-ФЗ обязывают кредитора информировать заемщика - физическое лицо о полной стоимости кредита, следовательно кредитор нарушил нормы Закона N 353-ФЗ. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. В соответствии с п. 12 Заявления на предоставление потребительского кредита - «При нарушении сроков возврата кредита и/или уплаты процентов и/или иных платежей в соответствии с Кредитным договором Банк имеет право взыскать с Клиента штрафную неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения.» Истец считает, что установление такой неустойки является злоупотреблением права, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении. Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр. Тот факт, что с оплачиваемых мной денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. В связи с изложенным, полагаю, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить мне причиненный моральный вред, который я оцениваю в 5 000 рублей. Указывает, что гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Просит иск удовлетворить.

Истица в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил в суд возражения, в которых указал, что между истцом и ответчиком был заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №, состоящий из «Заявления на предоставление потребительского кредита», и «Общих условий кредитного договора», которые признаются истцом и ответчиком в качестве обязательных и подлежащих применению к правоотношениям сторон и содержащие в себе условия кредитного договора, договора банковского счета. В соответствии с условиями договора истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев с целевым назначением - на потребительские цели с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере <данные изъяты>% годовых. Указывают, что существенное изменение обстоятельств является основанием для расторжения договора, при этом, изменение обстоятельств является существенным, если они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Кроме того, из смысла названных выше правовых норм также следует, что договор, может быть изменен или расторгнут только лишь при одновременном наличии условий, установленных ч. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с кредитным договором истец не вправе в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора, а также не вправе в одностороннем порядке уменьшать суммы ежемесячных платежей, указанных в графике платежей, или отказываться от их уплаты до момента полного погашения задолженности в соответствии с кредитным договором. Однако истец, со своей стороны, не привел должных и весомых оснований, подтверждающих обоснованность заявленных требований о расторжении кредитного договора. В связи с чем, в удовлетворении требовании заёмщика о расторжении кредитного договора судом должно быть отказано. Требования истца о признании пунктов кредитного договора недействительными в части не доведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита является не понятным и не соответствующим действительности. Истец, противоречит сам себе, он доказывает, почему информация о полной стоимости кредита должна быть указана в кредитном договоре и доведена до заемщика и одновременно просит признать пункты кредитного договора, в которых содержится информация о полной стоимости кредита, недействительными. В нарушение требований ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец не представил доказательств умышленного списывания ответчиком денежных средств в счет уплаты комиссий и пр. В связи с чем ответчик не может быть признан виновным в причинении истцу каких-либо физических или нравственных страданий. Истец в своем заявлении не доказывает, почему у него отсутствуют запрашиваемые документы и, почему он их не может получить самостоятельно, без обращения в суд, в т.ч. расширенную выписку. Направление заявления о предоставлении документов, составляющих банковскую тайну, почтой, не позволяет идентифицировать заявителя, поэтому исходя из вышеприведенных требований закона, клиенту будет отказано в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента. Истец, для подтверждения своих требований может самостоятельно получить необходимые доказательства, а не запрашивать их через суд. Просят в иске отказать.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., под <данные изъяты> % годовых, полная стоимость кредита <данные изъяты> % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается предоставленной выпиской по счету №

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о расторжении договора с указанием ряда причин.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно представленных документов, кредитного договора заемщик обязан погашать задолженность по договору и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором. До заключения договора с заемщиком, доведена информация о полной стоимости кредита, об условиях их предоставления и сроках возврата, а так же о размерах платежей заемщика, связанных с соблюдением им условий договора. Истец, подписав собственноручно кредитный договор, выразил свое понимание и согласие со всеми ему предложениями, а так же принял на себя обязательство исполнить их надлежащим образом.

Заемщик добровольно выразил желание на получение займа именно в указанной кредитной организации, по выбранному ему тарифу, что подтверждается кредитным договором. Причем заемщик был вправе по своему усмотрению выбрать кредитную организацию, отказаться от заключения договора.

Отказ истца от договора не свидетельствует о прекращении им обязательств по возврату суммы долга.

Судом не было установлено существенного нарушения условий сделки со стороны ответчика, а также по причине отсутствия иных законодательно определенных обстоятельств для расторжения сделки со стороны заемщика и клиента банка, в связи с чем в удовлетворении требований о расторжении договора следует отказать.

В соответствии с пунктом 4 установлена процентная ставка <данные изъяты>% годовых, п. 12 предусмотрена ответственность заемщика за нарушение сроков возврата кредита (<данные изъяты>%)

Со всеми условиями договора кредитования истец была ознакомлена надлежащим образом перед подписанием договора кредитования.

В соответствии со статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график I погашения этой суммы. Указанная информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Согласно статьи 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Как свидетельствуют материалы дела, истец, заключив кредитный договор, получила всю необходимую информацию относительно полной стоимости кредита и вносимых платежей, что подтверждается заявлением на предоставление кредита, страховым полисом, таблицей страховых сумм, графиком платежей, памяткой по возврату кредита, общими условиями кредитного договора в которых истица расписалась. Из этого следует, что заемщиком были согласованы существенные условия кредитного договора, а также была доведена полная информация о кредите.

Доказательств, свидетельствующих о том, что истцом при подписании данных документов были заданы вопросы относительно уплаты комиссий, иных платежей, однако банком было отказано в получении соответствующей информации, что повлияло на выбор кредитной организации, а также на возможность отказа от заключения кредитного договора - истцом не представлено, равно как и доказательств того, что при заключении договора истец не была согласна с условиями и имела намерение внести в изменения в кредитный договор. Все доводы голословны и ничем не подтверждены.

Также суд считает несостоятельными, голословными доводы истца о том, что ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, заключил с ней договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, поскольку доказательств, свидетельствующих о том, что условия договора и процентная ставка носили характер кабальной сделки, что истица вынуждена была совершить данную сделку ввиду стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась – суду не представлено.

В соответствии с разделом 4 заявления, заемщик подтвердил, что ему разъяснена вся информация о предоставляемом кредите, в том числе размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате Заемщиком, график погашения сумм основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, ответственность заемщика в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения им своих обязанностей по Договору кредитования, а также порядок доведения и получения информации Заемщиком.

В соответствии с п. 12, договора кредитования, за несвоевременную уплату процентов заемщик оплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.

Учитывая вышеизложенное суд считает, что доводы истца относительно признания пункта 12 договора кредитования недействительным несостоятельны, поскольку неустойка является санкцией за ненадлежащее исполнение обязательства, ее установление условиями договора имеет целью стимулировать должника не допускать нарушение принятых на себя обязательств, размер неустойки был установлен сторонами при заключении договора кредитования. С этим условием договора кредитования истец также был ознакомлен надлежащим образом. Заявляя данные требования, фактически истец пытается изменить условия кредитного договора, которые его устраивали в момент заключения и избежать ответственности за нарушение взятых на себя обязательств.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает, поскольку требования о взыскании неустойки стороной не заявлялись, следовательно, данная правовая норма в рассматриваемом иске применена быть не может.

При данных обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения иска. Требования о взыскании компенсации морального вреда являются производными от первоначальных и удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 10, 857 Гражданского кодекса РФ, ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», ст.ст. 1, 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», Законом РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 3, 12, 56, 57, 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ПАО «<данные изъяты>» о расторжении кредитного договора, № от ДД.ММ.ГГГГ, признании пунктов заявления на предоставление потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно (п. 4, 12) в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признании незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения статьи 6 Закона N 353-ФЗ. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение будет изготовлено 06.07.2016.

Председательствующий судья                    О.А Первышина