Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2785/2019 от 31.10.2019

Решение в окончательной форме изготовлено 30 декабря 2019 года

Дело № 2-2785/2019

51RS0003-01-2019-002328-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 декабря 2019 года                        город Мурманск

Ленинский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи                        Чернецовой О.Н.,

при секретаре                                Горожанцевой Р.А.,

с участием представителя истца Сергеевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нефёдова А.С. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Нефёдов А.С. обратился с иском в суд к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии.

В обоснование требований указал, что 01.11.2018 между истцом и банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 2 243 041 рубля на срок 60 месяцев до 01.12.2023. Между истцом и ответчиком заключен договор страхования от 02.11.2018 по условиям Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ГК «<данные изъяты>», оформлен страховой полис №, размер страховой премии составил 292 571 рубль, срок действия договора страхования с 00:00 часов 02.11.2018 по 24:00 часов 01.11.2023, страховыми рисками являются: смерть застрахованного, установление застрахованному 1 и 2 группы инвалидности в результате несчастного случая. 24.05.2015 истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору от 01.11.2018. 17.06.2019 представитель истца обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период договора страхования, ответ на которое истец не получил. Просит расторгнуть договор страхования № от 02.11.2018, заключенный между истцом и ответчиком; взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 258 437 рублей 54 копеек; компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей; штраф в размере 50% от присужденных денежных сумм.

В судебное заседание истец Нефёдов А.С. не явился, воспользовался правом на ведение дела через представителя.

Представитель истца – Сергеева Е.В. в судебном заседании настаивала на удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на иск, в котором указал, что с заявленными требованиями не согласен, считает их не подлежащими удовлетворению. Подтвердил, что 02.11.2018 между Нефёдовым А.С. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования № на тех условиях, что участие является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. При заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, основным выгодоприобретателем является ПАО Банк <данные изъяты> а дополнительным – застрахованное лицо на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю. Действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставится. Выводы истца о том, что при досрочном гашении кредита страховые риски отпали, прекращение основного обязательства прекращает обеспечивающее и наступление страхового случая невозможно являются ошибочными, так как страхователь в любом случае получит страховое возмещение при наступлении страхового случая согласно таблице страховых сумм, а страховая сумма будет равна нулю только в конце действия договора страхования. По условиям договора в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм. Страховая сумма уменьшается в течение срока страхования, а не действия кредитного договора, соответственно, договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла. Кроме того, договором страхования определен срок страхования, который равен 60 месяцам, и при наличии страхового случая в этот период страховщик обязуется произвести страховую выплату. Также указал, что при досрочном отказе страхователя (заемщика) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования, заключенным с истцом, такой возможности не предусмотрено. Договором страхования в силу указаний Центрального банка Российской Федерации установлен период, при котором возможен возврат страховой премии в полном объеме в том случае, когда страхователь обратился к страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, однако с данными заявлениями страхователь в адрес страховщика не обращался. Досрочное прекращение кредитных обязательств не относится к обстоятельствам, при которых возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, кроме того, условиями договора установлена таблица страховых сумм, на основании которой производится выплата страхового возмещения на всем периоде действия договора страхования, договор страхования не прекращает своего действия, так как заключен между страхователем и страховщиком, где выгодоприобретателем является сам страхователь, а не банк. Также указал, что не согласен с требованиями истца о взыскании штрафа в связи с тем, что штраф может быть взыскан только в случае отказа страховщика от удовлетворения требований страхователя в добровольном порядке, вместе с тем, у страховщика отсутствуют правовые основания для возврата страховой премии. Просил суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В случае удовлетворения требований истца, просил суд уменьшить размер штрафа на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (л.д. 63-68).

Представитель третьего лица Банк <данные изъяты> в судебное не явился, извещен надлежащим образом, возражений, мнений, ходатайств не представил.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из материалов дела следует, что 01.11.20018 между Нефёдовым А.С. и Банком <данные изъяты> заключен кредитный договор с условиями договора о залоге, по которому Банк предоставил заемщику (истцу) кредит в сумме 2 243 041 рубля, под 13,9% годовых, срок действия договора – 60 месяцев, срок возврата кредита – 01.11.2023, под залог автомобиля Lexus RX200T, 2016 года выпуска, стоимостью 3 070 000 рублей, приобретенного у ООО <данные изъяты> по договору купли-продажи от 27.10.2018 №. (л.д. 17-25).

В пункте 25 индивидуальных условий кредитного договора заемщик дал поручение Банку в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет, указанный в пункте 19 индивидуальных условий, перечислить денежные средства для оплаты по договору страхования жизни заемщика в сумме 292 571 рубля на расчетный счет ООО <данные изъяты>

Каких-либо условий о том, что страхование жизни заемщика является обязательным для предоставления кредита, договор не содержит.

02.11.2018 Нефёдов А.С. обратился к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с письменным заявлением № о заключении с ним договора страхования жизни и здоровья на основании его заявления, Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и заемщиков для клиентов ГК <данные изъяты> являющейся неотъемлемой частью договора страхования (л.д. 26-27).

Своей подписью в заявлении о страховании истец подтвердил, что ему известно, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику, при этом понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта и оригинала или копии договора страхования (полиса). В этом случае договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Согласно условиям договора, основным выгодоприобретателем является Банк <данные изъяты> в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы; дополнительным выгодоприобретателем является застрахованное лицо на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате с связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю. Страховыми рисками в соответствии с программой страхования являются: смерть застрахованного, установление застрахованному I, II группы инвалидности в результате несчастного случая.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 1 950 470 рублей, однако предусмотрено, что в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к настоящему заявлению.

Также в заявлении установлены размер страховой премии и порядок ее уплаты: страхователь обязуется страховую премию в размере 292 571 рубля уплатить страховщику единовременно не позднее 02.11.2018, а также срок страхования – с 00:00 часов 02.11.2018 по 24:00 часов 01.11.2023.

Период ответственности и порядок страховой выплаты установлены в соответствии с условиями Программы страхования.

Поставив в заявлении о страховании № свою подпись, истец Нефёдов А.С. подтвердил, что Условия договора страхования и Программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ГК <данные изъяты> он прочитал, они ему понятны и он с ними согласен, а также получил договор страхования, Программу добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ГК <данные изъяты> и Таблицу размеров страховых сумм.

Согласно имеющейся в материалах дела копии справки Банка <данные изъяты> от 24.05.2019, задолженность клиента Нефёдова А.С. по кредитному договору № от 01.11.2018 отсутствует.

17.06.2019 представитель Нефёдова А.С., действующий на основании доверенности, обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о расторжении договора страхования от 02.11.2018 <данные изъяты> и выплате истцу части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования в связи с досрочным погашением кредита (л.д. 43).

Не получив ответа на указанное обращение, представитель истца обратился в суд с настоящим иском, указав, что в настоящее время кредитный договор погашен в полном объеме, в связи с чем отпала необходимость в страховании, следовательно, страховщик обязан возвратить истцу сумму страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

В соответствии с Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ГК «Аксель» (приложение № 1 к полису № от 02.11.2018) договор страхования прекращается в случае: истечения срока его действия; смерти застрахованного лица; выполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; соглашения сторон; досрочного отказа страхователя от договора страхования (при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату за исключением отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данный период событий, имеющих признаки страхового случая); в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Таким образом, Программой страхования предусмотрен возврат страховой только в том случае отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данный период событий, имеющих признаки страхового случая.

С соответствующим заявлением представитель истца обратился в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» 17.06.2019, т.е. за пределами установленного договором страхования срока для возврата страховой премии, в связи с чем она возврату не подлежит.

По условиям договора страхования в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к заявлению о страховании.

При этом в договоре страхования отсутствуют условия о том, что выплата страховой суммы зависит от размера задолженности по кредитному договору. Таблица размеров страховых сумм указывает, какая страховая сумма подлежит выплате при наступлении страхового случая в тот или иной период страхования и не равна нулю ни в одном из периодов страхования.

Таким образом, возможность наступления страхового случая не поставлена в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.

Добровольно заключая договор страхования жизни и здоровья, Нефёдов А.С. согласился со всеми его условиями, в том числе, что размер страховой выплаты выгодоприобретателю по договору страхования поставлен в зависимость от даты наступления страхового случая и его вида, следовательно, возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, с учетом застрахованных рисков не отпала.

В данном случае страховой риск по договору страхования не связан с погашением или не погашением кредитного договора. Условий, из которых следовало бы, что действие договора страхования ставится в зависимость от действия кредитного договора, договор страхования не содержит.

По условиям рассматриваемого договора ответчик принял на себя обязательство при наступлении события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования страховщик производит страховую выплату не в силу просрочки Нефёдовым А.С. исполнения кредитных обязательств, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Следовательно, доводы стороны истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении Нефёдова А.С. и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основаны на неправильном толковании приведенных выше норм права и являются ошибочными.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика страховой премии в сумме 258 437 рублей 54 копеек.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, суд не находит оснований для удовлетворения и данных требований истца, т.к. нарушения прав истца действиями ответчика не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                          ░.░. ░░░░░░░░░