Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1360/2021 ~ М-5558/2020 от 25.12.2020

УИД 36RS0004-01-2020-006737-83

Дело № 2-1360/2021

Строка № 2.156

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 мая 2021 года                                                                     г. Воронеж

Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Леденевой И.С.,

при секретаре Сенчаковой Н.В.,

с участием помощника прокурора Ленинского района г.Воронежа         Урывской К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Панасий Алексея Викторовича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

        УСТАНОВИЛ:

        Панасий А.В. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, указывая в обоснование заявленных требований на следующие обстоятельства: 18 октября 2020 года от COVID-19 скончалась супруга истца – ФИО3 (свидетельство о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ), которая 11 сентября 2020 года взяла потребительский кредит на личные нужды в размере 650 500 рублей в АО «АЛЬФА-БАНК». Также ввиду заключения кредитного договора ФИО3 была зарегистрирована по Полисам-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № от 11.09.2020 г. и № от 11.09.2020 г., где обозначены страховые случаи (страховые риски), в соответствии с наступлением которых производится страховая выплата.

    После смерти супруги истец вынужден выплачивать сумму оставшегося кредита. Истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением для производства страховой выплаты, в соответствии с которой возможно было бы покрыть часть кредита, однако в выплате страхового возмещения ему было отказано на том основании, что смерть ФИО3 не является страховым случаем и не подходит под такую категорию как «смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования».

    Посчитав данное решение неправомерным, он обратился с досудебной претензией, однако в ее удовлетворении также было отказано по причине того, что, по мнению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», смерть его супруги произошла не от внешнего события.

    С отказом ответчика в выплате страхового возмещения истец не согласен и указывает, что смерть ФИО3 произошла в течение срока страхования, при этом в соответствии с медицинской документацией смерть ФИО3 наступила от заболевания - респираторный дистресс-синдром, вирусная инфекция, вызванная COVID-19. Заболевание COVID-19 является именно инфекционным и его наступление возможно для каждого, вне зависимости от применения средств индивидуальной защиты.

    Пандемия в целом и коронавирусная инфекция в частности являются внешним событием, в соответствии с наличием которого происходит заболевание человека, что в данном случае повлекло за собой смерть, несмотря на оказание медицинской помощи.

    В тексте Полиса-оферты также обозначено определение внешнего события, под которым понимается «исключительно произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к смерти Застрахованного,.. .».

    В данном случае смерть ФИО3 произошла исключительно в течение срока страхования, в результате воздействия на неё внешних факторов, перечень которых не является исчерпывающим, в соответствии с чем, к данным факторам можно отнести и биологические факторы, которые, как известно, вызывают заболевания или эпидемии, в соответствии с которыми организм человека ослабевает и что приводит к потере способности органов к нормальному функционированию или к смерти. К тому же, данное инфекционное заболевание наступило помимо воли ФИО3 и привело к смерти ФИО3

    В ответе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 04.12.2020 г. выделено, что смерть ФИО3 наступила в результате заболевания, однако, она произошла в результате воздействия на ФИО3 внешнего события, что повлекло за собой смерть ФИО3

    К «Исключениям из страхового случая» данное событие также не подходит. Со стороны ФИО3 не было каких-либо условий «исключения из страхового покрытия», указанных в полисе-оферте. В данных «условиях» не определено, что внешним событием не является болезнь, которая является нехроническим заболеванием и наступила после подписания договора, что подтверждается медицинской документацией. Также в перечне «Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 234/П» не содержится такого исключения как COVID-19.

    Просит взыскать в свою пользу с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью застрахованного лица в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования в размере 550 152 руб. 23 коп., перечислив указанную сумму на счёт, открытый застрахованному лицу в АО «АЛЬФА-БАНК», компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

            В судебном заседании истец Панасий А.В. и его представитель по ордеру адвокат Яхонтова Е.Д. заявленные исковые требования поддержали по доводам, изложенным в иске и письменных пояснениях (т.1 л.д.172-175), просили суд удовлетворить иск в полном объеме.

            Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, своего представителя не направил, о причинах неявки не сообщил, представил в материалы дела письменный отзыв, согласно которому в удовлетворении исковых требований просит отказать (т.1 л.д.54-60).

            Третье лицо АО «Альфа-Банк», будучи извещенным надлежащим образом, своего представителя не направил, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «Альфа-Банк» (т.1 л.д.50).

            Прокурор Урывская К.В. в заключении полагала, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

            Руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, а также учитывая мнение явившихся участников процесса, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся надлежащим образом извещенных лиц, участвующих в деле.

                Выслушав объяснения явившихся участников процесса, изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

                Судом установлено, что 11.09.2020 г. между АО «Альфа Банк» и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита № № на сумму 650 000,00 руб. и с процентной ставкой 15.99 % годовых.

                В этот же день между ФИО3 (страхователь) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) заключены договоры добровольного страхования № № от 11.09.2020 на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П», а также № № от 11.09.2020 г. на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья».

                По условиям договора добровольного страхования № № от 11.09.2020 (Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья», программа 2.01) страховщик принял на себя обязательство за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями Полиса-оферты и Условиями добровольного страхования жизни и здоровья №253/П. Застрахованным является страхователь (т.1 л.д.65-66).

                Срок действия договора определен с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в Полисе-оферте рискам и действует в течение 48 месяцев.

                Страховыми случаями (страховыми) рисками согласно Полису-оферте являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»).

                В рамках настоящего Полиса-оферты несчастным случаем (внешним событием) признается исключительно произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к смерти застрахованного, явившееся результатом дорожно-транспортного происшествия (ДТП).

                Из страхового покрытия исключены события, указанные в п.1.1-1.8, 2.1-2.4 Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

                Страховая сумма по договору определена в размере 550152,23 руб. Факт оплаты страхователем предусмотренной договором страхования страховой премии в сумме 12490,00 руб. в полном объеме в судебном заседании не оспаривался.

                Договор страхования заключен между сторонами на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П», являющихся обязательными для страхователя и выгодоприобретателей (т.2 л.д.91-178).

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, если с договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти застрахованного, если выгодоприобретатель не назначен, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного.

                По условиям договора добровольного страхования № № от 11.09.2020 г. (Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита», программа 2.2) страховщик принял на себя обязательство за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в соответствии с условиями Полиса-оферты и Правилами добровольного страхования жизни и здоровья. Застрахованным является страхователь.

                Срок действия договора определен с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в Полисе-оферте рискам и действует в течение 48 месяцев.

                Страховыми случаями (страховыми) рисками согласно Полису-оферте являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).

                Из страхового покрытия исключены события, указанные в п.1.1-1.8, 2.1-2.4 Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

                Страховая сумма по договору определена в размере 550152,23 руб. Факт оплаты страхователем предусмотренной договором страхования страховой премии в сумме 87857,11 руб. в полном объеме в судебном заседании не оспаривался.

            Договор страхования заключен между сторонами на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (т.1 л.д.88-145), являющихся обязательными для страхователя и выгодоприобретателей.

        «Правила добровольного страхования жизни и здоровья» содержат аналогичный порядок определения выгодоприобретателя.

                Как усматривается из материалов дела, в период действия договоров страхования 18.10.2020 года ФИО3 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № (т.1 л.д.15).

                Согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № причиной смерти ФИО3 явились острая дыхательная недостаточность, острый респираторный дистресс-синдром, коронавирусная инфекция, вызванная COVID-19, атеросклеротический кардиосклероз (т.1 л.д.16).

После смерти ФИО3 нотариусом нотариального округа городской округ город Воронеж Чугуновой А.Н. открыто наследственное дело № (т.2 л.д.2-80). Наследником первой очереди после смерти ФИО3 является ее супруг Панасий А.В., который принял наследство.

                По состоянию на 19.03.2021 г. задолженность по соглашению о кредитовании № № от 11.09.2020 г. составляет: просроченный основной долг 640810,01 руб., просроченные проценты 8398,81 руб. (т.1 л.д.188).

                Полагая страховой случай согласно договору добровольного страхования наступившим, Панасий А.В. обратился к страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о страховой выплате.

                Согласно ответу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за исх. от 11.11.2020 г. в выплате страхового возмещения истцу по факту смерти ФИО11 отказано по тем основаниям, что условиями договора страхования страховым риском является смерть застрахованного, наступившая в результате внешнего события, происшедшего в течение срока страхования, поскольку из представленной медицинской документации следует, что смерть ФИО3 наступила в результате заболевания – респираторный дистресс-синдром, вирусная инфекция, вызванная COVID-19, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не может признать заявленное событие страховым случаем и осуществить страховую выплату (т.1 л.д.19).

                В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

                В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

                Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

                Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

                Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ).

                В соответствии с п.п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

                В соответствии с п.2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

                Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, исключенных из страхового покрытия.

    Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

                В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

                Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

                Анализируя установленные по делу обстоятельства, сопоставляя их с приведенными положениями закона, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Панасий А.В. по следующим основаниям.

    «Условия добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П» содержат следующее определение несчастного случая (внешнего события): если иное не предусмотрено Договором страхования, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относятся: утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора.

    Также согласно Условиям №253/П к несчастным случаям (внешним событиям) относится заболевание Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, бешенством, столбняком, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено Договором страхования.

    Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только те, которые наступили в результате определенных причин, например, в результате разбоя, ДТП, кораблекрушения, авиакатастрофы и т.д. При этом указанные причины должны быть прямо установлены в Договоре Страхования.

К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии органов с последующим некрозом, тромбоэмболии, разрыв аневризмы, вследствие болезненно измененных сосудов и т.п.).

Болезнь (заболевание) - нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления с силу Договора страхования, если иное не предусмотрено Договором Страхования. Договором страхования может быть определен Список болезней, по которому осуществляется страхование.

«Правила добровольного страхования жизни и здоровья» содержат аналогичные определение несчастного случая (внешнего события) и болезни.

Условия договора страхования, определяющие события, которые являются страховыми случаями, не противоречат ст. 421 ГК РФ о свободе договора и ст. 942 ГК РФ о необходимости достижения при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком соглашения о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование.

                В ходе судебного разбирательства установлено и подтверждено совокупностью собранных по делу доказательств, что при заключении с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договоров страхования ФИО3 была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, подтвердила свое намерение заключить договор на приведенных в Полисе-оферте условиях, положениями которых предусмотрено, что смерть застрахованного является страховым случаем, если она наступила в результате внешнего события.

                Как усматривается из представленной в деле медицинской документации и сторонами не оспаривалось, смерть застрахованного лица (ФИО3) наступила вследствие острой дыхательной недостаточности, острого респираторного дистресс-синдрома, коронавирусной инфекции, вызванной COVID-19, т.е. заболевания, что не является предусмотренным договором страховым случаем, поскольку наступила вследствие события, не признаваемого страховым случаем.

                Доводы стороны истца о том, что смерть ФИО3 произошла в результате внешнего события, которым является COVID-19, основаны на произвольном толковании условий договоров страхования.

                Приведенные в иске ссылки на Постановление Правительства Российской Федерации от 31 января 2020 г. № 66 «О внесении изменения в перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих», п. 16, в котором в качестве заболевания, представляющего опасность для окружающих, определена коронавирусная инфекция, а также постановление Главного государственного санитарного врача РФ от 22 мая 2020 г. № 15 «Об утверждении санитарно- эпидемиологических правил СП 3.1.3597-20 «Профилактика новой коронавирусной инфекции (COVID-19)», согласно которому новая коронавирусная инфекция (COVID-19) является острым респираторным заболеванием, вызванным новым коронавирусом (SARS-CoV-2), напротив, свидетельствуют о том, что коронавирусная инфекция (COVID-19) относится к заболеваниям, а не к внешнему событию, как оно определено условиями договоров страхования.

            При таком положении, поскольку наступление смерти застрахованного лица в результате заболевания к числу страховых рисков, предусмотренных договорами страхования, не относится, суд находит доводы ответчика об отсутствии предусмотренных законом оснований для возникновения у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения обоснованными, а требования Панасий А.В. о страховой выплате – не подлежащими удовлетворению.

Фактически исковые требования направлены на изменение условий договора страхования, однако изменение условий договора возможно согласно ст. 450 ГК РФ по соглашению сторон, по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, чего не установлено, иных случаях, предусмотренных законом.

            Поскольку требование истца о взыскании страхового возмещения оставлено без удовлетворения, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Панасий Алексея Викторовича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г.Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                               И.С. Леденева

Решение изготовлено в окончательной форме 03.06.2021 г.