Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-839/2015 ~ М-493/2015 от 10.03.2015

дело № 2-839/2015 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 мая 2015 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего Цитцер М.В.,

при секретаре Мамонтовой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Скорик О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд и просит взыскать с ответчика сумму задолженности по Соглашению о кредитовании № M0QDA320S13041800544 от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и ответчик заключили в офертно-акцептной форме Соглашение о кредитовании № на получение кредита наличными. На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. В соответствии с условиями Соглашения о предоставлении кредита наличными, содержащимися в «Общих условиях предоставления кредита наличными в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. Данное обязательство Скорик О.В. не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Общими условиями предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными сумма задолженности Скорик О.В. составила <данные изъяты> рублей, из них просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей, начисленные проценты – <данные изъяты> рублей, комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> руб., штрафы и неустойки – <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, судом надлежаще извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Скорик О.В. в судебном заседании исковые требования в части основного долга признала, не согласна с неустойкой, поскольку из-за болезни не работает ДД.ММ.ГГГГ, получает пенсию <данные изъяты> руб..

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с частью 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании части 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. статьями 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.    

Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ).

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК» и Скорик О.В. в офертно-акцептной форме заключено Соглашение на получение кредита наличными №, согласно которому Банк предоставил Скорик О.В. кредит в сумме <данные изъяты>,00 рублей под <данные изъяты> % годовых на срок 36 месяцев, что подтверждается анкетой - заявлением.

Заемщик Скорик О.В. приняла на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами не позднее ДД.ММ.ГГГГго числа каждого месяца по <данные изъяты> руб..

ОАО «АЛЬФА-БАНК» свои обязательства выполнены в полном объеме. Скорик О.В. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время Скорик О.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что привело к образованию просрочки по основному долгу, образованию просрочки по процентам с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается и начислением неустойки.

На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» на Акционерное Общество «АЛЬФА-БАНК».

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Скорик О.В. по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб..

Учитывая, что Скорик О.В. нарушены обязательства по соглашению о кредитовании, требования истца о досрочном взыскании суммы кредита со всеми причитающимися процентами является обоснованными.

В соответствии с п.2.8 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условие ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ года, за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении, согласно графику платежей.

Согласно п.2.9 Общих условий проценты на сумму основного долга начисляются с даты,, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей.

В соответствии с п.5.1, 5.2 Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных в п.3.3, в части уплаты основного долга (части долга) по кредиту и процентов, клиент уплачивает Банку неустойку, в размере 2% от суммы неуплаченных в срок основного долга (части долга) по кредиту и процентов за каждый день просрочки.

При разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию с ответчика суммы задолженности, суд принимает во внимание представленный истцом расчет, из которого следует, что основной долг по кредиту составляет <данные изъяты> руб., исходя из расчета: <данные изъяты>

Из указанного расчета следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты и составляют <данные изъяты> руб., из расчета: <данные изъяты>

Таким образом, сумма задолженности по основному долгу и процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию, составляет <данные изъяты>..

Достоверность представленного истцом расчета суммы задолженности по основному долгу и процентам по кредитному договору проверена судом и не вызывает сомнения.

Ответчиком в порядке ст.56 ГПК РФ представленный расчет не оспорен, доказательств, подтверждающих иной размер задолженности по кредитному договору, не представлено.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании неустойки.

Исходя из представленного истцом расчета следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено неустойки на сумму задолженности по процентам в размере <данные изъяты> руб., из них погашено <данные изъяты> руб., остаток неустойки на сумму задолженности по процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>.). Также за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено неустойки на сумму задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., из которых оплачено <данные изъяты> руб., остаток неустойки на сумму задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> Всего задолженность по неустойке по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>

В судебном заседании ответчик не согласился с требованием о взыскании неустойки, ссылаясь на внезапно возникшие объективные материальные причины, наличие которых сделало невозможным дальнейшее надлежащее исполнение принятых обязательств, поскольку Скорик О.В. из-за болезни была вынуждена оставить работу, размер пенсии составляет <данные изъяты> руб..

Как следует из положений ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие.

Суд, руководствуясь ст.333 ГК РФ, с учетом всех обстоятельств дела, в том числе размера основного долга, срока, в течение которого обязательство не исполнялось, материального положения ответчика, о чем им было заявлено, явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательств, полагает правильным снизить размер подлежащей взысканию и определенной истцом неустойки до 2 000 руб..

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> руб..

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 года за N 54-П, пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в рамках данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В силу положений п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно условиям кредитного договора истцом были приняты на себя обязательства по выплате банку ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 0,990% от суммы кредита.

Открытие и ведение банковских счетов физических лиц статьей 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отнесено к банковским операциям.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за свои услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрено пунктом 1 статьи 851 Гражданского кодекса РФ, статьями 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Из буквального толкования понятия «текущий счет» в непосредственной связи с нормами главы 45 Гражданского кодекса РФ, следует, что под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть, лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.

Из заявления-анкеты Скорик О.В. на получение персонального кредита не усматривается, что заемщик обращался к банку с просьбой об открытии ему расчетного или иного счета. Текущий кредитный счет открыт банком заемщику для осуществления банковских операций, связанных с предоставлением и погашением кредита. По текущему счету допускается совершение операций, связанных с зачислением кредита на счет, зачислением денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, их списанием кредитором в безакцептном порядке, перечислением и выдачей наличными денежных средств, иных операций, предусмотренных условиями и заявлением.

Согласно п. 6.3 раздела 6 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) прекращение либо расторжение соглашения о кредитовании является основанием для закрытия текущего кредитного счета.

Между тем, исходя из положений, содержащихся в главах 42 и 45 Гражданского кодекса РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику, и не влечет автоматического заключения договора банковского счета и его расторжения при прекращении или расторжении соглашения о кредитовании.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Текущий счет, открытый на имя ответчика, не является банковским счетом и представляет собой ссудный счет, поскольку используется ОАО «АЛЬФА-БАНК» для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть банковских операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных кредитных средств по кредитному договору.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ответчика, свидетельствующей о том, что на текущем счете заемщика осуществлялись только банковские операции по предоставлению и возврату кредита, погашение процентов и комиссии по кредитным обязательствам. Иных услуг с использованием данного счета ОАО «АЛЬФА-БАНК» не предоставлял.

Кроме того, положения п. 3 ст. 845 Гражданского кодекса РФ предусматривают запрет банку определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, что противоречит приведенным выше условиям о счете, открытом ответчику в целях реализации кредитного продукта.

Учитывая изложенные обстоятельства, текущий счет, открытый банком на имя ответчика, по своей природе является ссудным счетом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а взимание комиссии за указанные действия не основано на законе.

Исходя из вышеизложенных требований закона, суд считает оснований для удовлетворения требований Банка по взысканию комиссии за обслуживание счета в размере 4 078,80 руб. не имеется.

Поскольку штраф является производным от основного требования, то при отказе в удовлетворении о взыскании комиссии за обслуживание счета суд отказывает и о взыскании штрафа на комиссию за обслуживание счета.

Таким образом, с ответчика Скорик О.В. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию сумма задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., задолженность по процентам в размере <данные изъяты> руб., неустойку за несвоевременную уплату процентов и основного долга в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб..

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.

Таким образом, с ответчика Скорик О.В. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., исходя из размера удовлетворенных требований, из расчета согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ: <данные изъяты>

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Скорик О.В. удовлетворить частично.

Взыскать со Скорик О.В. в пользу Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>) рублей 88 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей 85 коп., задолженность по процентам в размере <данные изъяты> коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга в размере <данные изъяты>) рублей.

Взыскать со Скорик О.В. в пользу Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>) рублей 32 коп..

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи жалобы через Лесосибирский городской суд.

Судья М.В. Цитцер