Решение по делу № 33-7247/2019 от 27.02.2019

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД

Рег. №: 33-7247/2019    Судья: Токарь А.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Санкт - Петербург    «21» марта 2019 года

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

Председательствующего	Пошурковой Е.В.,
Судей	Осининой Н.А., Цыганковой В.А.,
При секретаре	Большакове Д.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Банка ВТБ (ПАО) на решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от 19 ноября 2018 года по гражданскому делу №2-3580/2018 по иску Гаспаряна С. М. к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии.

Заслушав доклад судьи Осининой Н.А., выслушав объяснения представителя Банка ВТБ (ПАО) - Фрусина Б.М., возражения Гаспаряна С.М., судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

У С Т А Н О В И Л А:

Гаспарян С.М. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО), указывая, что 15.01.2018 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 485 577 руб. В сумму кредита была включена стоимость услуг Банка по обеспечению страхования в размере 81 577 руб., из которых 16 315, 40 руб. – вознаграждение Банка, 65 261, 60 руб. – страховая премия. Истец неоднократно звонил в Банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования, а 24.01.2018 подал письменное заявление в ООО «ВТБ Страхование» об отказе от договора страхования, которое Банком удовлетворено не было. 20.02.2018 истец обратился к ответчику с заявлением о досудебном урегулировании спора и возврате денежных средств, уплаченных в соответствии с заявлением о присоединении к Программе коллективного страхования, однако, его требования не выполнены, денежные средства за подключение к программе страхования не возвращены. Полагая свои права нарушенными, с учетом последующих уточнений истец просил взыскать с Банка ВТБ (ПАО) сумму вознаграждения в размере 16 315 рублей 40 копеек, с ООО «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 65 261 рубль 60 копеек.

Решением Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от 19 ноября 2018 года постановлено:

- взыскать с банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Гаспаряна С.М. денежные средства, удержанные за подключение к программе коллективного страхования в размере 16 315 рублей 40 копеек;

- взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Гаспаряна С.М. страховую премию в сумме 65 261 рубль 60 копеек;

- взыскать с банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в сумме 562 рубля 62 копейки;

- взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину в сумме 2 157 рублей 85 копеек.

Банк ВТБ (ПАО) обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить в части взыскания в пользу истца комиссии банка.

В суд апелляционной инстанции представитель ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен по почте заказным письмом с уведомлением, ходатайств об отложении судебного заседания в суд апелляционной инстанции не направил, доказательств уважительности причин неявки не представил.

При таких обстоятельствах, в соответствии со статьей 167, частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия определила возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 15.01.2018 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №625/0006-0582135 о предоставлении кредита в размере 485 577 рублей на срок 60 месяцев под 12.994% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора Гаспарян С.М. выразил желание присоединиться к программе коллективного страхования физических лиц - заёмщиков банка по продукту «Финансовый резерв» на срок с 16.01.2018 по 16.01.2023 по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни путём подачи заявления, в котором были определены условия страхования. Страховая сумма на весь период страхования составила 485 577 рублей, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования истца за весь срок страхования составила 81 577 рубля, из которых 16 315 рублей 40 копеек - вознаграждение Банка за оказание данной услуги и 65 261 рубль 60 копеек - возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику (п.п. 1 и 2 заявления).

Между правопредшественником ВТБ (ПАО) – ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» 01.02.2017 заключён договор коллективного страхования № 1235 для реализации программы коллективного страхования заёмщиков. Согласно упомянутому договору застрахованными признаются дееспособные физические лица, указанные в заявлении на включение в число участников программы «Финансовый резерв», в отношении которых осуществляет страхование по договору, и включённые в Бордеро, составленное по форме, предусмотренной приложением №3 к договору №1235 от 01.02.2017 (п.п. 1.2, 2.2); объектами страхования согласно п. 2.1 договора являются имущественные интересы застрахованного, связанные с наступлением несчастных случаев, болезни, временной нетрудоспособности и потерей работы.

В соответствии с поданным заявлением Гаспарян С.М. с 16.01.2018 включен в список застрахованных банком заёмщиков, согласно распоряжению Гаспаряна С.М., данному в заявлении (п. 4), денежные средства в размере 81577 рублей 15.01.2018 были списаны с его счёта в счёт оплаты за подключение к числу участников программы страхования и страховой премии.

Судом установлено, что Гаспарян С.М. обращался в Банк до истечения четырнадцати дней после заключения кредитного договора и подачи заявления о подключения к программе коллективного страхования по телефону и в устной форме (17.01.2018 и 19.01.2018), ему был разъяснен порядок подачи заявления непосредственно страховщику, что послужило основанием для подачи 24.01.2018 заявления об исключении из программы коллективного страхования непосредственно в ООО «ВТБ Страхование», письменное заявление в Банк подано после отказа страховщика выплатить страховое возмещение.

Разрешая по существу заявленные исковые требование, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 1, 421, 422, 779, 934, 935, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, оценил представленные в материалы дела доказательства, и пришел к выводу о том, что истец, обратившись в банк, а также 24.01.2018 к страховщику с заявлением о возврате страховой премии, воспользовался своим правом отказа от договора страхования в течение 14 дней со дня заключения договора страхования, и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, в связи с чем в пользу Гаспаряна С.М. с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 65 261, 60 руб., с Банка ВТБ (ПАО) – вознаграждение за подключение к программе страхования в размере 16 315, 40 руб.

Не соглашаясь с решением суда, Банк ВТБ (ПАО) в апелляционной жалобе указывает на то, что оснований для взыскания с банка в пользу истца суммы вознаграждения за подключение к программе страхования у суда не имелось, поскольку подключение заемщика к программе страхования осуществлялось на добровольной основе и соответствующая услуга банком истцу была оказана.

Находя заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда в части удовлетворения исковых требований Гаспаряна С.М. к Банку ВТБ (ПАО) подлежащим отмене в силу нижеследующего.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что включение в кредитный договор условия о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является одним из способов обеспечения возвратности кредита, что соответствует положениям части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которой установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщика. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как следует из материалов дела, для реализации программы коллективного страхования заемщиков между правопредшественником Банка ВТБ (ПАО) - Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования № 1235 от 1 февраля 2017 года.

Одновременно с заключением кредитного договора Гаспарян С.М. обратился в Банк с заявлением, в котором выразил желание присоединиться к программе коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», плата за участие в программе страхования за весь срок страхования составила 81 577 руб., из которых 65 261, 60 руб. - страховая премия, подлежащая перечислению страховщику, и 16 315, 40 руб. - комиссия Банка за подключение к программе страхования.

Оказание Банком услуги по подключению к программе коллективного страхования заемщиков не противоречит положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не нарушает правила заключения договоров об оказании услуг, предусмотренные статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в связи с чем действия банка по оказанию Гаспаряну С.М. дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования являлись правомерными.

Доказательств того, что услуга по страхованию была навязана Банком, равно как и того, что заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от заключения истцом договора страхования, в материалы дела не представлено.

Данная услуга является возмездной в силу положений части 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из заявления Гаспаряна С.М. на подключение к программе страхования прямо следует, что истец был ознакомлен и согласен с тем, что за обеспечение страхования истца банк взимает с него плату, состоящую из вознаграждения банка и возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику.

Указанное свидетельствует о том, что истец добровольно принял на себя обязательство, в том числе, по внесению банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Материалами дела подтверждается, что в соответствии с личным заявлением Гаспарян С.М. был включен в список застрахованных банком заемщиков, на основании распоряжения истца плата за подключение к программе страхования была списана со счета истца, страховая премия была перечислена в ООО СК «ВТБ Страхование» за вычетом суммы вознаграждения Банка.

Таким образом, услуга по заключению договора страхования в отношении истца Банком была исполнена в полном объеме в соответствии с поручением истца.

Абзацем 3 части 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 названного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В рассматриваемом случае Банк ВТБ (ПАО) не является страховой компанией, истцом Банку уплачивалась не страховая премия, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

В данной связи вышеприведенные положения Указания Банка России к правоотношениям между истцом и Банком применению не подлежали.

При таком положении, оснований для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Гаспаряна С.М. комиссии за подключение к программе страховании в размере 16 315, 40 руб. у суда первой инстанции не имелось, решение суда в указанной части подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении иска.

Ввиду отмены решения суда в части удовлетворения исковых требований к Банку ВТБ (ПАО), решение суда в части взыскания с указанного ответчика государственной пошлины также подлежит отмене.

Поскольку решение суда в части взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Гаспаряна С.М. страховой премии не оспаривается, ООО СК «ВТБ Страхование» решение не обжалуется, то законность и обоснованность не обжалуемой части решения в силу положений частей 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является предметом проверки судебной коллегии. В данном случае апелляционная инстанция связана доводами жалобы Банка ВТБ (ПАО). Иное противоречило бы диспозитивному началу гражданского судопроизводства, проистекающему из особенностей спорных правоотношений, субъекты которых осуществляют принадлежащие им права по собственному усмотрению, произвольное вмешательство в которые, в силу положений статей 1, 2, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации недопустимо.

При этом каких-либо оснований к проверке решения суда первой инстанции в полном объеме в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебной коллегией не установлено, поскольку выводы суда в неоспариваемой части основаны на правильном применении норм действующего законодательства, регулирующих спорные правоотношения.

На основании изложенного, в остальной части решение суда подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от 19 ноября 2018 года в части удовлетворения исковых требований Гаспаряна С. М. к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) отменить. В указанной части принять новое решение.

В удовлетворения исковых требований Гаспаряна С. М. к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) отказать.

Решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от 19 ноября 2018 года в части взыскания с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) государственной пошлины отменить.

В остальной части решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от 19 ноября 2018 года оставить без изменения.

Председательствующий:

Судьи: