Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-470/2018 от 27.07.2018

Дело № 11-470/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 сентября 2018 года Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Ятленко В.В.,

при секретаре Гришиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Силуяновой Клары Фагимовны к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе Силуяновой Клары Фагимовны на решение и.о. мирового судьи судебного участка № 5 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области – мирового судьи судебного участка № 4 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области от 16 апреля 2018 года,

УСТАНОВИЛ:

    Силуянова К.Ф. обратилась к мировому судье с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в котором просила взыскать доплату за подключение к Программе страхования в сумме 25 574 рубля, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, нотариальные расходы в сумме 1 500 рублей.

    В обоснование требований указано, что 23.04.2015 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Силуяновой К.Ф. был заключен кредитный договор № 74750072083. В этот же день, между Силуяновой К.Ф. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования № 174750072083, во исполнение которого истцом была перечислена сумма страховой премии 39 600 рублей. 26.09.2016 года истец досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору перед КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в связи с чем обратилась к ответчику с заявлением о возврате денежных средств. Поскольку досудебная претензия Силуяновой К.Ф., содержащая аналогичные требования, осталась без удовлетворения, истец обратился с данным иском к мировому судье.

    Решением и.о. мирового судьи судебного участка № 5 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области – мирового судьи судебного участка № 4 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области от 16 апреля 2018 года исковые требования Силуяновой К.Ф. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, компенсации морального вред, остались без удовлетворения.

Не согласившись с решением и.о. мирового судьи судебного участка № 5 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области – мирового судьи судебного участка № 4 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области от 16 апреля 2018 года, Силуянова К.Ф. обратилась в Коминтерновский районный суд г. Воронежа с апелляционной жалобой, в которой просила решение мирового судьи отменить, как незаконное и необоснованное и принять по делу новое решение, удовлетворив исковые требования в полном объеме.

В судебное заседание истец Силуянова К.Ф. не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена в установленном законом порядке, явку представителя не обеспечил.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание представителя не направило, о месте и времени судебного разбирательства извещено в установленном законом порядке.

Третье лицо КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание представителя не направило, о месте и времени судебного разбирательства извещено в установленном законом порядке.

Проверив законность и обоснованность решения мирового судьи по доводам изложенным в жалобе апеллянта, суд не находит оснований для отмены вынесенного судебного постановления, исходя из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

По смыслу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как установлено мировым судьей, 23.04.2015 года между Силуяновой К.Ф. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор на сумму 189 600 рублей на срок 48 месяцев, под процентную ставку 26,90 процентов годовых, в п. 11 индивидуальных условий которого стороны оговорили, что по желанию Клиента часть Кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг Банка и страховой премии Страховщика, и в пункте 2.1.1 которого согласовали обязанность Банка перечислить со Счета часть Кредита в размере 39 600 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании кредита, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Из заявления о добровольном страховании от 23.04.2015 года следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита Банком. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию Силуяновой К.Ф. в сумму Кредита. Нежелание заключить договор страхования, способом оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении ей Кредита или ухудшить условия ее Кредитного договора. В случае возражений по пунктам Правил страхования/Полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования. В случае нежелания заключить договор страхования, Силуяновой К.Ф. необходимо проставить отметки об отказе от заключения обоих договоров страхования в соответствующих графах п. 1 и п. 2 или не подписывать настоящее Заявление. При желании оплатить страховую премию за счет кредита, ее стоимость по указанию истца включается в общую сумму Кредита, предоставленного Банком. При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжение на прием наличных денежных средств.

Из заявления о добровольном страховании от 23.04.2015 года, подписанного собственноручно Силуяновой К.Ф., так же следует, что она изъявила желание и просила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья, как заемщика кредита. С полисными условиями страхования по программе страхование жизни и здоровья заемщиков кредита она была ознакомлена, возражений не имела и просила КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 39 600 рублей, подлежащую уплате по добровольно заключенному ею договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.

Из договора страхования жизни заемщиков кредита № 174750072083 от 23.04.2015 года следует, что страховщиком является ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страхователем - Силуянова К.Ф., срок действия договора 48 мес. с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме. Страховыми рисками являются: смерть Застрахованного по любой причине; инвалидность Застрахованного I группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100 % страховой суммы. Страховая сумма 150 000 рублей. Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия 39 600 рублей. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. Договор страхования подписан Силуяновой К.Ф. собственноручно без каких-либо оговорок. Полисные условия страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита Силуяновой К.Ф. получены. С полисными условиями Силуянова К.Ф. была в полном объеме ознакомлена и согласна с ними.

Заочным решением мирового судьи судебного участка № 5 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области от 09.03.2016 года, принятым по гражданскому делу по иску Силуяновой К.Ф. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования № 174750072083 недействительным (незаключенным), применении последствий недействительности сделки в виде двусторонней реституции, взыскании 39 600 рублей, компенсации морального вреда, установлено, что истец выразила свое полное согласие и желание на присоединение к договору страхования, с содержанием и условиями кредитного договора была ознакомлена, добровольно подписала текст договора, то есть выразила согласие с условиями о личном страховании и внесении платы за присоединение к страховой программе.

Таким образом, следует признать, что заключение Силуяновой К.Ф. с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита являлось добровольным волеизъявлением заемщика, и получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования. Данные обстоятельства уже легли в основу вступившего в законную силу решения суда и являются обязательным для суда при разрешении настоящих требований.

Как следует из материалов дела и сторонами не оспаривается, 26.09.2016 года Силуяновой К.Ф. исполнены кредитные обязательства по договору № 74750072083 от 23.04.2015 года в полном объеме и 02.08.2017 года обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку, в чем ему было отказано.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Суд первой инстанции, разрешая заявленные исковые требования, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, применяя приведенные нормы права, отказал в удовлетворении заявленных Силуяновой К.Ф. требований, при этом исходил из того, что поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется, при этом договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

При разрешении заявленных требований суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что в соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, при этом условиями заключенного между сторонами договора страхования иного не предусмотрено.

Вывод суда о том, что заключенный сторонами договор страхования является самостоятельной гражданско-правовой сделкой по отношению к договору кредита, является правильным. Допустимых доказательств того, что истец не могла получить кредит без заключения договора страхования, суду не представлено.

Отказывая в иске, суд правильно исходил из того, что договором между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Более того, страховыми случаями по договору страхования являются смерть застрахованного, установление застрахованному лицу инвалидности первой группы в результате несчастного случая или болезни.

Районный суд с выводами мирового судьи соглашается, поскольку они в полной мере согласуются с вышеуказанными нормами материального права, основаны на надлежащей оценке доказательств при правильном установлении и всестороннем исследовании юридически значимых для разрешения заявленных требований обстоятельств.

Довод Силуяновой К.Ф о том, что она имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, является несостоятельным, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Доводы апелляционной жалобы истца и обстоятельства, на которые в их обоснование ссылается заявитель жалобы, по существу повторяют доводы, приведенные в обоснование процессуальной позиции по заявленным требованиям, направлены на переоценку доказательств по делу и не могут служить основанием к отмене решения суда, поскольку этим доводам уже дана надлежащая оценка судом первой инстанции при тщательном исследовании доказательств в ходе судебного разбирательства, что нашло отражение в оспариваемом решении.

Все фактические обстоятельства дела мировым судьей исследованы всестороннее и объективно, представленным доказательствам дана надлежащая правовая оценка, спор разрешен в соответствии с требованиями закона.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения при рассмотрении дела судом первой инстанции допущено не было.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, районный суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение и.о. мирового судьи судебного участка № 5 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области – мирового судьи судебного участка № 4 в Коминтерновском судебном районе Воронежской области от 16 апреля 2018 года по гражданскому делу по иску Силуяновой Клары Фагимовны к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, компенсации морального вреда, оставить без изменения, апелляционную жалобу Силуяновой Клары Фагимовны – без удовлетворения.

Апелляционное определение суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.

Судья                                                                В.В. Ятленко