Решение по делу № 33-5568/2020 от 13.05.2020

Судья Могильная Е.А. дело № 33-5568/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

09 июня 2020 года город Волгоград

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Малышевой И.А.

судей Нагиной О.Ю., Торшиной С.А.

при секретаре Купиной И.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5922/2019 по исковому заявлению Лукина Сергея Владимировича к Банку ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе и дополнениям к апелляционной жалобе Лукина Сергея Владимировича в лице представителя Киселевой Ирины Валентиновны на решение Центрального районного суда г. Волгограда от 26 ноября 2019 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Нагиной О.Ю., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Лукин С.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано, что между Лукиным С.В. и Банком ВТБ (ПАО) 17 мая 2018 года был заключен кредитный договор № <...> в соответствии с которым банк предоставляет заемщику денежные средства в сумме 417723 рубля сроком на 60 месяцев до 17.05.2023 года, а последний обязуется возвратить данную сумму не позднее указанной выше даты. Перед заключением договора работники банка пояснили истцу, что наличие заявления Лукина С.В. о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» является обязательным условием согласия банка на совершение сделки. Истец был вынужден согласиться с условиями банка и подписать указанное выше заявление. В связи с досрочным исполнением кредитного договора, истец направил заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально периоду времени, на который договор страхования прекратил свое действие. Однако часть страховой премии возвращена не была.

По приведенным основаниям истец просил суд взыскать с Банка ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 70177 рублей 60 копеек, штраф в размере 35088 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе и дополнениях к апелляционной жалобе Лукин С.В. в лице представителя Киселевой И.В. оспаривает законность и обоснованность судебного постановления, просит решение суда отменить.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, исследовав материалы дела, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения обязательств, при котором риск невозврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности (ст. 329 ГК РФ).

Частью 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации и частью 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Из материалов дела следует и установлено судом первой инстанции, что между Лукиным С.В. и Банком ВТБ (ПАО) 17 мая 2018 года был заключен кредитный договор № <...> в соответствии с которым, банк предоставляет заемщику денежные средства в сумме 417723 рубля сроком на 60 месяцев до 17 мая 2023 года, а Лукин С.В. обязуется возвратить данную сумму не позднее указанной выше даты.

Одновременно с заключением кредитного договора, истцом было подписано заявление о включении в число участников программы страхования в рамках коллективного договора страхования по страховому продукту «Финансовый резерв «Профи», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» 01 февраля 2017 года, страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

В заявлении указана информация о сроках страхования, о страховой сумме, а также о размере платы за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 87 722 рубля, срок страхования: с 00 часов 00 минут 18 мая 2018 года по 24 часа 00 минут 17 мая 2023 года.

В качестве выгодоприобретателя в условиях подключения к Программе страхования поименовано застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники.

Истец досрочно, 10 июня 2019 года, исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем, обратился в банк с заявлением о возврате страховой премии, которое оставлено без удовлетворения.

Обратившись в суд с заявленными требованиями, истец ссылался на тот факт, что заемщиком по кредиту он больше не является, в связи с чем, полагал, что имеет право на возвращение страховой премии.

Рассмотрев спор, установив, что досрочное погашение кредита не исключает возможность наступления страхового случая и не прекращает существование страхового риска, заключенный договор страхования условий относительно возврата страховщиком страхователю страховой премии при отказе от договора страхования в связи с досрочным возвратом кредита, прекращении договора страхования не содержит, предусмотренные ст. 935, 942, 958 ГК РФ основания для возврата страховой премии по договорам страхования в данном случае отсутствуют, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска Лукина С.В. к ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда.

Оснований не согласиться с выводами суда у судебной коллегии не имеется.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Из материалов дела следует, что страхование истца осуществлялось на основании договора коллективного страхования заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО), приложением к которому являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв».

В силу пункта 5.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», страховая сумма указывается в заявлении на включение в программу страхования, исходя, из которой определяется размер страховой премии. Срок страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается в заявлении на включение, которое подписывает застрахованный.

Раздел 6 Условий содержит перечень оснований прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица, к которым относится: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица в полном объеме (пункт 6.1.1), прекращение договора страхования по решению суда (пункт 6.1.2), в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (пункт 6.1.3).

Согласно пункту 6.2 Условий, страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступление страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в этих случаях возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем необходимых документов.

При этом независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах вывод суда о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии, является правильным.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В рассматриваемом случае Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» являются приложением к договору коллективного страхования, на их применение прямо указано в заявлении застрахованного лица, в связи с этим они являются обязательными как для последнего, так и для сторон договора (страховщика и страхователя).

При этом судебная коллегия полагает, что при толковании договора коллективного страхования и Условий по страховому продукту, следует руководствоваться последними, так как они содержит все существенные условия, в том числе применительно к застрахованному лицу, порядок действий сторон и застрахованного при наступлении страхового случая, размеры страховых выплат.

Поскольку названными Условиями возврат страховой премии застрахованному в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств не предусмотрен, основания для удовлетворения исковых требований у суда первой инстанции отсутствовали.

В целом доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при разрешении заявленного спора и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.

Нарушений судом норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, не установлено.

При таких обстоятельствах оспариваемое решение является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам жалобы не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Центрального районного суда г. Волгограда от 26 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу и дополнения к апелляционной жалобе Лукина Сергея Владимировича в лице представителя Киселевой Ирины Валентиновны - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: