Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1137/2021 ~ М-1140/2021 от 11.05.2021

Дело № 2-1137/2021 (УИД № 13RS0023-01-2021-002025-29)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 13 июля 2021 г.

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе судьи Бурлакова И.И.,

при секретаре Пшеничниковой Е.В.,

с участием в деле:

истца Банк ВТБ (Публичное акционерное общество),

ответчика Мягкова А. Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к Мягкову А. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился с иском к Мягкову А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 12 июля 2018 года Банк ВТБ и Мягков А.Ю. заключили кредитный договор № 625/0018-0913222, путем присоединения ответчика к условиям правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, ответчику предоставлены денежные средства в размере 2000 000 рублей на срок по 12 июля 2023 г., с взиманием за пользованием кредитом 12,9 % годовых, которые ответчик обязался возвращать ежемесячно 12-го числа.

В связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора, банк потребовал досрочного исполнения обязательств по договору, которые до настоящего времени не исполнены.

По состоянию на 24 марта 2021 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 2044712 рублей 97 копеек.

В соответствии с ч. 2 стат. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец пользуясь предоставленным правом, снижать сумму штрафных санкций предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору № 625/0018-0913222 с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1891611 руб. 67 коп., из которых:

1627657 руб. 01 коп. – основной долг;

246943 руб. 41 коп. – плановые проценты за пользование кредитом;

17011 руб. 25 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга.

06 декабря 2018 года ВТБ 24 и Мягков А.Ю. заключили договор № 633/0018-0612757 о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ ПАО» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт», подписания условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ ПАО.

Подписав и направив банку анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскою карту, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в условиях предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к договору от 06.12.2016 № 633/0018-0612757 «Правилах» и «Тарифах» с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявление и получения банковской карты.

В соответствии с п. 21 Согласия на установление кредитного лимита Правила/Тарифы/Анкета-Заявление и условия предоставления, состоящие из расписки в получении карты, согласия на установление кредитного лимита и уведомления о полной стоимости кредита являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком.

Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.

Из согласия на установление кредитного лимита ответчику был установлен лимит в размере 50000 рублей. 17 августа 2018 года в соответствии с условиями правил лимит овердрафта был увеличен до 100000 рублей.

В соответствии с условиями предоставления проценты за пользование овердрафтом составляют 28% годовых.

Исходя из условия расписки в получении карты, правил кредитования ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 5% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Ответчик в установленные срока не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Исходя из правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредитному и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

При этом сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 25 марта 2021 год составляет 151867 руб. 70 коп.

Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору (с учетом отказа от взыскания с должника суммы штрафных санкций) составила 135536 руб. 79 коп.:

99973 руб. 03 коп. – основной долг;

33749 руб. 22 коп. – плановые проценты за пользование кредитом;

1814 руб. 54 коп. – пени на просроченные плановые проценты и основной долг.

На основании вышеизложенного просит взыскать с Мягкова А. Ю. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 12 июля 2018 года № 625/0018-0913222 в общей сумме по состоянию на 24 марта 2021 года включительно 1891611 руб. 67 коп., из которых:

1627657 руб. 01 коп. – основной долг;

246943 руб. 41 коп. – плановые проценты за пользование кредитом;

17011 руб. 25 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга.

Взыскать с Мягкова А. Ю. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 06 декабря 2016 года № 633/0018-0612757 в общей сумме по состоянию на 25 марта 2021 года включительно 135536 рублей 79 копеек, из которых:

99973 руб. 03 коп. – основной долг;

33749 руб. 22 коп. – плановые проценты за пользование кредитом;

1814 руб. 54 коп. – пени на просроченные плановые проценты и основной долг.

Взыскать с Мягкова А. Ю. в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате госпошлины в сумме 18336 рублей.

В судебное заседание истец Банк ВТБ (ПАО) не явился по неизвестной причине, о дне и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно. Представителем Шабаевой Е.А., действующей на основании доверенности от 13 ноября 2019 г., в исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебное заседание ответчик Мягков А.Ю. не явился по неизвестной причине, о дне и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно.

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования Банка ВТБ (ПАО) подлежащими удовлетворению.

12 июля 2018 года Банк ВТБ и Мягков А.Ю. заключили кредитный договор № 625/0018-0913222, путем присоединения ответчика к условиям правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, ответчику предоставлены денежные средства в размере 2000 000 рублей на срок по 12 июля 2023 г., с взиманием за пользованием кредитом 12,9 % годовых, которые ответчик обязался возвращать ежемесячно 12-го числа (л.д. 10-14).

Согласно пункту 21 индивидуальных условий договора № 625/0018-0913222, кредитный договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания согласия на кредит.

Размер полной стоимости кредита на дату расчета составляет 12,892 % годовых, размер ежемесячного платежа равен 45 403 руб. 83 коп., предоставление кредита осуществляется при открытии заемщику банковского счета.

Исполнение заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика на очередную дату ежемесячного платежа осуществляется путем размещения на счетах заемщика, указанных в индивидуальных условиях, в том числе на счете для расчетов с использованием банковской карты, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату, а также иными способами.

Пунктом 12 указанных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1% в день.

Банк исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению кредита, предоставив кредит в размере 2000 000 рублей.

06 декабря 2018 года ВТБ 24 и Мягков А.Ю. заключили договор № 633/0018-0612757 о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ ПАО» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт», подписания условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ ПАО (л.д. 33-41).

Подписав и направив банку анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскою карту, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в условиях предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к договору от 06.12.2016 № 633/0018-0612757 «Правилах» и «Тарифах» с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявление и получения банковской карты.

В соответствии с п. 21 Согласия на установление кредитного лимита Правила/Тарифы/Анкета-Заявление и условия предоставления, состоящие из расписки в получении карты, согласия на установление кредитного лимита и уведомления о полной стоимости кредита являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком.

Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.

Из согласия на установление кредитного лимита ответчику был установлен лимит в размере 50000 рублей. 17 августа 2018 года в соответствии с условиями правил лимит овердрафта был увеличен до 100000 рублей.

В соответствии с условиями предоставления проценты за пользование овердрафтом составляют 28% годовых.

Исходя из условия расписки в получении карты, правил кредитования ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 5% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Исходя из правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредитному и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, с этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с пунктом третьим статьи 434 и статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен кредитный договор, который считается заключенным в письменной форме.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу общих положений об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума ВАС Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 на основании пункта 2 статьи 811, статей 813, 814 Гражданского Кодекса Российской Федерации банк вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По правилам кредитования ВТБ (ПАО) кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет № 1 или счет для расчетов с использованием банковской карты в соответствии с индивидуальными условиями договора; за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной индивидуальными условиями договора; проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня.

Согласно пункту 3.1.2. названных правил, банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную банком дату, банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении заемщиком указанного требования банк осуществляет досрочное взыскание.

Из расчета задолженности следует, что Мягков А.Ю. систематически нарушал обязательства по срокам уплаты заемных средств, по кредитному договору от 12 июля 2018 г. № 625/0018-0913222 последний платеж произведен 12 декабря 2019 г., по кредитному договору от 06 декабря 2016 года № 633/0018-0612757 последний платеж произведен 28 февраля 2021 года (л.д. 6-9, 19-32).

25 января 2021 г. Мягкову А.Ю. направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору от 12 июля 2018 г. № 625/0018-0913222 в размере 1977660 рублей 17 копеек, кредитному договору от 06 декабря 2016 года № 633/0018-0612757 в размере 144061 рубля 54 копеек (л.д. 80).

Принимая во внимание, что Мягков А.Ю. систематически нарушал условия кредитных договоров, суд находит, что требования истца Банка ВТБ (ПАО) о досрочном погашении кредитов обоснованы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

В судебном заседании установлено, что заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов были нарушены и требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита ответчиком не исполнено, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

Согласно расчету, представленному истцом, пользуясь правом, предоставленным частью второй статьи 91 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, снизил сумму пени до 10% от общей суммы штрафных санкций, задолженность Мягкова А.Ю. по кредитному договору от 12 июля 2018 года № 625/0018-0913222 в общей сумме по состоянию на 24 марта 2021 года включительно 1891611 руб. 67 коп., из которых: 1627657 руб. 01 коп. – основной долг; 246943 руб. 41 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 17011 руб. 25 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга.

Задолженность Мягкова А.Ю. по кредитному договору от 06 декабря 2016 года № 633/0018-0612757 в общей сумме по состоянию на 25 марта 2021 года включительно 135536 рублей 79 копеек, из которых: 99973 руб. 03 коп. – основной долг; 33749 руб. 22 коп. – плановые проценты за пользование кредитом; 1814 руб. 54 коп. – пени на просроченные плановые проценты и основной долг.

Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств.

Принимая во внимание, что ответчик не представил доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по погашению кредита, суд находит факт наличия задолженности по кредитному договору 12 июля 2018 года № 625/0018-0913222 и кредитному договору 06 декабря 2016 года № 633/0018-0612757 установленным, а, следовательно, исковые требования Банк ВТБ (ПАО) к Мягкову А.Ю. о взыскании задолженности по кредитным договорам подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом требований подпункта первого пункта первого статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и исходя из исковых требований, истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 18 336 рублей, что следует из платежного поручения от 14 апреля 2021 года № 149013, которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме (л.д. 5).

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к Мягкову А. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Мягкова А. Ю. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 12 июля 2018 года № 625/0018-0913222 в общей сумме по состоянию на 24 марта 2021 года включительно 1891611 рублей 67 копеек, из которых:

1627657 руб. 01 коп. – основной долг;

246943 руб. 41 коп. – плановые проценты за пользование кредитом;

17011 руб. 25 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга.

Взыскать с Мягкова А. Ю. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 06 декабря 2016 года № 633/0018-0612757 в общей сумме по состоянию на 25 марта 2021 года включительно 135536 рублей 79 копеек, из которых:

99973 руб. 03 коп. – основной долг;

33749 руб. 22 коп. – плановые проценты за пользование кредитом;

1814 руб. 54 коп. – пени на просроченные плановые проценты и основной долг.

Взыскать с Мягкова А. Ю. в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате госпошлины в сумме 18336 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия И.И. Бурлаков

Мотивированное решение суда составлено 15 июля 2021 г.

Судья И.И. Бурлаков