Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2553/2015 ~ М-2467/2015 от 31.08.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    18 декабря 2014 года                     город Нижний Тагил

Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Орловой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Шиловой Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела №2-2553\2015 по иску межрегиональной общественной организации «Ваше время» в интересах Крючковой Н.В. к ООО Коммерческому банку «Ренессанс кредит» о защите прав потребителя,

РЕШИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей "Ваше время", действуя в порядке ст. 45 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", обратилась в Ленинский районный суд г. Н.Тагил в интересах Крючковой Н.В. с иском к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителя о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования в размере <...>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <...>, убытков (излишне уплаченных процентов, начисленных на сумму комиссии за подключение к программе страхования) в размере <...>, компенсации морального вреда в размере <...>, штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", судебных расходов.

В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между Крючковой Н.В. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор № о предоставлении Заёмщику кредита в сумме <...>. с условием оплаты процентов в размере <...> % годовых. Срок кредита - <...> месяцев. В раздел 4 Договора Ответчик включил обязанность клиента уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами и закрепил за собой право списать сумму комиссии за указанную дополнительную услугу со счёта клиента. Такие документы как Условия и Тарифы банка «на руки» Заёмщику не выдавались. ДД.ММ.ГГГГ за эту «добровольную» процедуру с Заёмщика из суммы кредита было безакцептно снято <...> (комиссия за присоединение к Программе страхования 1). Из содержания Договора (п. 2.2 и раздел 4) следует, что без «Подключения к Программе страхования 1» кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по страхованию. Банк (Ответчик), в нарушение п. 2 ст. 10 «ЗоЗПП», не сообщил Заёмщику, в чем состоит содержание данной услуги какими потребительскими свойствами она обладает и почему она нужна именно потребителю, а не банку. Согласно статье 16 «ЗоЗПП», продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Договор страхования истец ни с кем не подписывал. Из содержания Договора следует, что не Заёмщик добровольно застраховал свою и жизнь и здоровье, а Ответчик, имея со страховой компанией ОАО СК «Альянс» договор страхования, застраховал Заёмщика, фактически страхуя свои риски невыплаты кредита. В свою очередь, Заёмщик не оплатил Страховой компании страховую премию, а с Заёмщика была взыскана Ответчиком комиссия за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору, т.е. за услугу непосредственно связанную с выдачей кредита. В рамках ГК РФ банк имеет право страховать объект залога, но в данном случае банк вынуждает страховать жизнь и здоровье клиента, которые относятся к личным неимущественным правам и не могут быть предметом сделки и уж тем более предметом залога. Включение в кредитный договор условия об обязательном подключении Заёмщика к Программе страхования является умышленным навязыванием Заёмщику услуги, посредством Подключения, тем самым Ответчик не просто существенно ограничил право истца на свободный выбор страховой компании, он лишил Заёмщика возможности самостоятельно заключить договор страхования с выбранной им страховой компанией и самостоятельно оплатить страховую премию. Просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>, убытки (излишне уплаченных процентов, начисленных на сумму комиссии за подключение к программе страхования) в размере <...>, компенсацию морального вреда в размере <...> В соответствии с п. 6 ст. 13 «ЗоЗПП» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя (кредитного учреждения) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование (п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей"). Для получения юридической помощи при подготовке и оформлении документов, составления претензионного заявления в адрес Ответчика Заёмщик заключил Договор с ООО «КФЦ «Авторитет». За оказанные юридические услуги Заёмщик заплатил ООО «КФЦ «Авторитет» <...>.

Определение Ленинского районного суда г.Н.Тагила от 20.10.2015г. в качестве третьего лица, не заявившего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено открытое акционерное общество СК «Альянс».

Истец Крючкова Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлена надлежащим образом, ранее направила в суд заявление, в котором просила рассмотреть дело без её участия. Исковые требования, заявленные МОО ЗПП «Ваше время» в её интересах просит удовлетворить в полном объеме. Согласна на вынесение судом заочного решения.

Представитель МОО ЗПП «Ваше время» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствии. Исковые требования просят удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика Коммерческого банка "Ренессанс Кредит" (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. С заявленными истцом требованиями не согласны, считают их не обоснованными, не соответствующими требованиям законодательства и фактическим обстоятельствам дела, а потому, не подлежащими удовлетворению в полном объеме. Просят применить срок исковой давности.

Представитель третьего лица, не заявившего самостоятельных требований относительно предмета спора, ОАО СК «Альянс» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом.

Исследовав и оценив письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 4 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на день заключения оспариваемого договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В соответствии с п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (ранее КБ "Ренессанс Капитал" ООО) и Крючковой Н.В. заключен кредитный договор №, из которого следует, что общая сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору, составляет 183 <...>. Срок кредита - <...> месяцев, полная стоимость кредита – <...> годовых.

Как следует из п. 4 кредитного договора банк оказывает клиенту "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ОАО СК "Альянс" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая.

Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и в порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Из материалов дела также следует и никем по делу не оспаривалось, что в порядке исполнения обязательств по договору Крючковой Н.В. уплачена комиссия за присоединение к программе страхования клиента в размере <...>

Фактически Крючковой Н.В. получена сумма кредита в сумме <...>.

Согласно выписке из списка застрахованных - реестра платежей к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № страховой взнос по договору страхования составил <...>. (л. д. 67).

В соответствие с п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Кредитный договор не содержит указания на то, какие именно подлежащие оплате со стороны истца действия должен совершить банк, к какому именно договору страхованию и на каких условиях банк обязуется "подключить" истца.

Согласно п. 6.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковский карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал (ООО), услуга по подключению к программе страхования, за которую взимается комиссия, представляет собой действия ответчика по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике (л. д. 83). Сумма комиссии не включает в себя страховую премию, уплачиваемую банком страховой организации.

В силу требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Удовлетворяя заявленные требования, суд исходит из того, что ответчиком в ходе судебного разбирательства не было представлено доказательств фактического оказания заемщику каких-либо возмездных услуг. Ответчиком под видом платы за услугу подключения к программе страхования берется плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования. При этом необходимо учесть, что размер платы за подключение к программе страхования в отношении истца составляет почти третью часть от суммы кредита.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что комиссия за услугу "Подключение к программе страхования" по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

О фактической природе спорной комиссии как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами) свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия.

Поскольку сбор, обработка и техническая передача информации о клиенте являются обязанностью ответчика, которую он взял на себя добровольно, содержащееся в кредитном договоре условие об обязанности истца оплатить ответчику услугу "Подключение к программе страхования" является недействительным (ничтожным) в силу ст. 168, п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В соответствии с п. 4.2. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Истцу был предложен страховщик в лице ОАО СК "Альянс", с которым банк состоит в договорных отношениях с ДД.ММ.ГГГГ. на основании договора страхования № заключенного между ОАО СК "Альянс" (страховщик) и ответчиком. Довод о том, что истец поставил подпись в предложенном ему заявлении принят во внимание, однако он не влечет иных выводов, чем те, которые сделаны выше. Другая страховая компания истцу предложена не была. При этом все документы истцом подписаны одновременно ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку истцу был предоставлен кредит в сумме <...>. и из этих денег ДД.ММ.ГГГГ. была списана сумма <...>., то суд делает вывод о принадлежности суммы <...>. истцу, начислив на эту сумму проценты по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскав с Банка в пользу истца проценты за пользование, которые истец уплатил Банку.

В соответствии со ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными Заемщиком в соответствии с условиями договора п.2.2, которое противоречит действующему законодательству.

Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ. В данный период ставка рефинансирования составляла <...>%. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (комиссия за подключение к программе страхования 1) рассчитывается по формуле:

<...>. (платеж комиссии) х 8,25% (ставка рефинансирования Банка России) : 360 дней (принятое для расчета среднее количество дней в году) х <...> дня (количество дней, прошедших со дня уплаты комиссии до дня составления искового заявления) составляет <...> руб.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества, а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

В связи с неправомерно рассчитанными ежемесячными процентами, удержанными за пользование кредитом, у истца образовалась сумма, подлежащая возмещению Ответчиком. В расчете за пользование кредитом проценты начислялись на остаток основного долга. В связи с неправомерностью уплаченной комиссии за подключение к программе страхования 1, остаток основного долга должен был быть равен <...> рублей. А так как в расчете сумма основного долга не была правомерно учтена (уменьшена на сумму комиссии за подключение к программе страхования 1), то проценты за пользование кредитом ежемесячно начислялись в завышенном размере, а истцом оплачены реально. На сумму <...> руб. в составе общей суммы кредита были начислены проценты в размере <...> % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.2 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», предусмотрено, что если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки.

Истцом предоставлен расчет суммы излишне уплаченных процентов начисленных на сумму комиссии за подключение к программе страхования 1:

<...> руб. х <...>% /360 дней = <...> руб. (проценты в день на сумму комиссии за подключение к программе страхования 1)

<...> руб. х <...> дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = <...> руб.

Суд, проверив расчет истца, считает его верным.

В силу п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на 08.10.2012) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Договор между сторонами был заключен ДД.ММ.ГГГГ, иск подан истцом ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, к моменту предъявления иска трехлетний срок не истек.

В силу ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Определяя размер компенсации морального вреда, подлежащий взысканию с ответчика, суд учитывает все обстоятельства по делу, степень нравственных страданий истца, его переживания, необходимость неоднократного обращения истца к ответчику и полагает возможным определить размер компенсации морального вреда в пользу истца в размере 6 000 рублей.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Учитывая, что в пользу истца присуждена к взысканию денежная сумма в размере <...> руб. (<...>), то сумма штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца составляет <...> руб.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы, признанные судом необходимыми. В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Суд считает требование истца о взыскании судебных расходов по составлению претензионного заявления в сумме <...> руб. и консультирование и оказание помощи в подготовке документов в сумме <...>. обоснованным и подлежащим удовлетворению полностью.

Истцом представлены суду договор № об оказании юридических услуг, квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <...>. и акт сдачи-приемки оказанных услуг на сумму <...>.

На основании ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец освобожден от уплаты государственной пошлины.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований с соблюдением требований ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации. Ответчик от уплаты судебных издержек не освобожден.

Руководствуясь ст. ст.12, 194-198, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования межрегиональной общественной организации «Ваше время» в интересах Крючковой Н.В. к ООО КБ «Ренессанс кредит» удовлетворить.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс кредит» в пользу Крючковой Н.В. уплаченную комиссию в размере <...> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> рублей, излишне уплаченные проценты, начисленные на сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере <...> рублей, компенсацию морального вреда в размере <...>, судебные расходы <...> руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <...> рублей, всего на общую сумму <...> рублей.

Взыскать с ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Ваше время" штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <...>.

Взыскать с ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" в доход местного бюджета расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> рублей.

Решение в течение одного месяца со дня вынесения решения может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда путем подачи жалобы через Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

В окончательной форме решение изготовлено 23 декабря 2015 года.

Председательствующий –                <...>